Что такое кредитный лимит по карте

Что такое кредитная карта сегодня знает каждый. Благодаря финансовому продукту можно снимать наличные при необходимости, оплачивать товары в магазине или режиме реального времени, через интернет. Однако при оформлении банки каждому устанавливают кредитный лимит. Рассмотрим, что такое кредитный лимит по карте и как он определяется.

Что это простыми словами

Кредитный лимит – эта максимальная сумма денег, которую предоставляет банк для проведения расходных операций. Простыми словами, это количество денег, которыми вы можете пользоваться по своему усмотрению, в любое время.

При этом важно учитывать, что финансовая компания предлагает, как правило, два вида лимита:

Возобновляемый	В таком случае лимит восстанавливается после внесения денег на карту, и клиент может снова совершать необходимые операции. К примеру, по карте лимит 100 000 рублей. Клиент 01.07 потратил 50 000 рублей, а 01.08 этого же года вернул их на счет. С этого момента по карте восстановился полный лимит, которым клиент опять может пользоваться в полном объеме.
Невозобновляемый	Карты с таким лимитом сегодня предлагают крайне редко. Суть заключается в том, что устанавливается сумма, которая уменьшается при совершении расходных операций. К примеру, по карте лимит 50 000 рублей. Клиент потратил 10 000 рублей и спустя 15 дней вернул их. По кредитке лимит будет установлен в пределах 40 000 рублей.

Как назначается лимит

Как уже было сказано, кредитный лимит устанавливается персонально для каждого заемщика. При этом важно учитывать, что принимая решение, финансовая компания учитывает:

Программу	В данном случае следует учитывать, что финансовые компании готовы предложить моментальные карты по паспорту, даже гражданам с испорченной кредитной историей. По такому продукту лимит, в большинстве случаев, не превышает 30 000 рублей. Для получения большего лимита необходимо оставить заявку на другой продукт и предоставить полный пакет документов.
Доходы	Размер доходов играет большую роль. Финансовая компания по карте просит вносить как минимум 5% от суммы долга. Определяя лимит, кредитор смотрит, чтобы минимальный платеж не превышал 30% от общего заработка.
Кредитная история	При выдаче любого финансового продукта изучается кредитная история заемщика. Это замечательная возможность для кредитора увидеть: сколько есть активных кредитов как поступает оплата количество просрочек Положительные клиенты могут рассчитывать на максимальный лимит. С испорченной историей получить кредитку крайне сложно. Даже если банк пойдет навстречу, то сумма будет небольшой.

Размер

Главная цель любой финансовой компании – это получение прибыли. Однако выдавая кредитку, банк тщательно просчитывает все риски и только после этого принимает решение, какой кредитный лимит одобрить своему клиенту. Сегодня доступно три лимита, о которых речь пойдет ниже.

Нулевой

Как показывает практика, это всем известные дебетовые карты, по которым кредитный лимит не предусмотрен. Такие карты открываются с целью размещения собственных средств. Однако по такой карте лимит может быть установлен в будущем, по желанию, как самого клиента, так и кредитора. Банк может предложить минимальный овердрафт, если клиент часто пользуется картой, с целью оплаты товаров и услуг, как в магазинах, так и дистанционно. Также в эту группу входят непосредственно именные кредитные карты, по которым на дату выдачи средства финансовой компании отсутствуют. Такое случается в том случае, когда кредитная история заемщика испорчена. Карта выдается только с одной целью – заполучить клиента и предоставить ему лимит в дальнейшем, когда кредитное досье будет исправлено.

Минимальный

Это самый популярный лимит, который предоставляется:

• новым клиентам
• гражданам с неидеальной кредитной историей (небольшие просрочки)
• лицам в возрасте до 21 года
• неофициально трудоустроенным гражданам

Финансовая компания выдает лимит, который на практике не превышает 10 000 рублей. Если клиент постоянно пользуется кредиткой и исправно вносит оплату, то сумма лимита по инициативе банка повышается.

Максимальный

Сразу необходимо отметить, что максимальный лимит в каждом банке определяется выбранной программой. К примеру, если финансовая организация предлагает 300 000 рублей, то даже при наличии положительной истории и хорошего дохода не получится взять 350 000 рублей и более.

Максимальная сумма, на практике, предоставляется:

• заемщикам с хорошей кредитной историей
• корпоративным клиентам
• официально трудоустроенным гражданам, которые могут подтвердить занятость

Определение кредитного лимита

Существует несколько способов определения кредитного лимита. Как показывает практика, все финансовые учреждения используют три основные:

1. При расчете лимита учитывается средне месячный денежный оборот по счету клиента, который открыт в банке-кредитора. Согласно данному варианту, сумма овердрафта устанавливается как 40-50% от данного оборота.
2. Во внимание принимается среднемесячный оборот по счету, который открыт в любом банке. При этом сумма лимита будет находиться в диапазоне от 25 до 35%.
3. Самый востребованный способ, о котором уже говорилось выше – это установление лимита, исходя из оценки параметров заемщика, таких как: финансовое положение, возможность обслуживать принятые на себя обязательства, устойчивость клиента и наличие залогового обеспечения.

Какой способ выбрать – решает сам кредитор. Как показывает практика, то зачастую кредиторы учитывают последний и один из первых двух.

