12 скрытых комиссий по кредиту

Для банковских организаций наиболее прибыльной сферой является именно кредитование. И это несмотря на то, что сегодня наблюдается рост проблемной задолженности. В связи с этим, банк старается получить с клиента как можно больше дохода, иногда не всегда законными мерами. Буквально несколько лет назад каждый кредитный договор сопровождался включением в него скрытых комиссий, что привело к дальнейшему ужесточению законодательного регулирования кредитных отношений. Именно это и привело к тому, что на сегодняшний день скрытые комиссии являются незаконными. Любое включение их в кредитный договор карается штрафами и ответственностью за нарушение норм закона. Сегодня постараемся разобраться в этом вопросе и узнаем, что такое скрытые комиссии и как их вернуть, если они навязаны банком незаконно.

Почему банк взимает скрытые комиссии

На самом деле, скрытые комиссии, это образное название, так как банковская организация их попросту скрыть просто так не может. Вся информация должна быть указана в кредитном договоре, но как показывает практика, заемщики, часто, читают кредитный договор довольно поверхностно, не уделяя особое внимание некоторым пунктам договора. Поэтому, комиссии, которые подразумевают отдельную плату за какие-то дополнительные услуги, принято называть «скрытыми».

Если рассматривать вопрос, почему же банки взимают скрытые комиссии, то вопрос будет довольно очевидным – чтобы получить максимальную прибыль с выдачи кредита. Например, для привлечения большего количества новых заемщиков, банки начинают снижать процентные ставки по кредиту, тем самым теряя часть дохода. Чтобы хоть как-то компенсировать упущенную прибыль, кредитор старается восполнить ее навязыванием страховок, неустоек, различных штрафов, плат за обслуживание банковского счета и многое другое.

Законные комиссии

Все же, как показывает практика, банки стараются дорожить своей репутацией, поэтому не все комиссии являются незаконными. Кредитный договор составляют квалифицированные юристы, поэтому они стараются не допускать присутствие в договоре неточных формулировок и пунктов, противоречащих закону. Однако это не означает, что подписывать договор, нужно не читая. В любом случае материальную ответственность несет заемщик, поэтому перед подписанием кредитной документации рекомендуется внимательно читать все пункты, особенно те, которые касаются каких-то дополнительных плат или услуг.

Выпуск и обслуживание кредитной карты

Сегодня большинство банков стали практиковать выдачу денежных средств по кредиту на банковскую карту. Карта, на которую зачисляется потребительский кредит, многие называют кредитной, но, на самом деле, она дебетовая.

Использовать кредитный пластик можно для следующих целей:

• снятия наличных денежных средств
• для совершения покупок в офлайн и онлайн-магазинах
• для денежных переводов
• для различных оплат и т.д.

Кредитный счет к кредитному договору открывается абсолютно бесплатно, однако, за выпуск и обслуживание банковской карты кредитор имеет право взимать некую комиссию. Абонентская плата может списываться ежемесячно, ежеквартально, либо один раз в год. В зависимости от продукта, комиссия может составлять от 900 до 5000 рублей.

Страховые премии

Как правило, при оформлении кредитного договора, клиенту предлагается дополнительно оформить услугу страхования жизни.

Как правило, к страховым случаям относятся:

• несчастные случаи
• болезни
• инвалидность 1 или 2 группы, возникшие в результате несчастного случая или болезни
• преждевременный уход из жизни
• временная потеря трудоспособности и т.д.

Безусловно, услуга страхования является весьма полезным дополнением к продукту, ведь за некоторую плату, клиент получает уверенность в завтрашнем дне. То есть, при наступлении страхового случая, кредит полностью или частично погашается за счет средств страховой компании. Но с другой стороны, услуга финансовой защиты может существенно увеличить размер ежемесячного платежа по кредиту. Именно поэтому каждый клиент имеет право самостоятельно принимать решение о приобретении полиса страхования.

Заемщику необходимо помнить, что услуга страхования жизни не является обязательным условием для получения кредита наличными. Исключением является ипотечный заем, где приобретение полиса страхования оговорено условиями и является обязательным. Некоторые банки сегодня изменяют условия по кредиту в пользу услуги страхования. То есть, если клиент отказывается от приобретения полиса, процентная ставка по займу может быть увеличена, поэтому перед подписанием договора, следует внимательно читать условия.

