Как вернуть страховку по кредиту

Ранее, при оформлении кредита, всем клиентам обязательно необходимо было включать в договор услугу страхования жизни. Сейчас услуга финансовой защиты не является обязательным условием для получения займа. Однако банки и кредитные консультанты продолжают навязывать и «впаривать» данную опцию, тем самым увеличивая сумму кредита, ведь услуга страхования жизни тоже стоит денег, причем, часто, не малых. На самом деле, в некоторых случаях, вернуть страховые взносы можно и даже нужно, поэтому сегодня мы постараемся разобраться, как вернуть страховку по кредиту.

Можно ли вернуть деньги

На самом деле, есть некоторые обстоятельства и ситуации, когда от покупки полиса страхования отказаться нельзя. Чаще всего, данная услуга является обязательным элементом целевых займов, то есть автокредита и ипотеки. Это не относится к потребительским кредитам, где услуга страхования приобретается исключительно по желанию заемщика. Если все же финансовая защита была навязана, клиент может вернуть ее стоимость в полном или частичном объеме, но об этом поговорим немного позже.

Услуга страховой защиты не подлежит возврату только в нескольких случаях:

1. При покупке автомобиля в кредит по программе автокредитования, так как все кредитные автомобили обязательно страхуются полисом КАСКО.
2. При покупке жилья по ипотечной программе. Недвижимое имущество подлежит обязательному страхованию.
3. В пределах межнациональных обязательств необходимо страховать автогражданскую ответственность.
4. Выезжающие за границу граждане РФ и иностранцы также должны приобретать медицинское страхование.

Первые два варианта подразумевают обязательное приобретение полиса страхования. Без него просто невозможно оформить автокредит или ипотеку. При потребительском кредитовании обязательных требований по покупке полиса страхования нет.

Что говорит закон о страховании

Согласно российскому законодательству, застрахованный имеет право отказаться от услуги страхования в течение 14 дней после даты оформления потребительской ссуды. Но как показывает практика, кредитор часто умалчивает о такой возможности, в результате чего в дальнейшем отказаться от навязанной услуги становится гораздо сложнее.

При оформлении займа, многие консультанты привыкли говорить о том, что услуга финансовой защиты входит по умолчанию в договор потребительского кредитования, якобы банк не одобрит заем без оформления данного полиса. В этом случае закон на стороне заемщика и он смело может пользоваться законом о защите прав потребителя.

Согласно данному закону РФ, заемщик имеет полное право в этом случае обратиться в суд и требовать возмещение уплаченной страховой суммы и расторжения полиса страхования. Однако здесь есть тоже свои нюансы, ведь договор кредитования также имеет юридическую силу, и, подписавшись под основными пунктами и разделами договора, судом может быть возвращена не вся сумма, а только часть стоимости услуги финансовая защита.

Какие виды страховок можно вернуть

Как уже было сказано ранее, существуют несколько различных видов страховой защиты. Так при оформлении целевого кредита (ипотеки, автокредита), услуга страхования является обязательной, а это означает, что вернуть такой вид страховой защиты невозможно. Что касается услуги финансовой защиты при оформлении потребительского займа (кредита наличными), кредитной карты, товарного кредита и прочего, заемщик может вернуть полную стоимость уплаченной суммы или же ее часть.

Перед тем, как начинать процедуру отказа или возврата страховки, следует внимательно ознакомиться с деталями договора. Как правило, там указываются все условия расторжения и возврата уплаченной суммы. Если же кредитным договором предусмотрено присоединение заемщика к договору коллективного страхования, то такой вид страховой защиты вернуть, как правило, сложнее.

Возврат страховки

Заемщик может разорвать договор страхования как самостоятельно, так и прибегнув к помощи юристов или брокеров. Однако здесь стоит учитывать период времени, который прошел после приобретения страхового полиса. Важно запомнить, что вернуть самостоятельно страховку можно в течение двух недель с момента ее приобретения. Далее, спустя 2 недели, клиенту все же придется прибегнуть к помощи юриста и потребуется обращение в суд. Об этом поговорим более подробно.

