Рефинансирование кредита — что это?

Written by 47 просмотров Полезно знать

Что такое рефинансирование кредита

Банки активно рекламируют услуги по рефинансированию уже имеющихся кредитов. Заемщик за счет них может сэкономить на процентах, изменить параметры действующей ссуды. При необходимости с помощью этой процедуры можно объединить несколько договоров в один для более удобного обслуживания. Перед подачей заявкой клиенту обязательно надо изучить все особенности, условия продукта и подобрать наиболее подходящую программу. Это поможет избежать спорных ситуаций и получить максимальную выгоду от перекредитования. В этой статье расскажем, что такое рефинансирование кредита простыми словами и рассмотрим условия наиболее популярных предложений на рынке.

Что это такое?

Рефинансирование – это оформление нового кредита на цели погашения задолженности по ранее оформленным ссудам. Данная услуга позволяет клиенту воспользоваться более привлекательными условиями кредитования со сниженной процентной ставкой. А также воспользоваться возможностью изменения параметров или объединить несколько договоров в один. Заключается новый кредитный договор, формируется новый график платежей, а старая задолженность закрывается в соответствии с правилами для досрочного погашения, установленными первоначальными кредиторами.

Чем отличается от реструктуризации

Клиентам, столкнувшимся с неблагоприятными ситуациями и испытывающим затруднения с погашением задолженности, ряд финансовых организаций предлагает реструктуризацию. Это процедура изменения первоначальных условий договора. Она может показаться похожей на рефинансирование, т. к. в ходе реструктуризации может происходить уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срок и т. п. Но между двумя процедурами есть существенные отличия:

  • Новый кредитор. Рефинансирование обычно проводится в другой кредитной организации. Лишь иногда допускают финансовые учреждения проводить ее по собственным договорам, но обычно с серьезными ограничениями. Реструктуризация может быть оформлена исключительно первоначальным кредитором.
  • Задача. Основная задача оформления перекредитования в другом банке – снижение переплаты. При реструктуризации, наоборот, часто сумма выплат по процентам в итоге окажется выше. По ней основной задачей является выход клиента из просрочек и возвращение его в новый график.
  • Возможность оформления при просрочках. Рефинансировать кредиты можно только при условии отсутствия по ним активных просрочек и длительных задержек платежей в прошлом. Реструктуризация предназначена для проблемных заемщиков. Заявку на нее можно подать часто только после выхода на просрочку.
  • Юридическое оформление. Если клиент хочет рефинансировать имеющуюся задолженность, то ему обязательно надо заключать новый кредитный договор. При реструктуризации допускается внесение изменений в первоначальные документы через дополнительное соглашение.
  • Отображение в кредитной истории. При реструктуризации в кредитное бюро передается информация о ней и у заемщика могут возникнуть сложности с получением новых кредитов. Банковские организации будут учитывать, что он испытывал финансовые трудности и вынужден был прибегать к реструктуризации. В БКИ попадает также вся информация, но она не снижает рейтинг заемщика, а отображается как новый кредит.
Рефинансирование ипотеки в банке Открытие
Кредитный лимит:
от 500 000 до 30 000 000 руб.
Срок до:
30 лет
Ставка:
от 10,2%
Возраст:
от 21 до 68 лет
Рассмотрение:
Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке
Кредитный лимит:
от 50 000 до 5 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 21 до 70 лет
Рассмотрение:
Рефинансирование кредитов в Росбанке
Кредитный лимит:
от 100 000 до 3 000 000 руб.
Срок до:
5 лет
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
Рефинансирование кредитов в УБРиР
Кредитный лимит:
от 30 000 до 1 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 13%
Возраст:
от 19 до 75 лет
Рассмотрение:
Рефинансирование кредитов в Интерпромбанке
Кредитный лимит:
от 45 000 до 1 100 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11%
Возраст:
от 21 до 75 лет
Рассмотрение:
Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 50 000 до 1 500 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11,9%
Возраст:
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:

Когда требуется

Перекредитование не является обязательной услугой. Оно оформляется исключительно по желанию заемщика. Каждый может самостоятельно принимать решение о необходимости данной процедуры.

