В каком банке выгодно рефинансировать кредит

Рефинансирование – получение нового кредита для закрытия долгов по кредитным договорам, оформленным ранее. При его проведении обычно предлагается изменить условия кредитования: снизить проценты, увеличить срок выплат и т. д. В итоге клиент снижает переплату или делает процесс погашения задолженности более комфортным для себя. Услуги по перекредитованию предлагают практически все российские банковские учреждения, работающие с населением. Но перед началом процедуры оформления клиенту надо разобраться с тем, в каком банке выгодно рефинансировать кредит. А также стоит узнать обо всех нюансах, с которыми можно столкнуться в ходе этой процедуры.

Какие кредиты можно рефинансировать

Обычно предлагается рефинансировать кредиты, выданные другими финансовыми организациями. Но иногда допустимо переоформить ссуду, ранее полученную в этом же банковском учреждении.

Подлежат рефинансированию следующие виды кредитных продуктов:

• потребительские (наличными, на покупку товаров в магазине)
• на приобретение автомобилей (автокредиты)
• кредитные карты
• на покупку недвижимости – ипотека (доступно не во всех финансовых учреждениях)

Допускается одновременно перекредитоваться по нескольким кредитным договорам (обычно до 3-5). При этом многие банки предлагают клиентам сразу же взять дополнительную сумму наличными на любые цели.

Важно. Микрозаймы российские банковские учреждения практически не рефинансируют из-за иной методики оценки заемщиков, применяемой в микрофинансовых организациях.

К каждому кредиту будут предъявляться также следующие требования:

• Отсутствие просроченных платежей. Активные просрочки недопустимы, а в прошлом допустимы лишь краткосрочные технические задержки платежей на несколько дней.
• Внесения хотя бы нескольких регулярных платежей. Обычно банки рассматривают договора, по которым заемщик уже производил регулярные выплаты в течение 3-12 месяцев.
• Непроведение процедуры реструктуризации. Если заемщик из-за финансовых проблем обращался в первоначальный банк-кредитор с просьбой о снижении ежемесячного платежа за счет увеличения срока, согласования нового графика платежей, то соответствующая запись в отчете БКИ потенциального нового кредитора с большой вероятностью отпугнет.

Когда выгодно

Услуга активно продвигается банками. Позволяет им привлекать заемщиков, которые уже подтвердили свою надежность, производя выплаты предыдущим кредиторам. Для клиента может стать выгодным в следующих случаях:

• Первоначальная ссуда оформлена на длительный срок и планируется, что погашать ее придется еще не меньше 6-12 месяцев
• Необходимо объединить несколько договоров в один для более удобного обслуживания
• Требуется изменить валюту обязательств для снижения рисков, связанных с колебаниями курсов
• Первоначальные ссуды оформлены под слишком высокий процент (например, кредитные карты с закончившимся льготным сроком часто отличаются высокими ставками)
• Требуется дополнительные деньги в долг наличными, но увеличивать размер ежемесячной выплаты нет желания или возможности

Ситуация каждого клиента индивидуально. Надо просчитывать выгоду еще до начала оформления заявки.

Когда не выгодно

Это удобный вариант снизить расходы на обслуживание долга. Но оно выгодно не во всех случаях. Есть ряд ситуаций, когда в этом нет смысла:

• Расходы на переоформление превышают планируемую выгоду. Например, при рефинансировании ссуды с залогом и оставшимся сроком меньше 1 года такое может случиться из-за необходимости по новой оплачивать услуги оценки.
• Если оформляется с целью увеличения срока ссуды. Переплата в этом случае может возрасти значительно. Но если финансовая ситуация ухудшилась, то часто это единственное приемлемое решение проблемы, позволяющее не портить кредитную историю записью о реструктуризации.
• Большие расходы на страховку при оформлении нового договора. Она обязательна для ипотеки, но активно может предлагаться и по другим видам ссуд. Расходы на страховку могут оказаться очень значительными и всю экономию просто «съесть». Смысл перекредитования в этой ситуации пропадет. Иногда вместо страховки потенциальный новый кредитор может стараться навязать иные доп. услуги.

Какие банки предлагают

Услугу можно получить практически в любом банке, занимающемся кредитованием населения. Для финансовых учреждений она выгодна. Риски значительно ниже, чем при выдаче полностью новой ссуды. Но клиенту рекомендуется перед подачей заявки узнать подробнее обо всех предложения от популярных банков. Для наглядности сравним их в следующей таблице.