В период охлаждения

Законом разрешено отказываться от услуги страхования в течение 14 дней после подписания договора кредитования. Этот период носит название «период охлаждения». В течение этого времени, заемщик может вернуть деньги, потраченные на следующие виды страховой защиты:

• страховка жизни и здоровья от несчастных случаев или болезни
• имущественное страхование (исключение составляет ипотечная страховка)
• страхование от различных финансовых потерь
• страхование на случае потери трудоспособности в результате несчастного случая или болезни

Вернуть потраченные денежные средства в течение 14 дней с момента приобретения полиса страхования гораздо проще, чем после. Вопрос, касающийся отказа от услуги страхования и возврата суммы, решается непосредственно с компанией-страховщиком. Кредитор является неким посредником, который продает полис в момент оформления кредита, а вот отказаться от услуги можно только в отделении страховой компании.

Вернуть в первые 14 дней после подписания договора можно следующим образом:

1. Сначала следует написать заявление. Как правило, определенного бланка нет, но все же рекомендуется писать заявление в офисе страховой компании.
2. Заявление на возмещение уплаченной суммы необходимо передать лично в страховую компанию или отправить заказным письмом с помощью Почты России. Писать заявление необходимо в двух экземплярах. На одном из них специалист компании ставит отметку о приеме заявления. Также здесь необходимо указать реквизиты для перечисления денежных средств.

Для возмещения страховой суммы необходимо приложить следующие документы:

• паспорт гражданина РФ
• договор страхования
• квитанцию об оплате стоимости страховой защиты
• реквизиты для перевода

Денежные средства должны будут выплатить заемщику в течение 10 дней после того, как страховая компания получит все необходимые документы. Если деньги не будут выплачены в течение 10 дней, застрахованный имеет право обратиться в суд и расторгнуть договор через него. Также необходимо будет приложить свой экземпляр заявления, в котором стоит отметка о приеме документа сотрудником страховой компании.

После 14 дней

По истечении «периода охлаждения» вернуть денежные средства будет гораздо сложнее. Чаще всего, здесь не обойтись без помощи юристов и адвокатов. Здесь уже все вопросы решает политика конкретного банка или страховой компании. Если услуга страхования включена в ежемесячный платеж, который заемщик регулярно оплачивает по графику платежей, отказаться от навязанной услуги будет проще.

Некоторые договоры предусматривают возможность возврата части затраченной суммы, если страховые случаи становятся уже неактуальными, например заемщик уже ушел из жизни по причинам, не входящим в перечень страхового случая. Здесь можно подать заявление в страховую компанию и приложить следующий пакет документов:

• ксерокопию застрахованного лица или свидетельство о его смерти
• документ, который сможет подтвердить факт на наступления смерти, не связанный со страховым случаем
• иную документацию, которую может затребовать страховщик

После подачи полного пакета документов, страховщик высчитывает сумму, подлежащую возврату, и в течение 15 дней переводит их на счет клиента, подавшего заявление. Если в кредитном или страховом договоре не предусмотрена возможность возврата страховой премии, данный вопрос решается с помощью помощи суда. Чтобы не стать жертвой и вернуть свои деньги, необходимо внимательно изучать условия кредитного договора перед подписанием.

При досрочном погашении кредита

Как известно, полис страхования оформляется на весь срок действия кредитного договора. То есть, получается, что в течение нескольких лет, пока действует кредитный договор, страховая защита также продолжает действовать. Также во многих банках действует такая особенность, что даже после досрочного погашения займа, услуга финансовой защиты все равно продолжает действовать и при наступлении страхового случая, клиент все равно получит свои деньги за страховой случай.

Расчет возврата страховой защиты после полного досрочного погашения рассчитывается следующим образом:

Например, договор оформлен на 24 месяца, а услуга страхования обошлась клиенту за этот период в 50 000 рублей. Заемщик погасил ссуду в течение 12 месяцев, получается, что 25 000 он может вернуть обратно. Здесь, в первую очередь, заемщику необходимо обратиться с начала в банк и написать заявление, касающееся возмещения части потраченной стоимости. Банковский работник должен направить клиента к представителям страховой компании.

Для возврата части страховки после полного погашения задолженности, клиенту необходимо:

1. Взять в кредитной организации справку, которая подтверждает тот факт, что кредит погашен досрочно.
2. Написать заявление в страховую компанию с намерением расторгнуть договор страхования, приложим при этом паспорт гражданина РФ, справку из банка, договор страхования и чеки об оплате страховой суммы.
3. Ответ, как правило, должен поступить в течение 10 дней.

Если компания принимает положительное решение, возмещение денежных средств производится по реквизитам, которые заемщик указал в заявлении. Если же страховщик отказывается возвращать уплаченные деньги, необходимо обращаться в суд. Законодательство обязывает страховые компании удовлетворять требования страхуемого, если тело кредита и проценты погашены в полном объеме.

