Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов

Получить крупную сумму в долг от банка может быть весьма непросто. Кредитные организации предпочитают не рисковать лишний раз. Они довольно строго проверяют потенциального заемщика и предпочитают отказывать, если возникают хотя бы минимальные сомнения в том, что задолженность будет погашена своевременно. Особенно трудно доказывать свою платежеспособность приходиться тем, кто получает основную часть зарплаты «в серую». Решением проблемы может стать кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов. По нему гарантией возврата долга выступает квартира, дом или другая недвижимость клиента. Но перед началом оформления сделки нужно обязательно изучить условия и нюансы продукты.

Стоит ли оформлять

Не стоит надеяться, что банк или другая кредитная организация доверит деньги заемщику, который не может подтвердить доход. Здесь нужны гарантии – залог. Это позволяет минимизировать риски невозврата. В качестве залога принимается недвижимость, так как это имущество ликвидное и цена на него с течением времени редко меняется в меньшую сторону.

Многих заемщиков отпугивает такой вариант кредитования главным образом из-за недостаточных знаний об основных условиях. Такие страхи часто основываются на слухах, что банк может забрать квартиру. Но если вы планируете своевременно погашать долг, то проблем не возникнет. Если появятся финансовые трудности, в большинстве случаев банку выгоднее договориться с заемщиком и предоставить ему кредитные каникулы или реструктуризацию, чем тратить время и деньги на судебные тяжбы. Поэтому кредитные организации часто идут навстречу.

Не все банки дают кредит под залог недвижимости. Чаще всего такие программы предназначены для внутренних клиентов. Для прочих сделка возможна при условии, что оценочная стоимость недвижимости будет на 40-60% превышать запрашиваемую сумму кредита. Также обязательным условием является хорошая кредитная история, при оформлении сделки обязательно страхование залога.

Залоговый кредит дает широкие возможности, которые не дает обычный потребительский заем, поэтому в некоторых ситуациях альтернативы ему нет. Оформляя его, заемщик получает определенные выгоды:

• наличие обеспечения снижает риски кредитора, что позволяет предлагать кредит на более выгодных условиях (ставка ниже, чем у потребительских кредитов)
• есть возможность получить крупную сумму, которая может достигать 10 млн рублей и более
• максимальный срок кредитования колеблется в пределах 10-20 лет, в некоторых случаях до 30 лет
• вероятность отказа снижается
• заемщик может продолжать жить в залоговой недвижимости.

Есть у таких программ и существенный недостаток – особые требования к объекту недвижимости.

Требования к залоговому имуществу

Оформить залоговый кредит можно без справки о доходах, но требования к залогу должны быть соблюдены. Заемщик должен быть собственником недвижимости не менее 3-х лет.

Есть другие требования:

• дом (квартира) не должен быть в аварийном состоянии или подлежать сносу
• жилье должно использоваться по назначению
• не должно быть памятником архитектуры
• отсутствие незаконных перепланировок
• на недвижимость не наложено обременение, она не является предметом споров

Эти условия могут разниться, так как каждый банк выдвигает свои требования к недвижимости и оставляет за собой право отказать в выдаче кредита.

Банки кредитуют под залог, как жилой, так и коммерческой недвижимости. Чаще всего это:

• дома и квартиры
• коттеджи
• таунхаусы
• загородные дачи
• гаражи
• складские помещения
• магазины или офисы

Они самостоятельно оценивают ликвидность залога. Практика показывает, что банки неохотно связываются с элитным жильем, старым или тем, которое является архитектурным памятником.

Требования к заемщику

При оформлении ссуды с залоговым обеспечением банк получает дополнительные гарантии возврата средств. Но все же он обязательно проверяет каждого заемщика перед одобрением заявки и предъявляет к ним хотя бы минимальный набор требований.

Рассмотрим, каким требованиям должен обязательно отвечать клиент:

• Возраст. На момент подачи заявки клиенту уже должно исполниться минимум 18, а в большинстве случаев – 20 лет. А на планируемую дату полного погашения задолженности он должен быть младше 65-70 лет (в редких случаях – до 80-85 лет).
• Гражданство. Чаще всего кредитуют только людей, имеющих российское гражданство. Но Райффайзенбанк и некоторые другие игроки на рынке рассматривают возможность залогового кредитования для граждан любых государств.
• Регистрация. Обязательно для получения одобрения необходимо иметь постоянную прописку в одном из субъектов РФ, обслуживаемых финансовым учреждением. Крупные организации обычно работают со всей страной.
• Наличие постоянного источника дохода. Даже не требуя подтверждения зарплаты и официального трудоустройства перед выдачей кредита банк обязательно проверяет каждого клиента на платежеспособность.

