Банкротство физических лиц

Долги по кредитам, займам, налогам и различным платежам стали проблемой для тысяч российских граждан. При просрочке очередного платежа начинаются проблемы: звонки сотрудников службы безопасности, коллекторов, кредиторы подают иски в суд, приставы арестовывают счета и карты, запрещают выезд за границу. Но выплатить задолженность с учетом всех пеней, штрафов и процентов у многих людей нет возможности. Банкротство физических лиц – фактически единственный законный способ избавиться от долгов, внимания коллекторов и проблем с приставами.

Эта процедура стала возможна в России относительно недавно. Пока она вызывает довольно много вопросов и мнения о ней расходятся. С одной стороны, признание себя несостоятельным позволяет списать долги, а с другой – есть перспектива потерять все имущество. Перед принятием решения о начале банкротства или отказе от этой идеи, надо изучить все нюансы и тонкости процедуры, ее плюсы и минусы.

Закон о банкротстве физических лиц

С 2002 года процедура признания должника несостоятельным регулируется Федеральным законом №127-ФЗ. Длительное время он предусматривал возможность банкротства фактически только организаций и ИП. Простые граждане практически не могли воспользоваться этой возможностью, как и их кредиторы. Ситуация изменилась в 2015 году. Именно в этот момент вступил в силу ФЗ №154-ФЗ, внесший изменения в ряд законодательных актов, включая ФЗ №127-ФЗ. Его и принято называть Законом о банкротстве физических лиц.

С момента принятия законодательного акта действующие нормы неоднократно дорабатывались. Верховный Суд также давал определенные пояснения по самой процедуре и всем ее этапам. Но ключевые особенности закона не поменялись.

Главные моменты, установленные законом о банкротстве физических лиц:

• Признать должника банкротом может только арбитражный суд
• Инициировать начало процедуры может кредитор или непосредственно сам должник
• Основное условие признания должника несостоятельным – отсутствие у него возможности в срок выполнять принятые на себя финансовые обязательства
• При долгах более 500 тыс. р. (без учета пеней) и отсутствии реальной возможности оплатить их гражданин обязан подать заявление о банкротстве

В чем суть процедуры

Суть процедуры – признание на государственном уровне факта, что человек не может рассчитаться с долгами. Она призвана защитить интересы как должника, так и кредитора. Часто это единственный законный метод, позволяющий избавиться от долгов, которые нет возможности выплачивать. Начинается признание гражданина несостоятельным – с подачи заявления в арбитражный суд. Далее может быть введена процедура реструктуризации задолженности или человека признают банкротом.

Реструктуризация задолженности вводится, если за 3 года человек может вернуться в график платежей. Его освобождают от банковских процентов, пеней. За пользование заемными деньгами он платит по ключевой ставке ЦБ РФ (6%). Задача данного мероприятия – помочь человеку вернуться в график платежей без существенных имущественных потерь.

Если человека признают несостоятельным, его имущество продают через электронные торги, за исключением единственного жилья, предметов первой необходимости. Вырученные деньги направляются на погашение задолженностей перед кредиторами. Оставшаяся часть долгов списывается (исключение – долги, которые не могут быть списаны в силу закона).

Какие долги можно списать

При признании должника несостоятельным конечным результатом для него является списание долгов. Возможно, какую-то часть задолженности финансовому управляющему удастся выплатить кредиторам после реализации имущества человека. В последнем случае списывают только оставшиеся суммы.

Подлежат списанию задолженность по следующим видам обязательств:

• кредиты
• налоги
• различные виды займов (МФО, у частных лиц)
• коммунальные платежи
• другие виды долгов

Какие долги не списываются

Не все виды долгов будут списаны в результате банкротства. Это надо понимать еще до подачи заявления в арбитражный суд и следует учитывать, задумываясь о признании себя финансово несостоятельным.

Должнику не списываются обязательства по следующим видам долгов:

• алименты
• возмещение вреда здоровью, имуществу, морального вреда
• заработная плата, выплачиваемой наемным работникам
• платежи, возникшие уже в ходе процесса

Следует понимать, что списание задолженности может и не произойти. Иногда человека признают банкротом, но выплачивать долги ему все же придется. В основном это происходит в отношении людей, которые заведомо принимали на себя невыполнимые обязательства и умышленно действовали в ущерб кредиторам. Самый простой пример, когда задолженность могут не списать – указание в анкетах банков при оформлении кредита недостоверных данных о доходах.

