Причины отказа банков в ипотеке

Финансовым продуктом, таким как ипотека, сегодня пользуются многие. Благодаря кредиту можно быстро купить собственную квартиру. Со временем процедура кредитования упрощается, а требования к заемщикам остаются такими же. Рассмотрим, какие существуют причины отказа в ипотеке в Сбербанке и других банках.

Требования к заемщикам

Каждый банк выставляет свои требования к клиентам. Стандартные требования:

Возраст	Большинство крупных банков готовы предоставлять средства только лицам с 21 года. Однако есть исключения, когда заемщик в 18 лет получает ипотеку. Максимальный предел, с учетом действия договора не должен превышать 65 лет. Персональные условия по возрасту всегда согласовываются через уполномоченного сотрудника банка.
Гражданство	Получить ипотеку могут как граждане с Российским гражданством, так и иностранцы. Во втором случае может понадобиться документ – вид на жительство.
Прописка	Получить финансовый продукт смогут только заемщики с постоянной регистрацией по месту обращения. Некоторые банки готовы учитывать временную регистрацию.
Занятость	Наличие официальной работы – основное требование, поскольку кредитор заинтересован в получение стабильного дохода. Как правило, заемщик обязан иметь: общий стаж не менее 1 года на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев Что касается ИП, то для них условия персональные. Зачастую такая категория граждан обязана иметь непрерывный стаж 1-2 года.
Мобильность	Клиент должен иметь личный номер телефона, на который сможет ответить на интересующие вопросы сотрудника службы безопасности.
Доход	Каждый заемщик обязан подтвердить размер заработной платы
Военный билет	Такое требование только для юношей в возрасте до 27 лет
Кредитная история	У клиента должна быть положительная кредитная история. С закредитованными лицами, которые нарушали условия договора, банк не желает сотрудничать.
Количество кредитов	Некоторые банки ставят обязательное условие – это отсутствие действующих кредитов. Даже если есть кредитная карта с неиспользованным лимитом, потребуется ее закрыть и предъявить справку.

Дополнительно финансовые компании оценивают статус клиента:

• корпоративный
• получает заработную плату на карту их банка
• социальный заемщик (со льготами: материнский капитал или субсидии)
• военный

Для получения точных сведений стоит обратиться к кредитному специалисту банка, услугами которого вы решили воспользоваться или посетить официальный сайт и задать интересующие вопросы в онлайн-чате.

Заполните онлайн заявку и узнайте, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать

Причины отказа

Многие клиенты слышат отказ в предоставление ипотечного продукта. Рассмотрим основные причины, по которым заемщик может получить отказ.

Плохая кредитная история

Согласно закону все банки обязаны предоставлять сведения по заемщику в бюро кредитных историй. Передаются сведения:

• сумма кредита
• вид договора: кредит, займ или карта с лимитом
• срок договора
• наличие просрочек
• максимальный срок неоплаты в днях

Также в бюро передаются сведения:

• какие долги переданы коллекторам
• кредиты, взысканные в судебном порядке
• проходил ли клиент процедуру банкротства

Перечисленные сведения учитываются при рассмотрении заявки, на получение нового кредита. При наличии больших просрочек или большой закредитованности заемщику выставляется автоматический отказ. Также не сможет получить ипотеку заемщик, долги которого взыскиваются через приставов.

Заполнить онлайн заявку на улучшение кредитной истории в Совкомбанке
Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту

Ошибки и опечатки в подтверждающих документах

При получении ипотеки запрашивается:

• справка о размере заработной платы
• копия трудовой книжки

Именно в этих документах допускаются ошибки или обычные опечатки. При составлении справки:

• ошибка в личных данных клиента
• неверный период запроса (к примеру, необходимо за 6, а предоставляют за 3 месяца)
• нет печати организации или стоит подпись обычного сотрудника, а необходима руководителя

Копия трудовой книжки, как правило, неверно заверяется:

• отсутствует дата заверения
• отсутствует должность удостоверяющего сотрудника

Финансовая несостоятельность

Платежеспособность клиента – основной критерий, которому уделяют особое внимание. Для оценки доходов заемщик обязан предоставить:

• справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка
• иные документы, подтверждающие доходы: договор аренды, выписку по вкладу, справку о получении ежемесячных социальных выплат

Рассматривая доходы, кредитор учитывает:

• размер прожиточного минимума
• взносы по имеющимся кредитам
• плату за квартиру
• семейное положение клиента

На практике сумма взноса по ипотеке должна составлять не более 30% от размера доходов. Если данной суммы не остается после всех расходов, то в предоставление кредита будет отказано. Получить отказ смогут также официально не работающие граждане. По таким клиентам крайне сложно оценить финансовые показатели.

