Как выбрать кредитную карту правильно

Кредитные карточки – удобный инструмент для использования кредитных средств при оплате покупок и в других ситуациях. Погасить долг за совершенные операции перед банком можно постепенно. Многие кредитные карточные продукты имеют расширенные возможности и позволяют избежать переплаты или даже получить выгоду от кэшбэка. Предложений по кредиткам от банков много и в рекламе утверждается, что каждый из них – лучший. Клиенту надо знать, как выбрать кредитную карту правильно, чтобы ее использование приносило только выгоду и приятные эмоции.

На что обратить внимание при выборе

Клиенту при выборе карточки надо изучить документы по ней. Это позволит заранее знать обо всех нюансах продукта и учесть их при использовании карты, чтобы исключить лишнюю переплату, получить выгоду за счет кэшбэка и т. д.

Перед оформлением карты надо уделить внимание следующим моментам:

• Условия кредитования. В них будет указан кредитный лимит, минимальный платеж, ставка, срок беспроцентного периода требования к заемщику и другие важные параметры.
• Тарифы. В них особое внимание надо уделить стоимости обслуживания, SMS-информирования, а также надо изучить и комиссии за различные операции (снятие наличных, переводы и т. п.).
• Условия программы лояльности. По многим картам доступен кэшбэк, который позволит не только покупать в кредит, но и экономить на каждой покупки, получая возврат части потраченных средств от банка.

Кредитный лимит

При рассмотрении заявки на кредитку финансовая организация определяет максимальную сумму, которую она готова предоставить конкретному клиенту по карточке в долг. Ее принято называть кредитным лимитом. Он может быть использован как за 1 покупку, так и за несколько. При погашении задолженности (даже частичном) лимит восстанавливается и снова можно делать покупки или совершать другие операции с помощью кредитки.

Довольно часто изначально кредитный лимит устанавливается относительно небольшой – в 20-50 тыс. р. Если клиент активно пользуется кредиткой и всегда погашает задолженность своевременно, то со временем для него лимит увеличивают. Максимум лимит может достигать 200-600 тыс. р., а по некоторым продуктам – 1-3 млн рублей.

Процентная ставка

Если долг не погашен за грейс-период или совершены операции, не попадающие под него, то банк начисляет клиенту проценты. Они рассчитываются за каждый день использования заемных средств по ставке, изначально зафиксированной в договоре. От нее напрямую зависит переплата и чем ниже будет ставка, тем лучше.

Многие банки применяют 2 ставки – отдельно для покупок и других операций. В этом случае при снятии наличных или переводах применяется повышенная ставка, т. к. такие операции считаются более рискованными и банк компенсирует свои риски за счет заемщика. Если использовать кредитку для получения наличных не планируется, то основное внимание надо уделять ставки для покупок.

Замечание. Ставка во многих банках может меняться также в зависимости от платежеспособности, кредитной истории заемщика и других параметров.

Стоимость годового обслуживания

За обслуживание карточек многие банки предусматривают ежегодную или ежемесячную плату. Ее надо обязательно учитывать, при просчете выгодности конкретной кредитки. Слишком дорогая карта может не окупаться при редком использовании или небольших расходах.

При сравнении стоимости годового обслуживания разных кредиток надо учитывать следующие моменты:

• Существуют карточки с нулевой стоимостью обслуживания. Они отлично подходят для использования в качестве резерва на непредвиденный случай.
• При выполнении определенных условий многие кредитки могут быть бесплатными. Например, часто достаточно ежемесячно делать покупки на определенную сумму.
• Стоимость обслуживания может меняться. В отличие от ставки она не фиксируется в договоре, а указывается в тарифах, но меняют ее обычно нечасто.
• Дополнительные услуги. SMS-информирование, страхование и другие услуги часто не входят в плату за годовое (месячное) обслуживание.

Cashback

Кэшбэк – это бонус от банка, который заключается в возврате части стоимости покупки клиенту. Фактически кредитная организация просто делится частью своей прибыли с клиентом.

При изучении условий по кэшбэку надо обратить внимание на следующие моменты:

• Размер. Он может достигать 1-3% за все и/или 3-10% за отдельные категории покупок, а по акциям кэшбэк может доходить до 20-30%.
• Форма. Кэшбэк бывает в рублях с выплатой на счет, а также в бонусах или милях, которые затем можно тратить на покупки, различные подарки и т. д.
• Исключения. Никогда банки не начисляют кэшбэк за выдачу наличных и переводы, но в исключениях могут быть определенные и категории покупок (например, оплата связи, коммуналки и т. п.).