Банк	Максимальный размер, рублей	Максимальный срок, лет	Минимальная ставка
Открытие	5 млн	5	9,9%
Альфа-Банк	3 млн	7
Росбанк			10,9%
УБРиР	1,5 млн		8,5%
Интерпромбанк	1,1 млн		11%
Уралсиб	2 млн		9,9%
Промсвязьбанк	3 млн
Сбербанк		5	12,9%
Хоум Кредит	1 млн		9,9%

Замечание. При рефинансировании ипотеки ставка будет ниже, а сумма и срок – больше. Но это отдельный продукт. Обычно в рамках него можно перекредитоваться только по ссуде на приобретение недвижимости.

Открытие

ФК Открытие после санации активно развивает кредитование населения. Максимум на цели перекредитования он выдает 5 000 000 рублей. При желании заемщик может не только закрыть старые долги, но и получить дополнительную сумму наличными. Она входит в основной лимит.

Условия:

• Срок нового договора – до 60 месяцев. Он устанавливается по согласованию с банковским учреждением с учетом пожеланий заемщика.
• Ставка на первый год – 9,90% (в отдельных случаях – 7,90%). Со второго года она увеличивается минимум до 10,90%.
• Документов о закрытии задолженности перед первоначальными кредиторами надо представить за 60 дней. Если этого не сделать, то проценты могут увеличить.

Ограничений по количеству закрываемых продуктов нет. Предложение ФК Открытие не доступно для ИП и владельцев бизнеса.

Альфа-Банк

Крупнейший частный банк РФ – Альфа-Банк предлагает рефинансировать одновременно до 5 кредитных договоров. По желанию заемщик может получить сразу дополнительные средства наличными. Но общий лимит ограничен 3 млн р. (при отсутствии зарплатной карты Альфа-Банка – 1,5 млн р.).

Главные преимущества:

• Проценты – от 9,90%
• Сроки кредитования – до 7 лет (при отсутствии зарплатной карточки – до 5 лет)
• Бесплатно предоставляется возможность выбрать удобную дату внесения ежемесячного платежа

Росбанк

Росбанк предлагает рефинансировать задолженность на общую сумму до 3 000 000 рублей. В этот же лимит по желанию заемщика может быть включена дополнительная сумма на неотложные нужды, которую можно получить наличными.

Главные особенности:

• Ставка для зарплатных клиентов – от 10,99%, а для всех остальных – от 11,99%
• Максимальный период кредитования для держателей зарплатных карточек – 7 лет, а в остальных случаях – 60 месяцев
• Нет ограничения на количество объединяемых договоров

Заявку рассматривают не дольше 1 рабочего дня. Справки о погашении старых кредитов заемщик должен представить в Росбанк максимум за 30 дней.

УБРиР

УБРиР – довольно крупное банковское учреждение с головным офисом в Екатеринбурге. Он предлагает на цели перекредитования ссуду в размере до 1,5 млн рублей. При этом допустимо подтверждение дохода не только справкой о зарплате, но и выпиской из ПФР, а для держателей зарплатных карт оно не требуется.

Главные плюсы программы:

• Нет лимита на количество закрываемых обязательств.
• Ставка – от 8,50%.
• Для всех клиентов максимальный срок – 7 лет.

Не подлежат рефинансированию автокредиты и ипотека. Дополнительные деньги на прочие нужды по программе получить нельзя.

Интерпромбанк

Интерпромбанк работает только с заемщиками, зарегистрированными и проживающими в Москве или Московской области. Он предлагает рефинансировать кредиты сторонних банков на общую сумму до 1,1 млн рублей. По желанию клиента часть средств из одобренного лимита может быть выдана наличными на любые цели.

Преимущества:

• Минимальная ставка – от 11%
• Возможность полностью отказаться от страховки без увеличения процентов
• При запросе суммы до 600 тыс. р. ее могут одобрить без документов о доходах

Лимита на число погашаемых за счет новой ссуды кредитов нет. Не рефинансируют ипотеку и автокредиты. Справку о закрытии долга перед первоначальным кредитором надо представить в течение 90 дней.

Уралсиб

Уралсиб на цели рефинансирования выдает ссуды размером до 2 млн рублей. Часть средств из одобренного лимита можно получить наличными и потратить на любые цели без ограничений. Период кредитования может достигать 7 лет, а ставка при согласии на страхование жизни составит от 9,90%.