Снятие наличных с кредитной карты

Все чаще при получении потребительского кредита денежные средства выдаются клиенту на бесплатной дебетовой карте. Снятие кредитных средств с дебетовой карты осуществляется бесплатно. Сделать это можно как в отделении кредитной организации, так и в банкоматах банков-партнеров. Если же карточка кредитная, то получить наличные можно только с комиссией. Это делается для того, чтобы клиенты пользовались безналичными оплатами, а не снимали деньги.

Как правило, размер комиссии при снятии наличных с кредитной карты составляет порядка 3-5% от сумм снятия. Также дополнительно предусмотрено снятие фиксированной суммы, например, 300-500 рублей за сам факт обналичивания кредитки. Но здесь важно запомнить, что льготный период по кредитной карте действует только на безналичные операции. При снятии наличных с кредитной карты действие льготного периода прекращается.

Получение выписки и других документов

В случае необходимости любой заемщик может запросить у кредитора любую информацию о своем кредитном договоре.

Это могут быть:

• реквизиты для перевода денежных средств
• актуальный баланс расчетного счета
• информация об остатке текущей задолженности
• транзакционные данные и т.д.

Основная часть данных справок предоставляется бесплатно, однако, за некоторые из них все же придется заплатить небольшую комиссию, размер которой зависит от условий кредитного продукта.

Внесение средств

Комиссию за внесение денежных средств взимает, как правило, сторонний банк, через который осуществляется перевод. Если оплату производить в том же банке, в котором открыта банковская карта, комиссия взимается крайне редко. Например, если клиент желает пополнить баланс со счета зарплатной карты, то комиссия будет списана неизбежно. Увидеть размер комиссионного сбора можно в тарифах банковской организации.

Смс-информирование

Услуга смс-информирования есть практически в каждом банке. Она позволяет клиенту получать своевременную информацию обо всех совершенных операциях, будь то зачисление наличных или снятие денежных средств. Редко какой банк предоставляет данную опцию бесплатно. Обычно стоимость данной услуги составляет 50-60 рублей. Плата может взиматься как ежемесячно, так и один раз в год. Подключается опция с согласия клиента, но иногда возможно включение услуги по умолчанию, поэтому внимательно необходимо читать договор перед подписанием.

Также клиенту доступна еще одна услуга, позволяющая контролировать свой счет – это мобильное приложение или интернет-банк. Как правило, личный кабинет доступен заемщику абсолютно бесплатно.

Просрочка по платежу

Данный вариант комиссии вполне обоснованный, так как подписывая договор, клиент обязуется исполнять свои обязательства нежелающим образом и в полном объеме. При нарушении условий договора, клиенту могут быть начислены:

• штрафы;
• неустойки;
• дополнительные проценты.

Банковская организация самостоятельно устанавливает размер комиссии за пропуск платежа. Как правило, неустойка по просрочке составляет не более 20% от суммы просроченного долга за каждый день просрочки. Также банком может дополнительно взиматься фиксированная сумма за пропуск оплаты в размере от 500 до 1500 рублей.

Незаконные комиссии

Законодательством ужесточены меры по отношению к банкам, которые все еще продолжают навязывать и подключать скрытые платежи и комиссии. Но как показывает практика, все же встречаются кредитные организации, которые идут против закона. Ниже рассмотрим те варианты платежей, которые являются незаконными, начисление которых необходимо оспаривать.

Рассмотрение заявки на кредит

Любое обращение потенциального клиента в банк для получения кредита наличными должно быть абсолютно бесплатным. Кредитор не имеет право взимать с клиента никаких плат за рассмотрение кредитной заявки. Исключением могут быть те ситуации, когда подбором оптимальных условий кредитования занимаются специализированные брокеры или посредники. При обращении к брокеру клиентом подписывается отдельный договор на оказание услуг, где и прописывается стоимость оказываемых услуг. Комиссия уплачивается потенциальным заемщиком посреднику, а не банку за рассмотрение анкеты.

Оформление и выдача кредита

Данный вариант комиссий также считается незаконным, так как оформление кредитного договора и выдача потребительского займа также осуществляется бесплатно. То есть, с клиента не может быть удержана дополнительная сумма за то, что банк одобрил клиенту кредит и уже тем более за то, что этот кредит был выдан. Любые сборы за выдачу кредита являются незаконными.

Открытие и закрытие счета

Ко всем кредитным договорам клиенту открывается специальный кредитный счет, на который будет производиться оплата задолженности, откуда и будут списываться средства для погашения долга. Так вот, открытие и закрытие кредитного счета всегда осуществляется бесплатно. Но некоторые банки идут на хитрость, и предлагают клиент открыть дополнительную банковскую карту к счету, за обслуживание которой может быть установлена комиссия.

