Что такое 3D Secure на банковской карте

Покупки в интернете становятся все популярней у населения всего мира. Это привлекает внимание мошенников. Для защиты от них банки и платежные системы применяют различные технологии. Одна из них – 3D Secure. Она позволяет свести вероятность мошенничества при оплате через интернет к минимуму, если держатель карты соблюдает элементарные правила безопасности. Каждый клиент, который планирует пользоваться карточкой в интернете, должен заранее разобраться с вопросами о том, что такое 3D Secure на банковской карте, как пользоваться этой технологией и как не стать жертвой мошенников.

Что это такое простыми словами

3D Secure – это защиты денег на карте от несанкционированного списания, основанная на одноименном протоколе. Она предусматривает запрос у клиента дополнительное подтверждение операции. При этом банк однозначно может установить, что транзакцию инициировал именно держатель карты.

Простыми словами 3D Secure – технология, предусматривающая запрос дополнительного кода у клиента при проведении платежей в интернете. Делается это в целях безопасности. Применяется она только когда оплата проходит без физической карты. При осуществлении покупок в обычных магазинах, операций в банкоматах она не используется.

Платежные системы используют собственное обозначение для технологии 3D Secure:

• MasterCard – MasterCard SecureCode
• МИР – MirAccept
• Visa – Verifed by Visa

Банковские карты с 3D-Secure

На российском рынке представлено множество дебетовых и кредитных карт с поддержкой технологии 3D Secure. Карточные продукты без нее постепенно уходят в прошлое. Все карточки с 3D Secure подходят для оплаты в интернете и обычных магазинах. Но если ответственно подойти к выбору пластика, то можно еще и экономить на покупках за счет кэшбэка и различных бонусов. В таблице сравним самые выгодные карты с кэшбэком и технологией 3D Secure.

Карта	Стоимость обслуживания	Кэшбэк
Дебетовая карта Польза (Хоум Кредит)	0-99 р./мес.	1-3%, по акциям до 10%
UltraCard (Связь Банк)	0-149 р./мес.	До 10%
Дебетовая карта #Всесразу (Райффайзенбанк)	0-1490 р./год)	До 3,9%
Блэк (Тинькофф)	0-99 р./мес.	1-5%, у партнеров – до 30%
Кредитная карта #МожноВсе (Росбанк)	0-79 р./мес.	До 10% рублями или до 5% Travel-бонусами

Как работает

Технология 3D Secure работает только при условии, что карта и магазин поддерживают ее и она активирована. Клиенту после ввода реквизитов пластика предлагается ввести дополнительный код. Операция будет подтверждена со стороны банка-эмитента, только если он указан правильно. Иначе запрос будет отклонен.

Важно. Ввод кода 3D Secure осуществляется на специальной защищенной странице банка-эмитента карточки.

Обычно код для подтверждения оплаты банк-эмитент карты направляет держателю по SMS. Но иногда встречаются и другие варианты его получения. Например, некоторые банки умеют отправлять код по SMS или позволяют заранее задать его в онлайн-банке.

Как подключить

Многие банки активируют 3D Secure для своих карт автоматически при выпуске. В этом случае от клиента не требуется никаких дополнительных действий для подключения возможности платить в интернете с повышенной защитой. Иногда изначально 3D Secure не подключают изначально.

Клиент может активировать ее в этом случае самостоятельно одним из следующих способов:

• Через банкомат. Потребуется вставить карточку устройство, ввести ПИН-код и следовать подсказкам системы.
• По телефону справочно-информационного центра. Перед активацией услуги потребуется пройти идентификацию по данным удостоверения личности, ответу на секретный вопрос и т. д.
• В онлайн-банке. Предварительно клиенту надо подключить сервис удаленного обслуживания в офисе или через устройства самообслуживания.
• В офисе банка. Клиенту надо обратиться к сотрудникам подразделения кредитной организации, предъявить паспорт и попросить активировать услугу.

Список доступных способов подключения 3D Secure зависит от конкретного банка-эмитента. Во многих финансовых учреждениях для корректной работы услуги к карте должен быть привязан номер телефона. Иногда также требуется подключить услугу SMS-уведомлений.

Как отключить

Обычно отключать 3D Secure нет необходимости. Эта опция позволяет повысить безопасность платежей в интернете и предоставляется большинством банков-эмитентов бесплатно. Но некоторые банки все же предоставляют возможность ее отключить одним из следующих способов:

• через сотрудников офиса
• в банкомате
• в онлайн-банке

Важно. Клиент перед отключением опции должен понимать, что риск кражи средств мошенниками в этом случае существенно возрастает. Кроме того, держатель карточки может столкнуться с невозможностью провести оплату во многих онлайн-магазинах.

