Рефинансирование автокредита

Written by 72 просмотров Кредиты

Рефинансирование кредитного договора
0

В копилке банковских услуг рефинансирование уже стало вполне привычным понятием. Воспользоваться перекредитованием допускается при потребительских займах, ипотеке. Не стало исключением и рефинансирование автокредита для физических лиц.

Что это такое

Ввиду дороговизны приобретения, значительная часть транспорта покупается гражданами в рассрочку. Водителям банки предлагают услуги автомобильного кредитования. Так называется целевая выдача средств под залог авто. Еще несколько лет назад рост ключевой ставки привел к общему удорожанию кредитных ресурсов. Значительную часть стоимости автомобиля, приобретенного при помощи банковских услуг, составляли начисленные проценты. Последующее снижение ключевой ставки заставило многих потребителей обратить внимание на программы рефинансирования, за счет которых стало возможным снижение финансовой нагрузки с заемщиков.

Кому требуется

Покупка автомобиля в кредит

Кредитный договор, итоговой целью которого является приобретение машины, заключается сроком на некоторый период. Изменения в банковском секторе последних нескольких лет позволили снизить ключевую ставку, что дало возможность коммерческим банкам работать с клиентами на новых, более выгодных для них условиях. Меры по рефинансированию автокредита особенно популярны среди тех, кто заключил договор ранее в 2015 ― 2016 годах. В то время стоимость услуги была достаточно высока.

Для сравнения следует привести следующий пример: процентная ставка на покупку авто в 2015 году могла достигать 35% годовых, если заемщик не являлся участником зарплатного проекта и не мог предоставить дополнительное обеспечение. В 2018году приобретение транспортного средства физическим лицам обойдется гораздо дешевле. Стоимость договора уже рассматривается как 13,5 ― 16% годовых и ниже. Если заемщик стремится к экономии средств и не хочет переплачивать за счет действующих высоких процентов, можно попробовать обратиться в банк за предоставлением услуги рефинансирования. В результате кредит становится менее обременительным, появляется возможность его досрочного погашения.

Помимо указанных выше причин, основной целью у которых служит снижение финансовой нагрузки, рефинансирование поможет и в других ситуациях. Например, если возникло желание продать автомобиль, прежде всего необходимо снять с него обременение. Владелец транспорта не является его полноценным и единоличным обладателем, пока имущество рассматривается как предмет залога. Выходом из сложившейся ситуации станет погашение первоначального долга за счет иного вида кредитования, как правило, нецелевого.

Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке
Кредитный лимит:
от 50 000 до 5 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 21 до 70 лет
Рассмотрение:
2 минуты
Рефинансирование кредитов в Росбанке
Кредитный лимит:
от 100 000 до 3 000 000 руб.
Срок до:
5 лет
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
30 минут
Рефинансирование кредитов в УБРиР
Кредитный лимит:
от 30 000 до 1 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 13%
Возраст:
от 19 до 75 лет
Рассмотрение:
2 часа
Рефинансирование кредитов в Интерпромбанке
Кредитный лимит:
от 45 000 до 1 100 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11%
Возраст:
от 21 до 75 лет
Рассмотрение:
30 минут
Рефинансирование кредитов в банке Уралсиб
Кредитный лимит:
от 35 000 до 2 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11,9%
Возраст:
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
30 минут

Учитывая вышесказанное, рефинансирование автокредитования будет актуально в следующих случаях:

  1. Возможность воспользоваться более выгодными предложениями
  2. Необходимо снизить размер ежемесячный выплат банку
  3. Заемщик хочет продать машину, которая приобреталась за счет полученных средств, или приобрести новую

Автолюбители, которые обладают безупречной кредитной историей, не допускают просрочку платежей, имеют более высокие шансы по заключению новой сделки на погашение действующего долга. Прочим лицам, которые имели проблемы с выплатами, в рефинансировании может быть отказано.