Изменение лимита

Как уже было сказано выше, некоторые финансовые компании при первом обращении клиента предоставляют минимальный лимит, который в дальнейшем может быть повышен. При этом увеличить его могут как по инициативе кредитора, так и самого клиента.

Увеличение по инициативе банка

Как показывает практика, то в большинстве случаев сумма по карте повышается только по инициативе кредитора. При этом важно учитывать, что решение принимает не специальный сотрудник компании, а специальная программа.

Суть программы заключается в том, чтобы:

• анализировать операции по карте
• фиксировать оплату: с просрочками или без
• определять максимальную сумму, на которую можно увеличить лимит

Увеличение происходит постепенно. К примеру, по карте лимит 50 000 рублей. Если клиент активно пользуется кредиткой и исправно вносит оплату, то банк может спустя несколько месяцев предложить увеличить его на 20-30%. При этом стоит отметить, что увеличивать сумму по карте банк может в любой время, но не более одного раза в месяц.

Изменение по желанию клиента

Это не означает, что заемщик может позвонить в банк или войти в личный кабинет клиента и самостоятельно установить необходимый для себя лимит. В данном случае заемщик может просто обратиться к кредитору с данной просьбой, как лично, так и по бесплатному телефону службы поддержки клиентов.

Лимит увеличивается, если:

• доходы клиента возросли, и он может предоставить справку с места работы
• изначально клиент не предоставил справку о доходах и готов это сделать сейчас, для получения большей суммы
• заемщик пользуется картой более 6 месяцев и исправно вносит оплату по договору
• клиент закрыл ранее оформленные кредиты, которые были активные на момент оформления кредитки
• у заемщика появилось ликвидное имущество в собственности: машина, квартира и т.д.

Для увеличения лимита лучше обратиться в банк лично, имея на руках полный пакет документов. Решение принимается в течение 3 рабочих дней.

Банковская карта с кредитным лимитом

Обращаясь в финансовую компанию необходимо учитывать, что каждый банк сам устанавливает правила выпуска и условия обслуживания кредитной карты. Именно условия следует внимательно изучить перед подачей заявки.

Изучить по карте:

Обслуживание	Ежегодно взимается плата за обслуживание расчетного счета, на котором лежат кредитные средства. Плата зависит от вида карты: обычная или золотая. По обычным картам кредиторы просят оплатить в размере от 300 до 800 рублей. По привилегированным кредиткам размер годового обслуживания может достигать нескольких тысяч рублей.
Процент и льготный срок	В каждом банке свой процент по карте. Однако он не взимается, если заемщик пополняет баланс в течение льготного периода. На практике льготный срок находится в диапазоне от 50 до 100 дней.
Снятие наличных	Зачастую кредиторы взимают процент за снятие денег с кредитной карты. Процент следует уточнить заранее. На практике он достигает 1% от суммы.
Минимальный взнос	По карте клиент обязан вносить оплату в размере 5-10% от суммы задолженности.
Интернет-банк	Все расходные и приходные операции по карте следует постоянно контролировать. Специально для этого банк предлагает интернет-банк. В отличие от мобильной версии он бесплатный.
СМС-оповещение	Как правило, это услуга по умолчанию, стоимость которой не превышает 30-50 рублей в месяц. Каждый месяц клиент получает уведомления: о дате и сумме ежемесячного платежа о проведенной операции: расход или приход Не секрет, что он нее можно отказаться при получении карты. Главное – это просто написать заявление на имя руководителя.
Штрафы	Если минимальный взнос не будет внесен своевременно, то финансовая компания имеет право начислить штраф. Размер и способ устанавливается кредитором и прописывается в кредитном соглашении. Бывает: фиксированный в виде процента от задолженности, за каждый день неоплаты

Закрытие

Закрытие лимита по карте еще не означает полную блокировку самой карты. Как правило, решение о приостановлении лимита принимает не заемщик, а банк. Случается это по различным причинам. Самая распространенная причина – это неисполнение обязательств.

Закрыть лимит банк может, если:

• оплата по договору постоянно поступает с задержкой, как минимум 5 дней
• клиент не вносит оплату более 90 дней
• решил продать долг стороннему банку

В этом случае клиенту придется просто вносить оплату по карте. Воспользоваться средствами, для оплаты товаров или услуг уже не получится. Однако бывают случаи, когда сам заемщик обращается в финансовую компанию, с целью закрытия лимита.

Такое бывает:

• когда необходимо погасить долг и ограничить себя в покупках
• в случае если клиенту нужно оформить новый кредит на большую сумму, и он не желает больше пользоваться картой

Заключение

Подводя итог, можно сказать – что кредитный лимит по карте устанавливает финансовая компания, учитывая различные параметры. Если вам одобрили минимальный, то не стоит расстраиваться, поскольку в дальнейшем его можно увеличить. Главное – это быть порядочным клиентом, который исправно вносит платежи по договору. Тем клиенты, которые нарушают условия, банк может заморозить лимит. В такой ситуации оплатить картой уже не получится.

Единственное, что останется – это каждый месяц вносить оплату.

Видео: Как грамотно пользоваться кредиткой

Офисы банков на карте

Last modified: 26.11.2019