Банк-эквайер – что это такое простыми словами ?

Расчет банковскими картами в магазинах — обычное дело в настоящее время. Все больше распространяются бесконтактные платежи. Это удобная система расчетов: не нужно носить толстый кошелек с наличностью, чтобы совершать покупки. В чеке магазина может быть указана комиссия банка-эквайера. Про него говорится в инструкциях к банковским картам.

Что такое эквайер

Эквайер (Acquirer) — организация (как правило, банк или специальная компания), которая выполняет все операции по взаимодействию с банкоматами и с терминалами, обслуживающими банковские карточки в торговых сетях. Получив данные о том, что оплата картой в торговой точке произведена, эквайер направляет их в систему расчетов. Он отвечает за то, чтобы торговым точкам были возмещены средства за проданные товары и услуги.

Что такое эквайринг?

Эквайрингом называют способ безналичного расчета посредством банковских карт за товары, услуги, работы. Прием пластиковых карт к безналичной оплате организован путем установки в торговых предприятиях специальных платежных терминалов (POS-терминалов). В систему эквайринга также входят платежные терминалы и банкоматы, принимающие банковские карты и выдающие наличные деньги. Эквайринг представляет собой сложную систему, в которую входят несколько типов составляющих.

Заполнить онлайн заявку на подключение эквайринга на сайте банка Точка

Банк-эквайер — что это простыми словами

Банк эквайер — основное звено, связывающее держателя карты с банком, выпустившим ее. Он создает автоматизированные пункты расчетов, предоставляя банкоматы или терминалы, выполняет все операции, отражающие эти платежи, выполняет их проводку. Эквайер имеет процессинговый сервер, подключенный к банковским сетям и используемый при авторизации карт и проводке платежей.

Основные функции, выполняемые банком-эквайером, следующие:

1. Активация пластиковых карт различных международных платежных систем
2. Обработка запросов по картам с использованием современных протоколов передачи данных (PSI DSS, SSL, 3D-Secure)
3. Гарантирование перевода денег на счета торгово-сервисных организаций при расчетах за покупки
4. Обработка документов (в бумажном и электронном виде), подтверждающих сделки с безналичными расчетами
5. Предоставление клиентам стационарных и мобильных терминалов, обучение персонала работе с ними

Банк-эквайер взимает с продавца комиссию от 1,5 до 6% за проведение оплат. Держатели карт платят владельцам терминалов, получая наличные.

Виды эквайринга

Услуги эквайринга классифицируют по сфере использования банковских карт. Можно выделить следующие его виды:

Торговый

Эквайринг торговый встречается наиболее часто. Покупатель в торговой точке выбирает товар, а затем через терминал рассчитывается за него. Терминал считывает с карты информацию, связывается с банком, выдавшим ее, проверяет ее подлинность и разрешает оплату. Продавец получает деньги за проданный товар и дает покупателю чек оплаты покупки. В торговом эквайринге используют POS-терминалы. Их устанавливают по договору между банком и владельцем торговой организации. Фактически эквайринг имеет место, когда терминал обрабатывает банковскую карточку.

Мобильный

Мобильный эквайринг по принципу действия аналогичен торговому, но распространен в меньшей степени и считается более прогрессивным. Терминал для мобильного эквайринга не установлен автономно, а соединен со смартфоном. Для этого используют специальные mPOS-терминалы, работающие с мобильными гаджетами. Они представляют собой картридеры, подключаемые к ПК через разъем или беспроводную систему Bluetooth. Для мобильного эквайринга требуются смартфоны на ОС IOS или Android с 2G или 3G типом передачи данных банкам и платежным системам. Сама процедура обслуживания мало отличается от торгового варианта: терминал таким же образом читает информацию с карты, передает ее банку и платежным системам, а затем транзакцию подтверждают введением кода.

