Как правильно погашать кредит

Written by 27 просмотров Полезно знать

Как правильно погашать кредит
0

Наличие действующих кредитов требует от заемщика придерживаться финансовой дисциплины. Необходимо контролировать свои расходы, иначе текущие обязательства могут остаться непогашенными. Несвоевременная оплата негативно отражается на кредитной истории и репутации. Также просроченные платежи становятся причиной начисления дополнительных штрафов и способствуют росту финансовых обязательств. Тем не менее, существуют способы уменьшения общего объема задолженности. О том, как правильно погашать кредит и сэкономить на начисленных процентах, пойдет речь ниже.

Выгодные схемы выплаты

Банки при оформлении кредитных договоров указывают способ погашения задолженности – аннуитетный или дифференцированный. Ежемесячные платежи рассчитываются по одному из предложенных вариантов. Методика начисления зависит от проводимой банком политики. В большинстве случаев при возврате долга банки прибегают к аннуитетному способу, который для них более выгоден. Иногда выбор варианта оплаты предоставляется самому заемщику. В таких случаях клиент вправе решить самостоятельно, что ему выгодно: аннуитетные или дифференцированные платежи.

Получите бесплатную консультацию юриста, как избавиться от долгов

Дифференцированные платежи

Если в графике погашения кредита суммы задолженности уменьшаются, то речь идет о дифференцированных платежах. Подобный способ оплаты означает, что ежемесячный платеж состоит из неизменяемой суммы по основному долгу и начисленных процентов, объем которых постепенно уменьшается. Такой вариант предполагает, что основная долговая нагрузка приходится на первоначальные выплаты.

Впоследствии за счет уменьшения долга в части процентов ежемесячный платеж достигает своего минимального уровня. При рассмотрении общего объема долга дифференцированные платежи более выгодны заемщикам. Итоговая переплата меньше, чем при использовании аннуитетного способа.

При обычном кредите на небольшую сумму и недлительный срок это не столь существенно. Но при заключении ипотечного договора дифференцированные платежи помогут сэкономить заемщику приличную сумму за счет меньшего объема начисленных процентов. Банки, как правило, предпочитают использовать аннуитетный способ начисления процентов. Такой вариант для них более выгоден.

Как правильно погашать кредит

Аннуитетные платежи

При аннуитетном способе расчета процентов сумма ежемесячных отчислений одинакова на протяжении всего периода кредитования. Также как и при дифференцированных платежах, аннуитетный условно состоит их 2-х частей: величина основного долга и начисленные проценты. При этом изначально удерживается максимальная сумма процентов, затем показатель постепенно уменьшается. Величина основного долга в платеже, напротив, вначале принимает минимальное значение, постепенно возрастая по мере погашения кредита.

В целом объем платежей при аннуитетном способе расчета выше, чем при использовании дифференцированного начисления. Разница в переплате становится особенно заметной при кредитовании на большие суммы и длительный срок. Тем не менее, многие заемщики предпочитают наличие аннуитетных платежей. Постоянная сумма обязательных ежемесячных отчислений позволяет спланировать собственные финансовые возможности. Дифференцированный же способ расчета подразумевает повышенную долговую нагрузку в самом начале действия кредитного договора.

Рефинансирование ипотеки в банке Открытие
Кредитный лимит:
от 500 000 до 30 000 000 руб.
Срок до:
30 лет
Ставка:
от 10,2%
Возраст:
от 21 до 68 лет
Рассмотрение:
3-5 дней
Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке
Кредитный лимит:
от 50 000 до 5 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 21 до 70 лет
Рассмотрение:
2 минуты
Рефинансирование кредитов в Росбанке
Кредитный лимит:
от 100 000 до 3 000 000 руб.
Срок до:
5 лет
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
30 минут
Рефинансирование кредитов в УБРиР
Кредитный лимит:
от 30 000 до 1 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 13%
Возраст:
от 19 до 75 лет
Рассмотрение:
2 часа
Рефинансирование кредитов в банке Уралсиб
Кредитный лимит:
от 35 000 до 2 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11,9%
Возраст:
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
30 минут

Уменьшать платеж или сокращать срок

Чем меньше задолженность перед банком – тем меньше будут начислены суммы по процентам. Объем ежемесячных платежей соответствует графику погашения кредита, который включает размер основной задолженности и начисленных процентов. При желании заемщик может повлиять на итоговые суммы в сторону их уменьшения.