Обычно имеет смысл рефинансировать имеющуюся задолженность в следующих случаях:

  • Желание сэкономить на переплате. Особенно если имеются ссуды с длительными сроками и/или высокими ставками.
  • Нежелание тратить лишнее время на обслуживание нескольких задолженностей. Рефинансировать можно сразу несколько договоров, объединив всю задолженность в одном договоре. По нему будет предусмотрен только 1 платеж в месяц.
  • Необходимость изменить условия договора. При рефинансировании можно изменить срок кредитования и за счет этого снизить ежемесячный платеж при его увеличении или общую переплату – при уменьшении.

Встречаются и другие ситуации, например, если клиенту не нравится обслуживание у текущего кредитора, то он может быстрее прекратить с ним все отношения, оформив новую ссуду и закрыв старый долг.

Зачем банку снижать чужую ставку

При рефинансировании предлагаются максимально сниженные ставки. По данным кредитам они привлекают заемщиков, которые уже доказали свою надежность и платежеспособность. Вся информация о своевременности внесения платежей доступна финансовым учреждениям через БКИ. Предоставляя ссуду человеку, который не допускает просрочек, финансовое учреждение значительно меньше рискует, чем при кредитовании полностью нового клиента. Сниженные риски требуют меньшего резервирования средств кредитной организации на случай просрочки и за счет этого она может снижать ставку для заемщика.

Еще одним моментом, заставляющим банки активно продвигать программы и привлекать чужих заемщиков за счет снижения ставки, является высокая конкуренция на рынке. Найти нового клиента, который еще не имеет существенной долговой нагрузки сложно и финансовые учреждения вынуждены придумывать другие варианты для увеличения клиентской базы, в т. ч. переманивая надежных заемщиков у других кредитных организаций.

Выгодно ли для заемщиков

Перекредитование в большинстве случаев оказывается выгодной для заемщика услугой. При правильном выборе программы и кредитора условия по новому договору могут оказаться значительно более привлекательными. Переплата за счет снижения процентной ставки также уменьшиться. А возможность объединения нескольких долгов в один упрощает процесс обслуживания. Ряд банков предлагает для клиентов возможность сразу получить дополнительную сумму наличными на любые цели без отдельного договора, различные варианты с выбором даты платежа и другие доп. сервисы.

Какие кредиты можно рефинансировать

Каждая финансовая организация самостоятельно определяет условия программ кредитования. Он также устанавливает список типов продуктов. Но на практике часто применяются стандартные условия и требования.

Обычно допустимо по следующим ссудам, предоставленным сторонними банковскими учреждениями:

  • ипотека
  • кредитные карты
  • потребительские (в т. ч. наличными)
  • автокредиты

Обязательным условием является отсутствие текущей просроченной задолженности по всем кредитным договорам, которые планируется рефинансировать. Большинство банков не рефинансирует займы, выданные микрофинансовыми организациями или различными компаниями, работающими без банковской лицензии.

Замечание. Обычно можно рефинансировать ссуды, выданные не меньше полугода назад, до конца срока действия договора, по которым осталось не меньше 3-6 месяцев. Но иногда это требование не предъявляется.

Кредитная карта УБРиР 120 дней без процентов
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
120 дней
Ставка:
от 31%
Возраст:
от 21 до 75 лет
Рассмотрение:
30 минут
Обслуживание:
рублей
Кредитная карта Халва от Совкомбанк
Кредитный лимит:
350 000 руб.
Льготный период:
1095 дней
Ставка:
от 0%
Возраст:
от 25 до 75 лет
Рассмотрение:
30 минут
Обслуживание:
рублей
Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
365 дней
Ставка:
от 0%
Возраст:
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
15 минут
Обслуживание:
рублей
Карта рассрочки «Совесть»
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
365 дней
Ставка:
от 10%
Возраст:
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
15 минут
Обслуживание:
рублей
Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка
Кредитный лимит:
1 000 000 руб.
Льготный период:
100 дней
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 18 до 65 лет
Рассмотрение:
1 день
Обслуживание:
рублей

Кто и когда может воспользоваться

Воспользоваться услугой может любой человек, имеющий действующие кредиты перед другими финансовыми учреждениями, подходящие под ограничения выбранного банка. Потенциальный заемщик должен также соответствовать всем требованиям, установленным новой финансовой организацией.