АТМ-эквайринг

Этот тип эквайринга позволяет использовать банковские карты, как для расчета, так и для получения наличных средств. К этому типу относят банкоматы для получения наличных и терминалы самообслуживания. К недостаткам услуги для пользователей относится взимание комиссии при обналичивании с использованием кредитной, а иногда и дебетовой карты. Чаще всего комиссии взимают при получении наличных по пластику одного банка в банкомате другого, не являющегося партнером эмитента.

Заполнить онлайн заявку на установку терминала на сайте Кредит Европа Банк

Интернет-эквайринг

Этот вид эквайринга развивается быстрыми темпами. Очень многие держатели карт совершают покупки в интернет-магазинах или через интернет, оплачивают различные услуги (связь, коммунальные платежи, интернет) рассчитываясь ими. Для расчетов используют специальные WEB-интерфейсы, через которые вводят данные банковской карты, подтверждают транзакции. Услугами интернет-эквайринга пользуются также кинотеатры, театры, рестораны, кафе и многие другие торговые организации.

Участники эквайринга

В систему эквайринга входят следующие участники:

1. Продавец — любое юридическое лицо (торгово-сервисное), принимающее оплату банковскими картами
2. Покупатель — держатель банковского пластика, оплачивающий услугу или товар безналичным расчетом
3. Банк-эмитент — финансовая организация, открывшая покупателю счет и выдавшая кредитную или дебетовую карту
4. Банк-эквайер — организация, предоставляющая услуги эквайринга. Она должна быть участницей одной или нескольких платежных систем (наиболее популярны Visa, МИР, MasterCard), а также обрабатывать транзакции, т.е. проводить платежи

Чтобы принимать безналичные платежи, продавец заключает с банком-эквайером договор. Банк продает или предоставляет в аренду необходимое оборудование (POS – терминалы), подключает его к своему или аутсорсиноговому процессинговому центру. Покупатель, получив пластиковую карточку, автоматически становится участником системы эквайринга, оплачивая ею покупки. Терминал считывает информацию с пластика, передает ее процессинговому центру. Центр пересылает ее в банк-эмитент, чтобы проверить, есть ли на картсчете покупателя средства. Банк-эмитент разрешает проводить транзакцию, если денег достаточно.

Функции процессингового центра

Процессинг — обработка информации в рамках проведения платежных операций в системе эквайринга. Процессинговые центры координируют расчеты между банками (эмитентом и эквайеромом), торговой точкой и покупателем. Они выполняют следующие операции:

1. Обработка данных карты, оформление запроса в банк-эмитент по ее авторизации
2. Обработка полученной из банка-эмитента информации о транзакции (оплата покупок, пополнение счета, снятие наличных)
3. Формирование и поддержка базы данных
4. Направление информации в банк-эквайер
5. Формирование отчета о транзакциях, проведенных в течение дня
6. Составление и рассылка в торговые точки стоп-листов по блокированным карт-счетам

Процессинговый центр пи системе эквайринга может быть самостоятельной единицей или действовать в структуре банка-эквайера. Важным условием успешного процессинга является наличие высокоскоростного оборудования и высокопроизводительной сети передачи данных.

Заполнить онлайн заявку на подключение эквайринга на сайте банка Точка

Функции платежных систем

Платежные системы Visa, MasterCard, их российские аналоги Золотая корона, МИР и другие, используемые в РФ, в системе эквайринга решают следующие задачи:

1. Надежный перевод средств и иные действия при проведении и платежа
2. Быстрое выполнение платежных финансовых операций в реальное время
3. Широкая сеть предоставления сервисов, что позволяет держателям карт рассчитываться за покупки, имея только их

К платежной системе класса премиум относят American Express.

