На что обратить внимание при подписании кредитного договора – 15 важных пунктов

Оформление денежного кредита – это очень ответственный шаг. Долговые обязательства всегда несут за собой возможные финансовые трудности, поэтому перед оформлением займа необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Это поможет избежать значительных финансовых потерь, а также лишения имущества. Сегодня вы узнаете, на что обратить внимание при подписании кредитного договора, какие пункты необходимо читать особенно внимательно и как из-за своей невнимательности при оформлении займа не попасть в долговую кабалу.

Предмет договора

Любая кредитная сделка – это договор, оформленный двумя сторонами сделки, на основании которого кредитор передает заемщику денежные средства во временное пользование, а заемщик берет на себя обязательства по погашению задолженности. Предметом кредитного договора могут быть не только безналичные денежные средства, но и наличные. Также валюта может отличаться от рубля.

Данный вид договора является двусторонним, где заемщик передает клиенту деньги, а получатель средств обязуется вернуть их в сроки, установленные банком. Если сравнивать кредитным договором с договором займа, то здесь есть некоторые отличия. В договоре займа сделка будет являться реальной, а вот в кредитном договоре – консенсуальная, то есть договор вступает в силу тогда, когда сторонами достигнуто соглашение.

Подписывая кредитный договор, необходимо проверить указанный в бумагах вид денежного займа, а также цель получения средств, если оформляется целевой кредитный продукт, например ипотека, автокредит и т.д. Если деньги берутся на приобретение автомобильного средства, то и потратить их необходимо на эти цели. Если банк заподозрит клиента в нецелевом использовании полученных денег, он может потребовать от клиента досрочного погашения задолженности.

Сумма кредита

Оформляя кредитный продукт, особое внимание необходимо уделить сумме займа и дате его погашения. В некоторых случаях, сумма в договоре может отличаться от той, которую заёмщик получает на руки. Дело в том, что кредитор может включить в сумму кредита все дополнительные комиссии, а также услугу страховой защиты, тем самым, увеличив размер займа.

В кредитном договоре обязательно должно быть оговорено, каким именно способом заёмщик получает денежные средства. Если это банковский перевод на карту или расчетный счет, то в документе необходимо отобразить реквизиты для перечисления. Это важно, ведь начисление процентов за пользование кредитом начинается тогда, когда кредитор перевел средства заёмщику, а тот их успешно снял. Здесь кредитор обязательно должен указать срок, в течение которого заемщик может получить наличные. Если он в указанную дату не снимает денежные средства, договор аннулируется.

Размер годовой процентной ставки

Пожалуй, самое важное условие по кредиту – это процентная ставка, по которой выдаются денежные средства. Простыми словами можно сказать, что это плата банку за предоставленные деньги. Центральный банк обязал все банковские учреждения указывать ее размер на лицевой странице кредитного договору, в правом вернем углу.

При оформлении ссуды, первое, на что следует обратить внимание, это размер годовой ставки. Именно по ней можно понять, действительно ли кредит выгодный. Также с ее помощью можно сравнить различные предложения. Однако некоторые банки стараются скрывать реальную ставку, ведь, часто, она бывает очень высокой.

Размер эффективной процентной ставки

Лица, которые хоть раз оформляли банковский заем, видели в договоре, что помимо процентной ставки указана еще одна величина, под названием ПСК – полная стоимость кредита. Очень часто эти два показателя сильно отличаются друг от друга. Дело в том, что эффективная процентная ставка призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения получателя. То есть, сюда могут быть включены все дополнительные платежи, помимо основных взносов в счет погашения задолженности.

Приведем пример того, что может быть включено в расчет эффективной процентной ставки:

• комиссия за открытие и ведение счета
• проценты за пополнение счета любым способом
• обязательное страхование при оформлении автокредита и т.д.

Чтобы выбрать действительно выгодный кредитный продукт, рекомендуем особое внимание уделять именно полной стоимости кредита (ПСК), так как здесь отображаются все возможные побочные оплаты.

Возможность повышения ставки

Кредитный договор заключается на определенных условиях, которые заранее оговорены и озвучены. На бумагах обязательно должны быть указаны все цифры и размеры платежей. Однако некоторые финансовые компании, желая заработать как можно больше на процентах, в одностороннем порядке повышают ставку, не сообщив об этом клиенту.

