Как отказаться от кредита после подписания договора

Кредитный договор — двусторонняя сделка, в которой участвуют банк и заемщик. Бывают такие ситуации, когда, оформив кредит, заемщик решает от него отказаться. О том, как отказаться от кредита после подписания договора и не потерять много денег, вы найдете информацию в этой статье. Причин отказываться от кредита может быть много, наиболее частая из них — увольнение заемщика с работы. Банки неохотно идут на расторжение договоров кредитования, теряя клиентов и лишаясь дополнительного заработка.

При кредитовании могут быть ситуации:

1. Заявку банк одобрил, но договор стороны не подписали.
2. Договор подписали, но деньги банк на счет заемщика не перевел.
3. Соглашение подписано, средства на счет заемщика зачислены, но он их не тратил.
4. Прошло больше 14 дней, и заемщик отказывается от потребительского кредита.
5. На кредитные средства куплен товар, который не устраивает покупателя.

Особенности расторжения по инициативе заемщиков

Договор кредитования оформляют в соответствии со ст. 807 ГК РФ. Он считается исполненным банком от даты передачи заемщику денег. Законом не ограничиваются действия заемщика по отказу от кредита, если он еще не воспользовался деньгами, или досрочно его погасить, если деньги зачислены на его счет.

Есть ряд причин, по которым заемщик вправе отказываться от кредита:

• прочитал внимательно документы, и увидел, что условия для него невыгодны
• решил закрыть один кредит, чтобы взять другой. Например, заменить потребительский, на ипотечный
• не хватает денег для погашения

Расторжение кредитной сделки будет законно, если ни у одной из ее сторон не будет претензий друг к другу. Просто так разорвать договор, чтобы не платить по долгам, не получится.

Процедура расторжения любого соглашения состоит из нескольких этапов:

1. Одна из сторон приняла решение расторгнуть сделку
2. Она направляет уведомление об этом другой стороне сделки
3. Ожидает ответа на сове обращение
4. Если есть возможность, проблема решается мирным путем
5. Если ответа от другой стороны в месячный срок не поступило, или он отрицательный, составляет иск в суд
6. На основании решения суда контракт расторгают принудительно

Если оформлена только заявка, а не соглашение, это ни к чему заемщика не обязывает. Любой документ, который не подписан одной стороной, не имеет юридической силы. Заемщик может просто перестать общаться с банком, предварительно известив его, что аннулирует заявку. Сообщить можно по телефону, электронной почте, письмом в свободной форме. Можно и не сообщать, если клиент не намерен в будущем пользоваться услугами этой кредитной организации.

До получения денег

Случай, когда кредитное соглашение оформлено, подписано, а денег на счете заемщика пока нет, считают одним из сложных. В договоре должно быть указано, в какой срок после его подписания сторонами банк обязуется перечислить средства на счет заемщика. Обычно это 1–3 дня. Здесь следует руководствоваться ст. 821 ч.2 ГК. Если услуга фактически не оказана, клиент вправе в течение этого времени расторгнуть соглашение. Действовать нужно быстро, письменно известив банк о расторжении договора.

Он не сможет в таком случае оспорить правомерность действий заемщика. Скорее всего, заемщику придется выплатить банку некоторую сумму за оформление договора, открытие и обслуживание счета. Такая форма отказа от кредита не отразится на кредитной истории, ведь причиной этого может быть увольнение с работы, неотложные проблемы и другие важные обстоятельства. Если заемщик не успевает до перевода денег на его счет уведомить банк, он вправе расторгнуть договор сразу после этого.

Сразу после получения денег

Если кредитное соглашение подписано, заемщику деньги на счет поступили, но он, не потратив ни рубля, решил его расторгнуть, действовать нужно иначе. Здесь следует руководствоваться положением этого договора о досрочном его расторжении по требованию заемщика. В таком и других аналогичных случаях единственный путь для него — досрочное погашение долга, т.е. возврат банку всех денег, которые у него получены, и выплата процентов за их пользование (1 день). Любое время нахождения средств на счете заемщика (день, минуты, часы) считается за один день.

Положение усложняется, если на заемные средства приобретается товар. Например, заемщик оформил автокредит, автосалон уже получил деньги, т.е появилась третья сторона, с которой также следует договариваться. Если, автосалон уже выдал заемщику автомашину и документы на нее, машину назад не примут или выставят большую неустойку. По закону о защите прав потребителей автомобиль можно возвратить продавцу в течение 15 дней, при обнаружении технической неисправности, допускающей обмен его на другой или возврат денег.

Если автосалон примет автомобиль по этой причине, возвратит деньги банку или покупателю, кредитный договор можно расторгнуть, Если этот срок прошел, возврат автомобиля возможен только по условиям гарантии производителя, что весьма трудно сделать. Выход в продаже кредитного автомобиля, досрочном погашении долга, уплате банку процентов за время пользования деньгами. В некоторые соглашения, например ипотечные, банки включают запрет досрочного погашения долга в течение определенного времени (от одного до нескольких месяцев). Если такой пункт в договоре есть, расторгнуть его сложнее, можно обратиться в суд.

Судебный порядок

Расторгнуть договор кредитования в суде можно в случаях нарушений требований законодательства.