Нюансы предложения:

• При запросе суммы до 300 тыс. р. нет необходимости подтверждать доходы с помощью документов
• Нет лимита по числу закрываемых сторонних кредитных продуктов
• При отказе от страховки ставку увеличивают на 6%

Справки о погашении задолженности перед первоначальными кредиторами надо представить в течение 2 месяцев.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк хотя и стал опорным банковским учреждением для обслуживания гособоронзаказа, продолжает активно развивать направление розничного кредитования. На цели рефинансирования без обеспечения в нем можно взять в долг до 3 млн рублей. Из одобренного лимита можно запросить часть суммы наличными на любые цели.

Преимущества предложения:

• длительность договора – до 7 лет
• при оформлении рефинансирования через интернет проценты снижаются на 0,5%
• при подключении финансовой защиты можно получить скидку на проценты в размере до 3%
• есть возможность подключать услугу «Кредитные каникулы» и откладывать до 2 ежемесячных платежей

Одновременно можно рефинансировать до 5 различных соглашений, оформленных в сторонних финансовых учреждениях.

Сбербанк

Сбербанк рефинансирует кредиты сторонних финансовых учреждений на общую сумму до 3 000 000 рублей. Одновременно можно перекредитоваться по потребкредитам или автокредитам, выданным Сбербанком, а также получить сумму на личные нужды наличными.

Особенности:

• длительность нового кредитного соглашения – до 60 месяцев
• минимальная ставка (годовая) – 12,90%
• нет жестких требований к страховке или изменения ставки при отказе от нее

Хоум Кредит

Банк рефинансирует одновременно до 3-х сторонних ссуд или кредитных карточек. При этом общая сумма может достигать 1 000 000 рублей, а минимальная ставка составит 9,90%. Клиент вправе запросить дополнительный лимит для получения в долг наличных на любые цели.

Главные особенности :

• Заявку рассматривают моментально в 90% случаев.
• Действующие клиенты могут оформить перекредитование полностью онлайн через интернет-банкинг.
• Для всех заемщиков доступно оформление без посещения офиса с подписанием документов при встрече с курьером.

У кого самые выгодные условия

Каждому заемщику придется самостоятельно подбирать оптимальный вариант для себя. Ситуация конкретного человека всегда имеет индивидуальный характер и просчитывать выгоду надо именно с ее учетом. Самую низкую минимальную ставку предлагает УБРиР. При этом он предоставляет до 1 500 000 рублей и дает возможность взять деньги в долг на период до 7 лет. Этого вполне достаточно для большинства потребителей. Но надо учитывать, что дополнительные деньги наличными он не предлагает.

Если надо рефинансировать задолженность на большую сумму, то имеет смысл рассматривать Альфа-Банка, ФК Открытие, Промсвязьбанка. Для тех, кто планирует задолженность по новому соглашению погасить максимально быстро есть смысл обратить внимание на предложения Сбербанка, Интерпромбанка. В них проценты более высокие, но зато нет жестких требований по страховке, что выгодно при планировании досрочного погашения.

Пример и расчет

Просчитать выгоду можно еще до момента оформления заявки. Для этого многие финансовые учреждения размещают на своем сайте онлайн-калькулятор. Он позволяет примерно оценить экономию от перекредитования и узнать предполагаемые размеры платежа при успешном оформлении.

Пример расчета. Клиент рефинансирует в Сбербанке 2 потребкредит. Долг по первому составляет 1 000 000 р., оставшийся срок – 4 года, ежемесячный платеж – 29 990 р., а выдан он под 19%. Задолженность по второму – 500 000 р., платеж – 15 753 р., он будет действовать также еще 4 года и был выдан под 22%. При перекредитовании на 4 года новый общий ежемесячный платеж в Сбербанке составит 40 167 р., ежемесячная экономия – 5576 р.

На что обратить внимание

При перекредитовании, как и при оформлении любого кредитного продукта, клиент должен проявлять внимательность. Ему надо изучать каждый документ перед тем, как поставить подпись. Это позволит снизить переплату. Если какой момент в бумагах оказался непонятен, то следует попросить объяснить его сотрудников банковского учреждения или даже обратиться за подробными пояснениями к стороннему юристу.

Важные моменты, о которых надо помнить, если решено рефинансировать задолженность:

• Проценты в большинстве финансовых учреждений в условиях установлены в виде диапазона. Она устанавливается индивидуально с учетом надежности конкретного клиента и может оказаться выше минимальной.
• После рассмотрения заявки срок для получения нужной суммы может быть увеличен. Он определяется с учетом платежеспособности клиента. Но особой проблемы этот момент не создаст. При желании всегда можно погашать задолженность досрочно с пересчетом процентов.
• За просрочку предусматриваются штрафные санкции. Их лучше знать заранее, даже если человек намерен добросовестно исполнять обязательства перед финансовой организацией. Во избежание просрочек лучше вносить деньги на несколько дней раньше срока, установленного в договоре.

