Кредиты на карту с плохой кредитной историей

Просрочки при выплате различных долгов могут стать причиной попадания негативной информации в кредитную историю человека. Ему станет значительно сложнее оформить новую ссуду. В некоторых случаях получить кредит на карту или наличными с плохой кредитной историей все же вполне реально. Но при этом потребуется учитывать некоторые особенности оформления таких ссуд.

Как получить

Банки не любят одобрять новые кредиты клиентам с плохой кредитной историей (КИ). Им выгодно, чтобы заемщик своевременно погашал долг и проценты по ссуде. При наличии негативной информации в кредитной истории человека существенно увеличивается риск невозврата им нового кредита. Банку в этой ситуации требуется создавать дополнительные резервы, учитывать возможные потери из-за невыплаченных своевременно платежей по договору, дополнительные доходы на взыскание долга и т. д.

Но пользуясь следующими советами, даже человек с негативной информацией в БКИ часто сможет получить кредит:

• правильно выбрать банк для оформления кредита
• по возможности предоставить в залог ликвидное имущество (автомобиль, квартиры и т. п.)
• воспользоваться предварительно программами по исправлению КИ
• оформить кредитную карту

Выбираем банк

Каждый банк самостоятельно разрабатывает не только условия кредитования, но и правила оценки заявок и заемщиков. Конкуренция на рынке потребительского кредитования довольно высокая и некоторые финансовые учреждения могут просто закрыть глаза на некоторые недостатки клиентов, включая не очень хорошие данные в выписке из БКИ.

Обычно можно рассчитывать на одобрение новой ссуды, если с момента просрочки прошло довольно много времени, она носила не слишком длительный характер и т. д. Но финансовое учреждение постарается максимально компенсировать свои риски, повысив процентную ставку в договоре.

Квартира или автомобиль в залог

Предоставление в залог ликвидного имущества может существенно повысить доверие финансовой организации к заемщику. В качестве залога обычно рассматриваются квартиры, автомобили. Некоторые банки рассматривают также варианты обеспечения ценными бумагами или денежными вкладами.

Для финансовых учреждений изъятие и продажа залога связана с дополнительными расходами и трудностями. Для них такая деятельность не является профильной, по этой причине наличие залогового обеспечения не является 100% гарантией предоставления кредита. Оно лишь докажет намерение заемщика выплачивать долг и увеличит шансы на одобрение кредита.

Программа «Кредитный доктор»

В Совкомбанке действует специальная программа по исправлению кредитной истории – «Кредитной доктор». Она заключается в предоставлении кредитов клиенту и передаче данных при успешном погашении их в БКИ. Предусмотрена 2 варианта этой программы. По программе №1 в первый раз клиенту предоставляется ссуда на 4999 рублей на 3 или 6 месяцев под 33,3%.

За эту сумму он получает карту Mastercard Gold и страховку от несчастных случаев на 50000 рублей. Денег при этом в долг ему не выдается. На втором шаге заемщик получает на полгода кредит на карту на 10000 рублей под 33,3%. На третьем этапе он получит денежную ссуду на 30-40 тысяч рублей и срок в 6, 12 или 18 месяцев под 20,9-30,9%. Результатом программы станет одобрение кредитного лимита до 100000 рублей.

Программа №2 также предусматривает 3 шага:

• Оформление программы. Клиенту в кредит на 6 или 9 месяцев за 9999 р. под 33,3% передается золотая карта с программой страховой защиты дома. При этом денег он не получает.
• Карточный кредит. Сумма его составит 20000 рублей, срок – полгода, а ставка – 33,3%.
• Денежный кредит. Его сумма может составить 30-60 тысяч руб., срок – 6, 12 или 18 месяцев, а ставка – 20,9-30,9%.

После прохождения второго варианта программы «Кредитный доктор» открывается доступ к кредитному лимиту до 300 000 рублей в Совкомбанке, а также возможность кредитоваться под залог на большие суммы.

Заполнить онлайн заявку на улучшение кредитной истории в Совкомбанке
Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту

Оформление кредитной карты

Еще одним вариантом решения проблемы может стать оформление кредитки. Одобряют их значительно охотнее. Рекомендуется пользоваться картами только для оплаты в магазинах и через интернет. Снятие наличных с кредитки часто производится со взиманием дополнительной комиссии, а ставка по данному виду операции может быть существенно повышено.

