Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Довольно часто, взяв кредит в одном банке, оказывается, что другая кредитная организация готова предложить более выгодные условия. Дабы не переплачивать лишнего, большинство заемщиков прибегают к услуге рефинансирования. То есть, берется кредит в другом банке, на более выгодных условиях, для того, чтобы погасить имеющийся заем под более высокий процент. Чаще всего данным предложением пользуются заемщики, оформившиеся потребительский кредит наличными, однако, рефинансировать можно не только кредит наличными, но и ипотеку. В первую очередь, к данной услуге прибегают клиенты, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации. Таким образом, можно не только улучшить условия по ипотеке, но также можно и сократить переплату. Сегодня разберемся, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, что для этого нужно, и в какой банк лучше всего обратиться.

Когда выгодно рефинансирование

На самом деле, обращаясь в банке для оформления рефинансирования, необходимо заранее оценить и проанализировать целесообразность заключение данной сделки. Весь вопрос заключается в том, насколько условия по продукту будут приемлемы для заемщика, при этом неважно, повторно он обращается или нет. Таким образом, большинство экспертов склоняются к тому, что рефинансировать ипотеку выгодно тогда, когда:

1. Срок погашения ипотеки составляет еще более 4-5 лет и с момента оформления кредита прошло не более половины срока. Все дело в том, что в самом начале кредита выплачиваются самые высокие проценты, поэтому, если основная часть долга уже выплачена, то прибегать к рефинансированию не стоит.
2. Кредитная ставка по новому кредиту меньше действующей ставки, как минимум, на 1%. Если процентные ставки по продуктам не различаются, то оформлять рефинансирование нецелесообразно.

Наибольшую активность в плане рефинансирования ипотеки заемщики начали проявлять два года назад. Именно тогда Центральный Банк России снизил ключевую ставку, что позволило банкам также снижать условия по кредитам. По состоянию на сегодня ключевая ставка ЦБ РФ составляет 6%. Еще один вариант, когда рефинансирование будет выгодно оформить – это рождение второго и последующих детей.

Все дело в том, что государство старается как можно больше помогать молодым семьям и многодетным родителям, поэтому для этой категории граждан доступен льготный кредит по государственной программе. Ипотека предоставляется на сниженных условиях под 6% годовых. Однако воспользоваться данным предложением могут только определенные категории заемщиков:

1. Воспользоваться программой могут только те семьи, в которых родился второй и последующие дети, начиная с января 2018 года и вплоть до декабря 2022 года
2. Первый взнос по ипотечному займу внесен в размере от 20%
3. Ипотечный кредит оформлен в 2018-2022 годах

Действует льготная программа кредитования пока до 2022 года. В дальнейшем, возможно, данная программа поддержки будет продлена.

Когда невыгодно

Прежде чем оформлять рефинансирование ипотеки, следует внимательно изучить предложения всех банков, так как новые условия не всегда могут оказаться действительно выгодными. Также не стоит обращаться за перекредитованием в микрофинансовые организации, так как условия по займам здесь невыгодные, а ставки очень высокие. Все дело в том, что в МФО денежные средства выдаются на короткий срок под высокие проценты, которые начисляются ежедневно. Именно поэтому сэкономить на переплате не получится.

Еще один вариант, когда рефинансирование лучше не производить – это сложная финансовая ситуация заемщика. Именно в этот период времени для клиента велика вероятность отказа. К тому же, если у заемщика низкий доход или имеются просрочки по обязательствам, условия по кредиту могут быть менее выгодные, а, иногда, даже наоборот.

Что дает повторное рефинансирование

Рефинансирование, как правило, оформляется с целью улучшения условий по выплате, то есть, если есть возможность снизить ежемесячный платеж или уменьшить процентную ставку. Прибегать к повторной процедуре рефинансирование стоит в том случае, если условия по новому продукту будут действительно лучше, чем сейчас у клиента по действующему займу. Также, иногда, к процедуре повторного рефинансирования прибегают в том случае, когда необходимо вывести имеющееся имущество из залога банка.

По новому договору предоставляется новый залог или же оформляется кредит без поручителей и обеспечения. Однако в этом случае нет гарантии того, что процентная ставка будет ниже предыдущей. Некоторые банки предлагают оформить рефинансирование на большую сумму, чем необходимо для погашения ипотеки. В этом случае деньги, полученные сверх суммы задолженности, можно потратить по своему желанию, например, на ремонт квартиры или покупку автомобиля.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Законодательством не установлено никаких строгих запретов на количество обращений в банк для оформления рефинансирования. Заемщик может перекредитоваться хоть 10 раз, однако, здесь стоит учитывать, что каждый раз придется собирать новый пакет документов. Как показывает практика, количество рефинансирования также зависит от самого заемщика и особенностей кредитной политики конкретного учреждения.

Таким образом, подать заявку на повторное рефинансирование могут только те клиенты, которые соответствуют некоторым требованиям банка:

• клиент имеет идеальную кредитную историю
• с момента оформления ипотеки прошло несколько месяцев (зависит от выбранного банка)
• доход клиента позволяет оплачивать платежи
• у клиента нет, и не было, просрочек по имеющейся ипотеки

Однако оформляя повторно ипотеку, то есть рефинансирование, необходимо помнить, что повторно получить налоговый вычет не получится.

Через какой срок можно оформить

Погоня за выгодными условиями по кредиту вынуждает заемщиков оформлять рефинансирование в другом банке, кредиторы же стараются сотрудничать только с платежеспособными клиентами. Однако услуга перекредитования доступна не всем клиентам. Как правило, оформить новый договор по кредиту можно только по истечении определённого времени.

