Кредиты без справок и поручителей

Крупная сумма для решения различных финансовых вопросов может потребоваться довольно неожиданно. В этой ситуации у человека не всегда есть возможность собирать документы, подтверждающие доходы. Поиск людей, готовых поручиться за заемщика, также отнимет немало времени и не факт, что он закончится удачно. Понимая такую ситуацию, многие банки предлагают кредиты без справок и поручителей. Они оформляются быстро, позволяют получить в долг довольно крупные суммы и могут стать настоящей палочкой-выручалочкой в некоторых ситуациях. Но перед тем как оформлять ссуду нужно изучить различные предложения, а также выяснить все нюансы и подводные камни.

Тарифы и условия

Все кредиты наличными являются нецелевыми. Это значит, что клиент может самостоятельно решать, как потратить заемные деньги. Отчитываться о расходах ему не придется. При заключении кредитного договора может быть предложено застраховать жизнь, здоровье. Но заемщик имеет право отказать от присоединения к страховым программам. Аналогично необязательно приобретать и другие платные услуги для получения ссуды.

Предлагаемые параметры ссуд существенно различаются в разных банках. Сравним 10 самых популярных кредитов в таблице ниже.

Название банка	Сумма	Процентная ставка	Срок
Альфа-Банк	До 4000000 р.	От 11,99%	до 5 лет
Ренессанс Кредит	До 700000 р.	10,5-24,9%
Хоум Кредит	До 500000 – 1000000 р.	От 12,5%	До 5-7 лет
Русский Стандарт	До 2000000 р.	От 15%	До 5 лет
Восточный	До 3000000 р.	От 9,9%
Совкомбанк	До 1000000 р.	От 8,9%
ОТП Банк	До 4000000 р.	От 10,5%	До 7 лет
Росбанк	До 3000000 р.	От 11%
УБРиР	До 200000 р.
Локо-Банк	До 3000000 р.	От 13,9%

Альфа-Банк

По программе потребительского кредитования в Альфа-Банке при наличии зарплатной карты можно рассчитывать на предоставление до 4 млн р. и до 3 млн р. – в остальных ситуациях. Минимальная ставка – 11,99%. На нее не будет влиять отказ от оформления страховки. Срок договора – до 5 лет.

Ренессанс кредит

В течение 1 дня можно банк готов предоставить до 700 тыс. р. на период от 2 до 5 лет. Предоставлять обеспечение при этом не надо. Ставка устанавливается персонально в каждом конкретном случае. Минимум она составит – 10,5%. Выдача средств осуществляет за 1 день. При наличии активного договора (например, на дебетовую карту) доступно оформление без обращения в отделение.

Хоум Кредит

ХКБ действующим клиентам предлагает ссуды в размере до 1000000 р. с максимальным сроком в 7 лет. Для заемщиков, обратившихся в него первый раз, максимальная сумма будет не больше 500000 р., а срок – 5 лет. Минимальная ставка по программе – 12,5%. Практически любая заявка одобряется в автоматическом режиме.

Русский Стандарт

При наличии у работодателя заемщика партнерского договора с финансовым учреждением, он может получить в кредит до 2 млн р. В остальных ситуациях максимум можно рассчитывать на 500 тыс. р. Заключается кредитный договор на период до 5 лет. Минимальная ставка – 15%. Она доступна только клиентам, отнесенным к категории надежных. Всем остальным она устанавливается на уровне 19,9-28%.

Восточный банк

Восточный Экспресс выдает ссуды на период до 5 лет. В долг можно получить от 80000 до 3000000 рублей. Ставка определяется индивидуально, но она не может быть меньше 9,9%. Принятие решения – в течение 1 дня. Для получения денег выпускают специальный пластик. С него можно сразу получить наличные или совершать покупки.

Совкомбанк

Совкомбанк выдает ссуды наличными без обеспечения на срок до 5 лет. Максимум в нем можно получить до 1000000 рублей. Если требуется большая сумма, то возможно оформление кредита под залог авто или недвижимости. Минимальная ставка – 8,9%. Для заемщиков, которым был одобрен договор с большей ставкой возможно ее снижение с помощью платных опций.

