Сколько раз можно рефинансировать кредит

Сколько раз можно рефинансировать кредит? Этот вопрос возникает у каждого, кто в прошлом уже пользовался услугами банков по перекредитованию и решил вновь воспользоваться ими. Цели повторного рефинансирования могут быть различными – снижение переплаты, изменение условий договора, объедение задолженности по нескольким договорам. Иногда заемщик в ходе процедуры решает сразу несколько задач – например, объединяет долги и одновременно получает более низкую ставку. Законодательство не запрещает повторно перекредитоваться. Но перед тем как решиться на этот шаг, надо разобраться, в каких ситуациях он принесет выгоду, какие документы потребуются и другими нюансами. Это поможет получить от процедуры максимальную выгоду и избежать потерь.

Когда выгодно рефинансирование

Рефинансирование подразумевает под собой перекредитование, т. е. получение нового кредита на цели погашения задолженности по существующему договору. При этом нередко происходит смена кредитора, т. е. заемщик обращается за новой ссудой в другой банк. Клиент получает выгоду, если снижается процентная ставка при сохранении срока договора. Общая переплата по ссуде в этом случае снизиться и клиент сэкономит собственные деньги.

Рефинансировать существующую задолженность может быть выгодно также в следующих случаях:

• Требуется объединение нескольких кредитных договоров. В этом случае снижаются затраты времени на обслуживание нескольких кредитов, а часто также клиент экономит на различных комиссиях.
• Сокращение срока кредита. Это можно сделать при заключении договора с новым кредитором. Данная возможность актуальна, если есть желание сделать досрочное погашение, а в первоначальном договоре зафиксировано условие, что оно направляется исключительно на сокращение суммы ежемесячного платежа.
• Снятие обременение с залога. Данная возможность актуальна для ипотеки, автокредитов. Например, клиент может вывести имущество из-под залога, продать его и погасить долг досрочно перед новым кредитором, уменьшив переплату.

Стоит рассмотреть возможность рефинансировать долги, также если возникла потребность снизить ежемесячные платежи из-за изменившейся ситуации с доходами. Конечно, прямой экономии или выгоды в этом случае не будет. Скорее, наоборот, переплата вырастет из-за увеличения срока нового кредита. Но это лучше, чем допустить просрочку и тратиться на оплату штрафов, пеней или столкнуться с другими негативными последствиями.

Когда невыгодно

Услуга привлекает многих заемщиков возможность сэкономить на переплате. Но данный инструмент выгоден клиенты не всегда. Иногда он может даже привести к дополнительным расходам.

Распространенные ситуации, в которых будет невыгодно:

• Сумма долгов совсем небольшая, нет особого смысла перекредитоваться. Полученная в ходе операции экономия просто не покроет затраты времени и других ресурсов.
• Сопутствующие расходы перекрывают всю экономию. Особенно это относится к оплате страховки, но иногда актуально и для комиссий, различных платных опций. Снижение ставки нередко банки компенсируют с помощью этих «необязательных» услуг, которые затраты заемщика увеличивают в разы.
• До конца срока первоначального договора осталось меньше 1 года. Обычно полученная при перекредитовании экономия просто не перекроет затраты времени, сил и денег на переоформление договора.

Ситуация каждого заемщика индивидуальна и просчитывать выгоду надо заранее, чтобы не столкнуться с дополнительными расходами вместо экономии.

Что дает повторное рефинансирование

Повторная процедура мало отличается от первой. В рамках нее клиент может не только снизить ставку по кредиту, но и воспользоваться следующими возможностями:

• Объединить несколько кредитных договоров в один. Это упрощает обслуживание. Обычно можно объединить до 3-5 договоров, но иногда их число не ограничивают. Часто можно объединять ссуды разных видов (например, автокредиты, кредитные карты и потребительские кредиты).
• Изменение сроков кредитования. При подаче заявки на новую ссуду можно выбрать более длинный срок договора. Сумма платежа при этом может снизиться и задолженность будет проще обслуживать, но переплата при этом может вырастет.
• Получение дополнительных средств на различные нужды. Они выдаются по программам потребительского кредитования. Отдельный договор для их получения не требуется заключать.
• Снятие обременения с имущества. Этой возможностью могут воспользоваться люди, желающие рефинансировать автокредиты или ипотеку в рамках потребительских кредитных программ.

