Какую карту рассрочки выбрать

Карты рассрочки позволяют приобретать товары и рассчитываться за них постепенно. При этом клиенту не приходится переплачивать процентов за пользование заемными деньгами банка. Российские банки активно выводят на рынок продукты данной категории. Какую карту рассрочки выбрать решить не всегда просто. Нужно сравнить все основные предложения от банков, а также узнать обо всех нюансах таких продуктов.

Как работает карта рассрочки

Карта рассрочки с технической стороны является кредиткой, но отличается специальными условиями кредитования и увеличенным сроком беспроцентного периода. По ним клиент может приобретать товары у партнеров в рассрочку и оплачивать их без переплаты, если он не допускает просрочки.

Схема работы выглядит следующим образом:

• Клиент подает заявку, а банк выпускает ему карточку с определенным лимитом рассрочки (кредитным лимитом). Между сторонами заключается кредитный договор.
• Держатель карты выбирает нужные товары у партнера и оплачивает покупку с помощью карты. По некоторым карточкам надо предварительно выбрать вариант покупки в рассрочку через интернет-банк или в приложении. А иногда рассрочку в онлайн-сервисе надо оформить уже после совершения покупки у партнера.
• Банк оплачивает за клиента стоимость товара. Он переводит деньги торговой организации на основании долга.
• Сумма долга оплачивается клиентом банку в течение нескольких месяцев равными платежами. Точные сроки рассрочки устанавливаются банком и партнером. Они известны клиенту еще до момента совершения покупки.

Если клиент не допускает просрочек, то ему не придется переплачивать процентов по рассрочке. Возможности продукта могут расширяться за счет опций, других предложений.

Почему нет процентов

Банк зарабатывает, предоставляя деньги в кредиты под проценты. Естественно, что он также по картам рассрочки не теряет прибыль. Просто оплачивает их не клиент (держатель карточки), а магазин-партнер из своей прибыли в виде согласованной в договоре с кредитной организацией комиссии. Дополнительно банк-эмитент зарабатывает также на клиентах, которые отнеслись к выполнению своих обязательств по договору безответственно.

За каждую просрочку предусмотрены штрафы, пени и т. д. Торговой организации также выгодно продавать товары в рассрочку, несмотря на потерю части дохода на банковской комиссии она увеличивает прибыль за счет продажи большего количества товаров. Люди, которые не хотят переплачивать проценты часто согласятся купить товар в беспроцентную рассрочку, но не захотят брать на него кредит.

На что обратить внимание при выборе

Карты с возможностью покупок в рассрочку выпускают разные банки. Каждый из них самостоятельно устанавливает условия, тарифы по продукту и другие параметры. Их надо изучить еще до заключения договора с финансовой организацией. Это позволит избежать неприятных неожиданностей в будущем.

Дополнительно надо обратить внимание на следующие моменты:

• требования к держателю
• набор доступных опций и услуг
• список партнеров

Тарифы

Выпускают карточку обычно бесплатно. Но каждый банк самостоятельно определяет стоимость обслуживания. Многие кредитные организации не взимают плату за эту услугу, но все надо уточнить изначально этот момент. Внимательно надо изучить в тарифах также информацию о процентной ставке, которая действует при невыполнении условий рассрочки. От нее напрямую зависит переплата, а полностью исключить форс-мажорные ситуации с финансами и невозможностью вносить платеж в нужной сумме нельзя. Особенно если одобрен крупный лимит. Стоит также узнать о стоимости дополнительных услуг и опций.

Условия

При оформлении карточки с возможностью покупок в рассрочку клиенту не надо представлять обеспечение. Кредитный лимит устанавливается индивидуально для каждого заемщика. На него оказывают влияние следующие факторы:

• кредитная история
• уровень доходов
• текущая кредитная нагрузка
• наличие/отсутствие долгов, взыскиваемых приставами
• другие факторы (например, опыт взаимодействия клиента с банком в прошлом)

Делать покупки в рассрочку позволяют 2 типа карточек – непосредственно карты рассрочки и кредитки с опцией покупки в рассрочку. По чистым картам рассрочки изначально не предусматривается возможность покупки в сторонних магазинах, снятия наличных и т. д. Но часто эти функции можно подключить за отдельную плату. По кредиткам с опцией покупки в рассрочку доступны все возможности стандартной кредитки сразу.