Это не законно и, если такое произошло, заемщик имеет право написать жалобу на сайте Центрального Банк РФ. В договоре необходимо найти пункт, в котором говорится о возможном повышении ставки. Если вы подписываете кредитный договор, где указано, что банк может в период действия договора менять условия в одностороннем порядке в связи с изменением ключевой ставки Центрального Банка, то здесь уже жалоба не поможет, так как клиент добровольно согласился с тем, что ставка может быть изменена в большую сторону.

Если годовой процент будет повышен, кредитор обязан письменно за 14-30 дней до даты повышения уведомить клиента об этих действиях. Необходимо очень внимательно читать условия и все бумаги, которые даются заемщику на подпись.

Порядок начисления процентов

В России существует два способа начисления процентов по кредиту. Каждый имеет свои плюсы и минусы. Чтобы обезопасить себя от возможных проблем того или иного способа, необходимо знать, каким образом начисляются проценты. Об этом должно быть указано в договоре:

1. Аннуитетный. Такой вариант подразумевает одинаковые ежемесячные выплаты в течение всего срока действия займа. В основном, первые год-два, клиент выплачивает проценты, потому что большая часть платежа уходит именно на их погашение. Постепенно, по мере погашения основного долга, проценты становятся меньше, и заемщик начинает выплачивать тело кредита. Сделать расчет аннуитетного платежа можно в кредитном калькуляторе или в Exlel.
2. Дифференцированный. При данном варианте оплаты, платежи всегда разные, постепенно идущие на уменьшение. Ежемесячная сумма исчисляется как остаток основного долга, умноженный на годовой процент. Таким образом, основной долг погашается равными частями, а проценты идут на уменьшение. Данный вариант, в основном, применяется при оплате задолженности по кредитной карте.

Пример дифференцированного платежа:

Клиент получил ссуду на 600 000 рублей по ставке 20% годовых. Срок погашения составляет 1 год. Произведя расчеты можно увидеть, что размер первого платежа будет самый большой (600 000/12+600 000*20%*30/365 = 59 863,01 рублей). Второй платеж рассчитывается уже от оставшейся суммы долга и будет меньше (600 000/12+550 000*20%/30/365=59 041,10 рублей) и так далее. Какой вариант погашения более выгодный, для себя решает сам заемщик.

График платежей

При оформлении денежного займа, вместе с договором клиент обязательно должен получать график ежемесячных выплат, где прописана дата платежи и ежемесячная сумма для оплаты долга. В предоставленном графике платежей должны быть указаны следующие данные:

• ежемесячная дата платежа
• размер взноса по кредиту
• общую сумму основного долга для погашения
• размер дополнительных услуг, если они предусмотрены договором

Некоторые компании идут навстречу клиентам и позволяют им один раз в год менять дату платежа. Если заёмщик подключил данную опцию, ему необходимо получить новый график платежей. Сделать это можно в личном кабинете или в отделении финансовой компании.

Способы погашения

Заемщик должен также внимательно изучить все возможные способы погашения. Об этом обязательно должна присутствовать информация. Однако стоит отметить, что оплата с помощью некоторых каналов погашения может производиться с дополнительной комиссией, размер которой зависит от платежной системы. Клиенты должны выдать памятку, где будут указаны все каналы оплаты и размер комиссионного сбора, а также срок зачисления денежных средств. В первую очередь, это необходимо для того, что вовремя оплачивать задолженность и избежать пропуска платежей.

Существует несколько каналов погашения:

• наличными в отделении в финансовой компании, если ее представительства есть в вашем городе
• онлайн переводом на сайте банка
• с помощью партнеров банка
• переводом на расчетный счет
• оплата с электронного кошелька и многие другие

Условия досрочного погашения

Кредитная организация имеет право потребовать от заемщика досрочно вернуть выданные ему денежные средства. На это есть несколько причин:

• если заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору
• если рыночная стоимость заложенного имущества была снижена
• если денежные средства использовались не по назначению
• предоставление ложных сведений о работе и т.д.

Особое внимание необходимо уделить пункту, который описывает условия досрочного погашения по инициативе самого клиента. Здесь могут быть прописаны комиссии за досрочный возврат средств, которые являются незаконными. Российское законодательство позволяет заемщику погасить кредит досрочно в любое время с пересчетом всех процентов и без каких-либо штрафов или комиссий.

Финансовая компания не имеет право препятствовать заемщику в погашении задолженности частично или в полном объеме. Однако здесь может быть прописано требование, по которому клиент должен заранее уведомить банк о своем желании вернуть все денежные средства.

