Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Written by 218 просмотров Платежи и переводы

Что такое аннуитетный платеж по кредиту
1+

График платежей и порядок выплаты задолженности по кредиту согласовывается еще на этапе оформления. Это важнейшие условия сделки, ведь от них напрямую зависит, сколько придется переплачивать. В большинстве случаев российские банки предлагают клиентам схему выплат с аннуитетными платежами. Она считается более простой и понятной. Но перед тем как поставить подпись в договоре, следует во всем разобраться. Ведь существуют и другие схемы погашения задолженности. Клиенту надо узнать, что такое аннуитетный платеж по кредиту, как он рассчитывается. После этого можно сделать примерный расчет и уже затем принимать решение соглашаться на предложение финансового учреждения или поискать другие варианты.

Что это простыми словами

Аннуитетные платежи нередко еще называют равными. Их суть в том, что задолженность клиент выплачивает одинаковыми суммами на протяжении всего срока кредитования, установленного в договоре. В каждый платеж входят проценты и некоторая часть основного долга. При такой схеме погашения задолженности с каждым новым взносом сокращается сумма выплачиваемых процентах и увеличивается сумма, идущая на погашение тела кредита.

Замечание. Обычно российские банки предлагают вносить аннуитетные платежи 1 раз в месяц. Но существуют варианты погашения задолженности и через другие равные промежутки времени. Например, Росбанк по некоторым ипотечным программам предлагает платежи 1 раз в 2 недели. Варианты с ежеквартальными, ежегодными платежами в РФ практически не встречаются.

Кому подойдет

Подходят большинству заемщиков. Они оптимальны для тех, кто работает по найму, получает фиксированную зарплату и хочет получить в долг максимальную сумму. Сумма выплат всегда одинаковая и планировать личный, семейные бюджеты в этом случае проще. Подойдет данная схема погашения и людям, чьи доходы в перспективе будут только расти. Фактически у них долговая нагрузка будет постепенно снижаться, т. к. выплаты будут составлять все меньшую часть от получаемых средств.

Кредит наличными в банке Открытие
Кредитный лимит:
от 50 000 до 5 000 000 руб.
Срок до:
5 лет
Ставка:
от 9,9%
Возраст:
от 21 до 68 лет
Рассмотрение:
30 минут
Кредит наличными в Альфа-Банке
Кредитный лимит:
от 50 000 до 5 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 7,7%
Возраст:
от 21 до 70 лет
Рассмотрение:
2 минуты
Кредит наличными в банке Тинькофф
Кредитный лимит:
от 50 000 до 2 000 000 руб.
Срок до:
3 лет
Ставка:
от 12%
Возраст:
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
30 минут
Кредит наличными в Совкомбанке
Кредитный лимит:
от 200 000 до 1 000 000 руб.
Срок до:
5 лет
Ставка:
от 17,9%
Возраст:
от 20 до 85 лет
Рассмотрение:
30 минут

Чем отличается от дифференцированного

Аннуитетный платеж существенно отличается от дифференцированного. В последнем случае общая сумма кредита делится на его срок, а затем к сумме прибавляются проценты за пользование заемными деньгами.

Основные отличия схемы выплат:

  • Размеры выплат. При дифференцированном графике размер каждой ежемесячной выплаты будет разный и он будет постепенно снижаться. Фактически первое время аннуитетный платеж будет меньше, чем дифференцированный. Но ближе к концу срока кредитования ситуация станет полностью противоположной и размер ежемесячного взноса по дифференцированной схеме будет уже меньше, чем при аннуитете.
  • Размер переплаты. По аннуитету она в итоге всегда выше, чем по дифференцированному графику. Ведь первые платежи фактически полностью состоят из процентов и только ко второй половине (а иногда и в последней четверти) выплат существенная часть регулярного взноса идет на погашение основного долга.
  • Риски дефолта. В первую треть или даже половину срока кредита с дифференцированным графиком они значительно выше. Это неудивительно, ведь сумма взноса будет высокой. Зато ближе к концу срока кредитования риски вместе с суммой платежа будут падать. Риски по аннуитету одинаковые в течение всего срока кредита.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Как рассчитать ежемесячный платёж

Существуют различные варианты расчета. Для этого можно пользоваться различными онлайн-калькуляторами, в т. ч. на сайтах финансовых учреждений. Но при желании можно сделать расчет и вручную. Российские банки традиционно используют для расчета следующую формулу:

Ежемесячный платеж = (сумма кредита * (годовая ставка/(12*100%))/(1-(1+(годовая ставка/(12*100%))— количество платежей).

