Формы обеспечения кредита

Written by 57 просмотров Полезно знать

Формы обеспечения кредита
5+

Для получения крупной суммы займа, помимо основных документов, требуется обеспечение. С помощью этого финансовые компании могут обезопасить себя на случай невыплаты долга. В сфере кредитования в качестве обеспечения (залога) могут выступать различные ценности, недвижимость и многое другое. Сегодня мы узнаем основные формы обеспечения кредита, их особенности, и когда применяется та или иная форма.

Что это простыми словами

Согласно условиям кредитного договора, предусмотрено большое количество различных форм обеспечения по кредиту. Таким образом, банк страхует себя от невыплаты долга, ведь в случае неоплаты задолженности, банк забирает себе залоговое имущество. Чтобы получить кредит на более выгодных условиях, банки предлагают клиенту предоставить залог или любое другое обеспечение по договору. Именно низкая платежеспособность заемщика играет важную роль при рассмотрении анкеты.

Чаще всего, обеспечение по кредиту требуется при оформлении суммы свыше 1 000 000 рублей. При оформлении заключается соглашение, на основании которого банк вправе изъять имущество клиента, при ненадлежащем выполнении им своих обязательств по кредиту. Как показывает практика, в качестве обеспечения чаще всего выступает залог и поручители. Также нередки случаи, когда в договоре присутствует смешанные обеспечение из нескольких вариантов. Например, при оформлении суммы в 5 000 000 рублей, банку необходимо предоставить поручителей и имущество в залог.

Формы обеспечения банковских кредитов

Для подтверждения платежеспособности, кредитуемый может предоставить разные варианты:

  • залог
  • поручительство
  • оформление страховки и т.д.

Однако стоит помнить, чем выше сумма займа, тем более ценным должно быть обеспечение по займу. У каждого из них есть свои особенности, а также порядок оформления и учета.

Кредит наличными в банке Открытие
Кредитный лимит:
от 50 000 до 5 000 000 руб.
Срок до:
5 лет
Ставка:
от 9,9%
Возраст:
от 21 до 68 лет
Рассмотрение:
30 минут
Кредит наличными в Райффайзенбанке
Кредитный лимит:
от 90 000 до 2 000 000 руб.
Срок до:
5 лет
Ставка:
от 9,99%
Возраст:
от 23 до 67 лет
Рассмотрение:
15 минут
Кредит наличными в Альфа-Банке
Кредитный лимит:
от 50 000 до 5 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 9,99%
Возраст:
от 21 до 70 лет
Рассмотрение:
2 минуты

Залог имущества

Наверное, это один из самых востребованных вариантов, побуждающих заемщика выплачивать задолженность вовремя и в полном объеме. Когда речь заходит о залоговом имуществе, то, чаще всего, в качестве залога выступает следующая собственность:

  • любое ликвидное недвижимое имущество – квартира, дом, земельный участок, таунхаус, апартаменты, гараж и т.д.
  • движимое имущество – любое автотранспортное средство
  • личная собственность и имущество заемщика – различная бытовая техника, оборудование, подсобное хозяйство и т.д.
  • акции и облигации компании
  • предметы, являющиеся роскошью – драгоценные металлы, антикварные предметы, золотые слитки и т.д.

Формы обеспечения кредита

Выбирая имущество, которое будет передано в залог банку, стоит учитывать, что финансовая компания принимает только ликвидное имущество, которое в случае просрочек можно будет быстро и выгодно продать. Из реализованной собственности кредитор забирает себе сумму основного долга, начисленные проценты и штрафы за просрочку. Если после этого еще остались средства, то они передаются заемщику. Именно поэтому перед оформлением сотрудники банка проводят тщательную проверку залоговой собственности.

Одним из важнейших условий по кредиту является то, что передаваемое в залог имущество не должно иметь каких-либо обременений. Также собственность не может быть передана в залог другой кредитной организации. Например, квартира, купленная в ипотеку, не может выступать предметом залога по другому кредиту, так как она уже находится в залоге у банка, выдавшего ипотеку. Правовые отношения кредитора и заемщика регулируются договором залога. Банковская организация самостоятельно заключает договор на своих условиях, поэтому перед его подписанием необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами документа.