Беспроцентный период

Беспроцентный период – это срок, в течение которого клиент может пользоваться деньгами банка и не платить за это процентов. Если срок этого периода истек, то проценты насчитываются с даты совершения операции, а не с даты его окончания.

При изучении условий беспроцентного периода помимо продолжительности надо уделить внимание также следующим моментам:

• Операции, на которые действует грейс-период. Обычно он применяется только к покупкам, но некоторые банки предоставляют его и на операции по снятию наличных.
• Правила возобновления. В некоторых банках для начала нового грейс-периода надо погасить долг по кредитке полностью («пройти через 0»), а в других он начинается автоматически даже при наличии непогашенной задолженности.
• Условия аннулирования грейс-периода. Обычно при просрочке грейс-период сразу прерывается и начинают начисляться проценты с момента совершения операции.

Минимальный платеж

Каждый месяц даже при активном грейс-периоде клиент должен вносить в банк определенный обязательный минимальный платеж. Он является своего рода подтверждением надежности и платежеспособности клиента. Размер или порядок расчета минимального платежа указывается в договоре. Он включает обычно часть основного долга на отчетную дату и уже начисленные проценты. Стандартный размер минимального платежа 1-8% от суммы долга.

Требования к клиенту

Еще один момент, который надо учитывать при выборе кредитки – требования к заемщикам. Если потенциальный клиент под них не подходит, то он просто не сможет получить карту. Его заявление даже не будут рассматривать.

В основном требования к держателям кредитных карт довольно стандартны:

• Возраст – от 18-19 лет до 65-70 лет. В некоторых банках оформляют кредитки только с 20-23 лет, а иногда максимальный возраст заемщика может достигать 80-85 лет.
• Наличие прописки в регионе, где есть офисы банка. Крупные кредитные организации работают с заемщиками, зарегистрированными в любых населенных пунктах.
• Доход, позволяющий своевременно вносить обязательные платежи. Обычно для получения карточки с кредитным лимитом до 100-300 тыс. р. подтверждать доходы необязательно, а больший лимит доступен только при наличии справки о зарплате.

Некоторые продукты банки предлагают только отдельным категориям клиентов, например, держателям зарплатных карт. Даже если потенциальный заемщик соответствует всем минимальным требованиям нет гарантии, что ее одобрят. Решение по каждой заявке принимают индивидуально.

Лучшие кредитные карты

Предложений на рынке кредитных карт очень много. Сориентироваться самостоятельно в огромном ассортименте сложно. Придется потратить огромное количество времени на изучение всех банковских продуктов. Гораздо удобней выбирать подходящую кредитку из списка лучших предложений на рынке.

В него попали кредитные карточки, позволяющие получать максимальную выгоду, экономить на переплате и имеющие хорошие отзывы от реальных держателей пластика.

Кредитная карта	Максимальный лимит, рублей	Срок беспроцентного периода	Ставка
Платинум (Тинькофф)	300 000	До 55 дн.	От 15%
Можно все (Росбанк)	1 000 000	До 62 дн.	От 21,4%
CashBack (Альфа-Банк)	300 000	До 60 дн.	От 25,99%
100 дней без % (Альфа-Банк)	1 000 000	До 100 дн.	От 14,99%
240 дней без % (УБРиР)	300 000	До 240 дн.	От 30,5%
#120подНОЛЬ (Росбанк)	100 0000	До 120 дн.	От 21,4%
Халва (Совкомбанк)	350 000	До 12-36 мес.	До 10%
Кэшбэк (Восточный)	400 000	До 56 дн.	От 24%
Мультикарта (ВТБ)	1 000 000	До 101 дн.	26% (от 16% – опцией «Заемщик»)
Кредитная карта (Ренессанс Кредит)	300 000	До 55 дн.	от 19,9%
OpenCard (Открытие)	500 000
Свобода	300 000	До 51 дн. (рассрочка – на срок до 1 года)	От 17,9%

С кэшбэком

Если планируется пользоваться кредитной карточкой в основном для покупок, то имеет смысл обратить внимание на лучшие продукты с кэшбэком. Он позволит экономить на каждой покупки, а если при этом погашать долг до конца грейс-периода, то от пластика будет сплошная выгода.