Способы обеспечения возвратности кредита

Как правило, при оформлении кредита с обеспечением, заключается дополнительное соглашение или договор залога, где прописываются все условия, позволяющие получить обратно свое имущество. Никогда не подписывайте такой договор, не ознакомившись со всеми нюансами. В противном случае, можно лишиться собственности. Здесь должны быть прописаны все нюансы возврата имущества.

Страхование

Важно запомнить, что при оформлении потребительского кредита, услуга страхования может быть подключена по договору только с согласия заемщика. Банк не имеет право вписывать опцию по умолчанию, не спросив на это разрешение клиента. Исключение составляют КАСКО при автокредитовании и страхование жилья, при оформлении ипотеки. Особое внимание стоит уделить страховым случаям. Чем их больше, тем больше будет стоить страховка. Также здесь прописаны выгодоприобретатели, размер страхового возмещения, сумма страховки и т.д.

Комиссии

Оформляя денежную ссуду, важно обратить внимание на дополнительные комиссионные сборы. Например, это может быть услуга страхования, ведь она включается в стоимость займа и на нее также начисляются проценты. То есть, если кредит на 100 000 рублей, а сумма страховки составляет 5 500 рублей, то итоговая сумма будет указана вместе с комиссией за услугу страхования, то есть 105 500 рублей. На эту сумму и будет начисляться процент.

Также комиссии могут взиматься за следующие операции:

• выдачу наличных денежных средств в стороннем банкомате;
• услугу смс-информирования;
• пополнение счета и т.д.

До заключения сделки необходимо уточнить обо всех возможных дополнительных сборах.

Обязанности заемщика

Как правило, в договоре обязательно должны быть прописаны обязанности заемщика, включающие в себя:

• предоставление документов по требованию банка;
• подтверждение ежемесячного дохода;
• страхование имущества (в основном, по ипотеке);
• страхование автотранспортного средства и т.д.

Все требования должны быть прописаны четко, без каких-либо расплывчатых фраз, типа «и так далее». Это необходимо для того, чтобы вы не оказались в сложной ситуации, когда это необходимо. Например, у вас возник судебный спор, а услуги адвоката стоят недешево. В договоре может быть прописано, что вы обязуетесь лично оплатить услуги адвоката, а не банк за вас. Таких ситуаций может быть много, поэтому внимательно изучайте обязанности заемщика.

Права банка

У кредитной организации есть и свои права, которые также должны быть прописаны на бумаге. Особое внимание нужно уделить изучению прав кредитора по взысканию задолженности или изъятию имущества, переданного в залог. Также здесь всегда прописывается пункт, позволяющий банку уступать права по договору третьим лицам. То есть, если у заемщика образовалась длительная просрочка, банк может передать кредитный договор на взыскание третьим лицам, как правило, это коллекторы.

Заемщик должен дать свое согласие на передачу данных. Но, обычно, разрешение и не спрашивают, а просто просят поставить подпись напротив этого пункта. Если клиент отказывается, в выдаче займа ему могут отказать. Если права были переданы сторонним организациям, банк обязан уведомить об этом заемщика. Каким способом это будет сделано, также указывается в договоре.

Неустойка и пени

Отдельного внимания заслуживают штрафы и неустойка. Это должно быть прописано отдельно в кредитном договоре. Здесь указываются все возможные случаи, за которые может быть начислен штраф. Также должны быть прописана и сумма взыскания. Сумму неустойки необходимо оплатить вместе с ежемесячным платежом. Как правило, при внесении оплаты, сначала списывается неустойка, затем просроченные проценты, потом начисленные проценты за текущий месяц, а уже потом основной долг.

При ненадлежащем исполнении своих кредитных обязательств, кредитор имеет право списать недостающую сумму со счета клиента, открытого в этом банке. Это можно сделать только в том случае, если об этом сказано в договоре займа. Центральный Банк установил размер максимальной неустойки, которая начисляется за просрочку. Это не более 20% годовых от суммы просроченного долга ежедневно. Однако размер штрафов банк устанавливает самостоятельно.

Прежде чем подписывать кредитный договор, необходимо внимательно с ним ознакомиться. Спешка здесь ник чему хорошему не приведет. Не нужно стесняться и просить время на прочтение условий займа, это поможет вам в дальнейшем при погашении кредита.

Видео: Как правильно читать кредитный договор

Last modified: 28.10.2019