Кредит или микрозайм – что выгодно?

Финансовые организации готовы оказывать материальную поддержку в самых разных ситуациях. Заемные деньги могут понадобиться на крупную покупку (автомобиль, недвижимость), ремонт, оплату обучения, лечения или просто на текущие расходы. Более 75% российских граждан хотя бы 1 раз пользовались услугами банков или МФО, более 50% пользуются возможностью взять в долг у финансовых организаций регулярно. Различных кредитных продуктов на рынке много. Выбрать, что лучше кредит или микрозайм не всегда просто. Многие люди даже не знают о том, что это такое и об особенностях каждого вида кредитных продуктов.

Что такое кредит

Кредит – это денежная ссуда, которую заемщику выдает банк под определенный процент. Срок кредитования также оговаривается заранее и может быть изменен, только если стороны сделки достигнут соответствующего соглашения. На выдачу кредитов необходима лицензия ЦБ РФ. Она может быть получена исключительно банком. Небанковские организации не могут предоставлять кредиты населению или организациям.

Что такое микрозайм

Микрозайм довольно сильно напоминает кредиты. По договору микрозайма заемщик также получает в долг определенную сумму на конкретный срок и с обязанностью уплатить за пользование чужими деньгами определенный процент.Займы, в отличие от кредитов, могут выдавать небанковские организации и даже частные лица.

Микрозаймы предоставляют в РФ специализированные микрофинансовые организации – МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). МФО, как и банки, являются профессиональными участниками финансового рынка, проходят регистрацию в ЦБ РФ и обязаны выполнять определенные нормативы и законодательные акты. Но требования к МФО значительно проще, а контроль в отношении их мягче.

Чем отличаются

Кредиты и микрозаймы могут показаться простому человеку очень похожими продуктами. Но на самом деле они имеют довольно много отличий:

• Суммы. Банки обычно не выдают кредиты на суммы до 15-50 тыс. р. Микрозаймы же иногда оформляют даже на 100-1000 рублей.
• Сроки. Большинство банковских кредитов имеет достаточно длительные сроки – до 3-7, а иногда и 20-30 лет. Микрозаймы, наоборот, обычно выдают на срок до 1-3 месяцев, лишь некоторые МФО предлагают ссуды на сроки до 1-3 лет.
• Требования к заемщикам. Банки перед выдачей кредита строго проверяют все данные заемщика, уделяют большое внимание его кредитной истории и доходам. МФО же микрозаймы готовы выдать практически всем гражданам России, часто закрывая глаза даже на существенные проблемы конкретного клиента.
• Ставки. Микрозаймы обходятся дороже из-за повышенных ставок, что связано с моделью бизнеса МФО, где риски существенно выше.
• Форма договора. Подписать договор по кредиту пока можно только на бумажном носителе или с использованием электронной подписи. Микрозаймы можно оформить легко через интернет без встреч с представителем МФО, а договор по ним можно подписать простым кодом из СМС.

Недавно между займами и кредитами появилось еще 1 различие. МФО больше не смогут выдавать займы под залог недвижимости. Исключение сделано только для компаний, в которых участвует государство.

Оформить заявку в Займер на получение займа на карту онлайн
Оформить заявку в OneClickMoney на выдачу онлайн займа
Получить займ в МигКредит онлайн
Получить деньги в долг онлайн в Platiza
Получить кредит онлайн в Ё-заем
Оформить заявку на онлайн-займ на карту в Webbankir
Заполнить онлайн-заявку на сайте Kredito24
Оформить кредит на карту в Деньги сразу
Получить займ на карту в Vivus.ru
Заполнить онлайн заявку на кредит в Turbozaim
Получить займ онлайн в Метрокредит

Что общего

Между микрозаймами и кредитами довольно существенные различия. Но на практике они имеют довольно много общих черт:

• Могут быть целевыми и нецелевыми. Целевые ссуды можно потратить только на приобретение конкретных товаров или решение определенных в договоре задач (ремонт, покупка недвижимости и т. п.). Деньгами, полученными по нецелевым кредитам и займа, клиент распоряжается полностью по своему усмотрению.
• Бывают с обеспечением и без него. В качестве обеспечения принимается поручительство других лиц, залог ликвидного имущества (например, автомобиля).
• При просрочке предусматривают штрафы, пени и неустойки. Они могут существенно увеличить переплату. При просрочке также страдает кредитная история заемщика. Если долг длительное время не погашается, то его могут взыскать уже в судебном порядке.
• Предусматривают различные формы выдачи. Обычно деньги по кредиту или микрозайму можно получить наличными, на счет в банке и другими способами.

