Рефинансирование кредитных карт

Банки активно предлагают кредитные карты, имеющие льготный период. Он позволяет оплачивать покупки за счет денег финансовой организации и погашать долг без переплаты. Но если до конца льготного период долг не будет погашен, то ставка по кредитке будет довольно высокой. Рефинансирование кредитных карт позволяет снизить размер переплаты, за счет получения нового кредита со сниженной процентной ставкой и направления его на погашение уже существующего долга. Эта услуга будет полезна и в других ситуациях. Независимо от главной цели рефинансирования необходимо перед его оформлением внимательно разобраться во всех нюансах, а также подобрать наиболее выгодное предложение.

Кому выгодно

Рефинансирование – это получение нового кредита на погашение долга по договорам, оформленным ранее. Оно выгодно клиентам в следующих ситуациях:

• Требуется снизить ставку и переплату. Ставка по кредитным картам выше, чем по другим видам потребительских кредитов. Если у клиента имеется крупный долг по кредиткам, то его разумней рефинансировать под более низкие проценты. За счет снижения ставки происходит уменьшение переплаты. Задолженность по новому договору клиент будет погашать уже по обновленному графику с помощью ежемесячных платежей.
• Возникновение финансовых проблем, требующих снижения ежемесячного платежа. Минимальный платеж по кредитке составляет обычно 3-10% от суммы долга плюс начисленные проценты и комиссии. Иногда его тянуть становиться сложно. Рефинансирование позволяет взять новый кредит на длительный срок и погашать задолженность совсем небольшими платежами. Экономии в этом случае не будет, но зато клиент избежит лишней напряженности и риска просрочек, которые могут привести к негативным последствиям.
• Требуется снизить затраты времени на обслуживание нескольких долгов по разным договорам. При рефинансировании можно объединить задолженность по всем кредиткам, а также другим кредитам. Это позволяет удобней обслуживать долг, внося только 1 платеж в течение месяца.

Наиболее часто причиной для рефинансирования становится желание сэкономить на процентах. По кредиткам за пределами грейс-периода ставки могут достигать 26-78%, что очень много.

Тарифы и условия

Банки активно развивают программы. Им выгодно привлекать клиентов, которые уже подтвердили свою платежеспособность и надежность, своевременно выполняя обязательства перед первоначальными кредиторами.

Обычно кредит на рефинансирование кредитных карт отличается следующими особенностями:

• Отсутствие необходимости в обеспечении. Привлекать поручителей и искать ликвидное имущество для залога не требуется. Это делает программы по перекредитованию более доступными и открытыми для максимального количества заемщиков.
• Возможность отказаться от любых дополнительных услуг. Страховка и другие сервисы могут существенно увеличить общую переплату. По программе рефинансирования в рамках потребительского кредитования от них можно отказаться. Но при отказе от страхования надо учитывать, что банк может увеличить ставку, а риски заемщика в этой ситуации будут выше.
• Право на досрочное погашение без штрафных санкций. Но заемщик должен соблюдать правила, установленные кредитором и прописанные в документации.

Параметры кредитных продуктов каждое финансовое учреждение определяет самостоятельно. Для наглядности в таблице сравним ставки, суммы и сроки по программам перекредитования в самых популярных российских банках.

Банк	Минимальная ставка, % годовых	Максимальная сумма, рублей	Максимальный срок, лет
Тинькофф	9,9%	2 млн	3
Райффайзенбанк			5
Альфа-Банк	11,99%	3 млн	7
Росбанк	10,9%
УБРиР	13%	1 млн
Уралсиб	11,99%	2 млн
Интерпромбанк	11%	1,1 млн
ВТБ		5 млн
Сбербанк	12,9%	3 млн	5

Тинькофф Банк

Тинькофф Банк предлагает перекредитоваться по всем кредитам, отраженным в БКИ. Оформление сделки происходит дистанционно. После одобрения заявки документы и карту для удобного обслуживания долга и использования заемных средств привезет курьер. Закрыть задолженность и сами кредитные карты необходимо самостоятельно. Справки об исполнении обязательств в банк предоставлять необязательно.

