Чем грозит неуплата кредита

Возможность жить в кредит делает жизнь намного проще и легче, ведь для получения необходимых вещей не нужно копить годами. С помощью кредита можно купить здесь и сейчас все, что только можно пожелать. Но занимая денежные средства у банка необходимо отдавать себе отчет в том, что это в любом случае долг, который необходимо выплатить вовремя и в полном объеме. Но в жизни могут произойти разные ситуации, в результате которых у заемщика возникает задолженность и он не справляется с выплатой долга. Просроченные проценты как снежный ком накапливаются, только увеличивая сумму выплаты. Ко-то старается погасить долг любыми силами, а кто-то пускает все на самотек и перестает вносить какие-либо платежи, думая, что рано или поздно задолженность будет списана. Но не все так просто. Сегодня постараемся разобраться в вопросах погашения задолженности и узнаем, чем грозит невыплата кредита заемщику.

Какие последствия

Невыплата кредитных обязательств грозит заемщику различными санкциями и штрафами. При невыполнении условий договора, кредитор вправе предпринять в рамках закона различные меры по возврату денежных средств. Чаще всего при образовании просрочки, клиенту начисляются штрафы и неустойка, размер которых зависит от условий кредитного договора. Однако стоит отметить, что согласно законодательству, размер неустойки не может превышать ежедневно более 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

При несвоевременной оплате обязательств, к заемщику могут быть применены следующие воздействия:

1. Меры финансового воздействия в виде начисления штрафов, пеней и неустойки.
2. Конфискация имущества с целью реализации. Например, при неуплате ипотечного кредита, банк вправе забрать купленную квартиру в счет погашения задолженности.
3. Уголовная ответственность, которая может выражаться в штрафах, исправительных или принудительных работах, а также в лишении свободы на несколько лет.

Какой вид воздействия будет выбран, зависит от длительности просрочки и взаимодействия заёмщика с кредитором.

Получите бесплатную консультацию юриста, как избавиться от долгов

Если был пропущен платеж

Оплачивать задолженность следует согласно графику платежей, который выдается клиенту вместе с кредитным договором после оформления. Очень часто заемщики халатно относятся к выплатам и забывают внести очередной платеж, пропускаю дату оплаты на несколько дней. На самом деле, ничего особо страшного в этом нет, кроме дополнительных финансовых затрат и испорченной кредитной истории.

Начиная с первого дня пропуска платежа, клиенту начисляется неустойка, штрафы и пени. С каждым днем сумма просроченного долга растет, поэтому, чем раньше клиент внесет оплату, тем меньше ему придется заплатить в итоге. Также финансовые компании, начиная с первого дня просрочки, передают данную информацию в БКИ, в результате чего страдает кредитная история заемщика. В дальнейшем получить выгодный займ или ипотеку будет проблематично.

Что касается звонком специалистов, то, как правило, просрочка до 60 дней не является критичной, поэтому сотрудники могут вовсе не звонить. Однако это относится не ко всем банкам. Клиент может получать различные смс-уведомления от банка о напоминании платежа.

При продолжительной неуплате

Если по истечении 60 дней задолженность не погашена, не стоит пытаться скрыться или убежать от обязательств, не отвечая за звонки кредитора. Просроченный долг также продолжает числиться за заемщиком, при этом проценты и неустойка также продолжают начисляться. В этом случае, клиенту необходимо как можно быстрее самому обратиться в финансовую компанию и постараться урегулировать этот вопрос. Как правило, банки идут на уступки и предлагают различные меры для погашения задолженности. Но об этом расскажем чуть позже.

Первый негативный вариант длительной просрочки – это испорченная кредитная история. Если с просрочкой в несколько дней еще можно взять новый займ, то длительная неоплата долга не позволит в дальнейшем заемщику получить денежные средства в банке. Как правило, первое, на что обращают внимание при рассмотрении заявки на кредит – это кредитная история. Но это еще не все, что может повлечь за собой продолжительная просрочка.

Всем известно, кто такие коллекторы и чем они занимаются. Так вот, при неоплате задолженности более 3-4 месяцев, кредитные обязательства передаются третьим лицам, которыми являются коллекторские агентства. Данный пункт по уступке прав прописан в кредитном договоре. В дальнейшем банковская организация никакой ответственности за работу коллекторов не несет. Меры воздействия у них могут быть довольно жесткими, начиная от звонков с угрозами, и заканчивая выездами группы по адресу клиента.

Ели длительная просрочка образовалась по залоговому кредиту, банк, вероятнее всего, подаст в суд для взыскания задолженности. Если по кредиту не предусмотрено обеспечение, то по решению суды судебные приставы описывают имеющееся у клиента имущества. Должник не имеет право не впустить пристава, если у него есть постановление суда. Также при наличии длительной просрочки должнику могут запретить выезд за пределы РФ.

Что можно предпринять

Самое главное, что необходимо запомнить – нельзя скрываться и пытаться избежать наказания. В любом случае задолженность остается за клиентом, поэтому в его интересах пойти на контакт с кредитором. Сейчас есть несколько дополнительных инструментов, которые помогут решить финансовые трудности. Разберем их более подробно.

Кредитные каникулы

Во многих российских банках доступна такая услуга, как кредитные каникулы. Она позволяет клиенту получить отсрочку платежа на несколько месяцев в виду возникших финансовых сложностей. Оформляется отсрочка только по заявлению клиента с предоставлением документов, подтверждающих причину возникновения долга.