Тарифы и условия

Независимо от выбранной кредитной программы и финансовой организации при залоге недвижимости обязательно необходимо оформить имущественное страхование недвижимости. А если она находится в собственности заемщика меньше 3 лет, то может понадобиться также титульное страхование. Оплатить страховку и заключить договор страхования – обязанность клиента и ему нужно учитывать эти дополнительные расходы.

В качестве недвижимого имущества, передаваемого в залог, финансовые организации с удовольствием рассматривают квартиры в многоквартирных домах. Но многие из них готовы выдать ссуду под залог дома (коттеджа) с земельным участком или коммерческих объектов, признанных ликвидными. Цели кредитования в договоре по этому типу продуктов обычно не устанавливаются. Клиент может самостоятельно решать, куда потратить полученные в долг средства. Представлять отчет об их использовании не нужно.

Остальные условия кредитования (срок, сумма и т. д.) каждый банк устанавливает самостоятельно с учетом принимаемых рисков, текущей потребности в привлечении новых заемщиков и т. д. Перед оформлением ссуды рекомендуется сравнить предложения нескольких финансовых организаций и выбрать оптимальный для себя вариант по удобству обслуживания, размеру переплаты и другим параметрам. Для наглядности сравним 6 самых популярных предложений по кредитам наличными под залог недвижимости в следующей таблице.

Банк	Лимит кредитования, рублей	Сроки, лет	Ставка
Восточный Банк	До 30 млн	До 20	от 9,9%
Совкомбанк	До 100 млн	До 15	От 11,99%
Тинькофф	До 15 млн	До 15	От 9%
Локо-Банк	До 5 млн	До 7	От 10,4%
Райффайзенбанк	До 26 млн	До 15	11,99%
Сбербанк	До 10 млн	До 20	От 13%

Восточный Банк

КБ Восточный предлагает кредиты с залогом недвижимого имущества на срок до 20 лет. При этом клиент может рассчитывать на получение ссуды размером до 30 млн р., а ставка составит от 9,9%. В некоторых случаях для увеличения одобренной суммы или снижения ставки может потребоваться привлечение поручителей. Выдача денег осуществляется через карту, с которой их можно бесплатно снять.

Совкомбанк

В Совкомбанке с залоговым обеспечением доступны кредиты на сумму до 100 млн р. Срок кредитования при этом может составить до 15 лет, а ставка будет начинаться от 9,9%. Максимально проценты могут достигать 29,99%. Выдача средств осуществляется на счет/карту, открываемые специально.

Тинькофф

Тинькофф Банк под залог квартиры или дома предоставляет ссуды максимум на 15 млн р. Срок кредитования при этом может достигать 15 лет. Ставка определяется персонально для каждого клиента после анализа заявки и оценки закладываемого объекта. Минимально она устанавливается на уровне 9% годовых. Оформление документов производится без визита в офис. Выдача средств осуществляется через карту.

Локо-Банк

Локо-Банк предоставляет ссуды на период до 7 лет. Ставка при этом будет определена индивидуально, но составит не меньше 10,4%. Ее можно снизить на 0,5%, если оформить предварительную заявку на сайте. Максимальный лимит кредитования ограничен на уровне 5 млн р.

Заполнить онлайн заявку на кредит на сайте Локо-Банка

Райффайзенбанк

В Райффайзенбанк можно получить под залог недвижимого имущества кредит минимум на 800 тыс. р. в Москве и МО или 500 тыс. р. – в остальных субъектах РФ. Максимальная сумма ограничена для всех регионов на уровне 26 млн р. Ставка по договору – фиксированная 11,99%. Срок кредитования может составлять от 1 до 15 лет.

Заполнить онлайн заявку на кредит на сайте Раййфайзенбанка

Сбербанк

Крупнейшее в РФ финансовая организация – Сбербанк предоставляет нецелевые кредиты под залог различной недвижимости, включая земельные участки и гаражи. Максимум в долг может быть предоставлено до 10 млн р. Срок кредитования может достигать 20 лет. Базовая ставка – 13%. Она будет увеличена на 1% при отказе от страхования жизни и/или на 0,5% – при получении зарплаты не через Сбербанк.

