Кредит или кредитная карта

Вопрос о том, что выгоднее кредит или кредитная карта встает перед каждым человеком, который решил обратиться за заемными деньгами в банк. Это 2 самых популярных вида кредитных продуктов у российских банков и продвигаются они одинаково активно. Средства в долг могут понадобиться на различные цели и выбирать между классическим кредитом и кредитной картой надо с учетом этого момента. Но в любом случае, чтобы правильно подобрать подходящий кредитный продукт надо изучить все нюансы их обоих и узнать, в чем преимущества и недостатки каждого из них.

Кому подойдет кредит

Это возможность получить сразу крупную сумму в долг. Он может быть выдан наличными или зачислен на счет с возможностью последующего снятия налички через банкоматы и кассы. По кредитному договору деньги в долг банк предоставляет на заранее оговоренный срок под определенный процент. Вместе с кредитным договором клиент получает график платежей. Погашение задолженности должно осуществляться в соответствии с ним. Досрочное погашение допустимо, проценты при этом пересчитываются, но надо соблюдать определенные правила данной процедуры, установленные банком.

Подойдет в ситуациях, когда в долг нужна сразу крупная сумма на длительное время. Процентная ставка по нему будет ниже. При длительном сроке за счет этого можно существенно экономить. Например, есть смысл оформлять при покупке недвижимости, автомобиля, если средства требуются на ремонт и т. д. Будет предпочтителен также для людей, которые заранее планируют все расходы. По данному продукту размер ежемесячного платежа фиксируется в виде конкретной суммы. Он не изменится в будущем.

Кому подойдет кредитная карта

При оформлении клиенту устанавливают определенный кредитный лимит. Он может быть использован сразу или частично и восстанавливается автоматически при погашении долга. Процентная ставка при этом несколько выше, чем по кредиту, т. к. заранее банк не может знать, сколько точно денег возьмет в долг конкретный человек и на какой срок. Большинство банков предлагает также грейс-период.

Если выполнить все условия по нему и погасить задолженность полностью до момента его окончания, то процентов платить не придется. Подойдет в ситуациях, когда деньги нужны на повседневные покупки, за которые планируется рассчитаться быстро. При этом сумма лимита часто относительно небольшая и использовать их для крупных покупок не получится, даже если рассчитаться с долгом планируется рассчитаться достаточно быстро.

Важно. Большинство кредиток, представленных на российском рынке, подходят только для оплаты товаров и услуг именно с карты. За снятие наличных по ним предусмотрена повышенная комиссия, по таким операциям часто нет грейс-периода, а ставка часто повышена.

Еще одна ситуация, когда может быть интересен именно этот продукт – желание экономить за счет кэшбэка. Нередко по кредитным карточкам вознаграждение в программах лояльности выше, а при погашении задолженности в грейс-период платить процентов не придется.

Что выгоднее

Каждая ситуация индивидуальна. Нужно сразу определиться, на какой срок нужны заемные средства, в каком объеме и как планируется их использовать – сразу все или по частям. Только зная все эти параметры можно давать советы, что будет выгодней – кредит или кредитная карта. Если планируется потратить заемные средства на текущие нужды и погасить их буквально за 1-2 месяца, то кредитка с грейс-периодом будет выгоднее.

Она позволит при правильном использовании не платить процентов, а при наличии кэшбэка даст даже выгоду. При погашении долга лимит по кредитке восстановиться и им можно будет воспользоваться в любой момент повторно. Если клиент собирается пользоваться заемными деньгами долго, то ему обычно более выгодны обычные кредиты. По ним ставка значительно ниже.

Для наглядности все основные параметры продуктов сравним в следующей таблице.

Параметр	Кредит	Кредитная карта
Максимальная сумма	До 1,5-5 млн р. без обеспечения	до 300-500 тыс. р., иногда до 1-3 млн р.
Сроки	До 5-7 лет без обеспечения,	Часто не оговаривается в договоре, реже – 1-3 года, лимит восстанавливается автоматически, пролонгация также возможна
Обеспечение	Необязательно, но можно получить более выгодные условия при наличии залога и/или поручительства	Не требуется
Ставка	От 9,9-11% без обеспечения,	От 12-26%, иногда может достигать на снятие наличных 40-55%
Кэшбэк	Нет	Возможен
Беспроцентный период		до 50-60, а иногда 100-240 дней
Частичное использование средств		Возможно
Досрочное погашение	Да, по правилам банка	Да, без ограничений
Цели	Любые, но иногда оговариваются в договоре (например, покупка автомобиля, квартиры)	Любые

Преимущества потребительского кредита

Потребительский кредит – классический банковский продукт. Он пользуется довольно большой популярностью у населения, за счет большого количества плюсов и простоты оформления.

Основные преимущества потребительского кредита:

• Строго определенные параметры ссуды, что позволяет лучше планировать свои расходы.
• Невысокая ставка по сравнению с кредитками.
• Удобная форма выдачи – можно получить наличные и воспользоваться ими по своему усмотрению, в т. ч. и потратив, внеся на карту с кэшбэком.
• Нет расходов на обслуживание счета, комиссию за его ведения запрещено брать по закону.
• Доступны крупные суммы, которые невозможно получить по кредитным картам.