Финансовая компания самостоятельно определяет условия предоставления кредитных каникул. В основном эта услуга позволяет:

1. Получить полную отсрочку платежа на определенное время. В результате этого, заемщик полностью освобождается от уплаты каких-либо взносов. Как правило, такой вид каникул используется довольно редко, только при наличии серьезных на это оснований.
2. Получить частичную отсрочку по выплатам. То есть, получается, что должник освобождается от уплаты основного долга по кредитному договору, но продолжает оплачивать начисленные проценты. Данная опция бывает доступна для подключения не более 1-2 раз за весь период действия кредитного договора. Однако стоит помнить, что отсрочка значительно увеличивает общий объем переплаты по кредиту.
3. Получить индивидуальные условия отсрочки платежа, которые подбираются конкретно под клиента, в зависимости от сложившихся обстоятельств. В этом случае возможно, например, продление срока погашения, тем самым уменьшив ежемесячный платеж.

Реструктуризация

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора с целью облегчения выплат для должника. Провести процедуру реструктуризации возможно только в той кредитной организации, в которой и был оформлен проблемный кредит. Оформить реструктуризацию можно только при наличии уважительной причины и при длительной просрочке долга.

Как вариант облегчения выплат, заемщик может получить:

• продление срока выплат, что значительно уменьшит ежемесячный платеж
• списание штрафов и неустойки
• уменьшение процентной ставки
• смена валюты кредита
• получение кредитных каникул и т.д.

Рефинансирование

Данная услуга подразумевает под собой получение нового кредита с целью погашения действующего договора. Оформить рефинансирование можно в любом банке, в котором условия будут более выгодными. Сегодня практически все банки предлагают клиентам получить кредит на рефинансирование действующей задолженности. Согласно условиям кредитного продукта, рефинансировать можно несколько кредитных договоров сразу. Для этого необходимо предоставить кредитный договор и справку о размере задолженности. Клиент оформляет новый кредит, но денежные средства на руки не получает. Они переводятся автоматически на погашения задолженности в другом банке.

Что делать, если нечем платить

Если должник оказался в сложной ситуации и ему действительно нечем оплачивать обязательства, первое, что необходимо сделать, это обратиться в банк. Здесь клиенту могут предоставить отсрочку платежа или провести реструктуризацию долга. Тем самым должник сможет растянуть задолженность еще на несколько лет, тем самым уменьшив платеж. В том случае, если размер задолженности заемщика превышает сумму в 500 тыс. рублей, можно объявить себя банкротом. Должнику необходимо обратиться в суд, после чего клиенту предложат разные меры урегулирования проблемы.

Например, если заемщик работает официально, то 50% его заработной платы будет списываться на погашение обязательств. Если у должника есть какое-то имущество, то она будет конфисковано для реализации. Однако если взысканных средств будет недостаточно для погашения всех долгов, задолженность будет списана. Третий и не совсем правильный выход из сложившейся ситуации – подождать 3 года, пока не истечет срок исковой давности. По истечении этого времени, кредитор уже не сможет подать на должника в суд и требовать оплаты задолженности.

Что делать, если банк подал в суд

Вероятнее всего, что для взыскания всей суммы долга, кредитор обратится в суд. В этом случае решение суда будет вынесено в пользу банка, поэтому клиенту все-таки придется уплатить все денежные средства. Как только будет вынесено решение, судебное постановление переходит в руки судебных приставов, которые могут:

• арестовать имущество и банковские счета должника
• прийти домой и описать имеющиеся ценности (телевизор, пылесос, холодильник и т.д.)
• ограничить передвижение заемщика и многое другое

На самом деле, в том, что банк подал в суд, нет ничего страшного. Для многих клиентов это единственный выход расплатиться с долгами. Также на время судебных разбирательств, начисление процентов «замораживается», а это значит, что переплата будет меньше. Если заемщик предоставит суду доказательства причины неуплаты долга, то размер задолженности может быть снижен. Если должник систематически уклоняется от уплаты задолженности и препятствует работе приставов, на него может быть заведено уголовное дело.

Могут ли посадить в тюрьму

В российском законодательстве предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Но на практике такие меры применяются редко, ведь для того, чтобы должника посадили в тюрьму, он должен иметь большую задолженность и злостно уклоняться от уплаты долга.

В том случае, если заемщик все-таки уклоняется от уплаты долга, суд его может наказать следующим образом:

• штрафом в размере до 200 тыс. рублей
• обязательными или принудительными работами на срок до 2 лет
• арестом на срок до полугода
• лишением свободы на срок до 2 лет, однако, тюремное заключение – это крайняя мера, которая применяется крайне редко

Возможен ли арест имущества

Арестовать имущество за неуплату долга могут только судебные приставы по решению суда. Пристав приходит по месту жительства или прописки заемщика и описывает имеющееся у него имущество. Все происходит в присутствии понятых, которыми могут выступать соседи или посторонние люди. Чтобы избежать в дальнейшем подобных проблем, необходимо относиться более ответственно к кредитным выплатам. Поэтому перед заключением кредитного договора, нужно взвесить все за и против, а также оценить свои шансы на погашение.

Видео: Уголовная ответственность за неуплату кредита

Last modified: 16.09.2019