Финансовая подушка безопасности – как накопить и где хранить

Финансовая подушка безопасности – необходимый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Она необходима каждому человеку, ведь риски остаться без постоянного источника дохода на некоторое время есть у всех. Многие просто не задумываются о необходимости создания неприкосновенного денежного запаса. А для некоторых людей идея копить средства при низких доходах и вовсе кажется абсурдной. Но это только, на первый взгляд, создание резерва выглядит бессмысленно. Если подойти к ее формированию ответственно, то она поможет пережить неприятные ситуации легче и проще.

Что это такое

Финансовая подушка безопасности – это сумма денежных средств. Она представляет собой резерв на случай непредвиденных ситуаций, при которых будет утрачен главный источник доходов или просто произойдет их падение. Он должен позволить без проблем прожить определенное время, причем желательно, чтобы расходы при этом было можно и не снижать. Оптимальным вариантом считается неприкосновенный запас, которого хватит минимум на 6 месяцев стандартной жизни.

Важно понимать, что финансовая подушка безопасности должна играть роль именно неприкосновенного запаса. Она не служит для накопления средств на отпуск, крупную покупку и т. д. Использовать ее допускается только в действительно кризисной ситуации и только на важные цели.

Для чего нужна

В современном мире каждый человек ежедневно рискует потерять основной источник дохода. Мировые финансовые кризисы, сложности в экономике или просто потеря работы, снижение уровня зарплаты из-за проблем конкретного предприятия – это все вполне вероятные вещи. Столкнуться в жизни с ними придется каждому и часто не один раз.

Есть и другие ситуации, в которых экстренно может потребоваться крупная сумма денег:

• болезнь
• авария
• экстренный переезд

Главная задача финансовой подушки безопасности – помочь спокойно пережить кризисный период. В идеале она должна также обеспечивать сохранение уровня жизни и позволять не снижать траты еще некоторое время. Это поможет избежать опрометчивых поступков. Нередко при потере работы или в других кризисных ситуациях человек испытывает острую нужду в деньгах. Он начинает хвататься за любую возможность заработать, начинает занимать средства у близких, друзей, в банках и т. д.

Действительно хорошие варианты при этом могут быть упущены из-за отсутствия времени или просто невнимательности. В результате кризисный период длится дольше, а его последствия даже после восстановления доходов приходится «разгребать» еще слишком долго. При наличии финансовой подушки безопасности человек может спокойно пережить кризисный период. Он спокойно может искать работу в соответствии со своей специальностью, а не окажется вынужден хвататься за первое предложение или даже жить в долг.

Оптимальный размер

Эксперты считают, что размер финансовой подушки безопасности должен покрывать расходы в течение полгода-года. К примеру, если расходы составляют в среднем 50 тыс. рублей в месяц, то в запасе надо иметь минимум 300-600 тыс. р. Это позволит относительно спокойно пережить неприятную ситуацию, спокойно найти новый доход и не испытывать временно потребности в деньгах.

Рассчитать размер собственной подушки довольно просто:

1. Подсчитать сумму среднемесячных расходов на еду, транспорт, квартиру и другие необходимые нужды.
2. Добавить к получившейся сумме примерные расходы на траты необходимые для того, чтобы уровень жизни не снижался (развлечения, одежда и т. п.).
3. Умножить полученную сумму на число месяцев, на которое планируется создать резерв.

Некоторые специалисты идут дальше и рекомендуют держать запасы на срок до 3 лет. Это идеальный вариант для многих. Но накопить соответствующую сумму достаточно сложно. Впрочем, это реально, если начинать создавать резервы сразу с первых доходов.

Как накопить

Самый сложный для многих людей вопрос – как накопить. Ответ на него очевиден – откладывать часть средств из своих доходов. Для появления суммы, которую можно отложить в резерв, надо воспользоваться одним из стандартных способов: снизить расходы или увеличить доходы. Можно и сочетать их.