ОТП Банк

В финансовой организации доступно несколько видов необеспеченных потребительских кредитов. Базовая ставка устанавливается в пределах 11,5-33,2%. Но при активном использовании карты банка возможно ее снижение до 10,5%. Максимальная доступный кредитный лимит – 4 млн рублей. Решение по заявке принимается в течение 10-15 минут.

Росбанк

В Росбанке держатели зарплатных карт и сотрудники фирм-партнеров могут взять ссуду наличными на период до 7 лет. Для всех остальных максимальный срок кредитования – 5 лет. Максимум в долг финансовая организация готова предоставить 3 млн рублей. Ставка будет зависеть от категории заемщика. Она составит от 11,99% – для владельцев зарплатных карт, от 13,5% – для всех остальных.

УБРиР

УБРиР предоставляет кредиты без справок на период до 7 лет. Максимум на таких условиях можно получить до 200 тыс. р. Ставка может быть фиксированной – 16,5, 18,5% или 20%, или переменной с возможностью снижения до 11% при отсутствии просрочек. Предварительное решение принимается сразу, а окончательное – в течение 1 дня.

Локо Банк

В Локо-Банке доступны кредиты наличными без поручительства на сумму до 3 млн р. Срок кредитования при этом может достигать 7 лет. Базовая ставка составляет 14,4%, но при подаче заявки в электронном виде она будет снижена на 0,5%. Для отдельных категорий заемщиков возможно применение специальных дисконтов к ставке и/или увеличение суммы ссуды до 5 млн рублей.

Пример и расчет

Практически все банки для удобства потенциальных клиентов размещают на своих сайтах специальные калькуляторы. С их помощью можно заранее рассчитать примерный ежемесячный платеж. Знаю эту информацию потребителю будет легче реально оценить свои финансовые возможности и подобрать оптимальные параметры кредитного договора. Кроме того, ее можно использовать для сравнения предложений от разных финансовых учреждений.

Пример. В Альфа-Банке оформляется кредит на 720000 рублей со сроком в 36 месяцев. В этом случае ставка может составить 11,99-18,99%, а каждый месяц в счет погашения задолженности надо будет вносить 23911-26389 рублей.

Требования к заемщику

Кредитная политика каждого финансового учреждения отличается. Одни предпочитают рисковать и выдавать максимально возможное количество кредитов, а другие ведут бизнес более консервативно и выдают их только надежным заемщикам. Это обуславливает, что требования к потенциальным получателям ссуды в разных банках могут несколько отличаться. Но в основном они все же довольно стандартны.

Для получения одобрения клиенту нужно соответствовать следующим минимальным требованиям:

• Наличие гражданства РФ. Взыскание долгов с иностранных граждан сильно затруднено и большинство банков не работает с ними.
• Возраст на момент подачи заявки – от 18-20 лет. Некоторые кредиторы не оформляют кредитные продукты лицам до 23-25 лет.
• Максимальный возраст – до 60-65 лет. Он определяется на момент погашения долга. Но в некоторых финансовых учреждениях максимальный возраст может быть увеличен до 70 и даже 85 лет.
• Прописка в регионе присутствия кредитной организации. Крупные финансовые учреждения работают с жителями любых субъектов РФ.
• Постоянный доход. При этом стаж на последнем месте должен быть не меньше 3 месяцев, а лучше – полугода.

r

На что обратить внимание

Каждый документ, связанный с финансами, надо очень внимательно изучать до того, как поставить в нем подпись. Это необходимо, чтобы избежать в дальнейшем споров и даже конфликтов, а также знание всех нюансов позволит пользоваться продуктом с максимальной выгодой.