Достаточно уведомить банк о внесении дополнительных средств для оплаты кредита в целях досрочного погашения. В зависимости от условий по действующему договору, уменьшается либо размер ежемесячного платежа, либо сокращается срок кредитования. В результате объем долговых обязательств снижается, что выгодно для заемщика.

Выгодно ли погасить досрочно

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из 2-х частей: основного долга и начисленных процентов. Внесение дополнительных досрочных платежей сокращает размер основного долга. Соответственно, проценты начисляются в меньшем объеме. Размер задолженности пересматривается. Составляется новый график платежей. Существуют следующие варианты досрочного погашения: полное или частичное. При возврате всей суммы кредитные обязательства с заемщика снимаются.

Но в этом случае в банке предварительно рекомендуется уточнить всю сумму долга, включая начисленные проценты. Эти мери помогут избежать образования задолженности даже по небольшим суммам, что впоследствии может привести к штрафным мерам. Частичное погашение – внесение средств сверх установленного по графику размера. Дополнительные средства сокращают объем основного долга. Проценты пересчитываются на оставшийся срок кредитования.

Как правильно погашать кредит

Как правильно гасить досрочно

Досрочное погашение задолженности доступно по всем видам кредитования. Заемщик имеет право вносить деньги сверх установленной суммы и по ипотеке, и по потребительскому кредиту. При этом большинством банков допускается совершать подобные действия неоднократно. Ранее досрочное погашение предусматривало начисление дополнительных комиссий. Тем самым банки частично компенсировали себе недополученную прибыль по начисленным процентам. На данный момент внесение платежей сверх графика осуществляется бесплатно.

При досрочном погашении заемщику следует учесть ряд возможных условий, устанавливаемых банками:

  1. Необходимо заранее известить работников банка о своем намерении. Некоторые кредитные организации оговаривают сроки о приеме дополнительных платежей. При несоблюдении этого условия полученные суммы могут быть учтены только при последующих платежах.
  2. Уточнить минимально допустимый размер досрочной выплаты. Как правило, платежи принимаются банками без ограничений. Но в ряде случаев могут действовать лимиты по перечислениям. Обычно это затрагивает процедуру погашения, осуществляемую через интернет-банкинг.
  3. Следить за объемом задолженности в величиной ежемесячного платежа. Предполагаемой суммы по досрочному погашению, указанной в заявлении заемщика, может не хватить на оплату основного долга. В таком случае банк либо не сможет провести операцию, либо уменьшит размер кредита частично.
  4. После внесения дополнительных средств в качестве досрочного погашения заемщику должен быть выдан новый график погашения. Последующие платежи не должны быть меньше обновленного расчета.
  5. При полном погашении кредита необходимо взять справку из банка об отсутствии задолженности. Данная мера обезопасит клиента от начисления штрафов даже при минимальной сумме оставшегося долга. Кроме того, документальное подтверждение полной выплаты кредита поможет избежать возможных претензий со стороны банка.
Кредитная карта #120подНОЛЬ Росбанка
Кредитный лимит:
1 000 000 руб.
Льготный период:
120 дней
Ставка:
от 21,4%
Возраст:
от 18 до 65 лет
Рассмотрение:
3-5 дней
Обслуживание:
0 рублей
Кредитная карта Opencard банка Открытие
Кредитный лимит:
500 000 руб.
Льготный период:
55 дней
Ставка:
от 19,9%
Возраст:
от 21 до 68 лет
Рассмотрение:
3-5 дней
Обслуживание:
0 рублей
Кредитная карта УБРиР до 240 дней без %
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
240 дней
Ставка:
от 30,5%
Возраст:
от 19 до 75 лет
Рассмотрение:
30 минут
Обслуживание:
0 рублей
Кредитная карта Халва от Совкомбанк
Кредитный лимит:
350 000 руб.
Льготный период:
1095 дней
Ставка:
от 0%
Возраст:
от 25 до 75 лет
Рассмотрение:
30 минут
Обслуживание:
0 рублей
Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
365 дней
Ставка:
от 0%
Возраст:
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
15 минут
Обслуживание:
0 рублей