Выдача личных средств в кассе

Очень часто клиенты используют кредитные или дебетовые карты в личных целях, то есть хранят на счету личные сбережения для дальнейшего использования. Снимать личные средства можно без комиссий, даже с кредитной карты. Любые проценты за снятие личных средств незаконны. В том числе, комиссия не может взиматься даже в том случае, если клиент получает деньги со счета в отделении финансовой компании.

Досрочное погашение

У заемщика есть полное право совершать досрочное погашение в любое удобное для него время. Речь идет как о полном погашении, так и о частичном. Причем некоторые банки предлагают клиенту самостоятельно выбирать, чтобы он хотел уменьшить в результате частичного досрочного погашения – сумму платежа или срок кредитования. Никаких дополнительных комиссий, и уж тем более штрафов, за процедуру досрочного погашения взиматься не может.

Как правило, для того чтобы осуществить досрочное погашение, клиенту необходимо заранее уведомить кредитора о своем желании, например по телефону горячей линии или заявлением в отделении банка. Заявление необходимо написать за несколько рабочих дней до предполагаемой даты списания. Кредитор спишет сумму в назначенную дату только с согласия клиента. Если заявление не было составлено, у заемщика спишется только регулярный ежемесячный платеж по кредиту, остальная сумма будет лежать на счету.

Какие комиссии можно оспорить

По сути, заемщик может оспорить любые комиссии банковской организации, которые он считает незаконными. Однако здесь стоит учитывать, что вернуть деньги можно только за те комиссии, которые идут в разрез с законом РФ, а обращение в суд окажется длительной процедурой. Таким образом, оспорить можно те комиссионные сборы, которые характеризуют незаконность действий банка.

То есть, если они противоречат или прямо запрещены законодательствам и каким-то образом нарушают права заемщика. В том случае, если размер комиссии, и ее установление не противоречит нормам закона и не нарушает права заемщика, да еще к тому же сведения об услуге прописаны в самом кредитном договоре, оспорить такие удержания будет довольно сложно.

Как вернуть незаконно уплаченные комиссии

Как правило, составлением кредитного договора занимаются профессионалы своего дела, поэтому нарушений законодательства быть просто не может. Однако если заемщику кажется, что его права все-таки были нарушены, клиент может сделать следующее:

1. Сначала заемщик может обратиться непосредственно в банковскую организацию для прояснения ситуации и получения комментариев. Не стоит думать, что это бесполезная трата времени, так как ответ на свой вопрос клиент получит в письменной форме, который в дальнейшем можно использоваться при обращении в суд.
2. Если первое действие не помогает, клиент может обратиться непосредственно в суд для решения данного вопроса. Однако стоит учитывать, что обращаться в судебные органы стоит тогда, когда размер переплаты за услугу действительно велик или действия банка в действительности нарушают нормы законодательства.

Обращаться в суд можно в любое время. Однако стоит учитывать срок исковой давности 3 года, который также применим и к скрытым комиссиям. При подаче иска в суд также стоит учитывать размер уплаченной незаконной комиссии, чтобы соизмерить свои риски – судебные разбирательства тоже дело недешевое.

Чтобы не стать жертвой обмана и не переплачивать банку лишние платежи и комиссионные сборы, рекомендуется заранее изучать условия кредитного договора. Особое внимание необходимо уделить тем пунктам, где описываются какие-либо цифры, так как обычно в них и указывается размер того или иного сбора или удержания. Если все-таки клиент по своей невнимательности подписал договор, в котором присутствуют скрытые и незаконные платежи, он имеет право оспорить их правомерность в суде. Сделать это может как после полного погашения кредита, так и в течение срока действия кредитного договора.

Также если заемщик оплачивает комиссии на регулярной основе, он может дождаться, пока накопится внушительная сумма, после чего вернуть всю уплаченную сумму целиком через суд. Однако если размер неправомерной комиссии составляет несколько рублей (например, 100-250 рублей одноразово), то не имеет смысла обращаться в вышестоящие органы, так как можно потратить больше на судебные разбирательства. В любом случае, при желании, можно вернуть любую незаконно уплаченную сумму, только необходимо знать свои права и уметь ими пользоваться.

Видео: Комиссии при выдаче кредита

Last modified: 21.01.2020