Рассмотрим, на какие моменты надо обратить внимание при изучении кредитной документации:

• Срок, сумма и ставка. Не всегда финансовое учреждение готово выдать ссуду на условиях, запрошенных клиентом. Особенно при первом обращении и при отсутствии обеспечения. Довольно часто в одобренных условиях может быть увеличен срок или уменьшена сумма. Индивидуальная ставка также нередко не совпадает с минимальной, указываемой в рекламе.
• Личное страхование. Российское законодательство напрямую запрещает навязывание страховой защиты при получении необеспеченных кредитов. Но при этом риски финансового учреждения возрастают, и оно может увеличить ставку. А также иногда пересматриваются и другие условия договора.
• Дополнительные услуги и опции. Многие банки снижают ставку только при условии приобретения различных дополнительных сервисов. За них обычно взимается отдельная плата, которая также может включаться в сумму основного долга. Нужно заранее проанализировать необходимость той или иной опции и если она не требуется, то отказаться от нее до подписания документации.
• Возможность уступки права требования по договору. Если она будет разрешена, то банк при просрочке и в некоторых других случаях сможет продать задолженность коллекторам или совершенно посторонним лицам. Заемщик может установить запрет на уступку права требования, если это предусмотрено условиями конкретного кредитного продукта.
• Штрафные санкции. При получении денег в долг абсолютное большинство людей надеются своевременно рассчитаться с долгом. Но все же иногда случаются непредвиденные ситуации. Нужно заранее знать, к каким последствиям может привести просрочка. В договоре могут быть предусмотрены пени (неустойка), а также единовременные штрафы.

Как получить

Процедура оформления в каждом банке может иметь свои особенности. Но обычно при заключении договора потребительского кредитования никаких неожиданностей нет и все проходит в стандартном режиме. Для получения денег в долг необходимой суммы клиенту нужно выполнить всего 3 действия:

• Заполнить онлайн заявку. Это необязательно делать, но часто при обращении через сайт сокращается время на оформление документов при визите в офис. А также иногда кредитные организации предоставляют бонусы при первом обращении через интернет.
• Представить документы в офис. Обычно все необходимое уже имеется под руками, а удобное время визита можно заранее согласовать по телефону, чтобы не пришлось ждать менеджера, сидя в очереди.
• Заключить договор. Если после проверки документов было принято окончательное положительное решение, то для получения денег остается только подписать все необходимые бумаги. Но на этом этапе нужно быть максимально внимательным.

Онлайн заявка

Для заполнения онлайн заявки клиенту потребуется только собственный паспорт. Она заполняется на сайте выбранной финансовой организации. Обычно в ней надо указать:

• Ф.И.О.
• контакты (телефон, email)
• серию и номер паспорта
• адрес прописки

В некоторых случаях сразу запрашивается и другая информация. Она необходим для принятия максимально точного предварительного решения и лучше заполнять форму заявки полностью. Вся информация в ней должна быть достоверной. Иначе в лучшем случае будет отказано в заключении договора, а в худшем можно попасть в черные списки за попытку обмана.

r
r

Сколько ждать

После отправки электронной заявки она проверяется автоматической скоринговой системой. В большинстве случаев именно она принимает предварительное решение и сообщает его течение 1-3 минут. Лишь в некоторых случаях онлайн заявка отправляется на проверку менеджеру. В этом случае решение по ней будет принято рабочее время за 1-2 часа.

Окончательное ответ по заявке поступит только после обращения в офис, проверки документов и подписания анкеты. Обычно по кредитам наличными без поручительства и другого обеспечения решение принимается до конца текущего дня или максимум на следующие сутки, если клиент обратился в отделение вечером. Лишь в исключительных ситуациях рассматривать заявку и документы могут до 3-4 дней.

Документы

Минимум для оформления ссуды нужно представить в офис паспорт и СНИЛС. В качестве второго документа подойдет также ИНН или загранпаспорт. Если планируется получить в долг больше 100-200 тысяч рублей, то желательно подтвердить размер доходов. Для этого необязательно представлять справку о зарплате. Многие финансовые учреждения рассматривают альтернативные документы о доходах:

• выписки по банковским счетам или с лицевого счета в ПФР
• СТС на приобретенный в течение 3-5 лет автомобиль
• свидетельства о праве собственности на ликвидную недвижимость
• налоговые декларации
• загранпаспорт с отметками о посещении популярных у туристов стран (Турция, государства ЕС и т. п.)

