Почему банки отказывают в рефинансировании

Экономическая ситуация и инфляция в РФ постепенно стабилизируется. ЦБ постепенно снижает ключевую ставку. Вслед за ним банки также опускают проценты по кредитам, а тем, кто взял ссуды раньше предлагают их рефинансировать. Но сэкономить получиться не у всех. Иногда клиент может получить отказ. Если отрицательное решение принято только одним банком, то ничего страшного нет, вполне возможно, что оно вызвано его внутренней политикой. Но если отрицательные решения пришли из 2-3 финансовых учреждений, то придется разбираться, почему банки отказывают в рефинансировании. Только зная причину, удастся решить проблему.

Когда выгодно рефинансировать кредит

Рефинансирование – это получение нового кредита на погашение уже существующей задолженности. Чаще всего перекредитоваться человек решает, если другой банк предлагает более низкую ставку. Одновременно с заключением нового договора клиент может изменить условия кредитования, например, увеличив или уменьшив срок, получив дополнительные средства на текущие нужды.

Задуматься имеет смысл в следующих случаях:

• Если есть желание снизить проценты и оставшийся срок кредита составляет не менее 12 месяцев. Важно, чтобы экономия перекрывала затраты на процедуру оформления новой ссуды. Если по текущему договору платить осталось несколько месяцев, обычно выгоду получить не удастся.
• Надо заменить валюту договора. Если человек в прошлом взял валютный кредит, то он несет большие риски из-за колебаний курсов. Для спокойствия лучше перевести задолженность в рубли. Это поможет избежать больших дополнительных расходов, если неожиданно рубль опять упадет.
• Планируется объединить несколько кредитных договоров. Обслуживание каждого кредита отнимает ежемесячно время, а часто еще и деньги. Управлять одним долгом удобней и выгодней.
• Планируется за счет новой ссуды погасить долг по кредитным картам, которые вышли из грейс-периода. Ставки по кредиткам значительно выше, чем по обычным потребкредитам. Сменив тип ссуды, можно существенно сэкономить.

Задуматься о перекредитовании можно также при ухудшении финансовой ситуации. В этом случае можно увеличить срок кредитования и снизить ежемесячный платеж. Выгоды, конечно, от этого не будет, но это лучше, чем платить штрафы и терять репутацию добросовестного заемщика.

Причины отказа

Оформление рефинансирования происходит аналогично получению нового кредита. Банк просит потенциального заемщика заполнить заявку, представить определенный набор документов. После этого запрос рассматривается автоматическими системами, сотрудниками финансового учреждения и по нему принимается решение. Ответ по заявке может быть как положительным, так и отрицательным. Причины отказа сообщают не всегда, но обычно их довольно легко установить, проанализировав собственную ситуацию.

Доход

Перед предоставлением денег в долг банк обязательно проверяет наличие у клиента доходов и их уровень. Привести к отказу могут следующие проблемы:

• Низкий уровень дохода. Зарплаты и других поступлений должно хватать клиенту как на выплату всех долгов, так и на повседневные траты (продукты, коммуналка, одежда). Некоторые банки не рассматривают заявки заемщиков с доходом ниже определенного уровня (обычно – 15-20 тыс. р.).
• Неофициальные доходы. Если заемщик не может подтвердить зарплату (другие поступления) справкой 2-НДФЛ или выпиской со счета ПФР, у банка сразу возникают сомнения в его платежеспособности. Часто в справках по форме финансового учреждения указывается недостоверная информация. Кроме того, отсутствие официального трудоустройства существенно увеличивают вероятность того, что человек может остаться без работы в любой момент.
• Нестабильный доход. Агентов по недвижимости, мелких предпринимателей, представителей профессий, получающих зарплату в виде процентов от оборота или продаж, многие банки стараются не кредитовать из-за нестабильных заработков. В один месяц человек может заработать очень неплохо и внести платеж без проблем, а в другой он может не заработать ничего и с выплатами долга могут возникнуть проблемы.

Просрочки платежей

Если есть просрочки по платежам, рассчитывать на одобрение заявки не стоит. Причем неважны причины нарушения условий договора с финансовым учреждением и произошли задержки по рефинансируемым или другим кредитам. Обычно банки требуют, чтобы просрочки отсутствовали минимум последние полгода-год. Некоторые из них могут «закрыть глаза» на чисто технические задержки в 1-3 дня, которые не носят регулярный характер.

Наличие проблем с оплатой коммунальных платежей, штрафов, налогов, алиментам также может сделать получение кредита невозможным. Особенно если задолженность уже взыскивают через судебных приставов.

