Как проверить свою кредитную историю бесплатно

Подавляющее большинство граждан в своей жизни хоть раз обращалось за финансовой помощью в банки. По этой причине с термином «кредитная история» сталкивался практически каждый заемщик. О том, что этот показатель означает, и есть ли возможность улучшить финансовую репутацию, пойдет речь ниже.

Что это такое

Под кредитной историей (КИ) подразумевается совокупность сведений, характеризующая заемщика как плательщика. При этом упор делается не на степень платежеспособности гражданина, а на уровень его ответственность. Финансовая дисциплина означает не только наличие своевременных платежей, но и полноту уплаты задолженности.

Сведения кредитной истории подразделяются на следующие виды информации:

1. Титульная ― содержит данные о заемщике, в том числе адрес жительства, персональные коды, такие как СНИЛС, ИНН, данные паспорта
2. Основная информация предоставляет данные о самих кредитных обязательствах, графиках платежей, наличии просрочек
3. Дополнительная часть может содержать информацию о заинтересованных заемщиком лицах.
4. Информационный раздел может отражать данные о количестве выданных кредитов, полученных отказов, подробных сведений о пропущенных платежах

По характеру сведений кредитная история может рассматриваться как:

• нулевая, присутствует при условии, что заемщик ранее не обращался за финансовой помощью;
• положительная возникает при отсутствии к заявителю претензий, то есть все погашено в сроки и своевременно;
• отрицательная КИ свидетельствует о наличии просрочек, невыплат платежей.

На принятие решения кредиторов в отношении потенциального заемщика состояние кредитной истории оказывает одно из первостепенных влияний. При положительной репутации есть шанс на получение займа даже не обладая высокой степенью платежеспособности. Кроме того, обладатель хорошей КИ имеет все шансы на получение предложений от банков на самых выгодных условиях. И напротив, наличие просрочек нередко становится причиной отказа, особенно если плательщик не в состоянии будет подтвердить нужный уровень дохода.

Заполнить онлайн заявку на улучшение кредитной истории в Совкомбанке
Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту

Где хранится

Информация, характеризующая гражданина как заемщика, начинает накапливаться уже с первого займа или кредита. Для аккумулирования подобных сведений созданы специальные учреждения ― бюро кредитных историй (БКИ). На данный момент существует порядка нескольких десятков подобных организаций. Все они отвечают за сохранность имеющихся данный. Срок хранения подобного рода информации определяется как 15 лет с момента погашения последних кредитных обязательств.

Кроме того, Центробанк создал каталог, который содержит всю информацию о заемщиках. Пополняется база данных за счет поступления сведений от указанных выше бюро кредитных историй. Однако сами кредитные истории там не находятся. Центральный каталог содержит информацию о титульных листах КИ и размещении в БКИ.

Куда передают банки и МФО

Бюро кредитных историй ― это коммерческие организации, работает с банками за определенную плату. В функции таких организаций входит обработка и хранение информации, предоставление данных заинтересованным лицам.

Есть правило, по которым персональные данные не могут быть доступны без согласия их обладателя об распространении информации. Однако большинство добровольно идут на этот шаг, так как передача сведений является одним из условий договора. Стоит учесть, что заемщики вправе отказаться предоставлять о себе личную информацию. Но в этом случае и условия кредитного соглашения могут быть иными.

Для чего знать

Информация о состоянии кредитной истории может интересовать не только банки и иные учреждения, но и самих заемщиков. Прежде всего это необходимо для того, чтобы убедиться в правильности занесенной информации. Даже если это касается самих персональных данные. Некорректные сведения могут послужить заминкой во взаимоотношениях с банком.

Еще одна причина для того чтобы поинтересоваться КИ ― проверка заявленных кредитов. Если обращения в банк, отмеченный в документе, не было, или заемщик не давал согласие на разглашение сведений, то записи можно удалить.

Кроме того, своевременный анализ кредитной истории позволяет оценить собственные шансы на успех при желании получить очередной кредит. Если есть опасения, что этот показатель не соответствует ожиданиям, можно попытаться его улучшить.

Как получить

В Российской Федерации действуют несколько бюро кредитных историй. Данные о конкретном заемщике могут оказаться лишь в одном из них. Быстрее всего получить нужную информацию удастся, если обратиться непосредственно в Центральный комитет КИ. Но для этого необходимо знать код субъекта кредитной истории, который может быть сформирован во время оформления кредита или займа.