Сколько раз можно рефинансировать

Законодательство не устанавливает ограничений по количеству рефинансирований. Запретить его банки также не могут. Клиент может рефинансировать ссуду любое количество раз. Но при этом ему надо учитывать, что каждую заявку будут рассматривать как выдачу нового кредита.

Перед тем как перекредитоваться во второй, третий и т. д. раз обязательно надо все хорошо просчитать и только затем решить, стоит ли это делать. Не всегда частое переоформление кредитов на новые условия дает существенную выгоду, особенно если со времени предыдущего факта рефинансирования прошло совсем немного времени.

Через какой срок можно оформить

Каждый факт рефинансирования – это фактически выдача нового кредита. Обычно банки предлагают перекредитоваться только по ссудам, по которым уже внесено минимум 3-12 регулярных платежей. Это связано с тем, что финансовому учреждению выгоднее помогать рефинансировать задолженность проверенным заемщикам. Выгода от слишком частой смены кредитора также нередко минимальна. Ставки существенно могут измениться только за период в 1-2 года. Чаще обращаться за услугами обычно не стоит.

В каких банках можно оформить

Рефинансировать задолженность по ранее оформленным кредитам предлагают многие банки. Финансовым учреждениям данная категория ссуд довольно выгодна, ведь они уже сразу знают, насколько ответственно клиент подходит к выполнению обязательств по договору. Рекомендуется перед подачей заявки изучить условия разных кредитных организаций, выбрать оптимальный для себя вариант и только затем начинать оформлять кредит.

Условия популярных российских банков приведены в таблице.

Банк	Ставка	Условия
Открытие	От 8,5%	срок – до 5 лет сумма – до 5 млн р. можно брать дополнительные деньги на прочие нужды возможен учет любых доходов
Альфа-Банк	От 9,9%	срок – до 7 лет сумма – до 3 млн р. можно получить дополнительные средства на любые нужды максимум можно объединить до 5 кредитов или карт
Росбанк	От 8,9%	срок – до 7 лет для держателей зарплатных карт и до 5 лет для всех остальных сумма – до 3 млн р. возможно получение дополнительных средств на любые цели
УБРиР	От 7,9%	срок – до 7 лет сумма – до 1,5 млн р. возможно подтверждение дохода электронной выпиской со счета ПФР (через Госуслуги) есть возможность получить дополнительные средства наличными на любые цели
Уралсиб	От 9,9%	срок – до 7 лет сумма – до 2 млн р. до 300 тыс. р. не требуется справка о доходах возможно получение дополнительных средств на любые цели
Промсвязьбанк	От 9,9%	срок – до 7 лет сумма – до 3 млн р. есть снижение ставки при отсутствии просрочек (максимум – на 3%) есть услуга «Кредитные каникулы» можно взять дополнительные средства на любые цели
Интерпромбанк	От 9,7%	срок – до 7 лет сумма – до 1,1 млн рублей кредит доступен для пенсионеров до 75 лет можно получить дополнительную сумму на любые цели снижение ставки на 4% при погашении без просрочек в течение минимум 2 лет

Какие документы нужны

При оформлении банку надо проверить надежность клиента и его платежеспособность. Для этого у клиента запрашивают следующие документы:

• паспорт
• справку о зарплате
• копию трудовой книжки (не во всех случаях)

Вместо документов о доходе и трудовой деятельности, некоторые банки принимают выписку с лицевого счета в ПФР. Ее можно сформировать через Госуслуги. При запросе небольшой суммы ссуды иногда можно не представлять документы о доходах. Дополнительно потребуются документы по первоначальным кредитам: договор, справка об остатке задолженности. Иногда эти бумаги не запрашивают, а нужные данные банк получает самостоятельно через БКИ.