Как оплатить товар

3D Secure предназначена для безопасных покупок. Она предусматривает появление в процессе оплаты покупки через интернет дополнительного этапа. Пользователь тратит на него немного времени и обычно никаких проблем не возникает.

Оплата в интернет по карте с 3D Secure происходит в 4 этапа:

1. Клиент выбирает на сайте продавца нужные продукты и переходит к оплате.
2. В форме оплаты клиент изучает данные о сумме покупки и вводит реквизиты пластика (номер, CVV-код, срок действия и т. д.).
3. Система запрашивает у клиента дополнительный код для подтверждения операции.
4. Банк-эмитент подтверждает транзакцию, отправляет соответствующее уведомление эквайеру, а он передает их продавцу.

Держатель карты после успешной оплаты на экране получит также соответствующее сообщение.

Преимущества

Технология 3D Secure позволяет повысить безопасность расчетов в интернете. Она обладает следующими преимуществами:

• Бесплатность для держателя в большинстве случаев.
• Нет необходимости в приобретении дополнительного оборудования (например, генераторов защищенных кодов).
• Работает с любыми картами, если поддержка реализована на стороне банка-эмитента.
• Достаточно высокий уровень защиты при соблюдении пользователем элементарных правил безопасности.

Недостатки

Несмотря на широкое распространение технологии 3D Secure, она не идеальна. У нее можно отметить следующие недостатки:

• Поддерживается не всеми магазинами и не является обязательной по правилам платежной системы.
• Некоторые банки-эмитенты по-прежнему выпускают карточки без поддержки этой технологии и такие действия не запрещены платежной системой.
• Довольно много известных уязвимостей, которые обычно связаны с несоблюдением пользователем элементарных мер безопасности.

Можно ли обойти систему безопасности

Держатель карты должен понимать, что систем, гарантирующих 100% безопасность средств, не существует. Технология 3D Secure позволяет повысить уровень защиты, но не более. Существуют как минимум 3 способа ее обхода, которыми могут пользоваться мошенники:

• Заражение телефона и/или ПК держателя карты вирусами. При этом осуществляется банальный перехват сообщений с кодами подтверждения от банка-эмитента и перенаправление их мошенникам.
• Восстановление СИМ-карты по поддельным документам. Пока человек заметит, что его телефон не работает, обратиться к оператору или в банк может пройти довольно много времени. Мошенники пользуются этим для получения кодов в SMS и кражи средств.
• Социальная инженерия. Мошенники путем психологических манипуляций убеждают самого держателя сообщить код из SMS по телефону. Они могут говорить, что он нужен для отмены операции, блокировки карточки и т. д., но фактически просто воруют деньги в этот момент.

Еще один немаловажный момент – для магазинов подключение 3D Secure не является обязательным. Многие крупные компании не активируют эту функцию, чтобы сделать процесс оплаты максимально простым для клиентов. Этим успешно пользуются мошенники для воровства средств.

Важно. Если магазин не поддерживает 3D Secure и через него украли деньги мошенники, то по правилам платежных систем он будет обязан компенсировать держателю потери. Оспорить мошенническую операцию, совершенную без ввода 3D Secure, можно через банк-эмитент. Но процесс разбирательства отнимет некоторое время, и в некоторых случаях все же может завершиться не в пользу держателя.

Как избежать мошенничества

Банки и платежные системы предпринимают различные меры для повышения безопасности и борьбы с мошенничеством. Жертвами преступников становятся люди чаще всего из-за собственной халатности.

Соблюдение простых правил позволит избежать мошенничества практически на 100%:

• Никогда и никому нельзя сообщать коды 3D Secure. Их нельзя называть, даже если их запрашивает человек, представляющийся сотрудником банка, и даже если на экране отображается телефонный номер финансового учреждения.
• Внимательно надо читать сообщение с кодом. В нем содержится информация о сумме транзакции. Ее надо обязательно сравнить с суммой покупки.
• Платить картой можно только на крупных онлайн-ресурсах. Лучше для этих целей пользоваться дополнительной или виртуальной карточкой. На них можно поддерживать остаток только на оплату текущей покупки или устанавливать отдельные лимиты.
• Обязательно надо использовать антивирусное ПО. Оно должно быть установлено на компьютер, смартфоны. Антивирус нужно регулярно обновлять.
• Данные пластика надо хранить в секрете от посторонних лиц. Особенно это касается кода CVV, расположенного рядом с полосой для подписи держателя.

Технология 3D Secure позволяет повысить безопасность покупок в интернете. Она работает достаточно просто и по возможности ее следует использовать. Но поддержка картой этого протокола не отменяет необходимости держателю соблюдать элементарные правила безопасности, чтобы не стать жертвой мошенников.

Last modified: 18.10.2019