Дополнительные опции

Опции позволяют расширить возможности карты. Они предоставляются бесплатно, за ежемесячную или единоразовую плату в зависимости от тарифов конкретного банка-эмитента. В качестве опций предлагаются обычно:

• возможность снимать наличку
• покупки вне партнерской сети
• увеличение периода беспроцентного кредитования
• возможность пользоваться своими деньгами и даже получать на них проценты

Партнеры

Рассрочку банки предоставляют только в магазинах-партнерах. Их список публикуется на сайте финансовой организации и регулярно обновляется. При выборе подходящего продукта надо заранее убедиться, чтобы самые востребованные торговые точки входили в число партнеров. Иначе полноценно пользоваться рассрочкой не получиться.

Замечание. По кредиткам с функцией рассрочки или при активной опции покупок вне партнерской сети можно совершать покупки в сторонних магазинах. Но по ним будет действовать лишь короткий беспроцентный период в 1-3 месяца.

Услуги и сервисы

Дополнительно банки могут предлагать различные услуги и сервисы. Подключать их или нет каждый клиент может решить самостоятельно. Отказ от них не приводит к отказу в выдаче карты или изменению условий по ней. Возможность дистанционного управления через онлайн-банк или личный кабинет на сайте и приложение для смартфонов все банки предоставляют бесплатно. А услуга получения SMS-уведомлений уже является дополнительной и часто оказывается за отдельную плату.

Еще одна дополнительная услуга, на которую надо обратить внимание – страхование. Оно оформляется добровольно. По страховке предусмотрена выплата долга страховой компанией при наступлении страхового случая (утрата трудоспособности, смерть заемщика и т. д.). Но услуга эта обычно довольно дорогая и над целесообразностью ее подключения надо задуматься. Обычно дешевле купить отдельный полис страхования.

Важно. Банки имеют право предлагать и другие дополнительные услуги.

Требования к клиенту

Карты рассрочки – это кредитный продукт. По ним банк самостоятельно определяет требования к потенциальным держателям. Для рассмотрения заявки клиент должен соответствовать следующим параметрам:

• Наличие гражданства РФ. Иностранцам кредитки и другие аналогичные продукты недоступны из-за сложностей со взысканием задолженности при просрочке.
• Возраст от 18 лет. Некоторые банки не выдают карты с кредитными лимитами до 20-23 лет.
• Наличие постоянного дохода. Подтверждать его не требуется, но банк постарается проверить информацию о нем и если возникнут подозрения, что дохода у человека нет, то он откажет в выдаче карты.
• Постоянная прописка. Все крупные банки работают с клиентами из любых регионов России.

Соответствие всем минимальным требованиям не является гарантией выдачи карты. Решение принимается индивидуально по каждому клиенту. Часто новые заемщики получают лишь небольшой первоначальный лимит и лишь затем он увеличивается, если отсутствуют просрочки, а карточка используется активно.

Пример и расчет

Рассрочка предоставляется отдельно на каждую покупку. Стоимость товара просто делиться на количество месяцев рассрочки. Соответствен погашение задолженности осуществляется также раздельно по каждой покупке, хотя для удобства клиентом банк сообщает общую сумму платежа подлежащую уплату в конкретном месяце.

Пример. В мае клиент купил в рассрочку на 10 месяцев туристическую путевку за 60 тыс. р. и смартфон за 18 тыс. р. с рассрочкой на 3 месяца. В июне, июле, августе ежемесячный платеж для соблюдения условий и отсутствия процентов составит 12 тыс. р. (6 тыс. р. – за путевку и 6 тыс. р. за смартфон). За это время будет полностью погашен долг за смартфон. Если никаких других покупок он не делал, то с сентября по март ему надо будет платить уже только за путевку по 6 тыс. р.

Какие банки предлагают

На рынке представлено несколько карт рассрочки и кредиток, позволяющих покупать товары в рассрочку. Они выпускаются разными банками и имеют определенные условия и нюансы. При выборе подходящего продукта надо узнать подробности о партнерах конкретного финансового учреждения, доступные сроки рассрочки и другие условия.

