Можно ли погашать потребительские кредиты материнским капиталом?

Материнский капитал — помощь государства семьям с двумя и более детьми. В этом году семьям при рождении второго ребенка выделяют 453 026 руб. Многие граждане, получающие эту государственную субсидию, интересуются: можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом? Попробуем на него ответить. Кредиты потребительские, выдаваемые банками, подразделяют на целевые и нецелевые. В договоре на целевой кредит всегда указана цель использования предоставляемых в долг средств.

Действующее законодательство

Законодательно введены ограничения на направления, по которым можно расходовать средства материнского капитала (далее МК). Так, №256-ФЗ о господдержке семей с детьми содержит исчерпывающий перечень целей использования средств МК (ст. 7 п.3). Частично или в полном объеме они могут использоваться для:

• улучшения площади и качества жилья для семьи
• получения образования (дошкольного, школьного, профессионального) ребенком (детьми) в возрасте от 3 до 25 лет
• формирования накопительной составляющей пенсии матери детей
• обеспечения детей-инвалидов средствами и услугами для реабилитации и абилитации
• ежемесячных доплат малообеспеченным семьям с детьми

Разрешено использовать МК одновременно по одному или нескольким направлениям. В соответствии с №631/ПП от 31.05.2018 г с 15.06.2018 г. средствами МК разрешено погашать любой кредит на жилье независимо от срока его оформления, а также направлять на рефинансирование жилищного кредита.

Какие кредиты можно погашать

Средства МК семья вправе расходовать на погашение следующих кредитов:

• ипотечного
• первоначального взноса и процентов по нему
• целевого для приобретения квартиры, коттеджа или частного дома
• рефинансируемы, оформленных до или после рождения детей
• на возведение или реконструкцию индивидуального дома или коттеджа своими силами или с привлечением подрядчиков
• на покупку стройматериалов для самостоятельного возведения дома

Если родители оформляли ипотечный договор до рождения ребенка (детей), они вправе средствами МК погасить долг досрочно. ПФР выделит деньги на эти цели при условии оформления в жилье долевой собственности на детей.

Потребительский кредит, взятый с целью улучшения условий проживания семьи, может быть оплачен средствами МК (для покупки жилья на вторичном рынке или строящегося, строительства дома, капитального ремонта и реконструкции, возведения пристройки, строительства чердака, мансарды и т.д.). Важно, чтобы в кредитном договоре четко указывалось, что деньги будут использоваться для улучшения жилищных условий, а также указан способ.

Оплачивать средствами МК потребительские нецелевые кредиты, выданные на неопределенные нужды, законом запрещено. Запрещено также оформлять под МК займы в МФО.

Требования государства к кредитам, которые могут быть погашены материнским капиталом

Интересы государства по всем вопросам использования средств МК представляет ПФР. Он выдвигает определенные требования к кредитным договорам при господдержке семьи.

1. Покупка недвижимости, должна производиться на территории России.
2. В кредитном соглашении обязательно должна быть указана цель использования средств и описан жилой объект, на строительство или приобретение которого они выделяются.
3. Все дети должны стать полноправными владельцами большей или равной доли приобретаемого имущества.

Как погашать

Если договор целевого жилищного кредита уже оформлен, часть долга можно погасить средствами МК.

Строительство дома

МК на строительство частного дома разрешено тратить, не дожидаясь, когда исполнится 3 года второму ребенку. Им можно оплачивать возведение индивидуального жилья через участие в жилищных и накопительных кооперативах, ЖСК, погашать ипотеку на покупку готового и строящегося дома, а также долг по ранее заключенному кредитному договору. ПФР переведет деньги тому, кто отчуждает жилье.

При самостоятельном строительстве или реконструкции частных жилых домов или выполнении указанных работ с привлечением подрядчиков деньги поступают на счет обладателя сертификата МК. Жилищный займ следует оформлять в кредитной организации (включая КПК), получившей лицензию на этот вид деятельности не менее трех лет назад. Средствами МК можно внести первый взнос по кредиту, оплатить проценты или погасить долг.