Практически все карты позволяют пользоваться льготным периодом в 50-120 дней. Если заемщик полностью погасит долг за это время, то ему не придется платить проценты банку. А также многие кредитки позволяют получать дополнительную выгоду за счет бонусных программ (кэшбэк, мили и т. д.).

r

Сколько хранится кредитная история

Кредитная история (КИ) – это фактически досье на человека, в которое заноситься информация, насколько своевременно он выполнял обязательства по различным кредитным договорам. Она хранится в специализированных законодательствах – БКИ. Согласно законодательству, срок ее хранения составляет 10 лет. Причем считается он с даты последнего изменения, внесенного в документы. Просто так клиент не может потребовать досрочного аннулирования кредитной истории или внесения в нее изменений. Это может произойти только при наличии ошибок КИ по результатам рассмотрения заявления человека или на основании решения судебных органов.

Доступные программы

В некоторых случаях банки все же одобряют кредиты заемщикам с негативной КИ. Они идут на такой риск при определенных условиях, например, если просрочки были давно закрыты или имели краткосрочный характер. Предложений на рынке кредитования населения довольно много. Рекомендуется выбирать среди них варианты получения ссуды в крупных и популярных банках. Они дорожат своей репутацией и вероятность столкнуться с различными подводными камнями в них сводиться к минимуму. При этом нужно обратить особое внимание на предлагаемые сроки, ставки, а также максимальную возможную сумму ссуды.

УБРиР

УБРиР предлагает клиентам с плохой КИ кредиты на сумму до 200000 рублей. Срок договора – до 7 лет. Доступна фиксированная ставка от 16,5 до 20% или переменная, которая может быть снижена со временем до уровня 11%. Предоставление документов о зарплате для оформления ссуды необязательно, но они могут положительно повлиять на ставку. Предварительное решение поступает моментально, а окончательное принимается за 1 день.

Райффайзен банк

Максимальная сумма ссуды в Райффайзенбанке зависит от региона обращения. В МСК, СПб, МО и ЛО она составит 2000000 р., а в других субъектах РФ – 1000000 р. Срок договора – до 5 лет. Ставка при согласии на подключение страховой защиты – 10,99%, а в других случаях – 14,99-15,99%. При запросе ссуды в размере до 300000 рублей документы о зарплате не требуются. Получение средств возможно в отделении или через курьеров.

Ренессанс Кредит

Доступны 4 программы кредитования. Максимальная сумма, которую клиент может получить – 700000 руб. Допустимый срок – до 60 месяцев, а ставка будет установлена на уровне от 10,9 до 24,9%. Если в заявке запрашивается менее 100000 руб. (для пенсионеров – до 200000 руб.), то не нужно заботиться о подтверждении дохода. Заявки обычно одобряются автоматической скоринговой системой за 1 минуту. Если имеется предварительно одобренное решение, то договор можно подписать дистанционно, а деньги бесплатно получить на счет.

Банк Восточный

КБ Восточный предоставляет ссуды под 11,5-24,9% на срок – до 5 лет. Кредитный лимит может составить до 3000000 р. Возможно предоставление отсрочки до 7 месяцев. В течение льготного периода размер платежа не больше 100 руб. Подтверждение дохода – обязательно. Деньги зачисляются на карту, позволяющую снимать их без комиссии во всех банкоматах.

ХоумКредит

Впервые обратившимся в ХКБ, клиентам доступны ссуды на сумму до 500000 р., причем срок по ним не может превышать 5 лет. Для тех, кто уже пользуется услугами ХКБ лимит может быть увеличен до 1000000 р., а срок договора – до 7 лет. Во всех случаях определяться ставка будет индивидуально. Но она не может быть меньше 10,9%. Более 90% заявок обрабатывается моментально. В остальных случаях одобрение поступает в течение дня. Подтверждение дохода допускается не предоставлять, но снизятся шансы на одобрение заявки, а условия окажутся хуже.

СКБ-банк

СКБ-банк предлагает кредитный лимит до 1300000 р. Срок действия договора – до 5 лет, а ставка по нему составит 9,9-21%. Заемщик может получить скидку в 1%, если подаст заявку через сайт. Если требуется в долг меньше 300000 р., то предоставлять документы о зарплате необязательно. Для подписания договора обязателен визит в отделение.