Альтернатива

Не всегда есть имущество, подходящее для залога, или желание закладывать его. В этой ситуации альтернативой могут стать кредиты наличными без обеспечения. По ним можно получить в долг до 1-5 миллионов рублей на срок не больше 5-7 лет. Ставка в этом случае составит от 10-15%. Условия кредитования будут также зависеть от выбранного финансового учреждения и программы. Получить ссуду на крупную сумму без обеспечения будет сложнее. Они в основном доступны только заемщикам с идеальной кредитной историей и хорошими официальным доходами. Желательно также наличие опыта обслуживания в выбранном банке.

На что обратить внимание

Получение любого кредита – это очень ответственный шаг. А в ситуации, когда ссуда оформляется с залогом потребуется проявить повышенное внимание. В течение всего времени действия договора человек может продолжать пользоваться заложенной недвижимостью без особых ограничений. Но он не сможет продать, подарить ее и т. д.

Рассмотрим, каким моментам при заключении договора надо уделить особое внимание:

• Сумма кредита. Она ограничивается не только платежеспособностью человека, но и стоимостью недвижимости. Обычно в долг можно получить не более 50-60% от оценочной стоимости закладываемого объекта. Лишь иногда рассматривается вопрос об увеличении суммы до 80% от стоимости недвижимого имущества.
• Срок. При заполнении заявки указывается желаемый срок кредитования. Но после оценки платежеспособности его могут увеличить. Впрочем, никто не будет мешать рассчитаться с долгом досрочно и получить пересчет процентов.
• Ставка. Указанные в рекламе и договоре проценты часто не совпадают. Очень часто ставка в каждом случае определяется персонально после проверки клиента и залогового объекта.
• Штрафные санкции. За каждый день задержки платежа начисляются пени или неустойки. Обычно их размер составляет 0,05-0,06% от просроченной задолженности. Иногда предусмотрены за задержку платежей также фиксированные штрафы.
• Дополнительные ограничения на действия с недвижимостью. Нередко провести перепланировку или выполнить другие существенные действия, даже направленные на улучшение заложенной квартиры или дома, допускается исключительно с разрешения кредитора. Лучше заранее знать обо всех ограничениях и не нарушать установленные правила.
• Необходимость государственной регистрации обременения. При выдаче ссуды оформляется 2 договора – кредитный и залога (ипотеки). Второй обязательно подлежит регистрации в Росреестре. Обычно деньги можно получить, только представив в отделение выписку из ЕГРН с обременением в пользу кредитора. Будет или нет оформляться закладная зависит от индивидуальных договоренностей с банковскими сотрудниками.

Как получить

Процедура получения ссуды с залогом несколько отличается от оформления продуктов без обеспечения. Она будет включать в себя 5 основных шагов:

• Подача предварительной электронной заявки и ее одобрение. Этот шаг необязательный, но он позволяет сократить время на дальнейшее оформление и иногда дает возможность получить более привлекательные условия кредитования.
• Подготовка и подача документов. Обычно их нужно передать в офис кредитной организации, но часто они также принимаются через электронную почту менеджера или личный кабинет на сайте.
• Получение окончательного одобрения и подписание документации. Потребуется подписать кредитный договор и договор об ипотеке (залоге). В некоторых случаях на этом этапе также оформляется закладная.
• Регистрация обременения на объект в Росреестре. Подать документы на регистрацию можно через МФЦ, отделения Росреестра и иногда в электронном виде, если эта услуга доступна в выбранной кредитной организации.
• Получение денег. Для этого потребуется представить выписку из ЕГРН с отметкой об обременении на недвижимость в пользу кредитора.

Онлайн-заявка

Все банки предлагают заполнить заявку на кредит на своем сайте. Она позволяет узнать предварительное решение еще до визита в отделение финансовой организации. Обычно в форме электронной заявки потребуется указать следующую информацию:

• личные и паспортные данные
• контактные номера телефона и адрес регистрации (проживания)
• желаемые параметры ссуды
• сведения о доходах и занятости

После получения электронной заявки с клиентом обязательно связывается менеджер. Он запросит всю необходимую дополнительную информацию, включая данные о квартире (доме), которую планируется предоставить в качестве обеспечения.

Сколько ждать

Предварительное одобрение заявки поступает обычно в течение 1 рабочего дня или даже быстрее. Но окончательное решение потребует больше времени. Обычно оно становится известно через 3-5 дней после передачи всех нужных документов. После подписания договора на его регистрацию потребуется в среднем 10 дней. Только затем можно будет получить деньги.

Замечание. Иногда банки идут навстречу клиентам и предоставляют часть кредитных средств до момента регистрации обременения. Например, такая практика применяется в Тинькофф Банке.

