Что такое ипотечные каникулы и как их оформить

Ипотечное кредитование – это банковская услуга, предоставляемая на достаточно длительный период. Максимальный срок возврата может достигать 30 лет. За столь длительное время финансовая ситуация у заемщика может неоднократно меняться, в том числе и не в лучшую сторону. В таких ситуациях банки часто предлагают своим клиентам воспользоваться льготными условиями при погашении долга. Что такое ипотечные каникулы и как их получить? Об этом пойдет речь ниже.

Что это такое простыми словами

Ипотечные каникулы – это предусмотренная законодательством для заемщиков отсрочка платежей по ипотечному кредитованию. Воспользоваться таким правом целесообразно в случаях наступления кризисной ситуации в личных финансах. Потеря работы, длительная болезнь, появление незапланированных затрат – все это не лучшим образом сказывается на материальном положении заемщика.

Наличие же существенных долгосрочных обязательств по обслуживанию кредита лишь усугубляет ситуацию. Поэтому возможность некоторое время не платить ипотеку без последствий в виде штрафов и повышенных процентов может помочь несколько улучшить финансовое положение. Право на получение заемщиком законодательно подтверждено. Недавно были внесены изменения в действующий Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Согласно новым правилам, банки не могут отказать при поступлении запроса. Но при этом стоит учесть, что возможностью воспользоваться данной льготой могут не все. Процедура доступна лишь при выполнении ряда условий. К основным требованиям относят следующие: сроки предоставления каникул, статус жилья заемщика, жизненные ситуации.

Когда необходимы

Льготные условия при погашении долга могут быть предоставлены лишь один раз за весь срок действия кредита. Поэтому воспользоваться такой возможностью имеет смысл лишь при наступлении действительно непростой ситуации. Кроме того, стоит понимать, что отсрочка не означает ликвидацию задолженности. Платить все равно придется. Ипотечные каникулы всего лишь переносят бремя погашения на следующие периоды. Получение льготы при оплате долга – право заемщика. Получение услуги носит заявительный характер. Клиент банка должен обратиться с просьбой о получении, предъявив доказательства о необходимости услуги.

Предоставляются при наступлении следующих обстоятельств:

1. Период нетрудоспособности, продолжительность которого превышает 2 месяца. Подтверждается больничным листом, выданным медицинским учреждением.
2. Потеря работы. Потребуется предоставить справку из центра занятости о получении статуса безработного.
3. Наличие инвалидности I или II группы. Банк принимает справку о наличии инвалидности, выданную федеральным учреждением, проводившим медико-социальную экспертизу.
4. Уровень ежемесячных доходов заемщика снизился не менее чем на 30%. Подтверждается справками о доходах по форме 2-НДФЛ. Учитывается снижение поступлений более чем на 30% за 2 месяца. Для сравнения рассматриваются предыдущий уровень доходов за 12 месяцев до дня обращения за получением льготы. Еще одно условие для получения – объем ежемесячных платежей по обслуживанию долга должен быть не менее 50% от величины среднего дохода.
5. Увеличение числа иждивенцев заемщика также может служить основанием для получения отсрочки. Подразумевается появление детей, получение инвалидности родственниками под опекой. Необходимо выполнение ряда условий. Должно быть зафиксировано дохода заемщика за последние 2 месяца на 20% по сравнению со средним показателем за предыдущий год. При этом доля средств за обслуживание кредита должна быть выше 40% от доходов.

Согласно действующему законодательству, при наличии вышеуказанных причин банки обязаны удовлетворить запрос заемщика о предоставлении ипотечных каникул. При этом к заявителю могут быть применены некоторые ограничения, например, запрет на использование кредитных карт. Просроченной задолженности на момент запроса быть не должно.

Кроме того, максимальное действие льготы составляет 6 месяцев. Этот период может быть уменьшен по желанию самого заемщика. При невозможности воспользоваться может быть рассмотрен такой вариант, как реструктуризация долга. Способы погашения задолженности обсуждаются с представителями банка.