Ознакомиться с тарифами на РКО в Альфа-Банке
Ознакомиться с тарифами на на РКО в банке Тинькофф
Ознакомиться с тарифами на РКО в банке Открытие
Ознакомиться с тарифами на РКО в точка Банке
Ознакомиться с тарифами на РКО в Сбербанке
Ознакомиться с тарифами на РКО в банке Юнистрим
Ознакомиться с тарифами на РКО в Локо-Банке
Ознакомиться с тарифами на РКО в Эксперт Банке
Ознакомиться с тарифами на РКО в банке УБРиР
Ознакомиться с тарифами на РКО в банке Сфера
Ознакомиться с тарифами на РКО в ДелоБанке
Ознакомиться с тарифами на РКО в в банке Восточный

Биллинговая компания

Биллинговая компания участвует в расчетах, производимых в интернет. Она принимает и подготавливает счета на оплату, выполняет транзакции до процессингового центра. Доход биллинговых компаний формируется за счет обслуживания платежей, поэтому они тщательно проверяют каждый платеж, чтобы исключить возможные мошеннические действия.

Функции банка-эквайера

В функции банка-эквайера входит выполнение расчетных финансовых операций между продавцом и покупателем. Каждая операция должна быть отлажена и проводиться без сбоев, чтобы не допустить потерь денег банком-эмитентом или покупателем. Банк-эквайер отвечает за выполнение следующих действий:

• авторизация платежных карт (обязательно)
• обработка поступающих по ним запросов
• гарантирование перевода денег на счет компании-продавца при расчете за покупку
• обработка документов, подтверждающих сделки с использованием банковских карт (как на электронных, так и на бумажных носителях)

Авторизация карты

Чтобы проводить операции, необходимо получить разрешение банка-эмитента карты на ее использование. Действия банка-эквайра по авторизации пластика заключаются в запросе, формируемом POS-терминалом через процессинговый центр. Банк-эмитент в ответ посылает буквенно-цифровой код, который распечатывают на чеке, подтверждающем проведенную транзакцию.

Обработка запроса по банковской карте

При обслуживании клиентов эквайер обрабатывает запросы по авторизации пластика и переводу денег со счета покупателя на счет продавца. Операции выполняют через процессинговый центр. Он контролирует все взаимодействия в сети расчетов. Платежные системы предъявляют свои требования к проведению операций. Например, по картам МПС Visa и MasterCaerd необходима сертификация третьего участника (процессора).

Порядок перевода денег торгово-сервисному предприятию

Банк-эквайер через центр обработки данных переводит деньги с картсчета покупателя в банке-эмитенте на расчетный счет торгового предприятия. Чтобы выполнить эту операцию, открывают специальные коррсчета (мерчант-счета) в банковских расчетных учреждениях. Если при переводе денег произошли ошибки, и они привели к материальному ущербу продавца, банк возмещает ему убытки. Чтобы избежать таких ошибок, к функционалу центра обработки добавлен черный список (стоп-лист). В него вносят кредитки с просроченной задолженностью, заблокированные карты (по истечении срока действия или блокировки счета).

В течение нескольких секунд после оплаты картой средства замораживают на счету покупателя, а затем в течение 1–3 дней они будут переведены продавцу (торговой точке). Банк-эквайер удержит определенный процент перечисленной суммы в виде комиссии за услугу. Далее он отправит документы банку-эмитенту, который перечислит ему деньги.

Обработка документов по операциям, выполняемым с картами

При оплате картой POS-терминал печатает два чека, в которых указана дата, сумма, время платежа и другая информация. Продавец один чек дает покупателю, второй оставляет у себя. В конце торгового дня продавец составляет электронный реестр безналичных платежей, и передает его в расчетный центр.

С какими системами платежей работает банк-эквайер

Наиболее распространенными МПС, с которыми работают банки-эквайеры, являются Viswa и MasterCarsd, предлагающие обычные классические карты и привилегированные (платиновые и золотые). Активно расширяет присутствие во всех регионах отечественная система МИР. Вип-клиентов обслуживают элитные American Express и Diners Club. Число их клиентов ограничено, поэтому торговым точкам не стоит переплачивать эквайеру за эти системы.