Наличие других непогашенных кредитов

Само по себе наличие других кредитов, кроме рефинансируемых, еще не повод для автоматического отказа. Но насторожиться банк этот факт обязательно заставит. Рассчитывая платежеспособность потенциального заемщика, он будет учитывать платежи по всем ссудам. Из-за этого доходов может не хватить на одобрение новой заявки. Наличие более 5-6 активных кредитных продуктов статьи и само по себе стоп-фактором.

Это указывает на склонность человека к оформлению эмоциональных ссуд, а они с большой вероятностью в будущем приведут к просрочкам. Если, кроме банковских кредитных продуктов, у клиента есть активные микрозаймы, шансы на одобрение его заявки также будут невелики. Банковские организации крайне настороженно относятся к заемщикам МФО и считают таких людей не самыми надежными.

Возраст

Каждая банковская организация устанавливает определенные требования к заемщикам. Если законодательство РФ разрешает получать ссуды любым совершеннолетним гражданам, то финансовые учреждения обычно предлагают их людям в возрасте от 21-23 до 65-70 лет. Заявка клиента, который не соответствует возрастным требованиям не будет даже принята к рассмотрению.

Дополнительно возраст потенциально заемщика влияет и на вероятность одобрения ссуды. По статистике положительное решение по заявке чаще всего получают люди в возрасте 28-45 лет. Слишком молодой или, наоборот, приближающийся к пенсионному возраст снижает вероятность одобрения выдачи денег в долг.

Наличие иждивенцев

Наличие детей и других иждивенцев – не является стоп-фактором для одобрения заявки. Наоборот, люди с детьми обычно ответственно относятся к выполнению обязательств и считаются более надежными заемщиками. Но при оценке доходов клиента банковские системы будут учитывать наличие иждивенцев.

Для одобрения заявки доходы человека должны покрывать не только выплаты по всем кредитам, обязательные расходы на себя, но и затраты на содержание иждивенцев. Обычно рассчитывать на положительное решение можно, если после уплаты всех кредитных платежей в семье остается минимум прожиточный минимум на каждого члена. Если остаток меньше, то вероятность отказа существенно увеличивается.

Тип кредита

При рефинансировании требования предъявляются не только к клиенту, но и к первоначальным ссудам. Обычно банковские учреждения предлагают выдать кредит на погашение задолженности по потребительским, автокредитам и ипотеке, а также часто по кредитным картам. Ссуда, которую планируется рефинансировать должна быть выдана минимум 3-12 месяцев назад и по ней должны отсутствовать факты реструктуризации долга. Практически все банковские организации отказываются рефинансировать микрозаймы от МФО. Исключения встречаются редко, например, Тинькофф разрешает перекредитование по займам.

Отказ от страховки

Законодательство запрещает банкам отказывать в потребкредите, если клиент не хочет оформлять личное страхование. Но соблюдают эту норму далеко не все. Часто менеджеры в офисах даже не отправляют на рассмотрения заявки, если потенциальный заемщик сразу отказывается от страховки. Связано это с тем, что часто премии сотрудников привязаны к продажам дополнительных услуг (в т. ч. страховок). Сами финансовые учреждения к факту отказа от страховки также относятся по-разному.

Они никогда прямо не укажут, что отрицательное решение принято из-за несогласия на подключение страховой защиты. Но исключить, что эти 2 факта связаны нельзя. К счастью, многие банковские учреждения вполне спокойно относятся к отказам от страховок. Но даже в этом случае надо читать договор очень внимательно. Ставка может быть увеличена, если ссуду выдают без личного страхования.

Плохая кредитная история

Кредитная история проверяется перед оформлением каждого кредитного договора. Если она негативная, то вероятность отказа в одобрении новой ссуды существенно снижается. При этом неважно, что послужило причиной ухудшения кредитного рейтинга.

Ухудшиться кредитная история может по следующим причинам:

• несоблюдение обязательств по договорам самим заемщикам (просрочка)
• ошибки технического характера на стороне финансового учреждения или некорректные действия сотрудников
• мошенничество (например, оформление на клиента кредитного договора по поддельному паспорту)

В любом случае рекомендуется следить за своей кредитной историей, не допускать просрочек и при необходимости своевременно обращаться в финансовые учреждения для исправления некорректных данных, аннулирования мошеннических договоров.

Отсутствие поручителя

Большинство программ рефинансирования в рамках потребительского кредитования не предусматривают привлечение поручителей или созаемщиков. Это упрощает оформление, ведь найти человека, согласного выступить гарантом сложно. Но одновременно повышаются требования к самому заемщику и его доходам.