Нельзя рассчитаться по ранее оформленному займу, полученному на ремонт или реконструкцию дома. В этом случае рекомендуется оформлять компенсацию понесенных расходов, если были использованы свои или заемные средства. При этом все правоустанавливающие документы на дом и земельный участок должны быть оформлены, все произведенные изменения согласованы, а площадь дома приращена на единицу (комната, мансарда, чердак и т.д.).

Если дом построен своими силами, затраты также компенсируют. Нужно, обратившись к технической экспертизе, получить заключение, что возведен именно жилой дом (фундамент, стены, крыша), на него и участок земли оформить права собственности, включив детей.

На автомобиль

Вопрос погашения автокредитов материнским капиталом обсуждается давно, но в законе такая возможность отсутствует. Причин этому несколько:

• в сравнении с недвижимостью автомобили быстро теряют цену, и материнский капитал обесценится
• трудно контролировать использование помощи государства на благо детей
• чиновники считают это легальным способом обналичивания капитала

Прямым путем это не получится, а за мошеннические действия можно получить уголовное наказание. Кроме федеральной программы в каждом регионе принята своя социальная программа поддержки семей. В некоторых субъектах федерации разрешается использовать эту часть субсидии для приобретения автотранспорта, мебели, вещей длительного пользования.

Заполнить заявку на кредит наличными с возможностью рефинансирования в Альфа-Банк
Заполнить заявку на кредит в Ренессанс Кредит
Онлайн-заявка на кредит наличными в ХоумКредит
Заполнить заявку на потребительский кредит в Райффайзен банк
Восточный Экспресс кредит под залог недвижимости
Потребительский кредит наличными в ОТП Банк
Совкомбанк кредит на большую сумму
Онлайн заявка на кредит в СКБ Банк
Заявка на потребительский кредит в Росбанк
Отправьте заявку и получите кредит до 1 000 000 рублей в банке УБРиР
Заявка на потребительский кредит в Райффайзен банк
Оформить заявку онлайн на кредит на большую сумму в Совкомбанк
Потребительский кредит наличными в банке Восточный от 11,5%

Покупка жилья

МК разрешено направить на потребительский кредит для покупки готового или строящегося жилья: квартиры, частного дома или коттеджа на участке земли, а также для рефинансирования ранее оформленных кредитов. При этом на всех членов семьи необходимо оформить право долевой собственности. Сделку обязательно требуется согласовать с ПФ РФ и одобрить в нем. Жилье должно быть с удобствами, со степенью износа не более 50%.

Условие финансирования средствами МК:

• недвижимость находится в РФ
• у семьи нет другого жилья
• приобретаемое жилье не в аварийном состоянии
• площадь на каждого члена семьи 18 кв.м. и больше

Для оформления целевого кредита требуется иметь на руках сертификат МК и удовлетворять по возрасту, уровню доходов, длительности трудовой деятельности требованиям банка.

Заполнить заявку на кредит наличными с возможностью рефинансирования в Альфа-Банк
Заполнить заявку на кредит в Ренессанс Кредит
Онлайн-заявка на кредит наличными в ХоумКредит
Заполнить заявку на потребительский кредит в Райффайзен банк
Восточный Экспресс кредит под залог недвижимости
Потребительский кредит наличными в ОТП Банк
Совкомбанк кредит на большую сумму
Онлайн заявка на кредит в СКБ Банк
Заявка на потребительский кредит в Росбанк
Отправьте заявку и получите кредит до 1 000 000 рублей в банке УБРиР
Заявка на потребительский кредит в Райффайзен банк
Оформить заявку онлайн на кредит на большую сумму в Совкомбанк

Обучение

Использование МК для оплаты обучения детей регулируют правила, утвержденные №926/ПП от 24.12.2007 г. с изменениями от 30.12.2017 г. Оплачивает напрямую ПФР организациям дошкольного, школьного, высшего и среднего профобразования, действующим на территории России, имеющим лицензию на право предоставления образовательных услуг. Основанием для перевода денег является договор, заключенный родителями с учреждением.

Также возможна оплата проживания в общежитии учебного заведения, предоставления коммунальных услуг в нем. При уходе студента в академ. отпуск или при отчислении оплату прекращают. Правилами не предусмотрено прямое направление средств на цели погашения потребительских кредитов, взятых для оплаты обучения детей.

