Как выгодно рефинансировать ипотеку в Сбербанке

Ипотечные кредитные договоры заключают на длительный срок и на большую сумму, поэтому даже небольшое снижение ставки кредитования в долгосрочном периоде может дать экономию в несколько десятков тысяч рублей. Заемщики по ипотеке заинтересованы переоформить договоры под меньшую ставку. Сбербанк на выгодных условиях предлагает клиентам сторонних банков программы перекредитования ипотечных кредитов. Здесь вы узнаете, как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке выгодным для вас, быстро погасить долги по ипотечным и другим кредитным договорам с банками.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансированием называют переоформление кредитного ипотечного договора, заключенного с одним банком, c другой кредитной организацией, предлагающей выгодные условия. Процедура имеет смысл, если ставка по ипотеке, предлагаемая другим банком, на 1,5 и более процентных пункта ниже в сравнении с указанной в первичном договоре. Если заемщика не устраивают условия ипотечного договора (например, высокая ставка), он вправе перевести свой кредит в другой банк, если тот согласен. В этом суть рефинансирования (перекредитования).

Перекредитованием занимаются не все банки. Чтобы грамотно воспользоваться этой услугой, следует предварительно изучить предложения нескольких, выбрать наиболее подходящие варианты, подготовить требуемые документы, подать их и ждать одобрения нового банка. Он выкупает или принимает на себя долг заемщика перед первичным кредитором. Заключив договор с новым банком, клиент становится его должником.

Преимущества

Планируя обращаться в банк с просьбой о рефинансировании ипотеки, следует учитывать не только разницу в ставках кредитования, но и другие факторы. Они не всегда лежат на поверхности. Сравнивая плюсы и минусы рефинансирования ипотечного кредита, следует предварительно воспользоваться калькулятором, который позволяет самостоятельно оценить сумму выгоды от этого. Если ставка в Сбербанке ниже на 2 пункта процентных или больше, имеет смысл обращаться сюда.

К преимуществам перекредитования ипотеки относят:

1. Экономию финансовых средств, которая достигается уменьшением ставки кредитования
2. Есть возможность объединить другие кредитные договоры в один вместе с ипотечным и оплачивать по всем кредитам одним платежом. Можно дополнительно получить наличными до 1 млн. руб
3. Не нужно получать согласие первичного кредитора на рефинансирование
4. Отсутствие комиссий за переоформление документов
5. Возможность уменьшить период кредитования, сохранив в прежнем размере ежемесячный взнос. При сокращении срока клиент получает экономию по оплате процентов
6. Возможность уменьшить размер ежемесячного взноса при сохранении срока кредитования. В этом случае заемщик экономит свои средства, понизив ежемесячный платеж
7. Право оформления имущественного вычета по налогам распространено и на рефинансирование ипотеки. Заемщик вправе получить вычет налога с суммы 2 млн. руб. стоимости жилья и 3 млн. руб. процентов по ипотеке

Недостатки

В договоре рефинансирования, предлагаемом Сбербанком, могут встречаться «подводные камни», невидимые в калькуляторе ипотеки. Изучая предлагаемый договор, следует внимательно отнестись к тем его пунктам, которые обернутся дополнительными затратами.

В чем минусы рефинансирования?

1. Заключая договор со Сбербанком, клиент снова должен подтверждать свою платежеспособность, собирать тот же пакет документов, что и для ипотеки, но только по состоянию на дату переоформления договора. Это займет определенное время
2. Необходимо в старом банке получить справки для ипотеки, перерегистрировать ипотечный договор в Росрегистрации
3. Сбербанку потребуется точная стоимость имущества оформляемого в залог, поэтому придется снова прибегать к услугам оценочной компании, рекомендованной банком, и оплачивать ее услуги
4. Банк может отказать в рефинансировании, и тогда расходы на подготовку документов и переоценку недвижимости не компенсируют
5. Процедура переоформления ипотечного договора с банком несколько сложнее, чем оформление первичного договора, и если это выгодно, стоит эту работу выполнить

Заполнить заявку на кредит наличными с возможностью рефинансирования в Альфа-Банк
Заполнить заявку на кредит в Ренессанс Кредит
Онлайн-заявка на кредит наличными в ХоумКредит
Заполнить заявку на потребительский кредит в Райффайзен банк
Потребительский кредит наличными в банке Восточный от 11,5%
Потребительский кредит наличными в ОТП Банк
Совкомбанк кредит на большую сумму от 11,9%
Потребительский кредит наличными в Совкомбанк от 8,9%
Онлайн заявка на кредит в СКБ Банк
Заявка на потребительский кредит в Росбанк
Отправьте заявку и получите кредит до 1 000 000 рублей в банке УБРиР