Некоторые финансовые учреждения предлагают программы рефинансирования с поручительством других частных лиц. В этом случае рекомендуется все же найти среди родственников или близких людей человека, согласного стать гарантом. Наличие поручителя существенно повысить шансы на одобрение заявки.

Частое перекредитование

Ограничений по количеству рефинансирований на законодательном уровне нет. Но банковские учреждения не заинтересованы в досрочном погашении долга и переходе клиента на обслуживание в другой банк. При выдаче ссуды они несут определенные затраты и надеются их окупить за счет процентов. Если же заемщик рефинансирует задолженность в другом банковском учреждении, то прибыль предыдущего кредитора оказывается меньше ожидаемой. Клиент, слишком часто осуществляющий рефинансирование, становится неинтересным банкам. Ему могут отказать, сославшись на внутреннюю политику.

Как проверить кредитную историю

Проверить кредитную историю рекомендуется перед подачей заявки на любую ссуду. Желательно также периодически просматривать ее на предмет ошибок или появления мошеннических кредитов. Это заранее добиться удаления некорректной информации и избежать отказов по кредитным заявкам в самый неподходящий момент.

Кредитную историю можно проверить несколькими способами:

• Обратившись в бюро. Можно обратиться в офис БКИ с паспортом или отправить заверенное нотариусом заявление по почте. Узнать список БКИ, где хранится история можно через Госуслуги или на сайте ЦБ РФ, а также через запрос в одном из финансовых учреждений, предлагающих эту услугу.
• Онлайн через сервис на сайте БКИ. В Эквифакс запросить отчет можно через сервис «Кредитная история онлайн» на сайте компании. Для его получения надо пройти регистрацию, а затем подтвердить учетную запись через Госуслуги или другими способами. Аналогичные сервисы запущены и другими крупными БКИ.
• Через сервис «МойРейтинг». Он позволяет без регистрации узнать, имеющиеся долги, сведения о наличии просрочек. В сервисе сразу предоставляется информация о кредитном рейтинге, а также причины отказов по заявкам и рекомендации по улучшению КИ. Услуги сервиса платные – 299 р. за 1 отчет или 499 р. – за подписку на полгода.

Что делать, если банк отказал

Если отказ по рефинансированию получен только от одного банка, то еще ничего страшного не произошло. Но при получении отрицательного решения от нескольких кредитных организаций, стоит задуматься и начать решать проблему. К сожалению, часто клиенту не сообщают причин отказа. Их придется определять самостоятельно, анализируя данные о доходах, информацию в анкете и кредитную историю.

Что делать, если банк отказал в заявке на перекредитование зависит от конкретной ситуации:

• Если отрицательный ответ пришел из-за ошибок и мошеннических займов, надо обратиться к кредиторам, внесшим информацию в БКИ и постараться добиться исправления некорректных данных. Иногда требовать внести исправления приходится через БКИ или даже в суде.
• При просрочках их надо закрыть. Сразу после этого одобрение получить маловероятно, но через 3-6 месяцев уже вполне можно на него рассчитывать, если платежи были задержаны на короткое время.
• При отказах из-за низких доходов придется искать подработку. Если сложность только в неофициальной зарплате, то стоит поискать кредитную организацию лояльную к заемщикам и принимающую альтернативные подтверждения доходов.
• При плохой кредитной истории для получения одобрения придется поработать над ее улучшением. Для этого можно оформить небольшой кредит и погасить его своевременно. Улучшить КИ помогает также активное использование кредиток при условии отсутствия просрочек.

Повысить шансы на одобрение рефинансирование также помогает привлечение поручителей или предоставление залога. Но подходящие кредитные программы придется поискать.

Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту

Банки с высоким процентом одобрения

Каждый банк самостоятельно разрабатывает правила и системы принятия решения по заявкам на перекредитование, приемлемый для себя уровень рисков и другие моменты. Некоторые банковские учреждения одобряют рефинансирование чаще других. Условия самых популярных из них приведены для сравнения в таблице.

Банк	Процентная ставка	Условия
УБРиР	От 7,9%	срок кредитования – до 7 лет сумма – до 1,5 млн рублей для подтверждения дохода можно использовать электронную выписку от ПФР
Тинькофф	От 9,9%	сумма – до 2 млн рублей срок – до 3 лет справки о доходах не нужны можно рефинансировать не только банковские кредиты, но и займы в МФО
Альфа-Банк	От 9,9%	сумма – до 3 млн рублей срок – до 7 лет можно объединить в один максимум 5 договоров

Получив отказ по заявке, не стоит отчаиваться. В большинстве случаев проблему можно решить. Главное, разобраться, почему банки отказывают в рефинансировании и выбрать подходящего финансового партнера для заключения нового договора.

Last modified: 28.02.2020