После погашения кредита

Согласно закону, клиент самостоятельно для себя решает, приобретать ли ему полис страхования или нет. Если все же услуга была навязана, то в некоторых случаях клиент может вернуть ее часть даже после полного погашения кредита. Про досрочное погашение уже было сказано выше, но как обстоят дела, если кредит погашался по графику и был выплачен в срок? Получается, что услуга прекращает действовать в тот де день, когда клиент внес последний платеж по кредиту. Но и здесь также необходимо внимательно читать условия договора.

Как правило, страховка оформляется на весь срок действия кредитного договора, но иногда, полис страхования приобретается на год, после чего автоматически продлевается. Если же ссуда была оформлена на 18 месяцев, а полис страхования годовой и оформлен на 24 месяца, то клиент может вернуть часть потраченной суммы за 6 месяцев.

При коллективном страховании кредита

С выходом указа Центрального Банк РФ о «периоде охлаждения», банковские организации начали искать различные ухищрения, чтобы не возвращать клиенту денежные средства за подключенную опцию, именно поэтому они стали включать заемщика в коллективную страховку. То есть здесь правило 14 дней не действует, а в роли страховщика выступает не страховая компания, а сам банк, а клиент просто присоединяется к договору коллективного страхования от страховой компании. Поэтому на банки не распространяется указ о «периоде охлаждения».

На самом деле, и в этом случае заемщик может отказаться от навязанной услуги. Об этом говорит 49-КГ17-24, где, Верховный суд сказал, что действие 14 дней распространяется также и при договоре коллективного страхования. Но так как банки не всегда хотят расставаться со своими деньгами, заемщику необходимо убедиться в том, что размер процентной ставки по кредиту существенно не изменится, так как кредитор по условиям договора может увеличить ставку в случае отказа от услуги финансовая защита. Возможно, что с услугой страхования условия будут более выгодными и есть смысл ее оставить.

Образец заявления

Скачать бланк заявления на отказ от услуги страхования можно на нашем сайте или можно воспользоваться следующим образцом:

Список документов

При отказе от услуги страховой защиты, заёмщику необходимо приложить следующий пакет документации:

• общегражданский паспорт застрахованного
• оригинал договора страхования
• квитанцию, подтверждающую факт оплаты услуги финансовая защита
• также можно приложить квитанции об оплате ежемесячных платежей по кредитному договору
• реквизиты для перевода возмещаемой суммы

Сколько ждать

Если заемщик решил вернуть деньги за навязанную услугу в период охлаждения, то в среднее время возврата составляет 10 дней со дня получения страховой компанией заявления на возмещение потраченной суммы. Если же заявление на возврат написано после «периода охлаждения», то денежные средства должны быть переведены в течение 15 дней. Если же данным вопросом занимается суд, то деньги должны быть возмещены в течение 15 дней с момента вступления решения суда в силу.

Что делать, если отказали

Если же вернуть страховку своими силами не получается, застрахованный может обратиться в суд. Но в этом случае ему потребуется дополнительная помощь юриста или адвоката. Как правило, суд встает на сторону обманутого клиента, которому услуга была навязан вместе с кредитом сотрудниками банка.

Есть еще один способ возврата денежных средств, уплаченных за страховую защиту, когда страховая компания отказывается исполнять волю заёмщика – можно обратиться за помощью к посредникам, например, для этого есть сервис inshura.ru. Данный сервис призван помочь обманутым заемщикам. Здесь необходимо только указать номер своего телефона и дождаться звонка от специалиста. Консультация предоставляется абсолютно бесплатно, а оплата за работу уплачивается по факту, то есть после возврата страховой премии.

Преимущества сервиса:

• оплата по факту выполненных работ
• экономия денежных средств клиента
• минимум усилий для подготовки документов
• деньги будут возвращены в течение 15 дней

Также на сайте можно ознакомиться с отзывами клиентов, которые уже успели воспользоваться услугами данного сервиса по возврату страховки.

Банковские организации стараются всеми путями ограничивать права клиента по возврату денежных средств за услугу страховой защиты. Это и понятно, так как терять деньги никто не хочет, в том числе и страховые компании и кредитор. Однако стоит запомнить, что от навязанных услуг можно отказаться, а закон всегда будет на стороне обманутого клиента. Если своими силами справиться не получается, заёмщик всегда может обратиться за помощью к специалистам.

Видео: Как вернуть страховку по кредиту – законодательная и правовая базы

Last modified: 17.12.2019