Наличие недавнего отказа

В бюро кредитных историй хранится информация, сколько раз клиент отправлял заявку и получал отказ. Если у клиента есть недавний отказ от другого банка, то кредитор может автоматически выставить отказ, даже не разбираясь в причине. Такое бывает, когда заявка подается в крупные финансовые компании, такие как Сбербанк. Также сразу отказ получат заемщики, у которых, за последнее время, наблюдается много (более 10) отказов по различным продуктам.

Долги в налоговой и ГИБДД

Крупные финансовые учреждения, такие как Сбербанк, делают запрос в налоговый орган, чтобы узнать сумму и количество неоплаченных долгов. При наличии длительной неоплаты и большой суммы в предоставлении кредита может быть отказано.

Дополнительно могут быть запрошены сведения в ГИБДД:

• количество штрафов
• сумма
• за что начислены

Штрафы могут многое сказать о заемщика. Если их много – то, скорее всего, он не соблюдает установленные правила и отказывается нести ответственность за свои нарушения. Это, безусловно, не нравится финансовым компаниям. Что касается налогов, то банк расценивает это так – если клиент своевременно не платит обязательные платежи и допускает начисление штрафов, то и с кредитом будет аналогичная ситуация. Проблемные клиенты банку не нужны, поэтому проще отказать.

Невозможность подтвердить информацию заемщика

При рассмотрении кредитной заявки банк не только внимательно изучает документы, но и проверяет корректность данных о заемщике.

Для этого сотрудник службы безопасности:

Звонит на работу, с целью получения необходимой информации	размер заработной платы трудовой стаж занимаемая должность как часто болеет получает ли дополнительные премии
Звонит контактным лицам, которые указаны в анкете	где и как работает семейное положение есть ли обязательства насколько надежный

Если дозвониться до работы и близких людей не получается, то банк отказывает в кредите. При оформлении заявки заемщика предупреждают о такой проверке. Именно поэтому рекомендуют заранее оповестить работодателя и близких людей о предстоящем звонке.

Недостоверные сведения и поддельные документы

Сотрудники службы безопасности быстро вычисляют все недостоверные данные. К примеру, для проверки размера заработной платы достаточно сделать запрос в несколько учреждений и получить информацию. Поэтому не стоит завышать доходы, с целью получения положительного ответа.

Многие заемщики допускают большую ошибку:

• подделывают справки 2-НДФЛ
• делают документы о занятости через посредников

Все это грозит:

• получением отказа
• занесением в черный список клиентов, после чего получить кредит во всех банках не получится
• уголовной ответственностью

Состояние здоровья заемщика

Особое внимание уделяется здоровью заемщика. Именно этот показатель отражается на финансовом положении. Отказ могут получить:

• беременные женщины
• инвалиды, при этом группа не особо учитывается
• заемщики, которые проходили длительное лечение

Ряд крупных банков, при выдаче суммы более 3 миллионов рублей, просит заемщика не только оформить договор страхования жизни и здоровья, но и предоставить справку о состоянии здоровья. Для получения сведений кредитор просит пройти осмотр в медицинском учреждении, по их направлению.

Невысокая ликвидность объекта недвижимости

Банки тщательно оценивают не только заемщика, но и имущество, которое приобретается в кредит. При оценке имущества учитывается:

Местоположение	Оно должно быть в черте города, по месту обращения. Для частных домов или коттеджей допускается территориальное расположение в области.
Год постройки	Не получится оформить кредит на имущества, с момента выпуска которого прошло более 40 лет. Некоторые банки ограничивают срок до 10-20 лет.
Вид недвижимости	В этом случае учитывается, какая недвижимость покупается: квартира, дом или большой коттедж
Удобства	В приобретаемой недвижимости должны быть все удобства: свет газ вода канализация туалет ванна или душевая кабина
Чистота сделки	Имущество не должно быть предметом залога или принадлежать сразу нескольким собственникам.

Если некоторые перечисленные условия нарушены, то финансовая компания отказывает в выдаче ипотечного кредита. Банк должен быть уверен в том, что имущество хорошее и ликвидное. Это нужно для того, чтобы продать его, если заемщик нарушит условия договора и перестанет вносить оплату.

Что делать, если банк отказал

Не стоит отчаиваться, если финансовая компания выставила отказ. Вашему вниманию несколько проверенных советов, которые помогут быстро решить квартирный вопрос.

Корректировка кредитной истории

Если вы получили отказ по причине негативной кредитной истории, то обращаться в другие банки не стоит за ипотекой. Ответ будет везде одинаковый. В подобном случае необходимо исправить кредитное досье.

Самый простой и легальный вариант:

• оформить небольшой кредит наличными
• погасить его в срок или заранее
• после оформить кредит на большую сумму и снова его погасить без нарушений

Оформить ипотеку получится не сразу, а спустя несколько месяцев после получения отказа и исправного погашения новых кредитов.