Кредит наличными в банке Восточный
Кредитный лимит:
от 25 000 до 3 000 000 руб.
Срок до:
5 лет
Ставка:
от 9,9%
Возраст:
от 21 до 76 лет
Рассмотрение:
30 минут
Кредит под залог недвижимости в банке Восточный
Кредитный лимит:
от 300 000 до 30 000 000 руб.
Срок до:
15 лет
Ставка:
от 9,9%
Возраст:
от 22 до 70 лет
Рассмотрение:
30 минут
Кредит под залог недвижимости в Совкомбанке
Кредитный лимит:
от 150 000 до 30 000 000 руб.
Срок до:
10 лет
Ставка:
от 11,9%
Возраст:
от 20 до 85 лет
Рассмотрение:
30 минут
Кредит наличными в Локо-Банке
Кредитный лимит:
от 100 000 до 5 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 10,4%%
Возраст:
от 21 до 68 лет
Рассмотрение:
30 минут

Поручительство

Еще одна не менее распространенная форма обеспечения, которая позволяет наложить обязательства по погашению задолженности на третьих лиц. В качестве поручителей могут выступать как физические лица, так и юридические:

  • близкие родственники – супруги, совершеннолетние дети или другие члены семьи
  • близкие друзья или знакомые, не связанные родственными узами с заемщиком
  • юридические лица и индивидуальные предприниматели

Однако стоит читывать, что юридическое лицо редко привлекается в качестве поручителя, так как существует высокий риск банкротства компании, являющейся поручителем. Поручительство – это ответственный шаг для всех участников сделки. В случае наступления просрочки платежа или невыплаты долга, все обязательства по погашению задолженности ложатся на поручителя.

Именно поэтому к поручителю предъявляются ровно такие же требования, как и к титульному заемщику. Вместе с кредитным договором оформляется договор поручительства. В качестве поручителя могут быть приняты лица, являющиеся гражданами РФ и достигшие возраста совершеннолетия. Иногда требуется возраст не менее 21-23 лет. Требования по стажу работы аналогичны, как и для основного кредитополучателя.

Банковская страховка

Данный вариант обеспечения применяется дополнительно практически к каждому кредиту. Полис страхования приобретается клиентом в момент оформления и входит в стоимость кредита. Страховка оплачивается исключительно клиентом, а ее сумма зависит от входящих в полис рисков.

В кредитовании выделяют два направления страхования:

  1. Страхование заемщика, то есть физического лица, на случай смерти, болезни, инвалидности, потери работы, сокращения и т.д.
  2. Страхование передаваемого залога на случай гибели, потери прав собственности, стихийных бедствий и многое другое.

Приведем пример с автомобилем, при покупке которого в кредит необходимо приобретение полиса КАСКО. Чем больше страховых случаев (угон, порча, дорожно-транспортные происшествия) входит в полис, тем он будет дороже стоить. Но его оформление обязательно, так как машина до момента погашения кредита будет находиться в залоге у банковской организации, выдавшей автокредит. Однако стоит помнить, что банк старается получить максимум прибыли, поэтому выбирать следует страховщика на свое усмотрение.

Несколько лет назад услуга страхования по умолчанию входила в стоимость кредитного договора. Теперь данный мораторий снят, и данная услуга является добровольной мерой. Приобретение страховки в обязательном порядке необходимо только при целевом кредитовании, то есть автокредит или ипотека. В этом случае страхуется предмет залога, а не жизнь и работа клиента.

Формы обеспечения кредита

Депозит

Размещенный вклад на крупную сумму, равную или превышающую сумму кредита, также является неплохим вариантом обеспечения. В некоторых случаях, банки сами предлагают выгодные предложения своим вкладчикам, поэтому лучше всего открывать депозитный счет в том банке, в котором вы планируете оформить денежную ссуду.

Данный тип обеспечения является довольно высоколиквидным, ведь просроченный долг можно легко списать в счет погашения образовавшейся задолженности. Также с депозитного счета могут списывать ежемесячные платежи, что также не менее удобно, ведь в этом случае платеж точно будет погашен в срок. Клиенту необходимо только размещать денежные средства на счету, а в дату платежа необходимая сумма будет автоматически списана.

