Что такое грейс период по кредитной карте

Банки активно предлагают кредитные карты, многие потребители активно пользуются ими. Этот простой инструмент обеспечивает возможность рассчитываться заемными деньгами, получать бонусы и т. д. Практически по всем кредитным карточным продуктам доступен грейс-период. При правильном использовании он позволяет не платить процентов по кредиту. Но не все знают, что такое грейс-период по кредитной карте, как им правильно пользоваться, какие нюансы могут ждать держателя кредитного пластика. Со всеми этими вопросами надо разобраться, чтобы минимизировать переплату по кредитке или даже получать за счет него выгоду.

Что это такое

Грейс-период – это отрезок времени, на который клиенту предоставляют льготные условия кредитования. Если долг будет погашен полностью за время этого периода и все условия предоставления льгот будут соблюдены, то платить банку процентов за использование заемных средств не придется.

Замечание. В разных документах грейс-период часто называют также льготным или беспроцентным периодом.

Появился на российском рынке грейс-период относительно недавно – около 10-12 лет назад. Но сейчас практически все кредитки выпускаются с ним. При этом его продолжительность может существенно различаться и составлять от 50 до 100-240 дней. Если клиент не рассчитывается с долгом полностью до конца грейс-периода, то банк начисляет ему проценты. Причем они рассчитываются с даты, когда была совершена покупка (другая операция).

Зачем это нужно банкам

Конкуренция на рынке кредитных карт в РФ очень высока. Для банков грейс-период выступает эффективным маркетинговым инструментом, позволяющим привлекать новых клиентов, увеличивать выдачу пластика. Льготное кредитование, конечно, несет определенные расходы для финансового учреждения. Но они обычно ниже, чем прибыль от привлеченных клиентов.

При расчете прибыли банки исходят из того, что большинство клиентов не смогут или не захотят погашать долг полностью до окончания грейс-периода, нарушат условия применения нулевой ставки и им будут начислены проценты. Ставки при этом кредиткам с беспроцентным периодом традиционно выше, чем по потребительским кредитам или карточным продуктам без льготного кредитования на определенный срок.

Замечание. Частично банк также компенсирует затраты, связанные со льготным кредитованием за счет комиссии, получаемой за каждую операцию с торговых точек.

Как рассчитывается

На уровне законодательства понятие льготного периода кредитования никак не определено. Каждый банк самостоятельно определяет правила применения и расчета. Они описываются в договоре, приложениях к нему, правилах обслуживания кредиток или в других документах.

Существует 3 основные схемы расчета:

• Все расходы, сделанные в отчетном периоде, суммируются. Оплату их необходимо до конца платежного периода (обычно 20-25 дней, но иногда – больше). Фактически у клиента остается для беспроцентного погашения долга минимум срок платежного периода. Отчетный период может начинаться с даты первой операции, момента активации пластика, даты договора и т. д.
• Фиксированная длительность для всех операций. В этой схеме нет отдельных расчетного и платежного периода, а применяется общий срок грейс-периода. Все операции в нем соответствующие условиям программы считаются льготными при погашении до момента окончания грейс-периода.
• Отдельный льготный период для каждой транзакции. Для каждой операции устанавливается собственный льготный период, не зависящий от остальных. Обычно сроки льготного кредитования в этом случае короче.

Основным в России является грейс-период, разделенный на 2 отрезка – расчетный и платежный. Другие варианты встречаются реже, но исключать их нельзя и надо всегда читать внимательно условия продукта.

Как можно использовать средства

Кредитные карты предназначены прежде всего для оплаты покупок. Но большинство продуктов этой категории допускают также проведение и других операций – снятия наличных, переводы и т. д. Но для банка невыгодны операции, отличные от покупок. Они увеличивают риски невозврата средств и не приносят комиссии с торговой точки.

Большинство финансовых учреждений при переводах и снятии налички с кредитки берет комиссию, применяют повышенные ставки и другие меры, направленные на снижение количество таких операций. Довольно часто на них не распространяется также и действие грейс-периода, т. е. проценты начинают начисляться сразу. Уточнить действует льготное кредитование только на покупки или на другие операции лучше заранее в документации по выбранному продукту.

Нечестный и честный грейс-период

Грейс-период пользователи кредитных карт дополнительно разделяют на 2 вида «честный» и «нечестный». Они различаются правилами погашения долга для сохранения льготных условий кредитования. При «честном» грейс-периоде достаточно погасить долг по операциям, совершенным за расчетный период. Она фиксируется в выписке. Погасить долг за операции в следующем отчетном периоде надо уже в следующий платежный период.

«Нечестный» беспроцентный период требует для возобновления полного погашения задолженности перед банком. Это значит, что возобновление льготных условий кредитования происходит только при «проходе через ноль» на счете. Данный вариант избавляет от необходимости отслеживать постоянно выписки. Достаточно просто погасить до определенного числа весь долг перед банком, чтобы не переплачивать.