Максимальная сумма ссуды на цели рефинансирования, предоставляемой без обеспечения – 2 млн р. Срок кредитования – 3 года. Ставка – 9,9-24,9%. Тинькофф – один из немногих банков, допускающих перекредитование по микрозаймам. Доход подтверждать не требуется.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк допускает объединение до 5 кредитных договоров в 1. Причем 4 из них могут быть договорами на карточные продукты. Максимальная сумма новой ссуды – 2 млн р. Срок кредитования – до 5 лет. На сумму до 300 тыс. р. можно получить одобрение по 1 паспорту. При активной страховке ставка составит 11,99% на первый год и 9,99% – далее. При отказе от страховой защиты она будет увеличена до 14,99-15,99%. По желанию клиента возможно получение дополнительных средств на любые цели.

Альфа-Банк

Альфа-Банк активно развивает свои продукты. На цели рефинансирования он предлагает ссуды на сумму до 1,5 млн р. со сроком до 5 лет по базовым условиям и до 3 млн р. и со сроком – до 7 лет – для владельцев зарплатного пластика. Возможно получение дополнительных средств на любые цели. Ставка определяется индивидуально. Минимум она составит 11,99%, а максимум – 19,99%. Количество рефинансируемых договоров не лимитируется.

Росбанк

В Росбанке можно получить кредит максимум на 3 млн р. без предоставления обеспечения. Базовая программа предусматривает срок до 5 лет и ставку 11,99-17,99%. Для владельцев зарплатного пластика ставка снижена до уровня 10,99-16,99%, а срок может быть увеличен до 7 лет. Минимальная ставка действует при активации страхования жизни. Без него применяется максимальное значение параметра. Клиент может выбрать самостоятельно удобную дату ежемесячного платежа. Допускается в рамках 1 заявки получить дополнительные деньги на любые цели.

УБРиР

УБРиР предлагает рефинансировать любое количество кредитов или кредитных карт сторонних банков, но их общая сумма не должна превышать 1 млн р. Погашение первоначальной задолженности осуществляется путем перевода предоставленных средств на счет первоначального кредитора. На руки деньги не выдаются. Максимальный срок – 7 лет. Ставка устанавливается в пределах 15-19% по базовой программе. Для держателей зарплатных карт она снижается до 13-16%.

Уралсиб

Уралсиб предлагает перекредитаваться по любому количеству кредитов и кредитных карт, оформленных сторонними банками. Он не осуществляет рефинансирование займов МФО и других организаций. При запросе суммы до 300 тыс. рублей необязательно подтверждать доход. Допускается получить доп. средства на любые цели. Максимальная сумма ссуды – 2 млн р. Ставка при согласии на страхование жизни – 11,9%. При отказе от страховки она увеличится до 17,9%. Срок договора – до 7 лет. Программа доступна даже для неработающих пенсионеров.

Интерпромбанк

Небольшой по размерам столичный Интерпромбанк предлагает ссуды на погашение других кредитов на сумму до 1,1 млн р. Он не ограничивает количество одновременно рефинансируемых договоров, но разрешает перекредитоваться по ипотеке или автокредиту. Срок может достигать 7 лет. Ставка устанавливается на уровне 11-19%. Допускается запрашивать дополнительные средства наличными. Но не меньше 60% от запрошенной суммы должны направляться на погашении других долгов.

ВТБ

ВТБ допускает одновременное перекредитование максимум по 5 кредитам, включая карты. Ссуда на эти цели выдается в размере от 100 тыс. до 5 млн р. Перевод средств в сторонние финансовые учреждения осуществляется без комиссии. По желанию можно получить дополнительные средства наличными. Срок кредита – до 7 лет. Ставка при подключении страховой защиты фиксируется на уровне 11-12%. При отказе от страховки или расторжении договора на нее ставка вырастает до 13-18%. Активные пользователи кредитной Мультикарты могут получить скидку до 3% от ставки в договоре.

Сбербанк

Самый крупный банк РФ – Сбербанк на цели рефинансирования предоставляет кредиты в размере до 3 млн р. Ставка в зависимости от суммы составит от 12,9-13,9%. Срок кредитования – до 5 лет. При необходимости в заявке можно сразу запросить деньги на любые нужды. Объединить можно до 5 договоров, включая кредитные карты. Кредитки Сбербанка рефинансировать в рамках программы нельзя. Обеспечение (залог или поручительство) не требуется.

