Как не платить проценты по кредитной карте

Различные виды кредитных продуктов позволяют совершать покупки и не копить долго нужную сумму, выручают в сложной финансовой ситуации и т. д. Особой популярностью у населения России пользуются кредитные карты. Они позволяют в удобном режиме использовать кредитные деньги, особенно при оплате покупок. При этом многие кредитки предусматривают также получение кэшбэка или различных бонусов. Переплачивать по кредиту при этом совершенно необязательно. Как не платить проценты по кредитной карте должен знать каждый держатель такого пластика. Эта возможность при правильном подходе позволяет не только экономить, но даже извлекать небольшой доход.

Как начисляются проценты

Стандартная схема кредитования предполагает начисление процентов ежедневно на всю сумму задолженности по кредитке. Если клиент использовал кредитный лимит не полностью, то не платит процентов по неиспользуемой его части. Ставка, по которой начисляются проценты оговаривается заранее. Обычно она фиксируется в договоре.

Но иногда в этом документе указывают лишь правила расчета ставки, но встречается такой вариант определения ее очень редко. При внесении любой суммы на счет кредитной карты сумма долга уменьшается и проценты будут начислять уже на текущий остаток. Фактически клиент может погашать задолженность досрочно с пересчетом процентов в любое время и на любые суммы.

Что такое грейс-период?

Грейс-период или льготный период кредитования – это отрезок времени, в течение которого применяется сниженная до нуля ставка по кредиту. Если долг будет полностью погашен до конца этого срока и все условия грейс-периода будут выполнены, то банк не возьмет с клиента процентов. При непогашении задолженности за грейс-период проценты будут начислены по стандартной ставке. Причем их насчитают с момента проведения операции, т. к. условия льготного кредитования будут не выполнены.

Как рассчитывается

Существуют различные схемы расчета грейс-периода. Обычно он разделен на 2 отрезка – отчетный и платежный. Клиент тратит деньги в течение отчетного периода, а затем может без процентов вернуть долг за расчетный период. Обычно в этом случае на совершение покупок дается около 30 дней, а на их оплату – 20-30 дней. Это позволяет всегда иметь на оплату без процентов хотя бы 20-30 дней.

Второй вариант, также встречающийся в РФ – фиксированная продолжительность грейс-периода. Его не делят на части, а для отсутствия процентов на момент окончания льготного периода человек должен полностью погасить всю задолженность. Данная схема расчета срока льготного периода встречается часто у карточек с длинным грейс-периодом.

Замечание. Иногда встречается также отдельный грейс-период на каждую операцию. В этом случае надо погасить долг по конкретной покупке за установленный срок.

Начинать отсчитывать льготный период банки могут с разных моментов:

• с 1 числа месяца
• с момента совершения первой операции
• с даты заключения договора
• с установленного числа месяца

Длительное время продолжительность грейс-периода в российских банках не превышала 50-60 дней. Но из-за высокой конкуренции на этом рынке финансовые учреждения стали выпускать также продукты с длительным льготным периодом. Например, по карточкам Альфа-Банка он может достигать 100 дней, в Росбанке – 120 дней, а в УБРиР по отдельным продуктам – 240 дней.

На какие операции распространяется

Льготный период банки обычно предлагают только на операции по оплате покупок. Они компенсируют затраты на льготное кредитование клиентов не только за счет более высокой ставки при выходе за пределы грейс-периода, но и за счет комиссии, получаемой с торговых точек. Переводы, получение налички и аналогичные операции в грейс-период обычно не попадают. Но Альфа-Банк и некоторые другие банки распространяют льготный период и на них.

Важно. В документах по конкретной кредитке можно найти полный перечень MCC-кодов операций, по которым нет грейс-периода. Именно на него ориентируется банк при расчете процентов.

Комиссия за снятие наличных

Банкам невыгодно, если клиент снимает наличные с кредитки. Они теряют доход от комиссии с торговой точки, вынуждены нести расходы по инкассации устройств самообслуживания (касс) или платить комиссию сторонним кредитным организациям – владельцам банкоматов. Кроме того, все операции по снятию наличных считаются более рискованными. По ним кредитные организации вынуждены создавать дополнительные резервы на случай просрочек и невозврата средств.

Стремясь максимально снизить количество снятий наличных с кредиток, банки вводят на эти операции высокие комиссии. Они составляют в среднем 2,9-6%, но не меньше 200-500 рублей. Списывают комиссию дополнительно к полученной сумме и на нее так же начисляют проценты.

Замечание. Даже если на кредитную карточку были зачислены дополнительные деньги клиента сверх предоставленного кредитного лимита, то за их снятие также часто берут комиссию.

Некоторые банки позволяют снимать определенную сумму со своих кредиток без комиссии. Например, с кредитки «240 дней без %» УБРиР позволяет снять до 50 тыс. р. за месяц без комиссии, по продукту «120 дней без %» он же допускает без доп. платы снять 30 тыс. р., а Альфа-Банк по пластику «100 дней без %» любой категории разрешает без комиссии снимать до 50 тыс. р. в месяц.