Как правильно пользоваться

Правильное пользование грейс-периодом позволяет существенно экономить. Если всегда погашать долг в пределах него, то не придется платить банку проценты. Свои деньги при этом можно разместить на накопительном счете или краткосрочном вкладе и получить дополнительный доход.

Несколько советов помогут пользоваться кредиткой со льготными условиями кредитования максимально правильно:

• Обязательно надо узнать правила грейс-периода по конкретной карте, а также дату формирования выписок, порядок определения даты платежа. На эту информацию надо ориентироваться при погашении долга.
• Желательно отказаться от снятия наличных полностью или, по крайней мере, снизить такие операции до минимума. Даже если на них действуют льготные условия, комиссия за выдачу наличных приведет к дополнительным расходам.
• Ежемесячные платежи надо делать своевременно. Грейс-период от обязательных платежей не освобождает, а при просрочке он сразу прервется.
• Всегда надо планировать свои расходы. Надо рассчитывать их так, чтобы гарантированно погасить задолженность до конца льготного периода.
• При возникновении сомнений или вопросов по дате, сумме платежа для сохранения грейс-периода надо обращаться к выпискам.

Лучшие кредитные карты с льготным периодом

Банки активно продвигают кредитки. В рекламе каждого продукта утверждается, что именно он самый лучший и подходящий для всех. Самостоятельно выбрать максимально подходящую кредитку довольно сложно. Потребуется изучить множество продуктов, что отнимет очень много времени.

Удобней сразу обратить внимание на список лучших карт с льготным периодом:

• «240 дней без %» (УБРиР) – кредитка с самым длинным грейс-периодом на рынке, продолжительностью до 240 дней. Она выпускается с лимитом до 300 тыс. р. и стоит 399 р. в месяц, но плату не взимают при покупках за месяц на 60 тыс. р. или больше. Дополнительно клиенту предоставляется возможность получать кэшбэк 1% за все, 10% – в категориям, определенных банком, а также до 40% – у компаний партнеров. Ставка по кредиту – от 30,5%.
• OpenCard (Открытие) – кредитная карта с лимитом до 500 тыс. р., грейс-периодом до 55 дней, кэшбэком до 3% за все или 1% за все и до 11% в выбранной категории. Обслуживается кредитка бесплатно, но ее выпуск стоит 500 р. (стоимость вернут бонусами). Ставка по кредиту – 19,9-29,9%.
• Alfa Travel (Альфа-Банк) – кредитка с лимитом до 0,5 млн р., грейс-периодом до 60 дней и кэшбэком милями до 9%. Ставка по кредиту – от 23,99%. Стоимость обслуживания – 990-1290 р. в год.

Для наглядности сравним основные параметры лучших кредитных карт с льготным периодом в следующей таблице.

Кредитная карта	Лимит	Срок грейс-периода	Ставка
«240 дней без %» (УБРиР)	До 300 тыс. р.	До 240 дней	От 30,5%
OpenCard (Открытие)	До 500 тыс. р.	До 55 дней	От 19,9%
Alfa Travel (Альфа-Банк)		До 60 дней	От 23,99%

Преимущества

Главное преимущество кредитных карт с грейс-периодом – возможность пользоваться заемными деньгами и не платить при этом процентов.

Дополнительно у продукта можно отметить еще ряд плюсов:

• часто можно получать кэшбэк для дополнительной экономии на покупках;
• довольно большой возможный кредитный лимит, которого хватит даже на крупные покупки;
• простое оформление без залога и поручительства, а часто и без документов о доходе;
• минимальный процент отказов в выдаче (ниже, чем по потребительским кредитам).

Недостатки

Основной недостаток кредитных карт с грейс-периодом – часто запутанные условия. Разобраться в них бывает весьма проблемно.

Дополнительно у продукта можно отметить еще ряд минусов:

• даже длительный грейс-период не освобождает от обязательных ежемесячных платежей
• при выходе за пределы грейс-периода переплата будет существенной из-за высоких ставок
• обычно условия льготного кредитования действуют только на покупки
• необходимость постоянно контролировать выписки и состояние счета

Еще одна особенность кредиток, которую можно отнести к недостаткам – высокая вероятность совершения дополнительных непрочитанных покупок. Взять деньги в долг у банка очень просто, а если не просчитать заранее свои финансовые возможности по погашению задолженности в грейс-период, то переплата будет существенной.

Грейс-период по кредитным картам – удобная возможность, позволяющая кредитоваться и не платить за это процентов. Но для выгодного ее использования клиенту придется внимательно просчитывать все свои расходы и потратить некоторое время, чтобы разобраться с условиями льготного кредитования по конкретному продукту. Только при очень ответственном подходе к выполнению обязательств и условий можно занимать у банка деньги по кредитной карте и, действительно не платить процентов.

Видео: Как не платить проценты по кредитной карте

Last modified: 16.08.2019