Когда лучше брать кредит

Кредит станет оптимальным решением, если в долг нужна крупная сумма и/или деньги необходимы на длительный срок. Обычно рекомендуется оформлять именно кредит, если необходима сумма более 50-100 тыс. р. Если планируется за счет заемных денег приобрести недвижимость или автомобиль, то также надо рассматривать в первую очередь предложения по банковским кредитам. Многие банки имеют специальные программы кредитования на такие покупки, позволяющие существенно экономить на переплате.

Например, ипотеку вполне реально получить со ставкой от 5-9,5% годовых. Рекомендуются кредиты и тем, кто имеет достаточное количество время на соблюдение всех формальностей при оформлении и просто хочет сэкономить. Но в этом случае надо рассматривать банковские продукты, если занимать средства планируется на срок более 1-6 месяцев. Иначе из-за страховок и «навязываемых» платных услуг они просто окажутся невыгодными. Да и банки, предпочитают не выдавать кредиты на короткие сроки.

Когда более выгодно брать микрозайм

Среди россиян распространено мнение, что брать микрозайм есть смысл, только при отказе в банковском кредите из-за плохой кредитной истории и/или «серых» доходов. Но на самом деле это только одна из ситуаций, когда есть смысл обращаться в МФО.

Микрозаем может стать отличным вариантом получения денег в долг также в следующих ситуациях:

• Планируется быстро вернуть деньги. Если финансы необходимы в долг на несколько дней или даже 1-2 месяца, то переплата в МФО часто окажется меньше.
• Нет времени на оформление кредита в банке. Иногда скорость получения денег в долг более важна, чем ставка. Например, такая ситуация может возникнуть, если найден редкий товар или ценник на нужную вещь по короткой акции оказался существенно ниже.
• Необходимо исправить кредитную историю. МФО, как и банки, передают данные в БКИ и за счет своевременного погашения займов можно постепенно вернуть доверие различных кредиторов, включая банковские учреждения.

Предложения банков

На российском рынке работает более 450 банков. Многие из них предлагают кредиты населению по различным программам. Сориентироваться самостоятельно довольно сложно. В рекламе каждого кредитного продукта утверждается, что он самый лучший, а условия программ часто очень запутаны.

Рекомендуется обратить внимание на список лучших банковских кредитов. Они имеют достаточно выгодные условия, а отзывы заемщиков показывают, что они удобны в использовании и не имеют слишком больших подводных камней.

3 лучших банковских кредита:

• «Открытый» (УБРиР) – кредит без обеспечения на сумму от 50 тыс. до 3 млн р. со сроком до 7 лет и ставкой от 11,99%. Доступен клиентам с 19 лет.
• «Потребительский» (ФК Открытие) – кредит без залога и поручительства на срок до 5 лет со ставкой от 9,9% в первый год и от 10,9% – в последующие. Доступны суммы от 50 тыс. до 5 млн р. Оформить можно с 21 года.
• «Наличными» (Почта Банк» – необеспеченный кредит на срок до 5 лет со ставкой от 9,9% и возможностью ее снижения еще на 2% при активном использовании пластика Почта Банка. Доступен кредит с 18 лет без справок с работы, а его максимальная сумма может достигать 1,5 млн р.

Предложения МФО

Микрофинансовых организаций на рынке еще больше, чем банков. Их насчитывается почти 2000. При этом большинство компаний ориентированы на выдачу займов населению. Сориентироваться в таком количестве предложений непросто. Значительно проще выбирать из числа лучших МФО, заслуживших доверие клиентов.