Требования к заемщикам

Потребительские кредиты без обеспечения на рефинансирование задолженности по кредитным картам банки предоставляют исключительно российским гражданам. Это связано с возможными проблемами взыскания долга с иностранцев при возникновении просрочек. Все остальные требования к заемщику каждая кредитная организация может определять самостоятельно.

Но обычно они стандартны:

• минимальный возраст – от 18-21 года
• максимальный возраст на дату планируемого погашения долга – не больше 60-75 лет
• достаточный уровень дохода для своевременной выплаты ежемесячных платежей и других обязательных расходов «на жизнь»

Даже полное соответствие всем требованиям не гарантирует на 100% одобрение заявки. Банк рискует деньгами, предоставляя их в кредит, и может отказать любому клиенту в их получении без объяснения причин.

На что обратить внимание

Внимательное изучение кредитной документации позволяет избежать недопонимания, лишней переплаты, споров и других неприятных ситуаций. При изучении договора и приложений к нему клиенту рекомендуется обращать особое внимание на следующие моменты:

• Страховка и доп. услуги. Иногда их подключают, даже не спрашивая потенциального заемщика. Если какая-либо опция не нужна, ее лучше отключить до подписания договора.
• Обязанность по предоставлению отчета о целевом использовании средств. Некоторые банки сами проверяют закрыт первоначальный договор или нет через БКИ, другие настаивают на предоставлении соответствующих справок. Непредставление документов об исполнении обязательств перед первоначальным кредитором может стать причиной для начисления штрафов, повышения ставок и т. д.
• Наличие особых ограничений. Некоторые финансовые учреждения увеличивают ставку или применяют штрафы при увеличении заемщиком кредитной нагрузке, выходе из страховой программы и т. д.
• Правила досрочного погашения. Они обычно несложные, но несоблюдение их приведет к невозможности сэкономить на более быстрой оплате долга.

Онлайн заявка

Начинается оформление любого кредита с подачи заявки. Для удобства клиентов банки предлагают ее оформить в режиме онлайн. Это экономит время и позволяет узнать об одобрении кредита еще до визита в банк. В онлайн-заявке клиенту обычно надо указать:

• общую информацию о себе – Ф.И.О., паспортные данные, дату рождения
• сведения о доходах – место работы, размер зарплаты и стаже работы
• контакты – адрес, телефон, email
• дополнительные данные – сведения о семейном положении, образовании и пр.

Вся информация в анкете должна быть достоверной. Попытка обмануть финансовую организацию приведет к отказу в выдаче кредита.

Документы

Обязательный документ для оформления любого кредитного договора только 1 – это паспорт. Но каждый банк может самостоятельно устанавливать список документов, необходимых для принятия решения и выдачи ссуды. Обычно для получения кредита на рефинансирование могут потребоваться следующие виды документов:

• СНИЛС или водительское удостоверение. Дополнительный документ используется для идентификации клиента и снижения рисков мошенничества.
• Справка о зарплате. Она может быть оформлена по форме банка или стандартному образцу 2-НДФЛ. В некоторых кредитных организациях она не требуется.
• Документы о занятости. Обычно для подтверждения трудоустройства требуется копия трудовой книжки. Ее можно заменить на копию трудового контракта. В некоторых банках этот документ не нужен.

Дополнительно банку могут понадобиться следующие документы по первоначальным кредитам и кредитным картам:

• справка об остатке ссудной задолженности или выписка со счета
• договор и все приложения к нему
• актуальные реквизиты для погашения задолженности

Обычно документы по первоначальному продукту в бумажном виде не требуются и все необходимые данные можно выгрузить из онлайн-банка или через приложение.

Что будет, если не платить

Ставя подпись под кредитным договором, клиент принимает на себя обязательства по своевременному погашению долга и выплате предусмотренных соглашением процентов. При просрочках, не полностью внесенном платеже и т. д. банк применит штрафные санкции. Они могут существенно увеличить переплату по кредиту. Если задолженность не погашается длительное время, то для ее взыскания кредитная организация может обратиться в суд или нанять коллекторское агентство.