Важно учитывать, что банк может отказать в предоставлении ссуды после рассмотрения заявки. Это может произойти по различным причинам:

  • негативная кредитная история
  • низкий уровень дохода и/или большая закредитованность
  • взыскание приставами различных долгов на большие суммы (штрафы, ЖКХ, алименты)
  • недостоверная информация в анкете-заявке и/или приложенных документах

Обычно причины отказа банки не объясняют. Это делается с целью снижения вероятности мошеннических действий.

Тарифы и условия

Банки имеют право самостоятельно определять условия и тарифы по кредитным программам. Клиенту рекомендуется внимательно изучить все популярные предложения и только затем делать выбор и подавать заявку в конкретную финансовую организацию. Но некоторые условия будут характерны для всех программ перекредитования:

  • Возможность оформления без обеспечения. По ипотечным программам обязательным условием будет залог недвижимости.
  • Отсутствие обязательного личного страхования. При рефинансировании ипотеки от него также можно отказаться, но по-прежнему придется платить страховку на заложенное имущество (жилье).
  • Досрочное погашение без комиссии. При этом клиент должен соблюдать правила, установленные конкретным банком-кредитором.

Срок, ставка и другие параметры кредитования в каждом банке будут существенно отличаться. Для наглядности сравним 6 наиболее популярных предложений в таблице ниже.

Банк Срок Ставка Сумма
Открытие До 5 лет по потребительским программам, до 30 лет – по ипотеке От 9,9-10,2% До 3 млн р. по потребительскому или до 30 млн р. – по ипотечному кредитованию
Альфа-Банк До 7 лет по потребительским программам, до 30 лет – для ипотеки От 9,9-11,99% До 3 млн р. при потребительском кредитовании, до 50 млн р. – по ипотеке
Росбанк До 7 лет – по потребительскому кредитованию, до 25 лет – по ипотеке От 9,5-10,99% До 3 млн р. по потребительским кредитным продуктам, нет ограничений по ипотеке
УБРиР От 9,9-13% До 1 млн р. по потребительским ссудам, по ипотеке – до 30 млн р.
Интерпромбанк До 7 лет – потребительские ссуды, до 30 лет – ипотека От 6-11% До 1,1 млн р. – по потребительским ссудам, до 30 млн р. – по ипотеке
Уралсиб От 10,9-11,99% До 2 млн р. – для потребительского кредитования, до 30 млн р. – по ипотеке

Банк Открытие

Что такое рефинансирование кредита

Программа потребительского кредитования ФК Открытие допускает рефинансировать одновременно до 10 договоров. Она предусматривает возможность получения в долг до 3 млн рублей. Срок нового договора – до 5 лет. Ставка на первый год – от 9,9%. Начиная со второго года ставка составит от 10,9%. Допускается получение дополнительных средств наличными.

По ипотечной программе рефинансирование доступно на срок до 30 лет. Сумма ссуды при этом может составить от 500 тыс. до 30 млн р. Ставка устанавливается на уровне от 10,2%. Возможность объединения ипотеки с другими кредитами или получения дополнительных средств наличными недоступна.