Как проводится

Рефинансирование автокредитования проводится практически по общей схеме, но с некоторыми нюансами. Процедура обычно совершается в следующем порядке:

  1. Выбирается банк для рефинансирования. Стоит получить полную информацию о процедуре, например, возможно ли досрочное погашение, каковы основные условия. В некоторых случаях перекредитование проводят и первоначальные организации
  2. Составление заявки. В документе следует указать причину запроса, действующие и желаемые условия
  3. Запрос на получение от обслуживающего банка информации о текущем кредите, в том числе остаточная сумма долга, размер ежемесячных платежей, имелись ли просрочки при погашении
  4. Формирование пакета документов: данных о заключенном договоре, информация о плательщике
  5. Получение ответа от банка, при помощи которого планируется провести рефинансирование
  6. В случае положительного решения потребуется уведомить о предстоящей процедуре и организацию, выдавшую первоначальный кредит
  7. Оформление нового договора по рефинансированию
  8. Погашение предыдущего долга. Процедура осуществляется путем безналичных перечислений
  9. Выплата возникших обязательств на новых условиях

Плюсы и минусы

Рефинансирование автокредита

Рефинансирование кредитного договора, в том числе и целевого, представляет собой выделение денежных средств на погашение займа. При этом появляются новые условия, более выгодные для клиента.

Положение заемщиков в результате рефинансирования улучшается, в том числе и за счет следующих факторов:

  1. Может быть пересмотрен общий период действия договора. При увеличении срока ежемесячная финансовая нагрузка снижается, что позволяет автолюбителям проводить выплаты менее болезненно
  2. Экономия средств достигается и за счет снижения процентной ставки. Этот фактор актуален для заемщиков, которые оформили договорные отношения при действующей высокой ключевой ставке
  3. При хорошей кредитной истории банки охотно идут навстречу клиентам, заключая с ними сделки на более выгодных условиях

В рефинансировании кредита, выданного на покупку транспорта, может быть и отказано. Причина: заемщик вносил платежи в неполном объеме, допускал просрочки. Стоит помнить, что автокредитование ― это залоговая операция, которую при смене обслуживающего банка придется оформлять вновь. За время же использования машина может быть повреждена, также ее рыночная стоимость снижается. Это означает, что кредитная организация вправе потребовать предоставить дополнительное обеспечение. Несмотря на то что основной целью рефинансирования является экономия средств, нельзя забывать и о появлении дополнительных трат. Автомобиль, как и любой другой залоговый объект, должен быть застрахован. К негативным факторам можно отнести и возможное требование сменить страховую компанию.

В дополнение к минусам рефинансирования иногда относят и политику банка. Многие рассматривают рефинансирование всего лишь как увеличение срока долговых обязательств. При снижении объема ежемесячных платежей, такой способ оказывается более дорогим, так как общая сумма переплаты без снижения процентной ставки окажется больше. Стоит ли проводить рефинансирование ― этот вопрос каждый заемщик должен решить самостоятельно. Взвесив все объективные факторы, каждый автолюбитель делает самостоятельные выводы. Кроме того, в некоторых случаях вполне можно попытаться провести реструктуризацию долга в первоначальном банке ― кредиторе.

Схема рефинансирования

Рефинансирование автокредита

Наверняка многие слышали о программах рефинансирования, инициатором которых являлось государство. Поддержка населения на федеральном уровне в подобных областях призвана помочь заемщикам выбраться из непростой финансовой ситуации, сложившейся на фоне общего экономического кризиса. Затем стали внедряться программы с принципиально иными подходами. Снижение такого показателя, как ключевая ставка, позволяет снизить стоимость заемных средств, в то время как покупателям авто, заключившим договора с банками ранее, становятся невыгодными существующие условия.

Изменить условия выплаты кредита на покупку транспортного средства можно несколькими способами:

  1. Большинство клиентов банка преследуют цель по снижению общей стоимости кредитования, то есть находят предложения на более выгодных условиях
  2. Часть заемщиков предпочитает уменьшить объем ежемесячных платежей путем увеличения срока действия договора. В результате общая сумма долга увеличивается, но новые условия позволяют снизить краткосрочную финансовую нагрузку
  3. Перевод автокредита в разряд нецелевого использования заемных средств не всегда сопровождается экономией средств, но позволяет владельцу стать полноправным собственником машины. Подобный вопрос становится актуальным, если появляется необходимость продать авто

Обзор банков

Услуги по рефинансированию имеются в арсенале большинства крупных банков. Заемщикам предлагается перезаключить договора на новых, более выгодных условиях. При этом большинство требований к клиентам не имеет принципиальных различий по сравнению с прочими услугами по кредитованию.

Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке
Кредитный лимит:
от 50 000 до 5 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 21 до 70 лет
Рассмотрение:
2 минуты
Рефинансирование кредитов в Росбанке
Кредитный лимит:
от 100 000 до 3 000 000 руб.
Срок до:
5 лет
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
30 минут
Рефинансирование кредитов в УБРиР
Кредитный лимит:
от 30 000 до 1 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 13%
Возраст:
от 19 до 75 лет
Рассмотрение:
2 часа
Рефинансирование кредитов в Интерпромбанке
Кредитный лимит:
от 45 000 до 1 100 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11%
Возраст:
от 21 до 75 лет
Рассмотрение:
30 минут
Рефинансирование кредитов в банке Уралсиб
Кредитный лимит:
от 35 000 до 2 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11,9%
Возраст:
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
30 минут

Требования к заемщикам

Заемщики, претендующие на оформление рефинансирования, должны обладать определенным уровнем платежеспособности. Кроме того, большим плюсом станет финансовая дисциплинированность. Основные требования следующие:

  • возраст клиентов от 21 до 65 лет (в зависимости от политики выбранного банка, возможны иные нормативы)
  • российское гражданство
  • наличие подтвержденного дохода
  • положительная кредитная история, отсутствие просрочек по выплатам

Необходимые документы

Заявки от клиентов рассматриваются при предоставлении полного пакета документов, куда входят документы, подтверждающие и характеристику автомобиля, отчет о состоянии кредитных выплат, данные плательщика. Стандартный набор включает в себя:

  • паспорт заемщика
  • подтверждение уровня платежеспособности
  • документы по предыдущему договору
  • данные на автомобиль
  • оценка транспортного средства

Среди банков, готовых провести рефинансирование автокредитования, наиболее популярны следующие:

  1. Сбербанк России. Рефинансирование производится на любые цели, в том числе могут быть пересмотрены условия ранее выданного банком займа на покупку автомобиля. Допускается объединение нескольких кредитных договоров в один со снижением процентной ставки
  2. ВТБ 24. Условия рефинансирования предлагают увеличить срок договора для зарплатных клиентов, при этом не исключается возможность получения дополнительных средств на любые цели
  3. Райффайзенбанк предлагает объединить и рефинансировать предыдущие долги по сниженной ставке. Соглашение первоначального кредитора не требуется

Алгоритм по системе trade-in

Покупка автомобиля в кредит

Отдельно стоит выделить программу рефинансирования автокредитования по системе trade-in. Суть действий заключается в том, что появляется возможность частично расплатиться за новый приобретаемый автомобиль за счет вырученных средств от продажи предыдущего транспортного средства. Реализацией машины занимаются автосалоны, владельцам не нужно заботиться о поиске покупателей и оформлении документов.

Нередко полная сделка по программе trade-in проходит в течение дня. Процедура проходит следующим образом:

  1. Выбирается автосалон, участвующий в программе
  2. Производится осмотр автомобиля, определяется его рыночная стоимость
  3. Заказчик выбирает новый автомобиль
  4. Оформляются документы на продажу и покупку транспорта

В сделке могут участвовать не только новые машины. Допускается реализация подержанного транспорта. Однако имеется и ряд ограничений. Шансы на продажу автомобилей старше 10 лет и с существенными дефектами ничтожно малы. К тому же салоны соглашаются приобрести подержанный транспорт несколько ниже их реальной рыночной стоимости.

Кредитная карта Cash-back от банка Восточный
Кредитный лимит:
400 000 руб.
Льготный период:
56 дней
Ставка:
от 24%
Возраст:
от 21 до 63 лет
Рассмотрение:
15 минут
Обслуживание:
0 рублей
Кредитная карта Тинькофф Платинум
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
55 дней
Ставка:
от 15%
Возраст:
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
15 минут
Обслуживание:
590 рублей
Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка
Кредитный лимит:
1 000 000 руб.
Льготный период:
100 дней
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 18 до 65 лет
Рассмотрение:
1 день
Обслуживание:
от 590 рублей

Видео: Альфа-Обучение: Как рефинансировать кредит?

Офисы банков на карте

0

Last modified: 11.02.2019