Алгоритм действий

На первом этапе рекомендуется изучить на сайте Сбербанка предложения, а затем получить консультацию сотрудника кредитного подразделения, выяснить какие понадобятся документы на первом этапе. Вторым вариантом может быть регистрация на сайте ДомКлик и заполнение заявки там (раздел онлайн консультаций и одобрения ипотеки без визита в банк). На этой странице можно получить консультацию специалиста в чате. Заявку рассматривают 2–6 дней рабочих. Если она одобрена, надо приступать к сбору документов.

Процентные ставки

Минимальная ставка при рефинансировании ипотеки в Сбербанке равна 9,5%, если заемщик:

• подтвердит, что кредит в другом банке погашен полностью
• зарегистрирует в Росреестре залог и ипотеку в Сбербанке
• застрахует у страховщика, удовлетворяющего требованиям банка, жизнь и здоровье

Ставки отличаются до и после регистрации ипотеки в Росреестре:

Рефинансируемые кредиты	Ставка до подтверждения факта погашения ипотеки и до ее регистрации, % в год	Ставка до подтверждения факта погашения рефинансируемого кредита, % в год	Ставка после полного погашения кредита и регистрации ипотеки, % в год
До регистрации рефинансированной ипотеки
Ипотечный	11,5	–	9,5
Ипотечный совместно с потребительскими	12	11	10
Ипотечный с получением наличных денег	12	–	10
После регистрации рефинансированной ипотеки
Ипотечный		10,5	9,5
Ипотечный с другими кредитами и получением наличных		11	10
Ипотечный с получениям наличных денег		11	10

Рефинансировать ипотеку под 6% в Сбербанке имеют возможность семьи, в которых родился второй, третий и т.д. ребенок. Льгота распространена только на 3 млн. таких семей по всей стране. Сумма ипотеки не больше 8 млн. руб. в Москве и 3 млн. руб. в других регионах. Ставка 6% будет действовать только до 2022 года, а дальше будет та, что указана в договоре. Дополнительно может быть использован материнский капитал и другие государственные субсидии.

Условия

Рефинансирование производят на условиях:

1. Сумма 0,3–7,0 млн. руб. или 80% цены залога по отчету об оценке
2. Ипотечный договор с первым банком должен быть действующим не меньше 6 мес. от даты заключения. Он должен быть оформлен на цели покупки или возведения объекта недвижимости или на приобретение и капремонт (оплату неотделимых улучшений) объекта.
3. Срок кредитования по рефинансируемому договору от 1 до 30 лет
4. Комиссия за оформление договора отсутствует
5. Кредит выделяется единовременно одним переводом на счет первичного банка
6. Погашение ануитетными платежами ежемесячно
7. Сумма не больше 80% оформляемой в залог недвижимости
8. Один заемщик вправе рефинансировать только один ипотечный договор
9. Возможность досрочного погашения долга частично или полностью
10. Рефинансирование исключительно при залоге недвижимости
11. В залог примут дом с участком, таунхаус, квартиру или ее часть, ликвидный земельный надел
12. Обязательно заключение договора страхования залога и личного страхования заемщика

Требования к заемщику

Для рефинансирования ипотеки гражданин в возрасте 21–75 лет должен иметь:

1. Общий стаж работы год и более в течение предшествующих пяти лет, период занятости по последнему месту не меньше полугода. Это требование не касается зарплатных клиентов Сбербанка
2. Срок кредитования должен распространяться на период трудоспособности или получения пенсии заемщиком (созаемщиком) до достижения им максимально установленного возраста
3. Супруг (а) заемщика автоматически включается в круг созаемщиков (независимо от возраста и трудовой занятости)
4. Если между супругами заключен брачный договор, и в нем приписаны раздельные права на имущество, приобретаемое в браке, банк не включит второго супруга в созаемщики
5. Не примут в созаемщики супруга (у) с гражданством другой страны
6. Хорошая репутация и кредитная история, отсутствие долгов по кредитам, оформленным в других банках

Документы

Для перекредитования ипотеки необходимо подготовить:

