Что такое кредитный скоринг

При обращении в банк за кредитом, заемщик заполняет анкету, в которой указывается вся основная информация о получателе кредитных средств. Здесь клиенту необходимо указать свое ФИО, адрес проживания, сведения о работе, свой семейный статус и т.д. Указанные в заявке сведения анализируются системой по заранее установленному алгоритму, в результате чего каждому пункту присваивается свой определенный балл. Общая сумма всех выставленных баллов формирует кредитный рейтинг заёмщика, на основании которого и принимается решение о выдаче ссуды. Алгоритм, по которому производится оценка платежеспособности клиента, называется скорингом. Сегодня более подробно разберем, что такое кредитный скоринг и как он работает.

Что это такое

Скоринг – это заранее установленный алгоритм оценки платежеспособности заемщика, определяющий возможность выдачи кредита. Основывается скоринговая оценка на различных статистических данных, таких как возраст клиента, его доход, социальный статус и многое другое. В результате скоринговой оценки клиенту присваивается балл, и чем он выше, тем больше шансов на получение займа. На сегодняшний день известно несколько видов скоринга, имеющие различные цифровые значения. Их основное отличие в том, брал ранее клиент ссуду в банке или нет.

То есть, для клиентов, не имеющих кредитной истории, расчет производится по одному алгоритму, а клиенты, имеющие КИ оцениваются по другой системе:

1. Социодемографический скоринг применяется для клиентов, не имеющих КИ. Здесь учитываются такие параметры, как возраст клиента, его доход, его должность, наличие иждивенцев и т.д.
2. FICO скоринг анализирует кредитную историю получателя средств. здесь учитывается своевременность внесения платежей, наличие просроченной задолженности, долговая нагрузка и т.д. Лишь в последнюю очередь здесь рассматриваются демографические данные клиента.

Если итоговый балл будет довольно высоким, то есть шанс получить ссуду на более выгодных условиях. Если же скоринговый балл будет ниже среднего, то вероятнее всего, что клиенту будет предложена максимальная процентная ставка.

Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту

Для чего нужен

Скоринговй балл необходимо банковской организации для принятия решения по кредиту. Данный показатель помогает кредитору максимально объективно оценить платежеспособность клиента. Важно, что решение, принятое скоринговой системой, является наиболее объективным, так как проверка анкеты человеком может занять довольно длительное время, и нет гарантии того, что оценка будет проведена корректно, так как человеческий фактор никто не отменял.

Скоринговая же оценка производится в течение нескольких минут. Только если решение будет спорным, к рассмотрению заявки подключается кредитный инспектор. Что касается заёмщика, то ему скоринговый балл необходимо для того, чтобы оценить свои шанс на получение займа. Также эта информация поможет в том случае, если банковская организация отказала в выдаче. Поэтому, если будет известна причина отказа в выдаче, клиент сможет заранее подготовиться к повторной подаче заявки.

Какие параметры учитывает система

Скоринговая система просчитывает итоговый балл автоматически, поэтому так важно понимать, какие же параметры учитываются при оценке. Здесь, естественно, учитываются такие данные о клиенте, как возраст, его должность, социальный статус, заработная плата и другие. Основное внимание при оценке уделяется финансовой состоятельности заемщика, а именно, его должности, месту работы, доходу, стажу.

Также во внимание принимается разница между ежемесячным платежом по кредиту и размером ежемесячного дохода. Так, например, молодым девушкам в возрасте до 35 лет будет присвоено всего 7 баллов, а вот лица старше 45 лет могут получить до 36 баллов. Таким образом, можно сделать вывод, что чем старше лицо, тем большая вероятность получить одобрение. Кстати, пенсионеры являются самой низкорискованной группой клиентов, так как они имеют постоянный источник дохода в виде пенсии, который со временем не уменьшается.

Такая же ситуация обстоит и с социальным статусом клиента. Наиболее лояльно банки относятся к лицам, состоящим в законном браке, они считаются более дисциплинированными, нежели холостые. Женатые заёмщики могут получить 29 баллов, а вот одинокие всего лишь 9 баллов. Числовые значения указаны лишь приблизительные, так как они могут отличаться в зависимости от скоринговой системы и банка.