Рефинансирование ипотеки в банке Открытие
Кредитный лимит:
от 500 000 до 30 000 000 руб.
Срок до:
30 лет
Ставка:
от 10,2%
Возраст:
от 21 до 68 лет
Рассмотрение:
Дебетовая карта Opencard банка Открытие
Кредитный лимит:
0 руб.
Льготный период:
0 дней
Ставка:
от 0%
Возраст:
от 18 до 65 лет
Рассмотрение:
3-5 дней
Обслуживание:
рублей
Дебетовая карта Travel банка Открытие
Кредитный лимит:
0 руб.
Льготный период:
0 дней
Ставка:
от 0%
Возраст:
от 18 до 65 лет
Рассмотрение:
3-5 дней
Обслуживание:
рублей

Альфа-Банк

Самый крупный частный банк РФ – Альфа-Банк предлагает в рамках потребительских кредитов на рефинансирование возможность получить в долг до 1,5 млн р. на общих условиях и до 3 млн р. по программе для держателей зарплатных карт. Ставка составит 11,99-19,99%, а срок договора может достигать 7 лет. Допускается объединить в 1 до 5 действующих кредитных договоров, а также есть возможность получить дополнительные средства на любые цели.

При рефинансировании ипотеки объединить задолженность или получить дополнительные деньги наличными нельзя. Но срок кредита в этом случае будет больше – до 30 лет, ставка ниже – от 9,9%, а сумма ссуды может достигать 50 млн р.

Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке
Кредитный лимит:
от 50 000 до 5 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 21 до 70 лет
Рассмотрение:
Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка
Кредитный лимит:
1 000 000 руб.
Льготный период:
100 дней
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 18 до 65 лет
Рассмотрение:
1 день
Обслуживание:
рублей
Кредитная карта Сash Back Альфа-Банка
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
60 дней
Ставка:
от 23,99%
Возраст:
от 18 до 65 лет
Рассмотрение:
1 день
Обслуживание:
рублей

Росбанк

Росбанк, входящий во французскую финансовую группу Societe Generale, по условиям потребительского кредитования предлагает ссуду в размере до 3 млн р. Для владельцев зарплатных карт срок кредитования может достигать 7 лет, а ставка составит 10,99-16,99%. По стандартным условиям срок ограничен 5 года, а ставка составит 11,99-17,99%. Допускается рефинансировать до 5 любых ссуд одновременно, а также можно дополнительную запросить часть суммы наличными.

Ипотеку Росбанк через дочерний банк ДельтаКредит. Перекредитование по ипотечным ссудам осуществляется отдельно от других кредитов. Минимальная ставка по договору составит 9,5%, срок кредитования – до 25 лет, а максимальная сумма зависит только от стоимости закладываемой недвижимости.

Рефинансирование кредитов в Росбанке
Кредитный лимит:
от 100 000 до 3 000 000 руб.
Срок до:
5 лет
Ставка:
от 11,99%
Возраст:
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
Кредитная карта Росбанка Можно все classic
Кредитный лимит:
1 000 000 руб.
Льготный период:
62 дней
Ставка:
от 26,9%
Возраст:
от 18 до 65 лет
Рассмотрение:
3-5 дней
Обслуживание:
рублей
Дебетовая карта Росбанка Можно все
Кредитный лимит:
0 руб.
Льготный период:
0 дней
Ставка:
от 0%
Возраст:
от 18 до 65 лет
Рассмотрение:
3-5 дней
Обслуживание:
рублей

УБРиР

Уральский Банк Реконструкции и Развития по условиям потребительского кредита на рефинансирование предлагает в долг до 1 млн рублей. Количество объединяемых продуктов не ограничивается. Срок кредитования – до 7 лет. Получение дополнительной суммы наличными недоступно. Ставка – от 13%. По ипотечной программе УБРиР на цели рефинансирования предлагает кредиты в размере до 30 млн р. Срок кредитования по ним может достигать 25 лет, а минимальная ставка составляет 9,9%. Одновременно перекредитоваться по другим видам ссуд нельзя.

