Капитализация вкладов и процентов

В конкурентной борьбе за клиентов при заключении депозитных договоров банки предлагают потенциальным вкладчикам ознакомиться с их условиями, делая акцент на получении наибольшей выгоды. Поэтому прежде, чем отдать предпочтение той или иной кредитной организации, неплохо было бы изучить тарифы, разобраться с иными нюансами. К примеру, что такое капитализация вкладов и процентов, какие это дает преимущества?

Что это такое?

Излишек свободных денежный средств граждане вправе «положить в банк под проценты», то есть открыть депозитный счет. При этом может быть предложено несколько вариантов вкладов, в зависимости от возможностей вкладчика, его ожиданий и целей. Накопительные счета можно условно разделить на следующие виды депозитов:

1. Пополняемые, допускается вносить дополнительные суммы на определенный условиях в период действия договора.
2. Вклады с периодической выплатой процентов. То есть владелец счета может забрать наличными накопленную часть в виде процентов. Выплаты производятся ежемесячно или ежеквартально, в зависимости от условий договора.
3. Депозиты, доход по которым рассчитывается единоразово в конце срока.
4. Вклады с капитализацией процентов.

Последний вариант предполагает, что начисление процентов будет производиться не только на основную сумму, но и на объем полученных процентов, если они останутся на счете. Практически это означает, что вкладчик имеет возможность получить в итоге больше прибыли, так как увеличиваются и дополнительно образовавшиеся суммы.

Периодичность капитализации процентов зависит от условий договора. Выгоднее всего, если пересчет проводится как можно чаще, например, ежемесячно. Кроме того, банки при открытии депозитов часто предоставляют возможность вкладчикам совмещать условия. Например, можно открыть пополняемый депозит с капитализацией процентов или ежемесячным изъятием части полученных средств.

Виды вкладов

Диапазон возможностей для вкладчиков банков в настоящее время довольно обширен. Привлекательные для своих клиентов условия предлагает практически каждая кредитная организация. Тем не менее их политика предполагает наличие особого упора на какой-либо нюанс. Одни банки рассчитывают на долгосрочные отношения, уделяя внимание на единоразовую процедуру оформления договора. Другие позволяют клиентам рассчитывать на более частые посещения для того, чтобы пополнить текущий счет или снять часть денег наличными.

Для наиболее удачного размещения депозита рекомендуется ознакомиться с предложениями ряда банков. Пользующиеся популярностью среди населения кредитные учреждения позволяют своим клиентам не только сохранить, но и существенно преумножить личные финансы.

Сбербанк

Сбербанк РФ по праву считается одним из самых доступных среди населения. Однако, предлагая кредиты на выгодных условиях, это учреждение проводит более осторожную политику в отношении вкладов. Ниже представлены актуальные депозиты с капитализацией процентов:

Наименование вклада	Ставка	Срок	Пополнение	Частичное снятие	Периодичность капитализации
Сохраняй	До 4,45%	От 1 мес. до 3 лет	Не предусмотрено	Не предусмотрено	Ежемесячная
Пополняй	До 4,1%	От 3 мес. до 3 лет	От 1 000 рублей, при взносе онлайн суммы неограничены	Не предусмотрено	Ежемесячная
Управляй	До 3,8%	От 3 мес. до 3 лет	От 1 000 рублей, при взносе онлайн суммы неограничены	До уровня неснижаемого остатка	Ежемесячная
Подари жизнь	4,15%	1 год	Не предусмотрено	Не предусмотрено	Ежеквартально, при досрочном расторжении договора капитализация процентов не учитывается
Социальный	3,35%	3 года	Не ограничено	До уровня минимальной суммы, допускается снятие процентов	Ежеквартально
Вклад на имя ребенка	От 3 месяцев до 3-х лет	До 3,85%	Допускается	Допускается	Производится

Капитализация процентов по депозитам Сбербанка происходит практически всегда. Выбор варианта по вкладу зависит от желания клиента иметь возможность пополнять счет или снимать полученные средства.

Тинькофф Банк

В банке Тинькофф клиенты могут открыть депозитный счет с наличием следующих основных функций:

• пополняемый при неограниченных суммах взносов
• ежемесячная капитализация
• возможность получать начисленные проценты на карту банка
• допускается частичное снятие средств до окончания срока

Проценты по вкладам зависят от периода заключения договора. Максимально, на что можно рассчитывать, это 7% годовых, если депозит оформлен на срок от полугода до 1 года. При минимальном периоде от 3 до 5 месяцев процент равен 5,5.