Почему банк может отказать

Каждая заявки рассматривается финансовым учреждением индивидуально. Иногда по ней может быть принято отрицательное решение. Обычно оно связано с одной из следующих причин:

• Недостоверность сведений в анкете или проблемы с документами. Если еще при подаче заявки клиент пытается обмануть финансовую организацию, то она предпочтет не давать ему в долг деньги. Риски столкнутся с мошенничеством для потенциального кредитора будет слишком высок.
• Проблемы с кредитной историей. Если человек допускал просрочки по кредитам, то они затрудняют получение новых ссуд. Причем отказ может последовать необязательно из-за просрочек по рефинансируемым кредитам.
• Низкий уровень дохода. У клиента должно хватать ежемесячных поступлений на выплату по всем долгам. При этом обычно при расчете не исключают рефинансируемые кредиты, а заявку считают выдачей полностью новой ссуды.
• Несоответствие клиента или его кредитов требованиям конкретного банка. Часто финансовые учреждения не выдают ссуды на перекредитование по собственным кредитам, а также есть требования по сроку действия ранее заключенного кредитного договора. Наличие просрочек за последние полгода-год

Что делать, если банк отказал

Единичный отказ по кредитной заявке может быть вызван излишней осторожностью конкретного финансового учреждения. Но если отрицательно решение поступило из 2-3 банков, то нет смысла подавать заявку, а надо решить проблему. Клиенту надо проанализировать свою ситуацию и постараться понять, с чем связаны отказы. Узнать некоторую информацию для понимания ситуации можно также из отчета бюро кредитной истории. Его можно получить 2 раза в год из каждого бюро бесплатно.

Дальнейшие действия, которые следует предпринять, зависят от причин отказов и состояния КИ:

• При ошибках в КИ надо потребовать их устранить от банков-кредиторов. Если добиться этого не удалось, то придется обращаться с требованием в БКИ, а иногда и в суд.
• При негативной КИ можно попробовать ее улучшить. Для этого надо закрыть просрочки, а затем взять и своевременно погасить несколько небольших ссуд (например, на покупку товаров).
• Если отказы вызваны недостаточным официальным доходом, высокой долговой нагрузкой, то можно постараться привлечь поручителей или предложить банкам в залог ликвидное имущество. Наличие обеспечения повышает шансы на одобрение заявки в пограничных ситуациях.

Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту

Преимущества

Главное преимущество в возможности снизить ставку и переплату. Если срок кредитования большой, то экономия может оказаться значительной и отказываться от нее стоит. Дополнительно у данной категории продуктов можно отметить следующие плюсы:

• Можно упростить обслуживание задолженности, если активно несколько ссуд
• Есть возможность получить дополнительную сумму в долг на различные цели без увеличения числа активных кредитных продуктов
• Можно в ходе процедуры поменять первоначальные условия по сроку
• Довольно простое оформление, занимающее обычно не более 1-2 дней

Недостатки

К недостаткам можно отнести дополнительные расходы на оплату страховок, опций и т. д. Они активно предлагаются практически всеми финансовыми учреждениями РФ и отказаться от них не всегда просто. А затраты, например, на новую страховку легко могут «съесть» всю экономию.

Дополнительно к недостаткам можно отнести следующие моменты:

• При запросе крупной суммы в заявке не обойтись без документов о доходе
• На оформление новой ссуды и закрытие старой придется тратить время
• Часто надо подтверждать закрытие первоначальных долгов, путем предоставления соответствующих справок новому кредитору

Государство на законодательном уровне не устанавливает никаких ограничений в отношении того, сколько раз можно рефинансировать кредит. При правильном пользовании этим инструментом клиент может часто существенно сэкономить. Но важно тщательно изучать все условия и просчитывать выгоду, перед тем как решиться перекредитоваться.

Last modified: 21.02.2020