Самые популярные лучшие МФО:

• Займер – онлайн-сервис от одноименной компании. Выдает займы полностью дистанционно на срок до 30 дней под 1% в сутки. Максимальная сумма микрозайма – 30 тыс. р.
• MoneyMan – самый популярный онлайн-сервис по выдаче займов в РФ. Разработан одноименной компанией. Предлагает 6 кредитных программ. Максимум в долг можно получить до 30 тыс. р. при сроке до 30 дней или до 80 тыс. р. при сроке до 18 недель. Ставка 0,8-1% в день. Первый заем на сумму до 15 тыс. р. со сроком до 15 дней можно взять без процентов.
• Platiza – известный сервис онлайн-займов, предлагающий в долг до 30 тыс. р. на срок до 30 дней. Базовая ставка – 1% в сутки, но для постоянных клиентов она может быть снижена до 0,5% в день.

Оформить заявку в Займер на получение займа на карту онлайн
Оформить заявку в OneClickMoney на выдачу онлайн займа
Получить займ в МигКредит онлайн
Получить деньги в долг онлайн в Platiza
Получить кредит онлайн в Ё-заем
Оформить заявку на онлайн-займ на карту в Webbankir
Заполнить онлайн-заявку на сайте Kredito24
Оформить кредит на карту в Деньги сразу
Получить займ на карту в Vivus.ru
Заполнить онлайн заявку на кредит в Turbozaim
Получить займ онлайн в Метрокредит

Требования к заемщику

Микрозаймы и кредиты обычно доступны только гражданам РФ. Закон не запрещает кредитование иностранцев, но банки и МФО обычно не связываются с такими клиентами из-за возможных проблем при взыскании просроченного долга. Исключение – ипотека в некоторых банках. Минимальный возраст заемщика по законодательству – 18 лет.

Но большинство банков и МФО увеличивают его до 20-23 лет, считая что молодые клиенты еще безответственно относятся к выполнению обязательств по договорам. Дополнительно потенциальный заемщик обязательно должен иметь постоянную регистрацию и источник дохода, позволяющий выплатить долг без просрочек.

Замечание. Некоторые МФО кредитуют людей, имеющих только временную прописку. Но это скорее является исключением из правил.

В отношении доходов банки достаточно требовательны. Они предпочитают выдавать кредиты клиентам, работающим официально по найму. Лишь некоторые банковские учреждения рассматривают в качестве потенциальных заемщиков клиентов с «серой» зарплатой или владельцев бизнеса и ИП. Для МФО большого значения источник дохода не имеет, главное, что он есть. Микрофинансовые организации обычно также не просят подтвердить доходы документами.

К кредитной истории (КИ) банки и микрофинансовые организации также относятся по-разному. Если МФО допускают выдачу микрозаймов клиентам с негативной КИ и даже открытыми просрочками, то в банковских учреждениях они с вероятностью почти 100% получат отказ. Лишь иногда банки допускают заключение кредитных договор с клиентами, которые в прошлом допускали незначительные просрочки сроком до 1 месяца.

Таблица. Сравнение требований к заемщикам в МФО и банках.

Параметр	МФО	Банк
Гражданство	РФ
Возраст	От 18 лет (иногда – от 20-23 лет)	Обычно от 20-23 лет, иногда от 18-19 лет
Прописка	Постоянная, но иногда можно получить и с временной	Постоянная в регионе, обслуживаемом кредитной организацией
Источник	Любой источник постоянного дохода	Предпочтение отдается клиентам, работающим по найму официально
Кредитная история	Не играет особой роли	Крайне важна, при негативной КИ – отказ следует сразу

Заключение

Выбирать между кредитом или микрозаймом надо, исходя из конкретной ситуации. Обязательно надо учитывать сумму, которая необходима в долг, нужный срок кредитования и цели получения средств. Каждый из этих продуктов будет более выгоден в определенных ситуациях. Но нужно не забывать, что условия в разных банках и МФО могут очень сильно отличаться.

Видео: Микрозайм и банковский кредит – как не разориться

Last modified: 25.10.2019