Таблица. Сравнение популярных карточных продуктов, позволяющие покупать товары в рассрочку.

Карта	Максимальный лимит	Сроки рассрочки
Халва	350 тыс. р.	До 18 месяцев
Свобода	300 тыс. р.	До 1 год
Совесть
Card Credit Plus	600 тыс. р.
Платинум (Tinkoff)	300 тыс. р.
Platinum (Русский Стандарт)		До 2 лет

Халва от Совкомбанк

Халва – универсальная карта. Она позволяет делать покупки в рассрочку на срок до 1,5 лет, а также по ней предусмотрена возможность пользоваться своими деньгами, получать кэшбэк и проценты на остаток. Отличительная черта предложения – широкая сеть партнеров, включающая более 170 тыс. торговых точек.

Главные особенности продукта Совкомбанка:

• Широкий выбор опций. Они позволяют совершать покупки вне партнерской сети и снимать деньги в рассрочку, увеличивать сроки беспроцентного периода, независимо от партнера, подключать финансовую защиту и т. д.
• Одновременно можно использовать кредитный лимит и свои деньги. Переключение режимов доступно в приложении и личном кабинете.
• До 7% на остаток собственных средств. А также при оплате покупок можно получить до 6% кэшбэка.
• Полностью бесплатное обслуживание. За выпуск и перевыпуск пластика платить клиенту также не надо (исключение – заказа карточки в индивидуальном дизайне стоит 2-3 тыс. р.).

Получить карточку можно в офисах Совкомбанка, в точках продаж компаний-партнеров или через курьеров.

Свобода от Хоум Кредит

Свобода – карточка рассрочки, по которой может быть дополнительно установлен лимит для покупок вне партнерской сети. Он позволяет пользоваться картой и как обычной кредиткой. Лимит на покупки не у партнеров устанавливается персонально каждому клиенту. Количество магазинов-партнеров программы превышает 60 тыс.

Особенности условий по карточке Свобода:

• Рассрочка предоставляется на период до 1 года. Вне партнерской сети на покупки предоставляется грейс-период длительностью до 51 дня.
• Бесплатный выпуск и обслуживание. Но при потере, краже пластика за его перевыпуск платит клиент (200 р.).
• Снятие наличных не предусмотрено. При этом технически карта позволяет использовать собственные средства, но даже их снять нельзя.
• Для подключения опций надо активировать программу «Свобода +». Участие в ней стоит 249 р. ежемесячно, в плату входят опции для переноса (пропуска) предстоящего платежа, отказа от взыскания при форс-мажоре. За плату по программе можно активировать услуги для увеличения срока рассрочки – на 6 месяцев за 990 р. или 10 мес. – за 1490 р.

Оформление карточки возможно в партнерской сети, офисах Home Credit и онлайн с доставкой курьером.

Совесть от Киви банк

Совесть – первый продукт среди карточек рассрочки, появившийся на российском рынке. Отличается он наличием бонусной программы и довольно широким ассортиментом опций для настройки карточки «под себя». Количество партнеров проекта превышает 50 тыс. торговых организаций по всей стране.

Особенности условий по карточке Совесть:

• Бесплатный выпуск, обслуживание и SMS-уведомления об операциях. По сроку действия перевыпуск происходит бесплатно, но если клиент потерял пластик или его украли, то за изготовление новой карты придется заплатить 690 р.
• Срок рассрочки – до 1 года (только у партнеров). При приобретении товаров в сторонних магазинах, получении наличных сумма транзакции делится на 3 платежа, но предварительно надо активировать соответствующие опции.
• Широкий набор опций: «Покупки за границей», «Покупки по всей России», «Снятие наличных», «Десятка». Они предоставляются за отдельную плату.
• Бонусная программа. По ней можно получить скидки до 40% на услуги, кэшбэк от партнеров (до 25%) и другие подарки.

Собственной широкой сети подразделений у Киви банка нет. Карту Совесть можно получить через курьера или оформить в торговых точках некоторых партнеров.