Важно. Отсутствие комиссии не означает автоматически, что операция будет отнесена к льготной категории с предоставлением грейс-периода.

В дополнение к высокой комиссии и некоторые банки повышают ставку по кредиту на операции по получению наличных. Данный подход активно применяет Тинькофф, УБРиР. На покупки могут клиенту предложить ставку 12-31%, а на снятие наличных – до 40-56%. Если на отдельные операции применяется повышенная ставка, то данные о ней обязательно будут присутствовать в договоре на кредитку.

Как минимизировать выплаты

Переплачивать проценты по кредиту никто не хочет. Ведь отдавать приходиться собственные деньги. Несколько простых советов помогут минимизировать переплату:

• По кредитке надо совершать исключительно покупки. От снятия наличных лучше отказаться совсем.
• Погашать долг нужно стараться в пределах льготного периода. Лучше, чтобы собственные деньги на его оплату просто лежали на накопительном счете или краткосрочном вкладе и их всегда можно было зачислить к концу грейс-периода.
• Все покупки надо планировать заранее. Если нет уверенности, что долг удастся закрыть до конца грейс-периода, то лучше в него не залазить, а от покупки временно отказаться.

Если все же не удалось рассчитаться за грейс-период, то надо ежемесячно сумму не меньше минимального платежа. Штрафы и комиссии существенно увеличат переплату. Чем быстрее получится вернуть долг, тем меньше будет переплата. В сложных ситуациях можно также прибегнуть к рефинансированию или реструктуризации, чтобы избежать штрафных санкций.

Рефинансирование

Рефинансирование – это получение нового кредита на погашение уже имеющегося долга перед банком. Если человек потратил крупную сумму с кредитной карты и понимает, что за льготный период он не успеет оплатить весь долг, то выгоднее оформить рефинансирование через потребительский кредит с более низкой ставкой. При рефинансировании заключают новый кредитный договор. Полученные в долг средства направляются на закрытие первоначального долга, и клиент выплачивает задолженность уже по новому соглашению.

Обычно рефинансирование осуществляют в других банках. При перекредитовании через потребительский кредит у клиента есть возможность выбрать удобный срок договора, а также часто получить дополнительную сумму наличными. Некоторые банки допускают использование на цели перекредитования одобренный лимит по кредитной карте. Причем в этом случае иногда даже предоставляют льготный период. Например, у Тинькофф Банка по карте Platinum он составляет 120 дней.

Важно. При рефинансировании старую кредитку придется закрыть и получить соответствующую справку.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий текущего кредитного договора по согласованию с кредитором. В рамках нее могут изменить процентную ставку, срок кредитования, дать отсрочку, уменьшить минимальный платеж или заключить новый кредитный договор с более подходящими условиями и погасить выделенными по нему средствами старую задолженность.

Особенности реструктуризации, которые надо обязательно учитывать:

• Проводится реструктуризация по желанию банка. Закон не обязывает ее проводить, а заемщик может лишь обратиться с просьбой.
• При реструктуризации долга итоговая переплата может оказаться выше. Она увеличится из-за длительного срока выплат и других параметров, но ежемесячный платеж при этом снизится.
• Обычно для проведения реструктуризации нужны серьезные причины. К ним относят потерю работы, тяжелую болезнь и т. д.
• Если возникли серьезные проблемы и есть необходимость в реструктуризации, то надо проверить была или нет подключена страховая защита к кредитке. Она может предусматривать выплату долга страховой компанией в случае различных проблем, а не только смерти заемщика.

Когда нужно вносить платежи

Платежи по кредитке вносят ежемесячно. Наличие грейс-периода, даже длительного, не освобождает клиента от этой обязанности. Минимальный обязательный платеж указывается в отчете (выписке), формируемом ежемесячно. Обычно он составляет 1-6% от суммы долга плюс начисленные уже проценты.

Дата, до которой надо внести очередной платеж, может отличаться. Она может быть зафиксирована договором или правилам конкретной кредитной организации. В любом случае в ежемесячном отчете информация о ней будет. В выписке можно также найти и сведения о сумме платежа для сохранения грейс-периода и дате, до которой он должен поступить.

Совет. Рекомендуется вносить любые платежи заблаговременно. Это исключить просрочку и «вылет» из льготного периода при возникновении технических проблем и накладок.

Кредитные карты за счет грейс-периода позволяют не платить проценты банку. Но их не будет только при соблюдении определенных условий и правил. Обязательно надо изучать все тонкости каждого продукта еще до его получения. Это позволит не только минимизировать или снизить до минимума переплату, но и получать прибыль за счет кэшбэка, возможности временно свободные свои деньги размещать под проценты и т. д.

Видео: Беспроцентный кредит – как не платить проценты по кредитке?

Last modified: 20.08.2019