Схема эквайринга

Оплата покупок банковской картой представляет собой цепочку последовательных действий:

1. Активация карты в POS-терминале
2. Отправка данных процессинговому центру для проверки данных о владельце и состоянии его картсчета
3. Снятие денег со счета покупателя и перевод их на мерчант-счет в банке-эквайере. На этом этапе эквайер взимает комиссию
4. Выдача чека продавцу и покупателю, продавец подписывает чеки
5. Продавец вместе с чеком эквайринга дает покупателю кассовый чек

При возврате покупателями товара все операции выполняют в обратном порядке. На каждом этапе требуется четкая работа составляющего элемента системы, поэтому торговой организации очень важно выбрать надежного эквайера.

Заполнить онлайн заявку на установку терминала на сайте Кредит Европа Банк

Договор

Заключая договор на услуги эквайринга, торговая компания должна предусмотреть в нем определенные пункты по их предоставлению.

Эквайер по договору обязан:

1. Предоставить, смонтировать и настроить оборудование (POS-терминалы и системы связи)
2. Выполнять техническую поддержку установленного оборудования
3. Обслуживать оборудование в течение гарантийного срока

Преимуществом будет пониженная стоимость монтажа и обслуживания, отсутствие ежемесячной абонентской платы, предоставление оборудования в аренду, а не продажа, короткие сроки монтажа и пуска систем в эксплуатацию. К договору прилагают анкету, заполненную по определенной форме, копии учредительных и регистрационных документов компании. Все они должны быть нотариально удостоверены. Тот же пакет требуется для ИП.

Установка POS-терминалов и их настройка

Банк-эквайер, выполняя условия договора, устанавливает в торговом предприятии POS- терминал и настраивает его. Точку по приему платежей регистрируют в системе банка. Все устройства настраивают и готовят к работе, тестируют на прием платежей. Торговые организации малого размера могут сталкиваться с проблемой недостаточной скорости интернет сети при проведении операций. По этой причине могут возникать трудности в обслуживании покупателей.

Сотрудников точки торговли обучают работе с терминалом и платежными картами. Далее проверяют все оборудование на работоспособность, осуществляют периодическое техническое обслуживание. Банк предоставляет клиенту информацию о транзакциях через личный кабинет на сайте, по эл. почте или СМС.

Веб-интерфейс на сайте продавца

Интернет-эквайринг организован не через POS-терминалы, а специальный шаблон в веб-интерфейсе, в который покупатель вносит: номер, месяц и год действия, цифры кодов CVV_2/CVC₂ банковской карты. Чтобы повысить надежность платежей используют дополнительную систему защиты 3D-Secure.

В платежных системах эту защиту называют по-разному, но принцип действия одинаков — двойная авторизация пользователя (например, посредством введения СМС-кода, высланного на номер мобильного телефона). В МПС MasterCard ее называют MasterCard Secure Code, а для системы Visa ее название «Verified by Visa». Это дополнительно защищает систему платежей в сети интернет.

Заполнить онлайн заявку на установку терминала на сайте Кредит Европа Банк

Как производит расчеты банк-эквайер

Каким образом производятся расчеты с участием банка-экайера?

1. При вводе покупателем карты в POS-терминал или ее данных в шаблоне веб-интерфейса банк-эквайер обращается за разрешением на транзакцию в банк-эмитент. Терминал направляет в зашифрованной форме запрос на авторизацию карты. В запросе содержится ее номер, месяц и год действия, ФИО держателя и.т.д. — все, что нанесено на магнитной полосе и в чипе
2. Этот запрос сначала направляется в процессинговый центр. Крупные банки-эмитенты имеют свои центры, обрабатывающие запросы терминалов. Центр обрабатывает информацию и направляет ее банку-эмитенту
3. Банк-эмитент проверяет полученные данные, сопоставляет их и дает процессинговому центру добро на транзакцию путем присвоения определенного кода операции
4. Получив через процессинговый центр разрешение из банка-эмитента, банк-эквайер проводит транзакцию, в подтверждение которой терминал печатает два чека

Эквайер перечисляет согласованную с эмитентом сумму на счет компании-продавца

Банк-эмитент и банк-эквайер: в чем отличия?