У каждого кредитного учреждения свои условия, но, в среднем, этот срок составляет 3-6 месяцев. То есть, иными словами можно сказать, что произвести рефинансирование можно не ранее, чем через 3-6 месяцев с момента заключения текущего договора.

В каких банках можно оформить

На сегодняшний день рефинансирование ипотеки предлагают практически все крупные банки. Условия по продукту примерно везде одинаковые, так как финансовые компании стараются привлечь как можно больше клиентов, создавая конкурентоспособные предложения. Мы свели условия по продуктам в общую таблицу, где представлены предложения наиболее известных банков.

Банк	Процентная ставка	Срок кредитования	Сумма займа
ВТБ	От 8,3% годовых	До 30 лет	До 30 000 000 руб
Сбербанк	От 9% годовых	До 30 лет	До 30 000 000 руб
Открытие	От 8,25% годовых	До 30 лет	До 30 000 000 руб
Россельхозбанк	От 9,05% годовых	До 30 лет	До 20 000 000 руб
Газпромбанк	От 8,4% годовых	До 30 лет	До 45 000 000 руб

Как видно из таблицы, практически все банки предоставляют ипотечный кредит сроком на 30 лет. Во-первых, длительный срок кредитования позволяет уменьшить платеж по кредиту. Во-вторых, при уменьшении платежа также уменьшается долговая нагрузка на бюджет. Что касается процентных ставок, то они практически везде одинаковые. Однако самые выгодные условия предлагает банк ВТБ и Газпромбанк.

Какие документы нужны

Заключая новый договор, необходимо быть готовым к тому, что придется собирать новый пакет документации. При этом также стоит ответить, что решать вопрос необходимо будет как с новым банком, так и со старым.

Ориентировочно перечень документов будет выглядеть следующим образом:

1. Обязательно необходимо предоставить паспорт гражданина РФ
2. СНИЛС также входит в перечень обязательных документов
3. Необходимо предоставить ипотечный договор, который вы хотите рефинансировать и договор купли-продажи
4. Потребуются документы, подтверждающие право собственности на жилой объект
5. Заверенная работодателем копия трудовой книжки для подтверждения платежеспособности
6. Документ, подтверждающий доход за последние 6-12 месяцев

В качестве подтверждающего доход документа может быть предоставлена справка 2-НДФЛ для наемных работников или справка по форме банка. Для индивидуальных предпринимателей необходимо будет предоставить декларацию за предыдущий отчетный период. Для лиц, которые состоят в браке, необходимо предоставить будет свидетельство о заключении брака, а также свидетельство о рождении детей при наличии ребенка.

Однако здесь стоит отметить, что если при оформлении ипотеки использовались средства материнского капитала, то потребуется разрешение из органов опеки и попечительства. На самом деле, это основные документы, которые нужны для оформления. Каждый кредитор устанавливает свой перечень обязательных документов и бумаг.

Почему банк может отказать

Банки больше всего заинтересованы в привлечении качественных заемщиков, поэтому основная причина отказа в выдаче займа – это наличие плохой кредитной истории. При этом важно понимать, что здесь не играет роли срок просрочки или же длительность. То есть, повлиять на решение банка может как давний пропуск платежа, так и пропущенный платеж по займу МФО.

Второй по популярности причиной отказа может быть низкая платежеспособность заемщика. При рассмотрении заявки учитывается материальное положение клиента, его доход, расходы, а также кредитная нагрузка. Размеры платежей по кредиту не должен превышать 30-50% от общего дохода семьи.

Также основными причинами отказа могут быть:

1. Несоответствие минимальным требованиям кредитора
2. Высокая финансовая нагрузка
3. Предоставление ложных данных
4. Несоответствие рефинансируемого кредита требованиям банка и т.д.

Также при оформлении нового займа необходимо проанализировать свои ранее указанные данные. Например, если вы ранее оформляли кредит как военнослужащий, а теперь работаете гражданским специалистов, то в выдаче займа также может быть отказано. Тоже самое касается семейного положения. Если ранее договор заключался вместе с супругом, то сейчас в заключение договора могут отказать, так как нет созаемщика по новому договору.

Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту

Что делать, если банк отказал

Безусловно, получить отказ в рефинансировании ипотеки будет неприятно. Однако не стоит расстраиваться, эта ситуация вполне поправима. Для начала вам необходимо будет проанализировать свои данные и выяснить возможную причину отказа:

1. В первую очередь вам необходимо проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что действующих просрочек нет.
2. Для начала нужно здраво оценить свою платежеспособность. Например, если клиент проживает в съемной квартире и у него есть двое детей, то его платежеспособность будет ниже того заемщика, который проживает один в собственной квартире.
3. Проблема может заключаться в возрасте. Если заемщик уже предпенсионного возраста, то в выдаче кредита ему может быть отказано. Чтобы увеличить свои шанс на получение займа, можно уменьшить срок кредитования или сумму займа, а также рекомендуется предоставить как можно больше документов, подтверждающих доход.
4. Можно предоставить дополнительный предмет залога.
5. Скоринговая система, которая оценивает заемщика, у всех банков разная, поэтому если вам отказали в одном банка, можно подать заявку в другое учреждение. Также можно подать повторную анкету, например, в том же банке, но в другом регионе, так как расходы по регионам также могут различаться.

При рефинансировании ипотечного кредита важно выбирать условия по новому займу те, которые окажутся действительно выгодными. Не стоит бездумно оформлять кредитные договора, ведь новый платеж может оказаться больше текущего, тогда вы не только не сэкономите на переплате, но и наоборот переплатите лишнего.

Last modified: 19.02.2020