Без соответствующего кода допускается получение информации иными способами на бесплатной основе не чаще 1 раза в год:

1. При помощи кредитных организаций. Те, в свою очередь, отправляют запрос в Центральный комитет, используя код субъекта
2. При обращении в бюро кредитных историй. Сведения о заемщике будут доступны напрямую. При этом допускается формирование, изменение и аннулирование кода
3. Запрос через почтовые сервисы. Данные заявителя будут подтверждены работниками почты

При необходимости ознакомиться с КИ можно и платно, что гораздо быстрее и доступнее. Некоторые банки предлагают подобные услуги, в том числе и онлайн. На портале Сбербанка клиентам предлагается ознакомиться с состоянием своей финансовой репутации. Полученный отчет будет содержать кредитный рейтинг, информацию о действующих и закрытых кредитах, а также о лицах, которые подавали запрос в последнее время.

Проверить кредитный рейтинг онлайн без регистрации
Получить кредитную историю онлайн в официальном сервисе Бюро Кредитных Историй Эквифакс

Как узнать код субъекта КИ

При оформлении кредитных отношений для удобства банки используют специальный идентификатор ―код субъекта кредитной истории. Показатель состоит из набора числовых и буквенных значений, отражает информацию о клиенте, с помощью шифра становится понятно, в каком БКИ хранятся данные. На основании полученных по запросу сведений банковские работники принимают решение, продолжать ли сотрудничать с клиентом.

Идентификатором активно пользуются и сами заемщики. Прежде всего кодировка необходима для получения информации о собственном кредитном состоянии. И даже если части данных хранятся в разных БКИ, код субъекта КИ позволяет систематизировать сведения для получения более полной картины.

Обычно формирование кода происходит при первичном оформлении кредитного договора. Заемщики самостоятельно придумывают новое слово, что и будет являться кодом. Присваивать идентификатор произвольно организация не вправе, но сделать это может с согласия заемщика.

Узнать код можно несколькими способами:

1. Первоначально рекомендуется ознакомиться с кредитными документами, возможно, что идентификатор зафиксирован в договоре
2. Сделать запрос в банк, при чем не обязательно в тот, где оформлялся кредит. Крупные финансовые организации, скорее всего, помогут в предоставлении информации за небольшую плату.
3. Узнать идентификатор в БКИ, заплатив за услугу

При желании сформировать код субъекта КИ допускается самостоятельно. В дальнейшем это поможет при получении финансовых сведений.

Для создания кода на сайте банка скачивается соответствующее заявление, заполненный бланк заверяется у нотариуса, пакет документов отправляется по адресу Национального Бюро кредитных историй.

Как сделать запрос в центральный каталог

Как узнать состояние своей кредитной истории? Для этого потребуется сделать онлайн-запрос через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это особое подразделение банка России, которое содержит информацию о месте хранения КИ.

Для получения сведений потребуется знать код субъекта КИ. При его отсутствии рекомендуется сформировать показатель самостоятельно.

На сайте Центробанка следует перейти к вкладке «Запрос о предоставлении сведений о БКИ». Затем стоит определиться, от имени кого совершается запрос ― от субъекта (разыскивается информация о себе лично) или пользователя (кредитной историей интересуются сторонние лица).

После введения кода субъекта КИ и заполнения прочих данных на электронную почту заявителя придет письмо, в котором будет либо информация о хранении КИ, либо объяснение о причинах невозможности предоставления сведений.

Как можно исправить

Неоднократные просрочки платежей негативно сказываются на финансовой репутации заемщика. Состояние кредитной истории ―один из решающих показателей для заключения договора с банком.

К сожалению, далеко не каждый может похвастаться идеальным состоянием кредитной истории. В очередном займе могут и отказать, даже если клиент ранее исправно погашал очередные платежи. Что делать в таких случаях? Не лишним будет предпринять следующие шаги:

1. Обратить внимание на состояние кредитных карт. Множественные незакрытые обязательства лишь усугубляют ситуацию
2. Провести перекредитование. Для того чтобы претензий к последним договорам не было, рекомендуется оформить небольшой кредит и исправно вносить платежи. Возможно, придется обращаться в МФО, так как эти организации охотнее выделяют деньги, не обращая внимание на репутацию заемщика. Но стоить это будет не дешево, учитывая особенность микрофинансирования
3. Проверить кредитную историю. Существует вероятность, что личных данных присутствует ошибка, дающая негативную оценку обладателю. В таком случае следует оперативно исправить ситуацию

Учитывая современный уровень развития информационного сообщества, рекомендуется изначально не выходить за рамки финансовой дисциплины. Даже минимальные просрочки могут в дальнейшем не лучшем образом сказаться на кредитной истории заемщика.

Видео: Как узнать свою кредитную историю?

Last modified: 20.06.2019