1. Например, в договор включены положения, которые противоречат №353-ФЗ «О потребительском кредитовании» или №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности», иным правовым актам, регулирующим сферу кредитования. Доказать незаконность сделки сложно. В банках опытные юристы, они включают пункты договора в соответствии с действующим законодательством. Если незаконные пункты есть, суд, скорее всего, обяжет банк их исправить, а само соглашение не отменит.
2. Если неустановленные лица по документам заемщика или их копиям получили кредит. Мошенничество с кредитами — распространенное явление. Чаще всего жертва мошенничества узнает о том, что на ее имя оформлен кредит и получены деньги, слишком поздно, уже после звонков банка и введения штрафных санкций. Суд потребует доказательства того, что гражданин в банк не ходил, договор не оформлял, деньги не получал. Если он это докажет, по причине безденежности сделку признают незаключенной (ст. 812 ч.3 ГК).

Подделку подписи доказывают почерковедческой экспертизой. По ст.820 и 432 п.1 ГК кредитная сделка действительна, если подписана сторонами. Подписание ее другим лицом означает нарушение письменной формы сделки и ее недействительность.

При рассмотрении спора в суде важно соблюдать срок давности иска (три года). В пределах этого срока неважно, когда подписан договор и получены деньги. Расторжение в суде имеет смысл, если действие соглашения обходится дорого, проценты очень высокие. На судебные дела уйдет определенное время, набегут дополнительные суммы (проценты).

Заполнить заявку на кредит наличными с возможностью рефинансирования в Альфа-Банк
Заполнить заявку на кредит в Ренессанс Кредит
Онлайн-заявка на кредит наличными в ХоумКредит
Заполнить заявку на потребительский кредит в Райффайзен банк
Восточный Экспресс кредит под залог недвижимости
Потребительский кредит наличными в ОТП Банк
Совкомбанк кредит на большую сумму
Онлайн заявка на кредит в СКБ Банк
Заявка на потребительский кредит в Росбанк
Отправьте заявку и получите кредит до 1 000 000 рублей в банке УБРиР
Заявка на потребительский кредит в Райффайзен банк
Оформить заявку онлайн на кредит на большую сумму в Совкомбанк

В какие сроки можно отказываться

По ст. 821 ГК заемщику можно отказаться от кредита в срок до момента его предоставления, если он известит об этом банк. Этот пункт должен быть в договоре кредитования. Условия обычно диктует банк, а клиент вынужден с ними соглашаться. При необходимости досрочного расторжения всегда следует смотреть, как это трактует заключенное соглашение. Законодательство не трактует понятия «получение кредита» и «предоставление кредита», заемщик и банк могут по-разному их понимать.

В потребительском кредитовании закон точно указывает, что договор считается заключенным от даты подписания его сторонами. Заемщик вправе вернуть банку деньги по нецелевому кредиту в течение 14 дней, а по целевому — в течение 30 дней от даты подписания договора.

Как правильно отказаться

Если решено отказаться от кредита, заемщик должен действовать очень быстро. Нужно оформить заявление об отказе и передать его под роспись в банк. Чем он раньше это сделает, тем будет лучше. С полученным из банка ответом можно согласиться или оспорить в суде. При согласии клиента с досрочным погашением кредита он направляет заявление в банк. Для потребительских кредитов заявление писать не требуется, если заемщик вернул все деньги в установленный срок (14 или 30 дней).

Порядок действий следующий:

1. Посетить банк с заявлением и контрактом. Там объяснить специалисту ситуацию. При отказе его принимать заявление, обратиться к начальнику.
2. Лучше подойдет заявление о досрочном погашении кредита.
3. Полную сумму внести на указанный в соглашении счет, включая рассчитанную сумму процентов.
4. Обязательно получить в банке справку об отсутствии задолженности.

Заявление

Если банк не перевел деньги на счет заемщика, ему следует подать заявление с требованием расторгнуть договор. При наличии денег на счете он информирует банк о намерении досрочно погасить кредит и расторгнуть соглашение. Как таковой общепринятой формы заявления о расторжении сделки не существует. Его можно написать в свободной форме, объяснив причину. Принята всеми банками форма заявления о досрочном погашении кредита (ДПК).

Бланк его можно скачать в интернете, или воспользоваться тем, который даст специалист банка. В заявлении справа вверху пишут название банка (так, как оно указано в договоре), далее от кого оно (ФИО заявителя, адрес, номер телефона). В тексте указывают номер договора, дату заключения, просьбу и причину. При этом желательно ссылаться на соответствующие статьи законов и Гражданского кодекса. Образец заявления можно скачать здесь.

Документы

К заявлению следует приложить сам кредитный договор, паспорт заемщика. Если есть иные документы, подтверждающие необходимость расторжения соглашения, они не помешают (копия приказа об увольнении, трудовой книжки, иные). В любом случае уважительное отношение к банку и его специалистам поможет расторгнуть соглашение быстрее.

Советы по теме

Перед заключением договора следует внимательно изучить его текст, включая пункты о правах сторон на досрочное расторжение сделки. Банки обязаны предоставить заемщикам 5 дней на изучение документов. Не следует подписываться под положениями, которые непонятны или допускают двойное толкование. Перед досрочным прекращением отношений с банком рекомендуется взвесить все плюсы и минусы, выбрать оптимальное для себя решение. Предварительно рекомендуется проконсультироваться со специалистом по договорному праву. Очень сложно расторгать кредитный договор, если есть задолженность перед банком.

Видео: Как отказаться от кредита, если передумал

Офисы банков на карте

Last modified: 11.02.2019