Эмитент и эквайер — основные банки-участники системы эквайринга. Банк эмитент выпускает банковскую (дебетовую, зарплатную или кредитную) карту, обслуживает счета клиента. Ему принадлежат карты, держателем которых является клиент. Если держатель пластика обслуживается в банкомате, принадлежащем банку, выдавшему его, в этом случае банк-эмитент одновременно является эквайером. Если держатель карты пользуется банкоматом другого банка, то владелец банкомата выступает банком-эквайером.

Он предварительно запрашивает разрешение у эмитента на транзакцию. При отказе эмитента выйдет чек с информацией о причине отказа. Он может взимать комиссию за обслуживание клиента. Банк-эквайер устанавливает и обслуживает платежные терминалы и банкоматы, веб-интерфейсы в системе интернет платежей, в которых используется выданная эмитентом банковская карта.

Крупнейшие банки-эквайеры в России

В десятку лучших в стране входят известные банки и специализированные компании, предоставляющие услуги эквайринга.

ITB технологии (Technologies)

Специализированная организация, предоставляющая все виды эквайринга, включая торговый, мобильный, самоинкассацию, платежные терминалы. Комиссия для популярных платежных систем 1,60–2,05%, для премиальных (Union Pay, American Express) 2,5 и 4,5 %, соответственно.

Сбербанк

Предоставляет все виды услуг эквайринга. Размер комиссии 1,8–2,4% по выбранному тарифу в зависимости от оборота компании. Стоимость оборудования от 1700 руб. Стоимость обслуживания терминалов 1500–2500 руб. в мес.

ВТБ

Оказывает полный спектр услуг. Стоимость оборудования от 2700 руб. Комиссия для торгового эквайринга 1,6%, мобильного 2,5%, интернет 3%. Минимальный размер арендной платы при аренде оборудования 1200 руб.

Прими карту (ООО «Инпас Компани»)

Предлагает услуги торгового эквайринга компаниям и ИП. Продажа терминалов от 14990 руб., аренда от 500 руб. в месяц. Комиссия по картам популярных платежных систем 1,7–2,0%. Поддержка круглосуточно без выходных. Абонентской платы нет.

Райффайзенбанк

Предоставляет все виды эквайринга. Услуга доступна компаниям с низкими оборотами средств. Принимает к оплате карты «American Express». Круглосуточная техническая поддержка, повышенная надежность всех расчетов. Аренда оборудования от 490 руб. Комиссия от 1,99 до 2,19%. Стоимость оборудования от 14900 до 28900 руб.

Русский стандарт

Поддерживает все виды эквайринга. Предлагает услугу всем предприятиям от мелких до самых крупных. Тарифы от 1,8 до 3,5% зависят от типа карты и платежной системы. Терминалы можно купить в рассрочку или взять в аренду. Настройка 1 тыс. руб. за каждый терминал. Есть пакет платных услуг, в который входит поддержка клиентов по телефону и предоставление электронных или бумажных отчетов. От него клиент вправе отказаться. Предлагаемые терминалы поддерживают бесконтактные платежи восьми наиболее популярных платежных систем.

Тинькофф

Банк не имеет офисов, но предоставляет все виды эквайринга. Сотрудники банка сами выезжают к клиентам, а обслуживание осуществляют по телефону круглосуточно. Торговый эквайринг банка считают более лояльным к клиентам в сравнении с услугами других кредитных учреждений. Нет особых требований к величине оборота компании. Терминал выдадут в аренду без залога. Ставка от 1,59%. Стоимость оборудования от 1990 руб. Деньги банк зачисляет на счет продавца на следующий день.

Видео: Тренды эквайринга – бесконтактные платежи и сервисные приложения

Офисы банков на карте

Офисы банков на карте

Last modified: 20.02.2019