Как узнать

Если клиент хочет узнать свой кредитный рейтинг, то сделать это можно через бюро кредитных историй. В России их насчитывается более 50, но самым крупным считается НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй). Также не последнее место занимает и Эквифакс.

Для получения кредитного рейтинга нужно:

1. Зайти на сайт выбранного бюро кредитных историй
2. Пройти процедуру регистрации и подтверждения личности
3. Выбрать тип скоринга

Для получения кредитной истории и скоринг-балла, клиенту необходимо предоставить паспортные данные. Узнать данную информацию можно в течение нескольких минут.

Как работает автоматический скоринг

Расчет балла рассчитывается автоматически и довольно просто. Система анализирует указанные заёмщиком в анкете данные, и присваивает каждому показателю свой балл. В итоге все выставленные баллы суммируются, и клиент получает итоговую оценку. Прежде чем подавать заявку на получение кредита, рекомендуем сначала узнать свой балл через бюро кредитных историй, чтобы здраво оценить свои шансы на получение займа. Чем выше балл, тем выгоднее условия можно поучить.

Можно ли обмануть систему

Намеренный обман системы может быть приравнен к мошенничеству, поэтому не стоит так рисковать. Тем более, обмануть математическую модель расчета практически невозможно. То есть, если клиент решит обмануть систему и укажет в анкете ложные данные, то кредитный инспектор при проверке данных все равно это вычислит. Если же будет выявлен обман, то заемщик получит сразу же отказ в выдаче кредит, несмотря на оценку скоринговой системы.

Также многие полагают, что могут указать ложные сведения о работе. Сделать это не получится, так как банки сейчас могут проверять отчисления клиента в Пенсионный Фонд, где будет видно, в какой организации работает заемщик и какой у него доход. Естественно, что в выдаче займа будет отказано, а, возможно, клиент будет перемещен в черный список, и получить ссуду в данном учреждении он уже никогда не сможет.

Расшифровка баллов

Стоит отметить, что в зависимости от метода оценки, итоговые баллы будут разными:

FICO	Социодемографический	Оценка
690-850	1 000-1 200	Это является максимальной оценкой системы. Заемщики с рейтингом выше 800-900 баллов могут получить самые выгодные условия по кардиту практически в любой организации
650-690	750-1000	Хорошее значение скоринговой оценки. Заёмщики могут рассчитывать на получение кредита на стандартных условиях, отказ в выдаче маловероятен
600-650	500-750	Средний показатель. Вероятнее всего, для получения кредита потребуется подтверждение дохода
500-600	250-500	Низкая оценка скоринговой системы. Получить кредит в банке будет проблематично и маловероятно. Если все-таки заявка будет одобрена, то условия будут максимальный, то есть самая высокая ставка и небольшая сумма
300-500	0-250	Самый низкий балл. Получить ссуду можно будет только у частных кредиторов или в МФО. Банковская организация в выдаче откажет

Изменить свой кредитный рейтинг возможно, но сделать это может только сам клиент, постепенно улучшая свою кредитную историю, но на это потребуется время.

Какой должен быть балл для одобрения кредита

Для того чтобы получить ссуду на максимально выгодных условиях, значение скорингового балла должно находиться в пределах 690-850. Это самый лучший показатель, при котором можно не переживать в том, что банк может отказать. Таким клиентам практически всегда все заявки одобряются, причем, под низкую ставку. Показатель в диапазоне 650-690 баллов также считается хорошим, и вероятность получения кредита также велика, однако, условия по займу могут быть не самыми выгодными.

Как повысить скоринговый балл

Если клиенту регулярно отказывают в выдаче кредита, значит его кредитный рейтинг довольно низкий. Улучшить показатель возможно, но для этого потребуется приложить усилия и время. Например, если в отчете учитывается кредитная история клиента, то заемщику необходимо взять товарный кредит или кредитную карту и регулярно погашать задолженность вовремя. Таким образом, постепенно, кредитная история улучшается и, соответственно, скоринговый балл тоже. Также можно обратиться в МФО, однако, важно, чтобы компания передавала сведения в БКИ.

Скоринговый балл играет важную роль при рассмотрении заявки. Чаще всего, именно от итогового балла зависит одобрение клиента, поэтому необходимо регулярно проверять свой скоринг-балл, и по возможности улучшать это показатель, если он находится в пределах 300-500 баллов.

Last modified: 23.03.2020