Замечание. В отдельных случаях должник, действовавший недобросовестно рискует даже стать фигурантом уголовного дела по ст. 159.1 УК РФ (Мошенничество в сфере кредитования).

Как оформить

Оформить банкротства можно самостоятельно или с помощью специализированных компаний. Самостоятельное оформление занимает немало времени и включает несколько этапов:

1. Подготовка пакета документов и написание заявления
2. Выбор финансового управляющего и оплата пошлин
3. Направление заявления и положенных по закону документов в суд
4. Участие в судебном заседании
5. Получение решения о признании заявления обоснованным
6. Проведений установленных процедур (реструктуризация, реализация имущества)
7. Получение решения о списании долгов

Средняя продолжительность всех этапов – от 6-12 месяцев. Иногда весь процесс неоднократно продлевается и идти может не один год. Ускорить его без юридических знаний практически невозможно. При обращении в специализированную компанию, она берет на себя все вопросы с документами, а также при необходимости будет представлять интересы клиента в суде. Это существенно упрощает задачу для должника, позволяет сэкономить время и снизить вероятность возникновения непредвиденных ситуаций.

Но обращаться надо в проверенные компании, мошенников на рынке услуг по банкротству немало. Рекомендуем рассмотреть предложение компании «Эксперт-банкрот». Она заранее анализирует всю ситуацию каждого обратившегося должника, предоставляет бесплатные консультации и гарантирует списания всех долгов, если берется за дело.

Технически при обращении в специализированные компании дело проходит аналогичные этапы. Но опытные юристы обеспечивают контроль соблюдения сроков, осуществляют сбор документов, взаимодействие с кредиторами, финансовым управляющим и т. д. Самому должнику в этом случае не приходится заниматься этими процессами.

Список документов

Одна из главных трудностей, с которой приходится сталкивать должнику, решившему самостоятельно пройти через банкротство – необходимость подготовки пакета документов. Он будет довольно большой.

Помимо заявления, в судебные органы нужно представить:

• свидетельства СНИЛС и ИНН
• справку о регистрации в качестве ИП или ее отсутствии
• перечень имущества
• свидетельства о браке, разводе, рождении детей
• брачный договор (при наличии)
• копии документов на авто, недвижимость, другую собственность (включая доли в компаниях, акции)
• справки о доходах (за 3 года)
• документы о наличии банковских счетов, справки об остатках
• документы о признании безработным (если работы нет)
• документы, подтверждающие сумму задолженности (кредитные договоры, справки)

Могут понадобиться и другие документы, например, для подтверждения факта отсутствия возможности производить выплаты по обязательствам. Большинство справок и выписок имеют ограниченный срок действия – не более 30 дней (справка о наличии или отсутствии статуса ИП – 5 дней).

Заявление

Заявление о несостоятельности подается в арбитражный суд. Направить его может кредитор или сам должник. Последний обязан это сделать в течение 30 дней, если сумма его долгов превысила 500 тыс. р. и возможность их выплачивать без просрочек отсутствует. В остальных случаях подача заявления должником – право, а не обязанность.

Регламентированной формы заявления нет. Составляют его по общей схеме:

• Шапка. В ней указывают данные судебной инстанции, должника, данные всех кредиторов.
• Основная часть. В ней указываются причины, из-за которых прекратилась выплата задолженности, сведения обо всех долгах и их размере, данные об имуществе и его примерной стоимости, информация о доходах, иждивенцах, семейном положении, сделках, совершенные в последние 3 года.
• Просительная часть. В ней указывают просьбы к суду о признании должника банкротом, назначении финансового управляющего, а также желательно указать, какая именно из процедур должна быть введена (реализация имущества, реструктуризация и т. д.).
• Список приложений. В этом разделе просто перечисляют о приложенных документах.

Перед подачей заявления надо оплатить государственную пошлину, а также внести на счет суда депозит для оплаты услуг финансового управляющего. Копии заявления и приложений надо направить всем кредиторам по обычной почте до подачи документов в арбитражный суд.