Лучшие кредитные карты с кэшбэком:

• «Платинум» от Тинькофф – карта с лимитом до 300 тыс. р., бесплатной доставкой, ставкой от 15%, грейс-периодом до 55 дней и кэшбэком баллами в размере 1% за все и до 30% – по акциям.
• «Можно все» от Росбанка – карточка с лимитом до 1 млн рублей, ставкой 21,4%, грейс-периодом до 62 дней, по которой доступен кэшбэк до 10% деньгами или до 5% – бонусами для путешественников.
• CashBack от Альфа-Банка – кредитка с лимитом до 300 тысяч рублей, ставкой от 25,99%, льготным кредитованием на срок до 60 дней и кэшбэком до 10% при оплате на АЗС, 5% – в кафе и ресторанах, а также 1% – за все остальное.

С льготным периодом 100 и более дней

Длительный льготный период позволяет совершать крупные покупки и оплачивать их в рассрочку без переплаты. Главное, до окончания этого периода полностью вернуть долг банку, чтобы избежать необходимости платить проценты.

Самые интересные кредитки со 100-дневным и более грейс-периодом:

• «100 дней без %» (Альфа-Банк) – кредитка с лимитом до 1 млн р., грейс-периодом на покупки и снятие наличных в 100 дней, возможностью снимать без комиссии до 50 тыс. р. ежемесячно и ставкой от 14,99%.
• «240 дней без %» от УБРиР – карта с лимитом до 300 тыс. р., самым длинным льготным периодом на рынке в 240 дней, ставкой от 30,5% и кэшбэком 1% за все и до 10% – по категориям, установленным банком.
• «#120подНОЛЬ» (Росбанк) – карточка с лимитом до 1 млн р., грейс-периодом до 120 дней и ставкой от 21,4%.

С процентом на остаток

Обычно кредитки используются для расчетов заемными деньгами, но многие из них допускают также использование собственных средств. Это удобно, если планируется сделать крупную покупку с получением кэшбэка, а одобренного кредитного лимита недостаточно. В этом случае можно внести сразу часть средств своими деньгами на счет кредитки и рассчитаться ей в магазинах. Некоторые банки на остаток собственных средств даже начисляют проценты.

Лучшие кредитные карты с процентами на остаток собственных средств:

• Халва (Совкомбанк) – карточка рассрочки с возможностью без процентов пользоваться деньгами банка до 12-36 месяцев и кэшбэком. На остаток собственных средств по ней можно получать до 7,5%.
• Кэшбэк (КБ Восточный) – карта с лимитом до 400 тыс. р., грейс-периодом до 56 дней и кэшбэком до 10% за покупки в бонусных категориях. Она позволяет получать на остаток собственных средств до 4%.
• Мультикарта (ВТБ) – кредитка с лимитом до 1 млн рублей, кэшбэком бонусами – до 10% и грейс-периодом до 101 дня. На остаток собственных средств по ней можно также получать проценты по ставке до 9,5%.

Без годового обслуживания

Многие клиенты получают кредитку и хранят ее на случай непредвиденных финансовых затрат, крупных покупок или подобных ситуаций. В этом случае очень важно, чтобы стоимость обслуживания кредитной карты была низкой, а лучше, чтобы ее и вовсе не было.

Лучшие кредитные карты без платы за обслуживание:

• Кредитная карта (Ренессанс) – полностью бесплатная карточка с лимитом до 300 тыс. р., грейс-периодом до 55 дней, ставкой по кредиту от 19,9% и кэшбэком до 10%. По ней нет платы не только за обслуживание, но и за выпуск.
• OpenCard (Открытие) – кредитная карта c лимитом до 0,5 млн рублей, ставкой от 19,9%, грейс-периодом до 55 дней и кэшбэком до 3% за все или до 11% в выбранных категориях и 1% за все. При выпуске кредитки взимается единовременная плата в 500 р., но она возвращается на бонусный счет при ее использовании, а регулярной платы за обслуживание пластика нет.
• Свобода (Хоум Кредит) – карта рассрочки с лимитом до 300 тыс. р. и возможностью делать покупки и в обычных магазинах. Срок рассрочки у партнеров – до 1 года, а в других магазинах грейс-период по ней действует до 51 дня. Выпуск пластика осуществляется бесплатно, за его обслуживание также не надо платить, если нет активных платных услуг и опций.

Заключение

Большой ассортимент кредитных карточных продуктов позволяет каждому клиенту подобрать оптимальный для себя вариант. Главное, выбрать важные для себя параметры кредитки и ориентироваться именно на них при подборе предложения от финансового учреждения. Потратив немного времени на этом этапе можно сэкономить в дальнейшем при использовании карты, а также увеличить получаемую от нее выгоду.

Last modified: 26.09.2019