• анкету-заявление по размещенной на сайте банка форме
• паспорт с отметкой о постоянной или временной регистрации в РФ
• копию или выписку из трудовой книжки, подписанную и удостоверенную работодателем, справку 2-НДФЛ
• первичный ипотечный договор график платежей другому банку по нему, если он составлен отдельно
• точные реквизиты первичного банка для перечисления денег в целях погашения кредита
• дополнительно могут запросить справку из банка об остатке задолженности кредитной и по платежам, если эта информация отсутствует в документах, содержащихся в пакете

Если при оформлении рефинансирования реквизиты банка изменятся, кредитную заявку придется заполнять снова. При переводе первичного банка в другую кредитную организацию требуется предоставить справку о его новом статусе и реквизитах. После одобрения Сбербанком рефинансирования клиент должен за 90 дней собрать документы об оценке стоимости недвижимости, техпаспорт, выписку из ЕГРН о правах собственности и обременениях. Также требуется нотариально удостоверенное согласие созаемщика на залог жилья.

Если в качестве первого взноса или для погашения долга использован материнский капитал, нужно заручиться согласием органов опеки на залог жилья по рефинансируемому договору ипотеки. Дополнительно нужна справка из ПФР об остатке средств материнского капитала на балансе заемщика.

Нюансы

Следует учитывать, что процесс рефинансирования требует дополнительных финансовых вложений и временных затрат. По отзывам клиентов, которые рефинансировали ипотечный кредит в Сбербанке, при оформлении договора выявляются следующие требования:

1. Ипотечный менеджер потребует справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг в приобретаемом жилье
2. Ставка 9,5%, заявляемая банком, начисляется только после того, как оформление квартиры в залог в Сбербанке будет зарегистрировано в Рсреестре. До этого времени действует повышенная ставка
3. Много времени уходит на оформление документов в первичном банке (около двух месяцев). Необходимо получить справку о полном погашении кредита, снять обременение с квартиры, взять справку о его отсутствии, получить выписку из ЕГРН с синей печатью после снятия обременения
4. Сотрудники Сбербанка могут забыть передать документы, это постоянно нужно контролировать
5. Затраты на оформление всех документов и рефинансирование: страхование жизни 0,492% (устанавливается индивидуально) от суммы в год. При этом ставку уменьшат на 1%
6. Страхование залога 0,25% в год от стоимости ежегодно. Сумма значительная, если стоимость квартиры несколько миллионов руб.
7. Затраты на оценку недвижимости от 5 тыс. руб
8. Оплата госпошлин, справок, нотариальных услуг до 3 тыс. руб. в общей сложности

Причины отказа

Рефинансирование ипотеки, по сути, — досрочное погашение кредита в первичном банке за счет заключения нового ипотечного договора с другим банком. Поэтому причины отказа в рефинансировании те же, что и при оформлении ипотеки.

Отказать в оформлении рефинансирования Сбербанк вправе по следующим причинам:

1. Отрицательная кредитная история или судимость клиента. Банк тщательно проверяет каждого обратившегося клиента
2. Не прошло 6 месяцев от даты оформления ипотечного договора с первичным банком
3. Низкий уровень платежеспособности клиента. С момента оформления первичного договора изменилось финансовое положение заемщика, не позволяющее выплачивать ипотеку по предлагаемым ставкам. Плата по кредиту не должна быть больше 40–60% от размера ежемесячного дохода семьи
4. Недвижимость сильно упала в цене, и стоимость залога не позволяет обеспечить задолженность по первичному кредиту. В таком случае заемщику нужно либо отказаться от рефинансирования, либо частично погасить долг, чтобы его размер не превышал 80% стоимости залога
5. Неузаконенная перепланировка квартиры
6. Развод супругов, если они были созаемщиками по первичному кредиту и не закончен раздел имущества между ними.
7. Изменилось место работы клиента и недостаточен стаж по последнему виду занятости
8. Банк не устраивает форма и состояние недвижимости, предлагаемой в залог

Таким образом, рефинансирование ипотеки в Сбербанке потребует затрат средств и времени, но имеет смысл, если он предлагает ставку на 2–3% ниже. Предварительно оценить основные параметры нового договора поможет калькулятор рефинансирования на сайте банка. Введя в него основные параметры рефинансируемого кредитного договора (цена недвижимости, остаток долга, срок кредита) посетитель сайта получит необходимый размер дохода, суммы ежемесячного платежа, ставки.

Видео: Когда ипотечный кредит нельзя рефинансировать

Отделения Сбербанка на карте

Last modified: 13.12.2018