Документы

Для получения ссуды без подтверждения доходов заемщику потребуется предъявить паспорт и дополнительный документ на выбор: СНИЛС, ИНН и т. д. Дополнительно нужно будет представить следующие документы по недвижимости:

• свидетельство о праве собственности (если выдавалось);
• выписку из ЕГРН (может быть запрошена финансовым учреждением самостоятельно);
• документ-основание возникновения прав собственности (например, свидетельство о наследстве).

Иногда для принятия решения могут потребоваться дополнительные документы. Например, часто требуется нотариальное согласие супруга/супруги заемщика на оформление недвижимости в качестве залогового обеспечения.

r
r

Как узнать дату и сумму платежа

Заемщику на руки выдается его экземпляр кредитного и ипотечного договоров, а также график платежей. В последнем документе указана дата, сумму и состав каждого платежа. Именно им следует руководствоваться при погашении задолженности. Но иногда под руками может не оказаться кредитной документации. В этом случае узнать информацию о предстоящем платеже можно одним из следующих способов:

• В офисе кредитора. Специалисты проверят паспорт заемщика и распечатают актуальный график выплаты задолженности. Они также могут ответить на все вопросы по продукту.
• По телефону справочно-информационной службы. Для получения информации необходимо будет сообщить сотруднику паспортные данные и/или секретное слово, если оно было установлено при заключении договора.
• В онлайн-банке или приложении для смартфона. Доступ к сервисам удаленного обслуживания предоставляется бесплатно. В них в любое время можно посмотреть актуальный график погашения задолженности.

В некоторых финансовых учреждениях доступны также и другие способы получения данных о предстоящих платежах, например, с помощью SMS-сервиса.

Способы погашения задолженности

Внести платеж можно наличными через кассы, банкоматы и терминалы кредитной организации. Обычно в этом случае не будет взято никаких комиссий, а деньги поступят на счет до конца текущего дня. Для удобства заемщиков доступны также и альтернативные способы внесения платежа:

• переводом из любого банка
• с любой карты в онлайн-банке
• наличными через партнеров

Комиссии и скорость зачисления средств при внесении их альтернативным способами могут отличаться. Эту информацию стоит уточнить до осуществления платежа. Рекомендуется во избежание просрочек вносить деньги в счет погашения задолженности минимум за 3-5 дней.

r

Если нужна крупная сумма на долгий срок, альтернативы банковским кредитам под залог недвижимости нет. Да, вы можете найти другого кредитора (МФО, ломбард, частное лицо), но без обеспечения большую сумму получить не получится. Если же рассматривать условия каждого кредитора, то банки предлагают самые выгодные, в разы выгоднее, чем микрофинансовые организации и частные лица.

Оформить заявку в Быстроденьги на займ наличными онлайн
Оформить заявку в Займер на получение займа на карту онлайн
Оформить заявку в OneClickMoney на выдачу онлайн займа
Получить займ в МигКредит онлайн
Получить займ в O’Money онлайн
Получить деньги в долг онлайн в Platiza
Получить деньги в долг онлайн в  Е-заем
Оформить заявку на онлайн-займ на карту в Webbankir
Заполнить онлайн-заявку на сайте Kredito24

Что будет, если не платить

Если в дату, указанную в графике платежей, на счете будет отсутствовать сумма для списания очередного ежемесячного платежа или ее будет недостаточно, то возникнет просрочка. Автоматически при этом начнется начисление пеней, штрафов и неустоек, предусмотренных договором. Обычно на этом этапе с клиентом связываются представители отдела по работе с проблемной задолженностью и предлагают незамедлительно оплатить долг.

При непогашении долга в максимально короткий срок задолженности для взыскания ее могут быть привлечены коллекторы. А также банк может обратиться в суд и затребовать изъятия предмета залога. После этого недвижимость будет реализована с аукциона и полученные деньги будут направлены в счет погашения долга. Если при этом образуется излишек средств, то их выплатят заемщику. Но если их окажется недостаточно для полного погашения долга, то кредитор может продолжить взыскание за счет денежных средств и другого имущества должника.

Досрочное погашение

Законодательство позволяет любую ссуду погасить досрочно полностью или частично с пересчетом процентов. Но данная операция должна проводиться в строгом соответствии с заключенным договором. Обычно для частичного досрочного погашения заемщик должен подать заранее заявление в офисе или онлайн-банке с указанием суммы, которую он хочет вернуть раньше срока и даты проведения операции. К дате, указанной в заявлении, клиенту необходимо разместить необходимую сумму на счете. Иначе операция просто не пройдет.

