Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Главные принципы кредитования – это срочность, возвратность и платность. То есть, клиент должен вернуть взятые денежные средства в точно установленные сроки, с начисленными ему процентами за пользование деньгами банка. Для погашения долга банковские организации применяют две самые распространённые формы платежа – аннуитетную или дифференцированную. Большая часть кредитных организаций для расчетов выбирает именно аннуитетный тип погашения задолженности, когда оплата вносится равными платежами в течение всего срока действия кредита. Сегодня постараемся разобраться в тонкостях дифференцированного платежа и узнаем, что такое дифференцированный платеж по кредиту, кому он будет выгоден и какой способ погашения все же предпочтительнее для заемщика.

Что это простыми словами

Для того чтобы понимать, что же такое дифференцированный платеж, необходимо, в первую очередь понимать, из чего же вообще состоит ежемесячная выплата банку. Когда клиент обращается в банк для получения кредита, сумма, которая была ему выдана в пользование, является телом кредита, то есть основным долгом. Однако за то, что клиент пользуется средствами кредитной организации, он должен заплатить проценты, так как деньги просто так никто не даст.

То есть получается, что ежемесячный платеж по кредиту состоит из:

• основного долга
• начисленных процентов

Размер начисленных процентов всегда зависит от суммы основного долга – чем выше сумма долга, тем больше будет начислено процентов. Дифференцированным платежом принято считать такой вариант оплаты, когда «тело кредита» является неизменным на протяжении всего срока действия договора. То есть, размер основного долга равномерно распределяется в течение всего срока действия кредита, а величина ежемесячного платежа сокращается за счет уменьшения процентов.

Здесь мы получаем, что самый большой ежемесячный платеж выплачивается в самом начале действия кредитного договора, так как вначале сумма долга самая большая. Постепенно размер долга уменьшается, а проценты начисляются на остаток. Выбирая дифференцированный способ погашения кредита необходимо быть готовым к тому, что в первый год оплаты платежи будут самыми большими.

Как правило, такая форма платежа, чаще всего, встречается при ипотечном кредитовании или при оплате задолженности по кредитным картам. Реже данный тип платежа можно встретить в потребительском кредитовании. Но такой платеж невыгоден банку, так как в этом случае переплата по кредиту будет ниже, поэтому, чаще всего, банки используют аннуитетные платежи, когда размер выплат неизменный в течение всего срока действия договора.

Кому подойдет

Оплата дифференцированными платежами больше всего подойдет тем заемщикам, доход которых является не постоянным и разнится от месяца к месяцу. Однако здесь необходимо быть уверенным в том, что в самом начале погашения у клиента будет сумма для оплаты долга. Размер ежемесячного платежа к концу срока действия договора будет существенно снижен. Такая схема как нельзя лучше подходит для расчета по ипотечным займам, так как в результате выплат переплата будет намного меньше, чем при ином способе погашения.

Чем отличается от аннуитетного

Аннуитетным платежом принято считать платеж, который остается неизменным на протяжении всего срока погашения задолженности. Соответственно, заемщик каждый месяц оплачивает одинаковые платежи, согласно установленного графика платежей. При таком способе погашения тело кредита уменьшается постепенно, а в самом начале срока погашения займа, клиент оплачивает в большей части проценты.

Например, размер платежа заемщика составляет 5000 рублей, из которых в первый год на погашение «тела кредита» уходит только 1500, а 3500 рублей уходит на оплату процентов. В том время как к концу срока погашения долга на оплату процентов будет уходить, например, 500 рублей, а на погашение основного долга 4500 рублей при регулярном платеже 5000 рублей в месяц.

Посмотреть различия между двумя этими схемами погашения можно в представленной ниже таблице:

Сравниваемый показатель	Дифференцированный платеж	Аннуитетный платеж
Размер взноса	Меняется каждый месяц от большего к уменьшению	Неизменный на протяжении всего срока
Распределение платежа	Начисляемые проценты уменьшаются к концу срока за счет уменьшения суммы основного долга	Сначала погашаются проценты
Переплата	Меньше	Больше
Тело кредита	Уменьшается с первых дней	Меняется незначительно

Какой вид платежей выгоднее

Если банковская организация предлагает клиенту самостоятельно выбрать способ погашения задолженности, то отдать предпочтение необходимо именно дифференцированному типу платежа, так как в этом случае переплата будет гораздо меньше. Однако здесь необходимо быть готовым к тому, что в первый год размер ежемесячного взноса будет самым большим.

Если сбережений и дохода клиента достаточно для погашения данного платежа, то рациональнее выбрать схему платежа дифференцированного типа. Если доход клиента не позволяет планировать будущее, то заёмщику подойдет аннуитетный способ погашения, так как размер взноса уже заранее определён банком и не меняется в течение всего срока действия договора займа.

Как рассчитать ежемесячный платёж

Сделать предварительный расчет суммы ежемесячного взноса можно как самостоятельно, например, при помощи калькулятора, так и с помощью онлайн калькулятора, которые есть на сайте кредитной организации. В этом случае, сумма займа делится на количество месяцев погашения согласно графику платежей. Размер основного долга погашается равными платежами на протяжении всего срока погашения, а вот размер начисляемых процентов уменьшается, тем самым уменьшая размер ежемесячного платежа.

Пример расчёта

Для наглядности разберем пример:

Иванов И.И. взял кредит на сумму 1500 000 рублей на 8 лет под 12% годовых (1% в месяц). 8 лет – это 96 месяцев, поэтому поделив сумму нашего долга на количество месяцев, мы получаем, что каждый месяц на погашение размера основного долга будет уходить сумма 15625 рубля. В 1 месяц пользования займом размер процентов составит 1% от 1500 000 рублей. То есть, первый платеж составит 15 000 рублей + 15 625 рубля = 30 625 рубля. В последующем месяце платеж по кредиту составит 30 468,75 рублей ((1 500 000 – 15 625)*1%+15 625=30 468,75) и т.д.

Досрочное погашение

Банки разрешают клиентам совершать досрочное погашение в любое время, и речь сейчас идет, как о полном погашении задолженности, та и о частичном. При дифференцированном платеже целесообразнее уменьшить размер ежемесячного взноса, тем самым сократив переплату по кредиту. Сокращение же срока займа выгодно при любой схеме погашения, так как долговая нагрузка в любом случае уменьшается, за счет сокращения срока выплат. Но все же, уменьшение срока погашения выгоднее будет при аннуитетной форме погашения.

Преимущества

Среди достоинств дифференцированного платежа можно отметить следующие:

• уменьшение ежемесячного платежа
• меньший размер переплаты
• экономия на сумме страхования
• «тело кредита» погашается быстрее

Недостатки

Что касается минусов, то они следующие:

• в самом начале погашения займа платеж достаточно большой
• для некоторых клиентов будет неудобно погашение разными платежами
• из-за высокой нагрузки банки не всегда одобряют запрашиваемую сумму займа

Как правило, банк старается как можно больше заработать на заемщиках, выдавая ему кредитные продукты, поэтому вариант с дифференцированным платежом встретить довольно сложно. Банку просто невыгодно терять прибыль, поэтому, как правило, в большинстве кредитных организаций применяются аннуитетные платежи. Однако если кредитор предлагает заемщику самостоятельно сделать выбор в пользу способа погашения, то выбирать необходимо дифференцированные взносы, несмотря на то, что вначале срока погашения размер платежа будет самым большим.

Видео: Как банки считают проценты: аннуитет и дифференцированный

Last modified: 18.01.2020