Сколько стоит

Если банкротство должник решил производить самостоятельно, то ему надо оплатить перед подачей заявления 300 р. госпошлины и внести на депозит 25 000 рублей для оплаты услуг финансового управляющего. Последнюю сумму можно внести по частям, подав соответствующее ходатайство. Дополнительно в ходе процедур у должника возникнут траты на оплату почтовых расходов финансового управляющего, публикаций данных в реестре сведений о банкротстве, газете Коммерсант.

Финансовый управляющий также удержит 7% от стоимости реализованного имущества. Минимальная цена самостоятельного банкротства для граждан, не имеющих имущества, составляет, около 60000 р. Но она может оказаться и значительно больше, особенно при наличии в собственности автомобилей, домов и т. д.

Компании, предоставляющие юридические услуги по банкротству, самостоятельно определяют стоимость своих услуг и их перечень. Часто они меняются для каждого конкретного дела с учетом количества кредиторов, суммы долга и других параметров. Узнать стоимость всей процедуры при выборе этого способа банкротства надо заранее.

Возможные последствия

Процедура банкротства несет определенные последствия для должника. Если он сможет рассчитаться с долгами в ходе реструктуризации, то для него не наступает никаких дополнительных негативных последствий. Единственное, что надо будет выполнить соглашение с кредиторами.

При прохождении через реализацию имущества и списание долгов последствий больше, но не для всех они будут страшными. Во время реализации имущества заработная плата и другие доходы поступают в распоряжение финансового управляющего. Он будет выделять из них только сумму прожиточного минимума, а остальные деньги пойдут в оплату долгов.

До завершения процедуры должник также не сможет совершать следующие операции:

• пользоваться банковскими счетами, картами
• обменивать валюту
• продавать, покупать имущество (например, недвижимость)
• брать кредиты и выступать поручителем

Суд также может ограничить должника в выезде на время процесса реализации имущества. По результатам процедуры у банкрота не должно оставаться никакого имущества, кроме личных вещей, единственного жилья (если оно не выступает залогом по ипотечному кредиту).

По завершении процедуры реализации имущества гражданин, признанный несостоятельным, также столкнется со следующими последствиями:

• 5 лет нельзя вновь подать заявление о банкротстве
• 5 лет надо будет предупреждать банки о статусе банкрота при оформлении кредита
• 3 года нельзя будет руководить организацией, 5 лет – МФО, 10 лет – банком

Преимущества

Банкротства для человека, который не может справиться долговой нагрузкой, часто единственный реальный способ решения проблемы.

У данного шага есть целый ряд преимуществ:

• С момента принятия заявления судом есть право не платить по займам, кредитам без начисления пеней, штрафов
• Снятие всех запретов и ограничений на выезд за границу, если такие имеются
• Возможность полностью и легально списать долги по различным кредитам, займам, коммунальным платежам и т. д.
• Прекращение звонков коллекторов, исполнительного производства у судебных приставов

Недостатки

Процедуру банкротства нельзя считать универсальным способом решения проблем с высокой закредитованностью.

Она имеет целый ряд довольно серьезных недостатков:

• Есть риск не списания долгов, если кредиторы докажут, что должник действовал недобросовестно
• Процедура платная и сумма затрат для многих должников оказывается существенной
• Финансовые потери в ходе процедуры реализации имущества
• Негативные последствия для должника после завершения процедуры

Отзывы

Большинство должников, прошедших через процедуру банкротства, остается полностью довольно ей. Для многих это единственный вариант легально избавится от неподъемных долгов и начать жизни в финансовом плане заново. Конечно, на процедуру приходится тратить время, деньги и разбираться в нюансах. Но результат для многих – важнее.

Негативные отзывы оставляют в основном должники, которые решили банкротиться самостоятельно и не уделили должного внимания подготовительным этапам. Для них она может не принести желаемого избавления от долгов. Нередко негативные отклики о процедуре признания несостоятельным оставляют и те, кто заранее действовал недобросовестно и рассматривал данную процедуру как способ обмануть кредиторов.

Банкротство физических лиц – реальный способ для списания долгов должников, которые больше не могут своевременно выполнять принятые на себя обязательства. Он полностью легален, но процедура эта длительная, затратная и довольно сложная. Рекомендуется по возможности обращаться за помощью в проведении банкротства в специализированные компании с хорошей репутацией.

Last modified: 19.03.2020