Как узнать дату и сумму платежа

При выдаче кредита банк автоматически формирует график платежей. Клиент знакомится с ним под подпись и получает 1 экземпляр на руки. Именно на данный документ стоит ориентироваться при погашении задолженности. Но он может потеряться или просто не оказаться в нужный момент под руками. А также график потеряет актуальность после частичного досрочного погашения. В этих ситуациях узнать размер и дату следующего платежа можно 3 способами:

• В отделении. Обязательно надо иметь при себе паспорт. Обратиться можно в ближайшее подразделение банка-кредитора.
• По телефону центра поддержки. Его номер указан на сайте кредитного учреждения, а также в документах.
• В интернет-банке. Сервисы удаленного обслуживания запущены практически всеми финансовыми организациями. В них круглосуточно доступна вся актуальная информация по задолженности и платежам.

Способы погашения задолженности

Все банки предлагают погасить задолженность, путем внесения наличных через кассу или в устройствах самообслуживания. Но не всегда клиенту удобно ехать до ближайшего отделения или искать банкоматы. На этот случай предусматриваются альтернативные способы внесения платежа. Самые популярные из них:

• отправка межбанковского платежа с помощью платежки или квитанции
• внесение наличных через терминалы или сетевых партнеров (салоны связи, техники и т. п.)
• отправка почтового перевода
• перевод средств с любой карты в интернет-банке или приложении

При использовании альтернативных способов внесения платежей за осуществление перевода может взиматься комиссия. Она обычно составляет 1-2%, но не меньше 30-50 р. Деньги в этом случае обычно поступают на счет только через 1-3 дня и отправлять их следует заранее. Иначе возникнет просрочка.

Что будет, если не платить

При любой просрочке для заемщика наступают негативные последствия. Отсутствие обеспечения совершенно не означает, что ему не придется нести ответственность за невыполнение обязательств по договору. Сразу при возникновении просроченной задолженности банк начнет применять штрафные санкции. Обычно пени начисляются в размере 20% годовых или 0,05% в день от суммы просроченного долга. Кредитор также обязан будет передать информацию о просрочке в БКИ. Это существенно осложнит получение новых кредитов.

Одновременно с началом применения штрафных санкций финансовая организация попытается уведомить заемщика по телефону, email, SMS и другими способами. Если задолженность не будет погашена быстро, то к работе по взысканию подключится собственный отдел по работе с просрочками или коллекторы.

При длительных просрочках договор может быть расторгнут банком в одностороннем порядке. При этом он потребует выплатить единовременно весь долг, проценты и т. д. Если этого не будет сделано, то кредитор имеет право обратиться в суд. После получения исполнительного листа или судебного приказа они будут направлены в ФССП.

Сотрудники службы приставов начнут исполнительное производство. Они могут начать списывать деньги для погашения долга со счетов должника, в т. ч. за счет поступающей зарплаты и других выплат. Если на счетах отсутствуют средства, то приставы могут прибегнуть к наложению запрета на выезд за границу. В крайних случаях они имеют право изъять имущество должника, выставить его на торги и направить вырученные деньги на погашение долга перед банком.

Досрочное погашение

Досрочно выплатить кредит полностью или частично допускается в любом банке. Эта норма установлена на законодательном уровне. При этом проценты будут обязательно пересчитаны, а за проведение операции не придется платить. Но заемщик должен соблюдать определенные правила досрочного погашения, которые описаны в договоре или приложениях к нему.

Рассмотрим, основные нюансы досрочного погашения, которые нужно знать:

• Предварительное уведомление банка-кредитора обязательно практически во всех случаях. Заблаговременно нужно подать заявление с указанием даты досрочного погашения через интернет-банк или в офисе. К указанному в заявлении числу нужно разместить нужную сумму денег на счете для списания в счет погашения задолженности.
• Операция часто возможна не в любой день. Обычно провести частично досрочное погашение банки допускают только в даты ежемесячных платежей. Иногда полностью возврат долга также принимается исключительно в числа, указанные в графике выплат. Лучше заранее уточнить эту информацию в договоре.
• Не всегда можно подать заявление на досрочное погашение через интернет-банк. Кредитному учреждению невыгодно, когда долг возвращается раньше срока. Оно будет вынуждено пересчитывать проценты и в итоге его прибыль снизится. С целью затруднения процедуры досрочного возврата долга некоторые банки принимают заявления на досрочное погашение только на бумажном носителе.
• При частичном досрочном погашении нужно указывать в заявлении, куда должен пойти дополнительный взнос – на сокращение срока кредитования или на уменьшение ежемесячного платежа. Иногда банки строго прописывают в договоре, что все средства, принятые в счет досрочного погашения, идут на уменьшения регулярного платежа, а срок кредитования остается неизменным.
• После проведения операции нужно обязательно получить обновленный график. Его можно взять в офисе или загрузить через сервисы самообслуживания. Если проводилось полный досрочный возврат долга, то вместо него надо получить справку об исполнении всех обязательств по договору.