Card Credit Plus от Кредит Европа Банка

Card Credit Plus – кредитка с рассрочкой на срок до 1 года от фирм-партнеров и беспроцентным периодом до 55 дней на остальные покупки. Она поддерживает изначально снятие наличных из предоставленного лимита, но за каждую такую операцию взимается комиссия – 4,9% (мин. 399 р.). За пределами РФ снимать наличку можно без доп. комиссии. Количество партнеров небольшое, всего около 40 компаний, но в программе участвуют некоторые крупные сети (например, Метро, Ноу-Хау).

Главные особенности условий:

• Кредитный лимит до 600 тыс. р. на все операции. Наличными можно снять не больше 25% от общего лимита.
• Базовая ставка на покупки – 29,9%. (действует на оплату вне партнерской сети при непогашении задолженности в течение грейс-периода). На снятие наличных она выше – 39%.
• Выпуск пластика и обслуживание– бесплатно. Досрочный перевыпуск стоит 300 р.
• Можно оформить «допку» для близких или себя. Ее обслуживание бесплатно.
• Бонусная программа с кэшбэком до 5%. Он начисляется бонусами, которые можно потратить при любой следующей покупке.
• Привилегии от МастерКард. Держатель может пользоваться скидками, подарками, приглашениями на закрытые мероприятия.

Выдают карту Card Credit Plus в офисах. Выпуск пластика (в т. ч. именного) осуществляют моментально.

Тинькофф Платинум

Платинум – базовая кредитка Тинькофф Банка с беспроцентным периодом до 55 дней, но у партнеров по ней можно совершать покупки в рассрочку на срок до 1 года. Общий кредитный лимит может достигать 300 тыс. р. Список партнеров не публикуется и доступен каждому клиенту в онлайн-банке.

Особенности условий карты Платинум:

• Базовая ставка от 12% на покупки и от 30% – на снятие наличных. Она не применяется к приобретенным в рассрочку товарам при отсутствии просрочек.
• Ежегодная плата за пластик – 590 р. «Допку» выпускают без платы за обслуживание.
• Кэшбэк– 1% за все и до 30% – в компаниях-партнерах. Он выплачивается бонусами, которыми можно компенсировать затраты на кафе или билеты на ж/д транспорт.
• Возможно снятие наличных. Но за каждую такую операцию придется заплатить комиссию в 2,9% + 290 р.
• Доступна услуга «Перевод баланса». С помощью нее можно рефинансировать долги по кредиткам в других банках и получить грейс-период в 120 дней.

У Тинькофф есть только 1 офис. Но карточки можно получить по всей стране через курьеров.

Русский Стандарт Platinum

Platinum – кредитка с грейс-периодом до 55 дней. По ней так же держатель может приобретать товары в рассрочку на срок до 2 лет в магазинах-партнерах. Первый месяц с момента заключения договора наличные с кредитки можно снимать без комиссии, а далее она составит 3,9% + 390 р. Рассрочку надо оформлять дополнительно в онлайн-банке, после оплаты покупки в магазине-партнере картой. Список партнеров небольшой, но он постоянно расширяется.

Особенности условий карточки Platinum:

• Общий кредитный лимит – 300 тыс. р. Банк дополнительно не устанавливает ограничений по типам операций.
• Базовая ставка – от 21,9%. Она не используется для покупок, переведенных в рассрочку или при оплате долга в течение грейс-периода.
• Беспроцентный период действует исключительно на покупки. За снятые наличные проценты начинают начислять сразу.
• Стоимость обслуживания основной карточки – 590 р. в год. За «допку» банк возьмет 300 р. в год.

Выпускают карточку бесплатно. Получить ее можно в офисах или с доставкой на дом. Платить клиенту за услуги службы доставки не надо.

Какую выбрать

Выбор конкретно карты зависит от того, для чего ее планируется использовать. Если владелец собирается делать по ней только покупки в рассрочку, то ему стоит обратить внимание на продукты Совкомбанка, Хоум Кредит и Киви Банка. Они отличаются широкими сетями партнеров. Если планируется пользоваться карточкой больше, как обычной кредиткой и лишь иногда делать покупки у партнеров, то более выгодной будут карточки от КЕБ (Card Credit Plus), Тинькофф, Русского Стандарта.