Виды

Существует несколько вариантов ипотечных каникул. В зависимости от текущего финансового положения, заемщик вправе выбрать наиболее оптимальный. При этом стоит помнить, что отсрочка платежей не должна рассматриваться как ликвидация долговых обязательств. Текущую задолженность вместе с начисленными процентами по кредиту придется погашать в последующие периоды. Заемщику остается принять решение, уменьшить ли платежи во время действия льготного периода или полностью отказаться от них. Штрафные меры во время каникул не применяются, кредитная история остается положительной.

Погашение процентов

В период действия клиент может выбрать вариант, при котором необходимо погашать лишь проценты без основного долга. По окончании льготы ежемесячный платеж останется на том же уровне, что и до каникул. Срок кредитования увеличивается. Такой способ может быть выгоден к концу действия ипотечного договора, так как доля основного долга будет занимать существенную часть в структуре ежемесячных платежей. Учитывая, что изначально задолженность перед банком состоит, в основном, из начисленных процентов, на первоначальных этапах подобная схема практически не будет иметь смысла.

Разбивка платежей

Ежемесячные платежи могут быть уменьшены за счет неполной оплаты основного долга. Останется лишь необходимость погашать начисленные проценты. Прочая задолженность может быть перечислена лишь частично во время действия каникул. Неуплаченные суммы потребуется оплатить в конце льготного периода. После окончания договор продлевается на срок, необходимый для погашения текущих обязательств.

Полная отсрочка

Заемщики вправе полностью отказаться от выплат в течение срока действия льготного периода. Основная задолженность и начисленные проценты не выплачиваются без каких-либо последствий. Пропущенные платежи будут добавлены в график выплат. Тем самым срок действия кредитного договора будет увеличен.

Увеличение стоимости выплаты

Действие каникул не приводит к дополнительным тратам. Проценты за отложенные выплаты не начисляются, прочая комиссия не взимаются. Сумма долга переносится на последующие периоды. Если заемщик выбран вариант частичной оплаты обязательств во время действия льготы, то общая задолженность будет меньше чем при полном отказе от платежей.

Кто может оформить

Льготный период кредитования, предусматривающий отсрочку выплаты, допускается лишь при заключении ипотечного договора. Оставшаяся сумма задолженности на момент наступления ипотечных каникул не должна превышать 15 миллионов рублей. Также залоговое жилье у заявителя, попавшего в непростую финансовую ситуацию, должно быть единственным в наличии.

При наличии перечисленных условий допускается подать заявление на предоставление льготного периода с минимальными выплатами или их полным отсутствием на срок до 6 месяцев. Банки рассматривают запросы, анализируют финансовое состояние заемщиков . При подтверждении всех факторов кредитные организации не праве отказать своим клиентам в предоставлении ипотечных каникул. Заемщики получают долгожданную отсрочку, отложенные платежи переносятся на следующие сроки.

Сколько раз можно оформлять

Как часто допускается оформлять? Законодательство позволяет заемщикам воспользоваться подобным правом лишь 1 раз. Впоследствии при невозможности возврата долга для решения проблемы придется обратиться к специалистам банка. Вероятно, что будут предложены иные пути выхода из непростой ситуации. Реструктуризация долга, подразумевающая пересмотр первоначальных условий договора, поможет снизить долговую нагрузку. Известить банки о невозможности дальнейших выплат рекомендуется до появления просрочек по кредиту.

Порядок оформления

Запрос на получение носит уведомительный характер. Тем не менее, требуется предоставить в банк все документы, являющиеся доказательством того, что заемщик вправе получить льготную отсрочку. Предоставленное заявление рассматривается в течение 2-х дней. В течение этого времени банк может запросить дополнительные документы от клиентов. Банк подтверждает запрос о пересмотре платежей в течение 5 дней. Если ответа банка не последовало через 10 дней, льготный период вступает в действие автоматически.