Рефинансирование кредитов в УБРиР
Кредитный лимит:
от 30 000 до 1 000 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 13%
Возраст:
от 19 до 75 лет
Рассмотрение:
Кредитная карта УБРиР 120 дней без процентов
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
120 дней
Ставка:
от 31%
Возраст:
от 21 до 75 лет
Рассмотрение:
30 минут
Обслуживание:
рублей

Интерпромбанк

Столичный Интерпромбанк на рефинансирование по программе потребительского кредитования предлагает ссуды в размере до 1,1 млн р. Срок действия договора в этом случае может достигать 7 лет. Количество одновременно рефинансируемых кредитов не лимитируется. Базовая ставка составляет от 11%. По желанию заемщика в рамках договора может быть предоставлена дополнительная сумма на любые цели.

Рефинансирование ипотеки Интерпромбанком осуществляется совместно с ДОМ.РФ. Срок нового договора может составлять до 30 лет. Базовая ставка составит 10,5-11,75%. Но она может быть снижена до 6% по опции «Семейная ипотека». Максимальная сумма ссуды – 30 млн р. в МСК и МО, 15 млн р. – в других регионах.

Рефинансирование кредитов в Интерпромбанке
Кредитный лимит:
от 45 000 до 1 100 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11%
Возраст:
от 21 до 75 лет
Рассмотрение:

Уралсиб

Что такое рефинансирование кредита

Клиент, воспользовавшийся программой рефинансирования через потребительский кредит, может получить в долг до 2 млн р. Срок кредитования может составить до 7 лет. Ставка при подключении программы страхования – 11,99%. При отказе от страховки она увеличится до 17,99%. Лимита на число рефинансируемых кредитов нет. По желанию можно получить дополнительные средства наличными. По ипотеке срок нового кредита при рефинансировании может составить до 30 лет. Допускается одновременно перекредитоваться также по потребительскому кредиту или кредитной карте. Максимальная сумма ссуды – 50 млн р. Ставка – от 10,9%.

Кредит наличными
Кредитный лимит:
от 50 000 до 1 500 000 руб.
Срок до:
7 лет
Ставка:
от 11,9%
Возраст:
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:

Как оформляется

Рефинансировать задолженность не сложнее, чем оформить любой новый кредит. Вся процедура будет включать 5 основных шагов:

  • Подача заявки на сайте или в офисе
  • Сбор и представление нужных документов
  • Получение окончательного одобрения и подписание кредитной документации
  • Погашение задолженности перед первоначальными кредиторами и закрытие договоров с ними
  • Получение справок об исполнении обязательств по первоначальным договорам и при необходимости предоставление их новому банку-кредитору

Онлайн заявка

Онлайн заявка – быстрый способ получения предварительного решения. Подать ее можно на официальном сайте выбранного банка. Обычно в форме заявки надо указать следующую информацию:

  • Ф.И.О. и дату рождения
  • данные паспорта и адрес проживания
  • параметры необходимого кредита (текущей задолженности, планируемой к рефинансированию)
  • сведения об образовании и месте работы
  • данные о доходах и основных расходах

Все сведения в анкете-заявке должны быть правдивыми и максимально точными. Это позволит быстрее получить решение по ней и увеличит шансы на одобрение ссуды.

Требования

Требования к потенциальным заемщикам могут устанавливаться самостоятельно каждым банком. Они обычно включают всего несколько параметров:

  • Гражданство РФ. Иностранным гражданам кредиты предоставляют лишь некоторые банки и только при условии залога ликвидной недвижимости.
  • Минимальный возраст – от 18 лет. Во многих кредитных организациях поднимают его до 20-23 лет.
  • Максимальный возраст – 60-70 лет. В некоторых банках он увеличен и может достигать 85 лет.
  • Постоянный доход, достаточный для выплаты задолженности. У клиента должны оставаться деньги и на текущие обязательные расходы (ЖКХ, продукты, одежда и т. п.).

Документы

Обязательно потребуется представить паспорт. Дополнительно банки запрашивают часто документы о доходе и занятости – справку о зарплате и копию трудовой книжки. Если оформляется рефинансирование в рамках ипотечной программы, то потребуется обязательно представить также все документы по имуществу, выступающему залогом. Справки об остатки задолженности и другие документы по имеющимся кредитным обязательствам часто не запрашиваются. Эта информация есть в данных БКИ и только при ошибках в ней потребуются эти бумаги. Реквизиты для перечисления средств при необходимости можно распечатать из онлайн-банка или приложения для смартфона.