При наличии соответствующего условия в договоре долг может быть также продан третьим лицам. В случае подачи кредитором иска после принятия судебного решения взысканием долга займутся приставы. Они могут осуществить его за счет средств и имущества должника, даже несмотря на отсутствие залога по договору.

Досрочное погашение

Любой кредит разрешается выплачивать досрочно. Проценты при этом пересчитываются, исходя из фактического времени использования заемных средств. Допускается возвращать раньше срока долг полностью или частично. Но надо соблюдать правила, установленные договором с финансовым учреждением.

При частичном досрочном погашении обычно требуется заранее уведомить банк с помощью заявления на бумажном носителе. Нередко для затруднения процедуры возврата долга раньше срока финансовые организации не принимают заявки на нее через онлайн-сервисы и по телефону. Лучше заранее изучить правила проведения досрочного погашения, чтобы они не стали неприятной неожиданностью.

Причины отказа

Банки стараются не раскрывать причины принятия отрицательных решения. Это связано с тем, что эта информация может быть использована мошенниками для незаконного получения кредитов или в других целях. Но самые распространенные причины отказа известны:

• негативная или отсутствующая кредитная история
• недостаточный уровень дохода или большая сумма выплат по текущим кредитам
• недостоверная или просто ошибочная информация в анкете-заявке
• наличие не исполненных судебных решений по штрафам, алиментам, другим долгам
• проблемы с документами или их отсутствие
• проблемы заемщика с законом (судимости, внесение в «черные» списки и т. п.)

Иногда банк из-за внутренней кредитной политики может отказать и полностью надежному и добросовестному клиенту. Например, часто кредиты не одобряют ИП или собственникам бизнеса. Расстраиваться в этом случае не стоит, т. к. можно просто обратиться в другое финансовое учреждение за нужной услугой.

Заполнить онлайн заявку на улучшение кредитной истории в Совкомбанке
Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту

Преимущества

Основное преимущество рефинансирования кредиток в возможности снизить переплату и довольно существенно. При выходе за грейс-период по кредитным картам ставка практически всегда очень высока. Дополнительно у продукта можно отметить следующие плюсы:

• простое оформление без сбора большого количества документов
• возможность объединить сразу все или просто несколько кредитов в один
• при желании можно получить дополнительную сумму наличными без оформления отдельного договора
• возможность при оформлении нового кредита изменить срок погашения задолженности для получения наиболее комфортного размера ежемесячного платежа

Недостатки

Основной недостаток рефинансирования в непростых условиях получения минимальной ставки. Часто на нее могут рассчитывать только держатели зарплатных карт или для ее получения требуется обязательно приобрести дорогой страховой полис.

Дополнительно можно отметить следующие недостатки продукта:

• необходимость самостоятельно контролировать закрытие первоначальных кредитов и получение этой информации новым кредитором
• высокие штрафные санкции даже при минимальной просрочке
• не всегда простые условия досрочного погашения

Отзывы клиентов

Практически все клиенты, воспользовавшиеся рефинансированием кредитных карт, остаются полностью довольны услугой и оставляют положительные отзывы. Продукт позволяет существенно снизить переплату, если пришлось выйти за пределы грейс-периода из-за непредвиденных расходов, сложной финансовой ситуации и т. д. Многие заемщики в положительных отзывах указывают, что очень удобно для них была возможность объединить все кредиты и карты в одну ссуду.

Негативные отзывы по рефинансированию встречаются. Но фактически все они связаны с недостаточно внимательным изучением условий клиентом перед подачей заявки или попытками отдельных сотрудников ввести нового заемщика в заблуждение для улучшения отчетности по продажам страховок и других доп. сервисов.

Рефинансирование кредитных карт – это один из вариантов выбраться из долгов с минимальной переплатой и максимально комфортными условиями по ежемесячным платежам. На рынке достаточно предложения по данной услуге. Перед подачей заявки стоит потратить немного времени и подобрать оптимальный для себя вариант.

Last modified: 04.10.2019