ОТП Банк

В банке доступно множество кредитных продуктов. Владельцы зарплатных карточек смогут получить в нем ссуду в размере до 4 млн р. со ставкой от 10,5% на период до 7 лет. Для всех остальных лимит кредитования составит до 1000000 р., срок – до 5 лет, а ставка будет установлена в пределах 11,5-39,36%. Одобрение заявки обычно происходит за 15 минут. Деньги выдаются наличными через кассы офисов.

Росбанк

Всем без исключения Росбанк предлагает ссуды на сумму до 3 млн руб. При этом для держателей зарплатных карт проценты составят 9,99 – 16,00%, для сотрудников фирм-партнеров – 13-18,5%. Период кредитования для данных категорий заемщиков – до 7 лет. Для остальных заемщиков ссуды выдаются под 13,5-19,9% и со сроком до 5 лет. Допускается учет совокупного дохода семьи, а также дополнительных поступлений от аренды, пенсий и т. п. Разрешено выбирать удобную дату ежемесячного платежа самостоятельно.

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает максимальный кредитный лимит в 3 млн руб. на стандартных условиях и в 4 млн руб. для владельцев зарплатных карт. Минимальная ставка – 11,9%. При отказе от личного страхования ставка не меняется. Срок договора 1-5 лет. Решение обычно принимается автоматически за 1-2 минуты. При ручном рассмотрении одобрение поступит за 1-5 дней.

Совкомбанк

Совкомбанк по продукту «Стандартный плюс» позволяет получить в долг до 300000 р. на период до 3 лет. Стандартная ставка – 19,9-21,9%. Но она может быть снижена на 5% при переводе в банк зарплаты, либо до уровня в 11,9% при подключении специальной услуги. Оформление документов и выдача денег доступна только через офисы банка.

Тарифы и ставки

Самостоятельное сравнение предложений от разных банков далеко не самая простая задача. Клиенту требуется учесть множество параметров. А реклама каждого финансового учреждения утверждает, что именно в нем самые выгодные кредиты. Даже при подробном изучении условий предложения не всегда просто сравнить его с другими, гораздо удобней сделать это с помощью таблицы.

Банк	Максимальный срок	Максимальная сумма, рублей	Минимальная Ставка
УБРиР	84 мес.	200 тыс.	11,5%
Райффайзенбанк	60 мес.	1-2 млн.	10,99%
Ренессанс Кредит		700 тыс.	10,9%
КБ Восточный		3 млн	11,5%
Хоум Кредит	60-84 мес.	500 тыс. – 1 млн	10,9%
СКБ-банк	60 мес.	1,3 млн	9,9%
ОТП-банк	60-84 мес.	1-4 млн	10,5%
Росбанк		3 млн	9,9%
Альфа-Банк	60 мес.	3-4 млн	11,9%
Совкомбанк	36 мес.	300 тыс.	11,5%

Требования к заемщику

Каждое финансовое учреждение самостоятельно устанавливает требования к потенциальным заемщикам. Но обычно они очень сильно похожи. Если человек не соответствует установленным минимальным требованиям, то его заявка будет отклонена системой автоматически.

Рассмотрим, каким требованиям должен соответствовать потенциальный заемщик в обязательном порядке:

• Наличие гражданства России. Иностранцам ссуды не предоставляются из-за возможных проблем при принудительном взыскании.
• Возраст от 18 лет и не более 65-70 лет. В некоторых финансовых организациях максимальный возраст может быть увеличен. Например, в Совкомбанке допускается подавать заявку до 85 лет.
• Постоянный доход. Причем его должно хватить на выплату задолженности, а также у человека должны оставаться деньги на элементарные потребности (еда, коммуналка, транспорт и т. п.).
• Стаж работы на текущем месте от 3 месяцев. Иногда минимальный стаж работы увеличивают до полугода.

На что обратить внимание

Банк индивидуально устанавливает возможный кредитный лимит и часто ставку по каждой заявке. Эти параметры обязательно указываются в договоре. Его нужно внимательно изучить и только потом подписывать, чтобы избежать неприятных ситуаций. При подписании договора многие финансовые учреждения предлагают также приобрести страховку. Она позволяет избежать при наступлении неприятных ситуаций избежать необходимости выплачивать долг и призвана защитить интересы заемщика и его семьи.