Требования к клиенту

Требования для получения одобрения по заявке стандартные:

• Наличие гражданства РФ. Иностранцам российские банковские учреждения предлагают только ипотеку и то далеко не во всех случаях.
• Минимальный возраст – от 18 лет (по закону). На практике его обычно увеличивают до 20-23 лет.
• Максимальный возраст – до 65-70 лет. Некоторые банки активно кредитуют пенсионеров и увеличивают его до 75-85 лет.
• Наличие постоянного дохода. Его должно быть достаточно на своевременное погашение задолженности и необходимые траты «на жизнь».

Заемщику также крайне желательно иметь официальное трудоустройство. Без него список доступных предложений будет существенно меньше.

В чем подвох

Особых подвохов нет. Банкам выгодны такие продукты. Они получают непросто нового заемщика, а уже знают о том, как он исполняет обязательства перед кредитором. Перекредитование доступно только при отсутствии просрочек и фактически новый кредитор заранее получает надежного клиента. Это позволяет ему не создавать дополнительные резервы и снижать проценты для потребителей.

Некоторые подвохи все же иногда встречаются. Связаны они, как и по обычным потребкредитам с расходами на страховку и доп. услуги. Они могут существенно увеличивать переплату. При оформлении рефинансирования без залога клиент может отказаться от всех предложений по страховке, опциям. Но часто это может привести к увеличению процентов в договоре и такой поступок будет выгоден, только если заранее известно, что долг планируется погасить досрочно и быстро.

Причины отказа

В услуге, как и любом другом кредите могут отказать. Банк зарабатывает в основном на заемщиках, которые добросовестно погашают задолженность и всегда проверяет клиента перед одобрением любой ссуды.

Наиболее распространенные причины отказов:

• Доходов клиента недостаточно для своевременного погашения ссуды или вносить ежемесячные платежи ему будет тяжело
• Наличие задолженности, взыскиваемой приставами, например, по алиментам, налогам, штрафам
• Просрочки, допущенные по кредитам или займам, даже если они уже были погашены
• Наличие долгов перед микрофинансовыми организациями, даже если по ним нет просрочек

Преимущества

Услуга пользуется большой популярностью. В основном к нему прибегают, чтобы снизить итоговую переплату. Но у этого продукта есть ряд важных плюсов:

• Простое оформление без поручителей и залогов. Процедура выдачи занимает совсем немного времени.
• Упрощение обслуживания задолженности. Ежемесячно надо вносить только 1 платеж.
• Возможность уменьшить нагрузку на семейный бюджет, связанную с ежемесячными платежами. Особенно это актуально при рождении ребенка, переходе на менее оплачиваемую работу и других непредвиденных обстоятельствах.
• Возможность вывести имущество из-под залога для его реализации. Это актуально для тех, кто столкнулся с проблемами при погашении ипотеки, автокредита и хочет самостоятельно реализовать имущество для погашения долга.
• Можно получить дополнительную сумму наличными на любые цели. Причем отдельный договор заключать не потребуется.

Недостатки

Основной недостаток программ в существенных ограничениях по видам кредитов и наличии к ним жестких требований. Если была допущена даже короткая просрочка в 1-3 дня за последние полгода-год, то перекредитоваться по этой ссуде пока не получится.

К недостаткам также можно отнести следующие моменты:

• Ставка часто существенно выше при отказе от страхования, а стоимость страховки может оказаться очень высокой
• Необходимость вновь собирать пакет документов (например, справки о зарплате), что не всегда легко сделать
• Нельзя рефинансировать кредит пока по нему не сделано хотя бы несколько платежей

Отзывы клиентов

Большинство клиентов, которые решились рефинансировать свои кредиты в другом банке, положительно отзываются о таких программах. Многие заемщики смогли благодаря этому существенно снизить переплату без увеличения при этом ежемесячного платежа.

Для некоторых клиентов программа также стала идеальным решением проблемы с трудностями выплаты долга. Им не пришлось просить о реструктуризации, но при этом удалось снизить ежемесячный платеж, пусть и согласившись с увеличением срока кредитования. Причем рефинансирование отрицательно на кредитной истории не сказывается, в отличие от реструктуризации.

Это реальный способ сэкономить на переплате по кредитам, сделать обслуживание долгов более удобным. Но клиент должен ответственно подходить к выбору предложения. Для получения максимальной выгоды надо не забывать просчитывать переплату и другие моменты как перед подачей заявки, так и после получения индивидуальных условий после ее одобрения.

Last modified: 29.10.2019