Такой вариант является удобным и безопасным для обеих сторон сделки. Клиенты может быть уверен в регулярной оплате долга, а кредитор в погашении обязательств. Однако стоит учитывать, что распоряжаться всеми средствами на депозитном счету заемщику не получится. Данное условие прописано в кредитном договоре.

Залог приобретаемого товара

В качестве обеспечения здесь принимается приобретаемое имущество, например квартира в ипотеку, автомобиль и т.д. Как правило, в этом случае сумма кредита довольно внушительная, поэтому кредитору необходима подстраховка на случай невыплаты долга. По данному варианту, чаще всего, выдается кредит на длительное время, но потратить денежные средства можно только на определенные цели – приобретение жилья, покупка машины и т.д. Если кредитные обязательства не выполняются надлежащим образом, имущество переходит в собственность финансовой компании.

Кредитная карта Халва от Совкомбанк
Кредитный лимит:
350 000 руб.
Льготный период:
1095 дней
Ставка:
от 0%
Возраст:
от 25 до 75 лет
Рассмотрение:
30 минут
Обслуживание:
0 рублей
Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
365 дней
Ставка:
от 0%
Возраст:
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
15 минут
Обслуживание:
0 рублей

Когда банк возвращает залог

В России встречались случаи, когда переданное в залог имущество не возвращалось клиенту. На это есть несколько причин – сотрудничество с мошенническими организациями, банкротство банковской организации и многое другое. Чтобы не попасть в сложную ситуацию и не лишиться собственности, необходимо знать, когда банк должен вернуть клиенту предмет залога:

  1. Когда истек срок погашения обязательств. То есть, заемщик выплатил всю сумму задолженности и банк подтвердил эту операцию документально.
  2. Если кредитная организация нарушила хотя бы 1 пункт кредитного договора.
  3. Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и просит поменять предмет залога. Например, в качестве залога представилась жилая собственность (квартира), но она сгорела.

Кредитное учреждение не имеет права распоряжаться заложенным имуществом до момента полного погашения задолженности в полном объеме или признания заемщика неплатёжеспособным. Если кредитор совершил какие-то действия с залогом, заемщик имеет право требовать выплаты в соответствующем эквиваленте.

Какие банки выдают кредит с обеспечением

В России работает большое количество банковских организаций, которые выдают кредит под различные формы обеспечения. Самыми известными из них являются:

  1. Сбербанк России. Выдает ссуды под залог недвижимого имущества, а также под поручительство физически лиц. Максимальная сумма займа составляет до 10 000 000 рублей, по ставке от 11.6% годовых.
  2. Тинькофф Банк. Готов выдавать свои клиентам ссуду до 15 000 000 рублей под залог недвижимости (квартиры). Ставка довольно выгодная – от 9% годовых.
  3. Россельхозбанк. Выдает деньги под поручительство физического лица или по залог объектов недвижимости. Размер займа достигает 2 000 000 рублей, а ставка от 10% годовых.
  4. Газпромбанк. В качестве обеспечения принимает поручительство не менее одного кредитоспособного гражданина РФ. Размер займа составляет до 5 000 000 рублей, по ставке от 9.8% годовых.
Кредит наличными в банке Тинькофф
Кредитный лимит:
от 50 000 до 2 000 000 руб.
Срок до:
3 лет
Ставка:
от 12%
Возраст:
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
30 минут
Автокредит в банке Тинькофф
Кредитный лимит:
от 100 000 до 2 000 000 руб.
Срок до:
5 лет
Ставка:
от 9,9%
Возраст:
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
30 минут
Кредит наличными в банке Хоум Кредит
Кредитный лимит:
от 10 000 до 1 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 7,9%
Возраст:
от 22 до 70 лет
Рассмотрение:
30 минут

На самом деле, финансовых компаний, выдающих ссуду с обеспечением, довольно много. Заемщику необходимо внимательно ознакомиться с условиями всех предложений, после чего выбрать тот вариант, который больше всего подходит. Однако важно понимать всю важность данного действия. Оплачивать задолженность необходимо вовремя и в полном объеме. Если обязательства исполняются ненадлежащим образом, банк изымает имущество клиента и реализует его на публичных торгах. Вырученные деньги пойдут на погашение образовавшейся задолженности и оплату штрафов. После исполнения своих обязательств, заемщик получает обратно имущество, которое было передано в залог.

5+

Last modified: 17.10.2019