Но страхование – платная услуга. Клиент имеет право отказаться от нее. При этом заявка часто отправляется на повторное рассмотрение и предложенные условия договора подвергаются корректировки. Вместо страховки, иногда предлагаются другие продукты. Клиент имеет право также отказаться от их приобретения. Но делать это следует до момента подписания документов.

Как получить

Процедура оформления кредита за последние 10-15 лет стала достаточно простой. Во многом этому способствовало внедрение современных технологий и автоматизированных скоринговых систем.

Происходит оформление ссуды за 4 шага:

• Подготовка необходимого пакета документов. Он может немного отличаться в зависимости от выбранного предложения.
• Подача заявки. Ее допускается оформить в отделении или на сайте выбранного банка.
• Получение одобрения и подписание документов. Договор заключается в офисе, при встрече с курьером, а иногда – дистанционно.
• Получение денег.

Онлайн заявка

Онлайн-заявка – наиболее удобный способ обращение за кредитом. Подать ее можно на официальном сайте финансового учреждения.

Она представляет собой небольшую анкету, в которой клиенту нужно указать следующую информацию:

• личные данные (Ф.И.О., телефон и т. д.)
• параметры, запрашиваемой ссуды (срок, сумма и т. п.)
• серия, номер и другие данные паспорта
• сведения о работе и доходах
• размер и структура регулярных расходов (алименты, аренда и т. п.)

Дополнительно запрашивается другая информация, которая необходима для принятия решения.

Документы

Минимальный пакет документов для оформления любого кредита включает только паспорт и второй документ (например, СНИЛС). Дополнительно во многих банках запрашивают справку о зарплате и иногда копию трудовой книжки. При плохой кредитной истории стоит подтвердить занятость и размер зарплаты с помощью документов, даже если это необязательно по условиям выбранного предложение. Наличие данных документов повысит вероятность положительного решения, а также может повлиять на одобрение ссуды под меньший процент.

Сколько ждать решение

Почти все заявки обрабатываются в автоматическом режиме. Решение по ним принимается компьютерными системами в течение 1-2 минут. Лишь в некоторых случаях запросы отправляются на ручную проверку и обработку. Но даже в этом случае решение принимается сотрудниками финансового учреждения чаще всего в течение 1 дня и только иногда его нужно ждать 2-3 дня.

Как узнать дату и сумму платежа

Клиенту с плохой КИ очень важно соблюдать график платежей по новому кредиту. Иначе его ситуация будет только усугубляться и в дальнейшем ему будет бесполезно пытаться получить ссуду длительное время. Все без исключения заемщики вместе с договором получают график платежей. В нем указана точная сумма каждого взноса и число, до которого деньги должны поступить в кредитную организацию. Но иногда под руками нет кредитной документации.

В этом случае узнать дату и сумму предстоящего платежа можно узнать одним из следующих способов:

• в онлайн-банке и приложении для смартфонов
• по телефону службы поддержки или в онлайн-чате (при наличии)
• в любом отделении банка

Иногда для получения информации о предстоящих платежах предлагаются дополнительные способы, например, СМС-запросы.

Способы погашения задолженности

Классическим способом погашение задолженности является внесение платежей наличными через кассу или банкомат. Но он не всегда удобен, т. к. офиса банка и устройств самообслуживания рядом может не быть.

На этот случай банки предлагают также альтернативные варианты внесения платежей:

• внутрибанковский или межбанковский перевод
• перевод средств с любой карты
• внесение наличных у партнеров (терминалы, салоны связи и т. п.)

А также заемщик имеет право обратиться к работодателю для периодического перечисления платежей напрямую из заработной платы. Но обычно к данным просьбам негативно относятся бухгалтера, т. к. они создают дополнительную нагрузку.

Преимущества и недостатки

Кредит на карту или наличными при плохой кредитной истории позволяет не только решить проблему, требующую дополнительных финансов, но и улучшить свой кредитный рейтинг. Если проблем с погашением новой ссуды не будет, то и другие банки в будущем будут относиться к клиенту с большим доверием.