Россельхозбанк

Условия капитализации процентов на депозит предварительно оговариваются и при заключении договора с Россельхозбанком. Действительны следующие предложения:

1. Вклад «Накопи на мечту» по ставке 4,9% позволяет периодически пополнять счет в сумме от 3 000 рублей, снятие средств не предусматривается. Капитализация процентов проводится ежемесячно. Имеются ограничение на максимальные суммы депозита
2. Вклад «Пенсионный» с ежемесячной капитализацией предлагает заключить договор на срок 395/730 дней. Допускаются дополнительные взносы на любую сумму, а также расходные операции при наличии неснижаемого остатка (500 рублей)
3. Вклад «Золотой премиум» предусматривает 2 варианта заключения договора по выбору клиента ― с капитализацией процентов или без. Максимальная ставка по депозиту с начислением в конце срока действия ― 6,75%, зависит от внесенной суммы и срока действия. С капитализацией максимальные проценты начисляются исходя из 6,35% годовых. При этом пополнение и расходные операции не предусмотрены
4. При вкладе «Доходный» также пополнение депозита и частичное снятие средств невозможны. Максимальная ставка при капитализации ― 6,3%

ВТБ

Банк ВТБ предлагает своим клиентам при открытии депозита самостоятельно выбрать любую опцию ― капитализацию процентов или ежемесячное перечисление накопленной суммы на счет клиента. Некоторые виды вкладов предлагают возможность пополнения счета или частичного снятия. При этом, даже при условии запрета на расходные операции в период действия договора, выплата процентов на счет допускается.

Максимальная ставка ― 6,69 % годовых, предусмотренная условиями депозита «Выгодный». Однако пополнить счет будет нельзя. Вносить дополнительные средства, увеличивая эффект капитализации процентов, позволяется при открытии вкладов «Пополняемый» или «Комфортный». Но в этих случаях с процентные ставки будут несколько ниже.

Альфа Банк

Действующие депозиты от Альфа Банка также предусматривают капитализацию процентов. Итоговая ставка начислений зависит от вида счета, суммы вклада и его продолжительности. Максимальный доход в размере 5,8% годовых гарантирован по вкладу «Победа+», при этом пополнение и частичное снятие невозможно.

Формула капитализации процентов

Начисление процентов по депозиту происходит на всю сумму вложенных средств, рассчитывается ежегодно. Например, при открытии счета на 100 000 рублей под 5% годовых к концу периода действия договора вкладчик получит 105 000 рублей (100 000*5%).

Капитализация процентов позволяет несколько увеличить обещанную сумму. При ежемесячном пересчете итоговая сумма будет равна 105 554, 17 рублей.

Формула для расчета капитализации процентов следующая:

ИС = ПС(1+к/м)^м*т, где

• ИС ― итоговая сумма к получению
• ПС ― первоначальный объем вклада
• к ― процент по вкладу
• м ― количество капитализаций за год (при ежемесячном пересчете ― 12, ежеквартальном ― 3)
• т ― срок депозита (в годах)

Действительно ли выгодны такие вклады

Вклады с капитализацией процентов на первый взгляд кажутся более выгодными, так как позволяют увеличивать базу начисления. Однако при выборе депозитной программы следует обращать на условия, предлагаемые банком.

Как правило, вклады без пополнения, снятия и периодического пересчета процентов сопровождаются более высокими ставками. Подобные варианты подходят для тех, кто желает внести деньги без необходимости досрочного снятия и не имея возможности регулярно пополнять счет. Для тех, кто планирует в дальнейшем активно пополнять счет, не открывая новые депозиты, стоит обратить внимание другие предложения.

Вместо периодической капитализации банк предоставляет возможность клиентам снимать начисленные проценты. Ежеквартальное или ежемесячное изъятие сумм ― отличное решение для тех, кто не хочет ждать окончания срока для получения прибыли от вклада.

Если острой необходимости в финансовых ресурсах нет, можно оставить деньги на счете дл увеличения итоговой суммы. Какой депозит более выгоден ― с капитализацией процентов или без ― зависит от действующих банковских тарифов и возможностей клиента. При активном пополнении счета можно выбрать первый вариант. Длительный период размещения вклада может значительно увеличить итоговую сумму.

Если же средства передаются банку на короткий срок или без возможности пополнения, или клиент испытывает необходимость в получении регулярного дохода в виде начисленных процентов, от капитализации лучше отказаться. Прибыль в таком случае будет немного больше благодаря более высоким ставкам.

Рекомендации по выбору

Прежде, чем заключить договор банковского депозита, потенциальным вкладчикам необходимо оценить свои возможности. Затруднительная финансовая ситуация вряд ли будет способствовать регулярным взносам на счет банка. К тому же многие кредитные организации вводят ограничения на минимально возможное пополнение. Совокупность подобных аспектов делает невыгодными вклады с капитализацией процентов.

Далеко не все банки с устойчивым финансовым положением готовы принять депозиты от населения по высоким процентным ставкам. Те же граждане, которые рассчитывают на получение более высокого уровня прибыли, должны не забывать и о сопутствующих рисках. Оценить действующие банковские предложения с учетом собственных возможностей поможет калькулятор вкладов в режиме онлайн, который размещается на многих сайтах популярных кредитных учреждений.

Благодаря этой опции потенциальный вкладчик имеет возможность спланировать управление своими финансами, не производя затруднительных математических расчетов. При помощи калькулятора становится известной итоговая сумма депозита, достаточно ввести некоторые данные, такие как банковский тариф, срок размещения, объем дополнительных взносов, периодичность пополнения счета, наличие капитализации процентов.

Видео: Что такое вклады с капитализацией процентов

Офисы банков на карте

Last modified: 01.11.2018