После частичного досрочного погашения изменяется график платежей. Новый документ можно получить в офисе или онлайн-банке. При полном досрочном погашении обновленный график не формируется. Но клиенту рекомендуется получить справку об исполнении всех обязательств перед финансовой организацией.

Причины отказа

Несмотря на наличие обеспечения по кредиту, банк имеет право отказать в его выдаче. Изъятие и реализация залогов не является профильной деятельностью для кредитных организаций. Они обязательно проверяют каждого потенциального заемщика на платежеспособность и надежность. Только после этого принимается решение о предоставлении ссуды. Причины отказа обычно никогда не объясняются. Это делается с целью того, чтобы дополнительная информация о процедурах проверки и ориентирах при принятии решения не попала в руки мошенников.

Но основные причины отказов известны:

• Неподходящий предмет залога. Если ликвидность недвижимости вызывает сомнения, то банк не примет ее в качестве обеспечения.
• Несоответствие заемщика минимальным требованиям. При отсутствии постоянной прописки и других несоответствия правилам программы получить кредит невозможно.
• Недостаточные доходы. Подтверждение размера официально зарплаты не запрашивается. Но в анкете кредитная организация просит указать информацию о доходах и их источниках. Если окажется, что доходы заемщика носят нерегулярный характер или их будет недостаточно для выплаты задолженности и жизни, то в предоставлении денег в долг откажут.
• Негативная кредитная история. На закрытые краткосрочные просрочки продолжительностью в 5-10 дней обычно финансовое учреждение может закрыть глаза. Но длительная задержка платежа или полная невыплата долга обязательно вызовет дополнительные вопросы или может стать основанием для отказа по заявке.
• Наличие больших долгов, взыскиваемых приставами. Это может быть задолженность по алиментам, штрафам или налогам, а также иным обязательствам. В любом случае банк проверит ее наличие и если большие суммы человек не погашает уже довольно долго, то ему могут отказать в кредите.

Заполнить онлайн заявку на улучшение кредитной истории в Совкомбанке
Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту

Преимущества

Основной плюс кредита с залогом недвижимости – возможность получить на длительное время крупную сумму. Ее будет достаточно для совершения практически любой крупной покупки и других вопросов, требующих больших финансовых затрат. Дополнительно у этого кредитного продукта можно отметить следующие преимущества:

• вменяемые процентные ставки
• отсутствие комиссий за рассмотрение заявки, выдачу средств
• возможность рассчитаться с долгом быстрее срока, указанного в договоре, и получить пересчет процентов
• необязательное подтверждение доходов

Недостатки

Главный минус кредитов с залогом недвижимости – повышенные риски для заемщика. Если финансовая ситуация изменится в будущем, и клиент не сможет своевременно погашать долг, то он рискует остаться без имущества, даже при условии, что оно является его единственным жильем. Дополнительно к числу недостатков можно отнести следующие моменты:

• необходимость обязательно страховать объект залога
• перед получением денег нужно зарегистрировать обременение в Росреестре, что занимает около 10 дней
• невозможность распоряжаться по своему усмотрению заложенной недвижимостью в течение всего срока кредитования

Отзывы клиентов

Клиенты, оформившие кредиты с залогом недвижимости, обычно положительно отзываются о них. Многие отмечают, что даже при запросе довольно крупной суммы такую ссуду одобряют довольно легко. При этом банки получают гарантию возврата средств и готовы закрывать глаза на некоторые недостатки потенциального заемщика (например, неофициальное трудоустройство или непродолжительные просрочки по выплате других кредитов в прошлом). Часто также клиенты довольны невысокими процентными ставками.

Негативных отзывов о продуктах этого типа немного. Обычно клиенты стараются ответственно подходить к заключению кредитных договоров с залогом имущества и исполнению обязательств по ним. Но некоторое количество негатива все же встречается, обычно оно связано с попытками некоторых сотрудников продать страховку именно от определенной компании-партнера, хотя у других ее можно приобрести значительно дешевле.

Заключение

Кредиты с залогом недвижимости позволяют получить довольно большую сумму в долг на длительное время. Они оформляются немногим сложнее, чем простые потребительские ссуды, а подтверждение дохода для их получения совершенно необязательно. Но все же стоит хорошо все взвесить и просчитать перед подачей заявки и получением кредита.

Офисы банков на карте

Last modified: 02.04.2019