Причины отказа

Выдача любого кредита несет для банка определенные риски. Даже полный анализ документов и анкеты потенциального заемщика не может гарантировать, что с выплатой задолженности не будет никаких проблем. По этой причине в выдаче ссуды клиенту может быть отказано. Причем объяснять, почему было принято отрицательное решение в финансовом учреждении не обязаны. Но хорошо известен список наиболее частых причин отказа:

• Попытка обмануть банк или просто существенные ошибки в анкетных данных.
• Несоответствие минимальным требованиям к заемщикам (например, недостаточный стаж работы).
• Высокая кредитная нагрузка или просто большое число активных ссуд.
• Низкий уровень дохода или возможные проблемы у работодателя с выплатами зарплат.
• Наличие негативных данных в отчетах БКИ (просрочки, непогашенные долги и т. п.).
• Крупные долги, налоги, штрафы, взыскиваемые через ФССП.
• Проблемы с документами (плохое состояние, сомнение в подлинности и т. п.).

Заполнить онлайн заявку на улучшение кредитной истории в Совкомбанке
Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту

Преимущества

Самый главный плюс кредитов без справок и поручителей – возможность быстро получить заемные средства. От подачи заявки до получения денег чаще всего проходит не больше 1 дня, а клиенты с хорошей кредитной историей и вовсе получают ссуду за несколько часов. Дополнительно у данной категории банковских продуктов можно отметить следующие плюсы:

• возможность получения даже при «серой» зарплате, т. к. нет необходимости в справке о доходах
• упрощенное оформление за счет отсутствия обеспечения
• можно отказаться от страховки и дополнительных услуг
• досрочное погашение возможно начиная с первого месяца

Недостатки

Один из важнейших недостатков кредитов наличными без обеспечения и справок – в не всегда низких ставках. В рекламе она указывается на очень привлекательном уровне, но обычно на таких условиях получить ссуду могут только некоторые категории заемщиков. Для всех остальных проценты оказываются значительно выше. Дополнительно можно у этих продуктов отметить также следующие минусы:

• Крупная сумма одобряется не всегда. На одобренный размер ссуды влияет множество факторов и довольно часто банки предпочитают перестраховываться и одобрять новым заемщикам лишь относительно небольшие ссуды.
• Отказ от страховки может привести к существенному повышению ставки. Эта ситуация характерна не для всех кредитных организаций, но встречается довольно часто.
• Некоторые банки активно практикуют продажу доп. услуг. Обычно это опции, позволяющие снизить ставку, сделать обслуживание долга немного комфортней и т. д. Каждая доп. услуга стоит денег, а нужна обычно далеко не всем.

Отзывы клиентов

Можно найти множество положительных отзывов о кредитах наличными без обеспечения. Они позволили многим людям решить финансовые вопросы и получить необходимую сумму в долг на длительное время с разумной переплатой. При этом часто клиенты отмечают, что ставка оказывается ничуть не выше, чем по ссудам с залоговым обеспечением.

Негативные отзывы по данной категории продуктов также присутствуют. Часто они связаны с попытками банковских служащих любыми способами продать дополнительные опции и услуги. А также некоторые клиенты остаются недовольны, что одобренная им ставка оказалась значительно выше указанной в рекламе. Но если внимательно читать документы до их подписания, то от всех страховок и опций обычно можно без труда отказаться.

Кредиты без справок и поручителей – быстрый способ получения довольно крупной суммы. Ее обычно вполне достаточно для крупных покупок, а условия получения данной категории ссуд максимально упрощены. Но при оформлении документов нелишним будет проявить повышенную внимательность, чтобы случайно не согласиться на дополнительные услуги и опции, существенно увеличивающие переплату.

Last modified: 22.05.2019