Они позволяют получить кэшбэк и пользоваться беспроцентным периодом без активации дополнительных опций. А также в этом случае довольно привлекательной будет карта Свобода, если будет одобрен лимит на покупки в сторонних торговых точках. Для снятия наличных в России наибольший интерес представляют карта Platinum Русского Стандарта, Совесть, Халва. А если планируется снимать наличку в другой стране – карта Card Credit Plus от КЕБ.

Как правильно пользоваться

Перед использованием любой карты рассрочки надо внимательно изучить договор, тарифы и все документы по продукту. В них содержится важная информация. Несколько простых советов также помогут правильно пользоваться карточкой:

• Перед совершением покупки надо убедиться, что выбранный магазин входит в партнерскую сеть. Списки партнеров постоянно обновляются и иногда из них могут пропадать даже крупные сетевые магазины.
• Заранее надо уточнить возможный срок рассрочки и оценить свои финансовые возможности по своевременному погашению долга. Каждый партнер самостоятельно определяет, на какой период у него можно оформить рассрочку.
• Важно не допускать просрочек. Следует контролировать задолженность, предстоящие платежи через личный кабинет и приложение для смартфона.
• Все лишние опции и доп. услуги надо отключить. Они часто приводят только к дополнительным расходам, подключать сервисы надо только на время, когда они действительно нужны.

В чем подвох

Основной подвох для клиентов связан с просрочками. Если внести платеж по карте не своевременно, то банк начислит штраф, возьмет неустойку и начнет взымать проценты. Аналогичные санкции грозят и за внесение платежа в размере меньшем, чем предусмотрено условиями рассрочки. Держатель карты рассрочки или кредитки должен внимательно следить за расходами и оценивать свои финансовые возможности по погашению задолженности.

Иначе легко поддаться соблазну и потратить из кредитного лимита больше, чем можно погасить без проблем. Еще один подвох связан со страховкой, опциями и доп. услугами. Они стоят по картам недешево, но активно предлагаются банками, а иногда и просто навязываются. Нужны опции и доп. услуги далеко не всем.

Преимущества

Карты рассрочки – востребованный продукт. Они пользуются популярностью у клиентов, благодаря довольно большому количеству преимуществ:

• Возможность купить нужный товар в рассрочку на несколько месяцев или даже лет и не переплачивать при этом.
• Отсутствие необходимости в первом взносе для приобретения товара.
• Возможность покупать товары не только в партнерской сети (может потребоваться подключить опцию).
• Простое оформление без справок о доходах.
• Более высокий шанс одобрения по сравнению с обычными кредитами.
• Возможность получать кэшбэк и бонусы по некоторым продуктам.

Недостатки

Карты рассрочки не идеальны, как и любой другой банковский продукт. Среди их недостатков можно отметить следующие:

• не всегда длительные сроки рассрочки
• высокие штрафы, неустойки при просрочке
• часто невыгодные условия по снятию наличных или полный запрет на такие операции

Карты рассрочки – довольно привлекательный продукт. Они позволяют делать крупные покупки и оплачивать их в течение нескольких месяцев без переплаты. Но пользоваться такими карточками надо с некоторой осторожностью, особенно при большом одобренном лимите. Иначе есть шанс поддаться соблазну, израсходовать слишком много заемных средств и столкнуться с трудностями при погашении долга.

Отзывы

Большинство держателей полностью довольны картами рассрочки. Благодаря им клиенты могут не откладывать покупку необходимых вещей в долгий ящик и при этом не переплачивать банку процентов. Многие используют также карточки с этой возможностью и для повседневных покупок, что выгодно при наличии кэшбэка.
Некоторое количество негативных отзывов о продуктах этой категории найти возможно. Но в основном их оставляют клиенты, которые невнимательно изучили условия, тарифы, допустили просрочку или сразу не отключили не нужные опции и услуги.

Карты рассрочки – довольно привлекательный продукт. Они позволяют делать крупные покупки и оплачивать их в течение нескольких месяцев без переплаты. Но пользоваться такими карточками надо с некоторой осторожностью, особенно при большом одобренном лимите. Иначе есть шанс поддаться соблазну, израсходовать слишком много заемных средств и столкнуться с трудностями при погашении долга.

Last modified: 27.09.2019