Кто может оформить досрочное погашение

Досрочное погашение долга выгодно для заемщика. Однако банки при этом теряют предполагаемую прибыль. До недавнего времени некоторые кредитные организации предпочитали вводить ограничения при расчетах до установленной даты. Это относилось к сумме перечислений, периоду погашения. В настоящее время большинство банков позволяет осуществить досрочный платеж без взимания дополнительных комиссий и прочих условий. Достаточно написать соответствующее заявление, после чего график платежей будет пересчитан. Данное положение относится, в том числе, и к ипотечному кредитованию.

Уловки кредитного договора

Получение заемных средств сопровождается подписанием кредитного договора. Во избежание появления в дальнейшем возможных вопросов рекомендуется предварительно документ внимательно прочесть перед его подписанием. Кредитный договор допускает наличие ряда условий, о которых заемщика не известят при заключении соглашения. В результате общая сумма заемных средств может оказаться выше предполагаемой. На что обратить внимание при подписании документа?

В положении должны быть указаны такие основные сведения, как сумма кредита, величина процентной ставки, момент и способы начисления процентов, полная стоимость кредита, сроки оплаты, возможность досрочного погашения. Также прописываются штрафные меры в случае невыполнения условий договора, например, при несвоевременном возврате денег. Сюда относят пени за просрочку, начисление повышенных процентов.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание при подписании кредитного договора, – это необходимость страхования. Банки, в стремлении получить дополнительные гарантии для возврата своих средств, стараются убедить клиентов в необходимости страхования. Иногда от этой процедуры отказаться не получится, если речь идет об ипотеке или автокредите.

Страхование приобретаемого жилья, покупка полиса КАСКО – обязательные условия, если полученные кредитные средства будут направлены на покупку жилья или транспорта. Иное дело обстоит с потребительским кредитованием. В этих случаях Банки не вправе требовать от заемщиков заключения договоров по личному страхованию. Однако стоит учесть, что при отсутствии страховки процентная ставка может быть выше.

Можно ли вернуть страховку

Потребительское кредитование не обязывает заемщика покупать страховку. В случае, если клиент банка все же ее приобрел, то он вправе отказаться от этой услуги в течение 14 дней с момента заключение кредитного договора. Данное правило распространяется на страхование жизни и здоровья, утраты нетрудоспособности, финансовых потерь.

По истечении указанного срока вернуть потраченные средства будет затруднительно.Для аннулирования договора страхования следует обращаться непосредственно в офис страховой компании. Заемщик предоставляет соответствующее заявление с указанием банковских реквизитов, по которым следует вернуть переплату. Деньги должны поступить в течение 10 дней с момента подачи запроса.

Обычно страховые компании не предъявляют дополнительных требований к оформлению заявлений. Допускается возврат части средств, потраченных на страховку, и при досрочном выполнении кредитных обязательств. Процедура также носит заявительный характер. Для подтверждения предоставляется справка банка об отсутствии задолженности.

Ответственность за неуплату кредита

Наличие кредитных обязательств так или иначе влияет на финансовое положение заемщимка. В силу наступления негативных обстоятельств материальное положение может ухудшиться, в результате чего возникнуть проблемы с возвратом долга. По возможности рекомендуется уменьшать объем задолженности, в том числе за счет досрочных выплат и отказа от ряда дополнительных услуг. В случае неуплаты кредита банк вправе применить такие меры, как начисление штрафов и повышенных процентов. Кроме того, кредитный рейтинг заемщика падает.

Видео: Как погасить кредит досрочно

0

Last modified: 03.09.2019