На квартиру

МК разрешено тратить на потребительский кредит для покупки квартиры, построенной или строящейся по ДДУ и на рефинансирование этого кредита. Требования к договору кредитования те же:

• целевой с точным описанием приобретаемой квартиры
• собственность у всех (включая детей) членов семьи
• износ дома не больше 50%

На что еще можно направить денежную помощь государства?

Закон предусматривает направление МК также:

1. На адаптацию и социализацию детей-инвалидов, интеграцию в их общество. Родители вправе это делать до того, как ребенок достигнет 3-летнего возраста. В эти затраты включено приобретение товаров, список которых утвержден распоряжением №831-Р. Средства МК передают обладателю сертификата, как компенсацию затрат на покупки, произведенные им за свой счет.

Основанием для компенсации затрат служит индивидуально для ребенка разработанная и согласованная программа реабилитации и абилитации. Не оплачиваются средства и услуги, бесплатно предоставляемые органами социальной поддержки населения. Акт о наличии такой услуги или товара в соответствующем органе соцподдержки предъявляют в ПФР.

2. Частично или полностью МК можно направлять на накопительную долю пенсии матери. По ее заявлению это делает ПФР.
3. Из средств МК выплачивают ежемесячно до 10 тыс. руб. малообеспеченным семьям по заявлению обладателя сертификата. Получать помощь можно после того, как ребенку исполнится 1,5 года.

Когда допускается использование материнского капитала

По общему правилу изначально средства МК можно было тратить после того, как второй ребенок достиг 3-летнего возраста. В закон позже внесены изменения. До достижения указанного возраста вторым ребенком средства МК можно использовать на:

• погашение ранее оформленного кредита на жилье
• рефинансирование действующего кредита
• оплату первого взноса по ипотеке
• оплату займа на строительство и реконструкцию жилья
• покупку товаров и услуг для реабилитации и абилитации ребенка-инвалида
• ежемесячные выплаты малообеспеченной семье

Окончательное решение принимают специалисты ПФР, руководствуясь действующими законами, распоряжениями и правилами. Иногда они отказывают в досрочном использовании средств МК, если подозревают, что он будет потрачен не по назначению.

На что нельзя тратить

Средствами МК не разрешается оплачивать:

• штрафы и пени, начисленные банками за просрочку кредитных платежей
• ветхое и аварийное жилье
• земельные участки без жилых строений
• автомобили
• дачные и садовые строения, не имеющие статуса жилых домов
• товары и услуги, предоставляемые государством бесплатно отдельным категориям граждан
• нецелевые (наличными) потребительские кредиты

В каких случаях ПФР вправе отказать в переводе средств

Даже при разрешенном целевом использовании средств МК ПФР вправе отказать в переводе денег в ряде случаев. К ним относятся:

• недостоверная информация, представленная о владельце сертификата
• искаженные данные по объекту недвижимости
• предоставление документов со следами подделок
• увеличенная стоимость приобретенных товаров из списка, утвержденного Распоряжением Правительства
• кредитный договор не содержит описания объекта недвижимости, т.е. не является целевым

Что делать, если был взят потребительский кредит и потрачен на покупку жилья?

Погасить такой кредит частично или в полном объеме (включая оформленный по договору рефинансирования с другим банком) средствами МК можно в следующем порядке:

1. Готовое жилье оформить в собственность в Росреестре. На выписке ставится отметка, что на квартиру наложено обременение.
2. В банке взять справку о размере текущей задолженности по кредиту.
3. Подготовить для ПФР пакет документов на жилье и по кредиту и вместе с заявлением о распоряжении средствами МК подать в отделение.
4. ПФР рассматривает заявку один месяц, а в течение второго (при положительном решении) переведет средства в банк.
5. Банк производит перерасчет долга с учетом средств МК и погашает частично или в полном объеме. На остаток долга выдает новый график его погашения.
6. Обладатель сертификата подписывает обязательство оформить долю недвижимости на детей после снятия обременения и оформления квартиры в собственность в течение 6 мес.

Как видно, средства МК помогают решить некоторые проблемы семей с детьми, и остается только пожелать, чтобы помощь государства для них была более ощутимой.

Last modified: 07.12.2018