При создании накоплений надо придерживаться нескольких принципов:

• Откладывать деньги надо сразу после получения зарплаты (иных доходов). Не стоит давать расплывчатые обещания – «начну копить после праздников», «отложу в следующем месяце побольше».
• Минимум надо откладывать в резерв 10%. Но на практике лучше больше, т. к. при переводе в подушку безопасности лишь 10% даже на 1 месяц трат придется копить не меньше 10 месяцев, а на год ее создать можно будет только за 12 лет.
• Специалисты рекомендуют создавать резерв за счет сэкономленных средств. Достаточно научиться экономить, при этом совсем необязательно снижать качество жизни.
• Не стоит забывать о возможностях увеличить доходы за счет дополнительного заработка. Многие просто не замечают их.

Где хранить

Даже при появлении небольшой суммы в резерве возникает вопрос, где хранить деньги. При этом важно учитывать, что подушка создана на важные и непредвиденные траты. Основная задача в этом случае обеспечить сохранность средств и поддерживать ликвидность. Дома держать деньги не совсем правильный вариант. Во-первых, создается «замануха» потратить резервные средства на псевдонужные вещи.

В 99% случаев новый телевизор или смартфон – не та трата, на которую надо распечатывать НЗ. Во-вторых, дома деньги не будут приносить ничего и всегда есть риск, что их просто украдут. Если уж хочется можно хранить у себя в квартире лишь небольшую часть резерва.

Оптимальный способ хранения резерва – банковский вклад. У него есть несколько серьезных плюсов:

• Гарантированная доходность. При заключении договора ставка по вкладу фиксируется и если не снимать деньги раньше срока, то все проценты будут выплачены в полном объеме. Конечно, ставки в банках невысоки, но это все же лучше, чем ничего.
• Сохранность средств. Банки самостоятельно обеспечивают безопасное хранение денег. На случай проблем у финансовой организации и отзыва лицензии или введения моратория все вклады страхуются АСВ. Но следует помнить, что страховка покрывает не больше 1,4 млн рублей в каждом банке.
• Ликвидность. Средства с вклада можно отозвать в любой момент. Потери при этом не превысят процентов, начисленных с момента последней пролонгации договора.

Стоит ли вкладывать в инвестиции

Средства из финансового резерва не надо ни в коем случаев вкладывать в инвестиции. Причины кроются в необходимости обеспечить возможности фактически в любой момент изъять деньги без больших потерь. Не один финансовый инструмент данную возможность не предусматривает.

При быстром изъятии инвестиций придется смириться с существенными потерями. Продажа активов пройдет с большой вероятностью не по лучшей цене. Кроме того, быстрое изъятие инвестиций часто невозможно в принципе и всегда есть существенный риск потери вложенных средств.

Советы

Создание финансовой подушки безопасности – небыстрый процесс, требующий ответственного подхода. При этом ждать каких-то результатов в краткосрочной перспективе. Но при возникновении серьезных проблем она реально спасает.

Несколько простых советов помогут легче создать резерв и правильно хранить средства из него:

• Стоит внимательно проанализировать свои расходы. Практически всегда есть возможность их снизить хотя бы немного и ей надо обязательно воспользоваться.
• Наличие кредитных обязательств не должно препятствовать созданию резерва. Не стоит пускать деньги, предназначенные для неприкосновенного запаса, отправлять на досрочное погашение ипотеки, надеясь сэкономить. Иначе никогда резерв создать не удастся.
• Для хранения средств лучше выбирать вклады с максимальными ставками. Лучше всего комбинировать депозиты с разными сроками или совмещать их с накопительными счетами, чтобы иметь возможность часть средств изымать без потери доходности в любой момент.
• Нельзя превышать сумму АСВ по вкладам в 1 банке. Даже при отличных финансовых показателях риски есть всегда. Исключение можно делать только для крупнейших банков с государственным участием (Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк и т. д.), т. к. риск отзыва у них лицензии минимален.

Каждому человеку рекомендуется создать и постоянно поддерживать финансовую подушку безопасности. С трудностями в течение жизни придется столкнуться каждому и наличие резерва поможет их пережить значительно проще. Хранить подушку лучше всего на банковских вкладах, оставив дома, лишь небольшую сумму на случай экстренной необходимости в выходные и праздничные дни.

Видео: Как создать финансовую подушку безопасности

Last modified: 21.11.2019