Пример расчёта

Сумма кредита составляет 100000 рублей, ставка – 12% годовых, а срок – 24 месяца. Расчет ежемесячного платежа будет происходить следующим образом: (100000*(12%/12*100%))/(1-(1+(12%/(12*100%))-24). Примерный ежемесячный платеж получится около 4707,35 рублей, а общая переплата за 2 года — 12 976,33 р.

Замечание. При дифференцированном графике на аналогичных условиях переплата составит 12 500 р., а ежемесячный платеж будет меняться в пределах от 5 166,67 в первый месяц до 4 208,33 р. – в последний.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Досрочное погашение

Любая схема позволяет досрочно погашать кредит. Если с полным досрочным погашением все обычно понятно – чем раньше оно сделано, тем меньше клиент переплатит, то с частичным досрочным погашением есть нюансы.

Основные моменты, которые надо знать при частично досрочном погашении кредита:

  • Чем раньше проведено частичное досрочное погашение, тем меньше будет переплата. Проценты начисляют на сумму основного долга ежедневно, хотя и оплачивает их клиент по графику.
  • Средства досрочного погашения могут быть направлены на уменьшение ежемесячного платежа или на сокращение срока. При снижении размера регулярных выплат падают риски дефолта, а выполнять обязательства по договору становится проще. Но экономия на процентах будет выше при сокращении срока.
  • Иногда банки устанавливают правил, что частичное досрочное погашение идет только на уменьшение размера выплат. Если планируется активно гасить задолженность и закрыть кредит значительно раньше срока, то проблем особых нет. Можно легко снизить платеж до небольшой суммы и затем закрыть договор полностью досрочно. В противном случае придется смириться с более высокой переплатой.
Кредитная карта #120подНОЛЬ Росбанка
Кредитный лимит:
3 000 000 руб.
Льготный период:
120 дней
Ставка:
от 6,9%
Возраст:
от 18 до 65 лет
Рассмотрение:
3-5 дней
Обслуживание:
0 рублей
Кредитная карта УБРиР до 240 дней без %
Кредитный лимит:
700 000 руб.
Льготный период:
240 дней
Ставка:
от 17%
Возраст:
от 19 до 75 лет
Рассмотрение:
30 минут
Обслуживание:
599 рублей
Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка
Кредитный лимит:
500 000 руб.
Льготный период:
100 дней
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 18 до 65 лет
Рассмотрение:
1 день
Обслуживание:
от 590 рублей
Кредитная карта 110 дней без % Райффайзенбанка
Кредитный лимит:
600 000 руб.
Льготный период:
110 дней
Ставка:
от 19%
Возраст:
от 23 до 67 лет
Рассмотрение:
15 минут
Обслуживание:
0 рублей

Преимущества

Главный плюс аннуитетных платежей – их проще осуществлять психологически. Заемщик сразу при оформлении кредита узнает сумму регулярного платежа. Больше никаких цифр ему запоминать не требуется. Именно ее он и будет платить каждый месяц. Исключение иногда составляет последний платеж, который может оказаться меньше других.

Дополнительно можно отметить следующие преимущества:

  • Легче спрогнозировать затраты на исполнение обязательств. А значит заемщику будет проще не допустить просрочек и связанных с ними негативных последствий (пени, штрафы, судебные разбирательства).
  • Нет больших выплат вначале срок кредитования. Это упрощает погашение задолженности. Особенно если заемщик уже понес также крупные затраты за счет собственных средств (например, при ремонте квартиры нередко «под ноль» тратятся как собственные, так и заемные средства.
  • Для одобрения кредита потребуются меньшие доходы, чем при дифференцированных платежах. Это напрямую связано с большими платежами в первые месяцы. По правилам банков ежемесячный доход заемщиков должен позволять внести самый большой платеж и при этом у него должно остаться достаточно средств «на жизнь».

Недостатки

Банки часто продвигают схемы погашения равными ежемесячными взносами как более удобные и простые. Это действительно так, но в основном для финансового учреждения. Заемщика при аннуитете ждет один, но существенный недостаток. Переплата в этом случае будет несколько выше.

Дополнительно к минусам можно отнести и далеко не самое выгодное частичное досрочное погашение. Банки нередко дают возможность направлять средства только на уменьшение суммы платежа. Но при сокращении срока можно сэкономить на переплате больше.

Разобраться, что такое аннуитетный платеж по кредиту придется фактически каждому, кто задумался об обращении за заемными деньгами в банк. Практически в 99% случаев погашать задолженность придется по этой схеме. Дифференцированные графики выплат российскими финансовыми учреждениями предлагаются крайне редко, а найти кредит, совмещающий данную схему выплат и выгодную ставку, частным лицам практически нереально.

Видео: Как банки считают проценты: аннуитет и дифференцированный

1+

Last modified: 18.01.2020

Adblock
detector