Недостатки потребительского кредита

Идеальных финансовых продуктов не существует. Кредиты также имеют определенные недостатки:

• Начисление процентов на всю сумму долга, даже если они просто зачислены на счет клиента.
• Фиксированный срок, который нельзя продлить без перезаключения договора (в рамках рефинансирования, реструктуризации).
• После внесения средств для погашения долга они не становятся доступны к использованию, т. е. кредитная линия не возобновляется.

Преимущества кредитной карты

Кредитная карта предусматривает банком выдачу пластика международной платежной системы и предоставление кредитного лимита по счету.

Этот продукт имеет также ряд преимуществ:

• Грейс-период. За счет него можно пользоваться деньгами банка и не платить процентов.
• Автоматическое возобновление кредитного лимита. Даже при частичном погашении основного долга клиенту вновь открывают возможность использоваться заемные средства.
• Начисление процентов только на использованную часть лимита. Если клиенту выдали кредитку с лимитом в 100 тыс. р., а потратил он только 1000 р., то на остальные 99 тыс. р. процентов начислять не будут.

Недостатки кредитной карты

Кредитная карта часто привлекает клиентов, но надо знать, что это также не на 100% идеальный продукт. Также есть целый ряд недостатков:

• Высокие ставки, которые могут превышать ставки по кредитам в 2 раза и более.
• Наличие по многим картам платы за обслуживание пластика.
• Часто небольшой изначальный лимит, который увеличивают лишь при активном пользовании кредиткой.
• Наличие комиссий за снятие наличных по многим кредиткам.

Надо также учесть, что соблазн потратить по кредитке больше, чем есть возможность погасить за льготный период очень велик. Из-за этого вероятность существенно переплатить банку значительно выше.

Что легче получить

Получить обычный потребительский кредит не всегда просто. Потребуется в большинстве случаев представить справку о зарплате, объяснить, куда планируется потратить средства и т. д. При наличии в кредитной истории просрочек вероятность одобрения кредита также существенно снижается, даже если они уже давно были закрыты.

Кредитные карты банки выдают с большим желанием. Они зарабатывают больше за счет повышенных ставок и готовы легче рисковать своими деньгами. Получить кредитку с небольшим лимитом часто можно даже при кредитной истории (КИ), далекой от идеальной. Активно пользуясь кредиткой, клиенты с негативной КИ могут постепенно вернуть доверие кредиторов и вновь начать пользоваться обычными потребительскими кредитами.

Нюансы погашения задолженности

Погашать задолженность по кредитке очень просто – достаточно пополнить ее через банкомат или любым другим доступным способом. При этом все банки устанавливают в договоре минимальный размер платежа. Он должен вноситься ежемесячно при наличии любой задолженности. Даже в течение грейс-периода внесение минимальных платежей ежемесячно – обязательное требование.

Досрочно погасить долг – не проблема. Достаточно просто внести нужную сумму на счет и дождаться автоматической обработки операции. По кредиту в момент оформления формируется график платежей. По нему надо вносить ежемесячно платеж в определенном размере. Невнесение или несвоевременное внесение ежемесячного платежа приводит к просрочке и связанной с ней негативным последствиям. Аналогично они наступят и при внесении суммы меньше, чем указана в договоре.

Досрочное погашение задолженности допустимо, но проходит несколько сложнее, чем по кредитке. Необходимо заранее предупредить банк о желании сделать досрочное погашение в определенную дату, внести деньги на счет к выбранной дате, дождаться обработки операции и получить измененный график платежей.

Замечание. При частичном досрочном погашении задолженности по кредиту может уменьшаться размер ежемесячного платежа или срок кредитования. Обычно выбрать нужный вариант предлагают заемщику при проведении операции. Но он может быть и строго зафиксирован в договоре.

Расходы на обслуживание

По обычным потребительским кредитам банк не может брать плату за обслуживание ссудного счета или вводить аналогичные комиссии. Эта норма закреплена на законодательном уровне. По кредиткам плату за обслуживание пластика он брать имеет полное право. Она составляет в среднем 500-3 000 р. в год, но может доходить и до 10 000-30 000 р. за год.

Дополнительные услуги (например, страхование) могут быть предложены за отдельную плату как к кредитным картам, так и к потребительским кредитам. Клиент имеет полное право от них отказаться. Но при этом банк по обычным кредитам довольно часто увеличивает ставку.

Заключение

Кредиты и кредитные карты – удачные продукты, помогающие совершить крупные покупки или решить временные финансовые проблемы. Они пользуются примерно одинаковой популярностью у населения. Выбирать, что оформлять кредит или кредитную карту надо с учетом конкретной ситуации. Каждый из этих продуктов выгоден в определенных случаях и не является универсальным. Нередко в повседневной жизни человек активно использует кредитки, а для крупных покупок берет уже потребительский кредит.

Last modified: 04.02.2020