У продукта также можно еще ряд преимуществ:

• быстрое оформление
• отсутствие необходимости в обязательном обеспечении
• отсутствие скрытых комиссий
• возможность досрочного погашения с пересчетом процентов
• небольшой пакет документов для получения

Среди недостатков продуктов данной категории следует отметить довольно высокую переплату. При плохой КИ рассчитывать на минимальную ставку не приходится и с этим придется обычно просто смириться.

Причины отказа

Законодательство предоставляет право банкам отказывать в выдаче кредитов без объяснения причин.

Отрицательное решение по заявке может быть принято не только из-за отрицательной кредитной истории, но также и по следующим причинам:

• отсутствие или низкий уровень дохода
• большое количество открытых кредитов или крупные суммы выплат по ним
• отсутствие официального места работы
• наличие проблем с законом (неисполненных решений суда)
• большие долги по штрафам, алиментам, коммунальным услугам
• проблемы с документами (отсутствуют, содержат ошибки и т. д.)

Где еще можно получить займ

Альтернативным вариантом получения денег в долг для клиентов с плохой кредитной историей могут стать займы от микрофинансовых организаций. Они также являются профессиональными игроками рынка кредитования населения. Причем часто они относятся к заемщикам значительно лояльней и закрывают глаза даже на открытые просрочки и полностью невыплаченные кредиты.

Условия займов будут существенно отличаться от предложений банков по кредитам:

• Срок. Обычно заем предоставляется на срок до 1 месяца. Но некоторые компании постепенно выводят на рынок продукты со сроком до 6-12 месяцев.
• Ставка. В зависимости от сроков и компании она будет существенно меняться и может составить 0,1-2,2% в день. Это существенно выше даже самых высоких банковских ставок, а соответственно переплата по займу также будет значительно больше.
• Суммы. МФО не предлагают больших займов, особенно при отсутствии обеспечения. При сроке ссуды до 1 месяца ее сумма обычно не превышает 30 тысяч рублей. Для длительных займов она может достигать 100-200 тысяч рублей. При наличии залога можно найти МФО, предлагающие и займы большего размера.

В большинстве случаев займы от МФО невыгодны для заемщиков из-за высоких ставок. Хотя они могут стать своеобразной палочкой-выручалочкой для тех, кто оказался в крайней ситуации. Но даже в этом случае нужно понимать всю ответственность, которую принимает на себя заемщик.

Оформить заявку в Быстроденьги на займ наличными онлайн
Оформить заявку в Займер на получение займа на карту онлайн
Оформить заявку в OneClickMoney на выдачу онлайн займа
Получить займ в МигКредит онлайн
Получить займ в O’Money онлайн
Получить деньги в долг онлайн в Platiza
Получить деньги в долг онлайн в Е-заем
Оформить заявку на онлайн-займ на карту в Webbankir
Заполнить онлайн-заявку на сайте Kredito24

Отзывы клиентов

Большинство клиентов, которым удалось получить кредит при плохой кредитной истории, отзывается положительно о банковском продукте. Часто эта категория клиентов уже согласна мириться с довольно большой переплатой, а ссуда для них оказывается не только возможностью решить текущую финансовую проблему, но и способом постепенно восстановить кредитный рейтинг и вернуть доверие различных кредиторов. Многие заемщики отмечают при этом, что процедура оформления кредита реализована в банках очень четко и хорошо отработана.

За счет этого от момента подачи заявки до получения денег проходит в большинстве случаев не больше 1 дня. Негативные отзывы заемщиков обычно связаны с работой конкретных сотрудников, которые в погоне за бонусами разными способами стараются «навязать» страховку и другие дополнительные продукты. При этом некоторые клиенты отмечают, что иногда рядовые банковские служащие слишком усердствуют в продажах и могут даже доходить до прямого обмана. К счастью, если заемщик читает внимательно документы до их подписания, то у него обычно не возникает проблем.

Кредит на карту или наличными при плохой кредитной истории вполне возможно получить в большинстве ситуаций. Но заемщик должен правильно оценивать свои возможности по выполнению принимаемых на себя обязательств. Допущенные просрочки по новому договору могут привести только к ухудшению общей ситуации, зато при своевременном его погашении у него есть шанс вернуть доверие кредиторов.

Last modified: 22.05.2019