Советы

Еще относительно недавно российские банки относились с осторожностью к клиентам, набравшим кредиты. Но конкуренция и изменение ситуации в экономике заставили кредитные организации не только изменить отношение к этой категории заемщиков, но и запустить для них возможность перекредитоваться с более привлекательных условий.

Несколько простых советов помогут принять правильное решение и сделают рефинансирование максимально выгодным:

  • Обязательно надо сравнивать предложения нескольких банков на этапе выбора подходящего предложения. При длительном сроке кредитования отличия даже 1% могут существенно влиять на переплату.
  • Перед подачей заявки надо обязательно просчитывать выгоду от рефинансирования. При этом надо учитывать и все дополнительные расходы. Например, по ипотеке может понадобиться провести повторную оценку недвижимости и заключить новый договор страхования.
  • Важно заранее изучить правила досрочного погашения первоначальных кредитов и строго соблюдать их. Часто для досрочного закрытия договора надо не только зачислить деньги на счет, но и направить письменное заявление.
  • Договор на новый кредит надо внимательно читать перед подписанием. Иногда условия в документах могут существенно отличаться от озвученных менеджерами. На проверку уйдет лишь 10-30 минут, зато в дальнейшем это позволит избежать недопониманий и лишней переплаты, например, из-за активации ненужной опции.
  • После погашения первоначальных кредитов надо обязательно брать справку об отсутствии долга. Это надо делать, даже если новый кредитор не запрашивает ее, а получает данные из БКИ. Наличие документа о полном выполнении обязательств существенно упростит ситуацию в случае возникновения претензий и споров.

Преимущества

Основное преимущество в возможности сократить переплату. Нередко при оформлении первоначального кредита клиент не задумывается о том, что проценты и различные комиссии приведут к дополнительным расходам и немалым. Осознание размера переплаты нередко приходит только после закончившейся эйфории от решения текущей проблемы, новой покупки и т. д., сделанной за счет заемных средств.

Дополнительно можно отметить следующие плюсы:

  • Простое и быстрое оформление. Никакие разрешения от первоначального кредитора получать не надо. Все документы можно оформить за 1-2 дня, включая получение справок о закрытии первоначальных кредитов.
  • Отсутствие комиссий за досрочное закрытие первоначальных ссуд. Вводить их кредиторы не имеют права в соответствии с законодательством.
  • Возможность снизить ежемесячный взнос. Она актуально при возникновении финансовых трудностей. При этом рефинансирование не оказывает негативного влияния на кредитную историю в отличие от реструктуризации задолженности.

Недостатки

Идеальных банковских продуктов не существует в природе. Не являются исключением и программы рефинансирования. У них можно отметить следующие минусы:

  • Необходимость тратить время на оформление нового кредита и закрытия старых договоров. Иногда первоначальные кредиторы умышленно затягивают все процедуры по досрочному погашению задолженности. При перекредитовании по ипотеке придется потратить время также на переоформление залога.
  • Увеличения расходов по страховке. Особенно этот момент актуален для ипотечных заемщиков, которым ее надо оформлять в силу закона. Имеющиеся уже полисы не подойдут и придется оформлять новый. Вернуть уплаченные страховой компании деньги не всегда просто.
  • Не всегда легкое получение одобрения. Из-за невысоких ставок по кредитам на рефинансирование банки вынуждены довольно жестко подходить к оценке заемщиков. Даже старые просрочки или другие негативные факторы могут стать причиной для отказа по таким заявкам.

Рефинансирование – удобная услуга, для тех, кто имеет активные кредиты и хочет сократить переплату по ним. При правильном выборе программы кредитования и внимательном отношении ко всем моментам при заключении договора часто услуга позволяет сэкономит существенные средства.

Last modified: 31.05.2019