Если данные в кредитной истории указаны неверные, следует:

• обратиться в офис банка, который выгрузил недостоверные данные
• написать заявление
• приложить документы, подтверждающие ошибку
• дождаться проверки и исправления

К примеру, если выгружена информация о просрочке, достаточно предъявить чеки, подтверждающие оплату в срок.

Заполнить онлайн заявку на улучшение кредитной истории в Совкомбанке
Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту

Поиск новой недвижимости

Если банку не понравилось имущество, то стоит выбрать другое. Сберегательный банк после выставления положительного решения дает клиенту 90 дней на поиски. В этом случае стоит уточнить, по какой причине прежнее имущество не подошло кредитору. Зная причины, вы сможете быстро подобрать новое имущество и получить кредит. Дополнительно кредитные специалисты могут посоветовать застройщика или партнеров, услугами которых можно воспользоваться. Используя этот вариант можно не только получить ипотеку, но и сниженную ставку.

Привлечение потребительского кредита

Если у заемщика на руках первоначальный взнос в размере от 50 до 60% от стоимости имущества, то стоит рассмотреть вариант с потребительским кредитованием. Это подходит:

• если есть возможность погасить сумму кредита в течение 3-5 лет
• когда заемщик официально не работает, но имеет стабильный доход
• кто имеет имущество в собственности, которое можно предоставить в качестве залога и получить сниженный процент

Благодаря потребительскому кредиту можно сэкономить:

• срок меньше, в результате чего и переплата снижается
• нет страхования квартиры и заемщика

Подача заявок в другие банки

В каждом банке установлена своя политика. Если вам отказали в одном, следует направить документы в другой банк или банки. Зачастую не крупные коммерческие банки лояльно относятся к своим клиентам и готовы выдавать средства для приобретения недвижимости.

Подать заявку сразу в несколько банков можно дистанционно. Для этого следует:

• выбрать сумму
• указать размер персонального взноса
• указать доход
• сообщить координаты

Также можно обратиться в банки, которые только появились на рынке. Как правило, такие учреждения готовы помогать каждому, с целью наработки клиентской базы. Вот только ставка по ипотеке может быть завышенной.

Оформить заявку в Быстроденьги на займ наличными онлайн
Оформить заявку в Займер на получение займа на карту онлайн
Оформить заявку в OneClickMoney на выдачу онлайн займа
Получить займ в МигКредит онлайн
Получить займ в O’Money онлайн
Получить деньги в долг онлайн в Platiza
Получить деньги в долг онлайн в Е-заем
Оформить заявку на онлайн-займ на карту в Webbankir
Заполнить онлайн-заявку на сайте Kredito24

Созаемщики и поручители

Если банк отказал по причине небольшого дохода, то следует рассмотреть вариант кредитования с привлечением созаемщика и поручителя. Главное, чтобы они:

• официально работали
• смогли подтвердить доходы справкой
• предъявили копию трудовой книжки

Созаемщиком или поручителем может выступить любой человек, необязательно родственник, в возрасте от 21 года. Также банк лояльно относится к клиентам, которые решили:

• внести больше первый взнос
• привлекли поручителя, который может предоставить обеспечение
• приобрести полноценную страховку

Обращение к кредитному брокеру

На рынке финансовых услуг много кредитных брокеров, которые готовы помочь в предоставлении ипотеки. Однако это не благотворительные фонды, за их услуги придется заплатить. Зачастую они берут от 1 до 5% от стоимости квартиры, после предоставления ипотечного кредита. Процент зависит от сложности сделки.

Брокеры сотрудничают со многими банками и могут:

• помочь правильно и легально подготовить документы
• правильно заполнить заявку
• подобрать наиболее привлекательное предложение
• помочь получить ипотеку, если во многих банках уже отказали

Стоит воспользоваться услугами, если:

• вы не разбираетесь в кредитных продуктах
• нет времени на подготовку документов
• вам отказало несколько банков

Когда можно подавать документы после отказа

Если речь идет о конкретном банке, то при получении отказа клиенту говорится, когда он сможет подать новую заявку. На практике, заявка подается спустя 30 рабочих дней. Однако некоторые крупные компании увеличивают срок до 3 месяцев. Если вы подаете заявку в течение указанного срока, то банком будет сформирован автоматический отказ и отсчет срока начнется заново. Подать новую заявку можно только в том случае, если ранее была допущена техническая ошибка в документах.

Что касается заполнения заявки в другом финансовом учреждении, то ее вы можете сформировать сразу. Необходимо помнить, что банк обязательно сделает запрос в бюро кредитных историй и увидит, что прежний банк отказал.

В завершение можно отметить, что банк может отказать в получении ипотеки по любой причине. Поэтому, подавая документы, следует проверять корректность представленной информации и сначала исправлять кредитную историю, если она испорчена. Также не стоит забывать про различные штрафы, которые тоже влияют на принятия решения.

Офисы банков на карте

Last modified: 03.03.2019