Список документов

Право на получение льготного периода необходимо подтвердить. Поэтому для оформления отсрочки по оплате ипотеки заемщику потребуется предоставить банку пакет документов, в том числе:

1. Требование заемщика о предоставлении ипотечных каникул. Следует учесть, что заявление должно быть согласовано и подписано всеми созаемщиками при наличии таковых.
2. Выписка из ЕГРН о наличии недвижимости у заявителя. Необходимо подтвердить тот факт, что жилье, находящееся в ипотеке, рассматривается как единственное.
3. Письменное согласие залогодателя. Документ необходим в случаях, если залогодатель не является заемщиком.
4. Документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию. Это могут быть справки о доходах за последние месяцы, больничные листы, подтверждение статуса безработного, свидетельства об увеличении членов семьи (иждивенцев).
5. Паспорт заявителя.

Документы на рассмотрение предоставляются заемщиком непосредственно в офис банка. При отсутствии дополнительных вопросов и уточнений право на ипотечные каникулы начинает действовать по истечении 10 дней с момента подачи уведомления. Во избежание разногласий с банком все же рекомендуется запросить подтверждение о предоставлении льготы. Максимальный срок действия составляет 6 месяцев. Заемщик вправе досрочно прекратить каникулы и продолжить вносить платежи по текущей задолженности.

Преимущества

Ипотечные каникулы – законодательно установленное право заемщика по отсрочке платежей. Процедура носит уведомительный характер. При наличии всех факторов, подтверждающих возможность использования льготного периода, достаточно лишь подать в банк подтверждающие документы. Действие льготного периода не предполагает оплату дополнительных комиссий и прочих платежей за изменение условий договора. При улучшении финансовой ситуации заемщик может возобновить оплату кредита в любое время, не дожидаясь окончания срока льготы.

Покупка жилья в кредит – дорогостоящая процедура, носящая длительный характер. В течение срока оплаты могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, не позволяющие своевременно рассчитываться по долгам. Для тех, кто попал в непростую жизненную ситуацию, ипотечные каникулы позволяют получить передышку от повышенной финансовой нагрузки. Их применение подразумевает отсрочку по платежам, но не ухудшает кредитную историю. Тем не менее, информация о предоставленной льготе будет отражаться при запросе.

Недостатки

Ипотечные каникулы предполагают отсрочку платежей. Однако сам размер долга и начисленные проценты остаются. Использование льготного периода увеличивает срок задолженности. Предоставление отсрочки допускается лишь единожды на весь период действия договора. Учитывая долгосрочный характер сделки, заемщику трудно спрогнозировать наступление наихудшей финансовой ситуации. По этой причине целесообразно будет воспользоваться правом на налоговые каникулы в крайних случаях.

Банки, которые предоставляют ипотечные каникулы

Согласно действующим нормам законодательства, банки, выдающие ипотеку, обязаны предоставлять льготу по отсрочке кредита на жилье. При наличии всех необходимых подтверждающих документов согласие кредитора не требуется. Ряд известных банков размещает на своих сайтах подробную информацию об условиях получения ипотечных каникул. Подробные сведения можно получить на страницах Сбербанка, ВТБ и прочих.

Ряд банков готов предложить дополнительные условия при оформлении ипотеки:

1. Россельхозбанк предусматривает возможность получения рассрочки на первые 12 месяцев кредитования. Оплата основного долга и процентов переносится на последующие периоды.
2. Сбербанк позволяет проводить реструктуризацию долга на выгодных для заемщика условиях, если ряд факторов препятствует получению ипотечных каникул.
3. Райффайзенбанк оформляет гражданам ипотеку по программе господдержки со сниженной процентной ставкой.

Ипотечное кредитование – долгосрочная процедура, требующая немалых финансовых вложений. При наступлении кризисной ситуации ипотечные каникулы с отсрочкой платежей без последствий для заемщика могут существенно помочь в стабилизации материального положения.

Видео: Ипотечные каникулы – где подвох?

Last modified: 24.09.2019